阿里小贷融资对小微企业有哪些缺点？

阿里巴巴资产证券化融资模式是什么

阿里巴巴资产证券化融资模式是在2010年和2011年，由浙江阿里小贷公司和重庆阿里小贷公司成立。很多小微企业和个人创业者在传统金融的渠道融资困难，阿里小贷为其提供了资金，然后阿里小贷为了解决资金来源，就实行了资产证券化，就是阿里金融将贷款资金出售给证券公司的专项资产管理计划，向投资者发行证券，募集资金，证券的偿付来源的贷款的利息，在证券到期之前，如果贷款的资金还了，可以用偿还所得的资金循环购买新的基础资产方式，组成基础资产池，一直循环，直到证券到期。以上这个就是阿里巴巴资产证券化的模式。

阿里小额贷款模式分析

;     阿里金融发展的势头越来越猛，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。接下来为大家分析一下阿里小贷贷款模式。

      在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。

阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

      010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

      订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。

      信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。

      阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

      截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

      与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

      阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。

阿里金融绝招：数据+平台

      进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。

      以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。

数据库是阿里金融的最核心资产。

      通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

      阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

      贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。

阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。

      当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统，即“诚信通指数”，由AV认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。

      2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。

      在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。

      由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

      阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

阿里小额贷款公司介绍

;     阿里小贷公司成立于2010年6月8日，阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团在杭州成立浙江阿里巴巴小额贷款 股份有限公司。这是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。贷款金额上限为50万元。杭州市工商局向其颁发了营业执照，这是我国首张电子商务领域小额贷款公司营业执照。

      阿里小贷公司要贴近草根用户群，坚持为客户提供50万以下的贷款，满足他们扩大经营的融资需求。马云称，传统金融机构“以大为美”，阿里反其道而行之，“以小为美”。阿里小贷就是要贴近草根用户群，提供传统金融机构无暇顾及的微型贷款业务。阿里小贷公司提供的贷款额是万以下人民币，对超过50万以上的需求，阿里小贷公司不予支持。

阿里小贷小知识

;     什么是阿里小贷？

      阿里小贷(即阿里小额贷款或者阿里信用贷款)，是阿里巴巴为会员企业提供的融资贷款服务，无抵押，免担保的纯信用贷款，由阿里巴巴自己审核并发放，主要满足会员企业在生产经营过程中产生的流动资金需求。

阿里小额贷款申请条件

      1、是阿里巴巴的会员；

      2、申请人年龄在18-65周岁之间，并且是企业法定代表人或者个体户负责人；

      3、工商注册满1年，并且注册地在上海、北京、天津、浙江省、山东省、江苏省、广东省。

阿里小额贷款适合人群

      1、有流动资金需求的个体户；

      2、经营效益好的，在1年销售总额大于一百万的；

      3、在阿里巴巴内部、银行征信系统均无不良信用记录的。

申请流程

      1、借款人在阿里网站上提出贷款申请，填写贷款所需的相关表格并提交；

      2、阿里公司收到申请后，与借款人取得联系。并且通过视频进行验证；

      3、阿里公司审核借款人所提交的相关资料；

      4、资料通过；

      5、阿里公司发放贷款。

贷款利息

      阿里小额贷款的计息方式是按日计息。借款人可在自己的度循环使用，随借随还。阿里小贷的贷款日预期年化利率贷款金额的万分之六。

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