信贷资产直转什么意思？

什么是信贷资产转让业务

信贷资产转让是指金融机构（如银行、信托投资公司、资产管理公司、财务公司等）之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。

信贷资产转让业务是指本行与其他金融同业之间，根据协议约定相互转让在其经营范围内的自主、合规发放且未到期的信贷资产的融资业务。

信贷资产转让如何理解

;     基本含义

      信贷资产转让是指金融机构之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。

转让参与者

      1、国家开发银行。 国家开发银行所需贷款期限长并且贷款的需求大。

      2、商业银行。商业银行根据各自银行的实际情况而言，贷款的规模和贷款质量的相差以及相关的资金相关情况会有所不同。正是因为这些不同，所以产生了联合贷款、协议转让等方式。

      3、四大资产管理公司。 四大资产管理公司分别是长城资产管理公司、信达资产管理公司、华融资产管理公司和东方资产管理公司。他们对于不良资产主要是直接回收初次之外还有不良债权转让。

      4、财务公司、信托公司与农信社等金融机构。他们总体的资金规模不是很大，但是呈现着欣欣向荣的发展趋势。

信贷资产转让的意义

信贷资产转让业务之所以在国内迅速铺开，规模迅速扩大，根本原因在于其对于信贷资产转出方和转入方都有突出的优势。

（一）、对买断型信贷资产的转出方，信贷资产转让的意义在于：

改善资产流动性。转让方金融机构将期限较长的贷款，比如住房抵押贷款、银团贷款等通过信贷资产转让市场出让，取得最具流动性的现金，直接改善了银行资产的整体流动性，便于实现资产与负债资金期限结构的匹配。

提高资本充足率。一般工商业贷款都具有100%的风险权重，根据规定必须要保有不低于8%的资本净额与之对应。而通过转让业务将部分贷款出让后，这部分资产的风险权重降为零，可以有效减少对资本金的需求，从而提高资本充足率。在当前银行资本金稀缺的情况下，信贷资产转让业务对于银行来说具有直接的现实意义。

化解不良贷款，处置抵贷资产。银行通过内部化解不良贷款的时间和空间有限，通过资产转让的方式进行外部处置，将不良贷款和抵贷资产以适当的组合和定价进行出售，能够在较短的时期内大幅降低银行资产的不良率。

减少信贷集中，调整贷款结构。传统的调节信贷集中度和贷款结构的方式是压缩和推出，加大了客户资金链波动和信用风险，并造成了客户流失。信贷资产转让提供了贷款集中度和结构管理的新手段，可以用不对客户产生影响的方式实现银行自身的贷款优化管理。

增加盈利渠道。对信贷资产转让业务进行科学的安排可以使银行在实现某项调整的同时兼顾盈利。比如通过合理的贷款转让定价，能够直接获得业务收益；通过贷款出让加速资金周转，提高信贷业务总体收益；通过利率趋势预测，在升息前出让低息贷款并升息后重新放贷，取得利率变动收益等。

对买断型信贷资产转让受让方而言，信贷资产转让业务的优势有：

扩展客户基础。受让同业的信贷资产，相当于利用了同业的客户资源发展自身业务，将业务内容进行推广则可以发展成为业务联营。比如银行受让某财务公司的贷款，同时利用自身在网络、结算、资金、业务功能等优势，与财务公司一起为其客户提供全方位服务便于受让方发挥专业优势。

信贷资产受让业务有助于银行在专业领域建立竞争优势。专业领域是银行在其提供服务的业务领域内，根据自身特点所形成的、具有较好的业务经验和专业优势的行业、区域的特定领域。在专业领域内，银行不仅可以直接开发客户发展信贷业务，还可以通过资产受让从同业取得这类信贷，从而巩固和扩大业务份额和实力。

（二）对于回购型信贷资产转让的转出方，其转出的意义在于：

获得流动性。比如国家开发银行等开展回购型间接银团业务，将贷款份额出售给其他金融机构，获得流动性。

增加中间业务收入。如一些贷款项目多的商业银行，在贷款业务开展后以回购型间接银团的方式将该贷款份额转让给其他金融机构，其贷款利率与其他金融机构受让贷款份额之间存在一个差价，即为贷款转让费收入。转出方在获得流动性的同时，增加了中间业务收入。

对于回购型信贷资产转让的受让方，其受让的意义在于：

为受让方提供了一个风险较低、收益较高的资金使用渠道。回购型信贷资产转让业务性质类似于资金业务，但比较同业拆借和票据转贴现，回购型信贷资产转让的受让方获得的利率更高，为受让方提供了一个附银行信用收益相对更高的资金使用渠道。

银行信贷资产能否转让给个人或某一个企业？

否，问题并不出在银行一方，而在企业和个人方面，由于企业和个人并不能作为合格的贷款人，所以信贷资产不能直接转让给企业和个人。但是也有其他的方法可以操作。比如，资产证券化（每一单都需要人行特批）和个人理财产品的设计，当然，这些结构均需要借助信托来实现。

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