消费贷 买保险？

助贷险被点名背后！曾有险企陷入巨亏 专家称应充分了解把握市场机会

近日，某集团下普惠公司通过捆绑同集团产险，以保险+服务费+银行贷款模式，推高了中小微企业融资成本，在不久前被监管部门点名批评。

业内人士指出，助贷险推高企业融资成本的事例并不鲜见，还曾有多家险企因为消费信贷市场风险暴露而陷入巨额亏损。但对于保险企业而言，我国消费信贷市场的真实需求还未被充分满足，应在更深入了解的基础上把握市场需求。

助贷险再被点名

上诉普惠公司在2019年的一笔普惠贷款，因为综合融资成本过高，且捆绑销售同集团产险公司产品，在近期引发了监管的点名批评。

根据国务院督查厅的暗访，该普惠公司在与某银行合作借款保证险开展普惠型贷款业务时，强制捆绑销售同集团产险，没有提供其他增信方式或者其他保险公司产品供客户选择，推高了用户的综合融资成本。

据悉，某客户2019年5月申请了三年期的382万元贷款，上述银行预计收取利息46.4万元，上述产险预计收取保费16.34万元，而上述普惠公司预计收取4538元担保费和81.14万元服务费，年化综合融资成本高达22.16%，其中上述普惠公司收取的费用占综合融资成本的56.53%。

这种通过个人贷款保证险和小微企业贷款保证险，帮助个人及小微企业客户从合作银行获取无抵押贷款的业务模式，最早由上述产险公司于2005年创立。以“保证保险+银行贷款”的模式为基础，上述普惠公司迎来了迅速发展，并成为国内最大的小额信贷服务商。

随着网络贷款以及消费金融的大爆发，上述集团的保证险收入规模和利润迎来了迅速增长，到2015年利润达到31.98亿元，超过了车险成为最盈利的险种。

但这种捆绑保险产品以及服务费的模式，不仅侵犯了消费者的自主选择权，也推高了中小微企业的综合融资成本。

在今年5月18日，银保监会联合六部门下发《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》，明确要求规范信贷融资各环节收费与管理，降低企业融资综合成本，信贷环节取消部分收费项目和不合理条件，例如，不得在信贷审批时，强制企业购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。

曾拖累险企赔付

随着过去几年消费信贷市场风险的暴露，沉重的赔付开始拖累入场的玩家。

其中人保财险的保证险业务水平曾在2017年到2019年间实现了持续翻倍增长，但到2019年急转直下，大幅亏损28.84亿元，综合成本率飙升至121.7%，拖累了人保财险的整体利润水平。

此外，曾与P2P平台合作进行助贷业务的长安责任险，也未能在P2P行业暴雷潮中幸免，在2018年净亏损达到18亿元，偿付能力充足率跌至-162.65%。而阳光信保2019年的保证险业务亏损也达到4.46亿元，赔付支出高达4.2亿元。

业内人士表示，由于上述产险仅向集团内部专业公司引流，并进行内部的交叉验证和多维风险审核，因此才能在2019年的踩雷潮中幸免于难。但该产险公司承保利润大幅下降，2019年该产险公司的保证险业务赔付支出183.07亿元，同比上升32.77%，承保利润下滑29.61%。

由于助贷险推高了小微企业的综合融资成本，并带来了一系列的风险暴露，银保监会在今年5月专门出台了《信用保险和保证保险业务监管办法》，规范险企的信保业务 健康 发展，并更好地服务于实体经济。

助贷险仍被看好

虽然银保监会上述监管办法对融资性信保业务经营要求做出了明确规范，但融资性信保业务并未被禁止。

此外，大地保险也表示，积极响应国家号召，通过 科技 赋能，助力小微企业高效融资。截至今年10月，大地保险为企业提供了约1亿保额的“车链保”产品。并通过由政府、银行与保险公司共同参与的“政银保”模式，为上海 科技 企业提供了3.6亿元的风险保障。

西南 财经 大学金融学院的陈文表示，我国消费贷市场的竞争还不够充分，大量真实需求仍未得到有效满足。因此，对于消费贷市场的增信市场并不存在系统性崩塌的可能。疫情期间，我国老百姓的消费实力受到削弱，更需要通过各种金融创新手段支持国民经济发展的消费基本盘。而对于保险机构而言，应当在更加深入地了解这个市场的基础上把握市场机会。

陈文还认为，持牌金融机构在开展次级消费贷服务中也会出现这样或那样的问题，但不应当被放大化。金融创新本身就是在提高对于风险的容忍度，以更加创新的手段防范和化解风险。未来的助贷市场发展的突破口不仅仅是对于长尾客群的更下沉的服务，还在于对于帮助原来的优质客群获得更高额度的授信上。助贷市场的发展并不一定意味着风险的加剧，风险完全是可以通过持续的技术创新予以管控住的。

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