银行业贷款规模数据统计？

信贷规模和信贷力度的区别

信贷规模（Credit Scale）又称“贷款规模”，是中央银行为实现一定时期货币政策目标而事先确定的控制银行贷款的指标。它包含两层含义：①指一定时点上的贷款总余额，也就是总存量；②指一定时期内的贷款增量。这里所讲的贷款规模，主要是指后一层含义，它是指为了实现一定时期内的货币政策目标而确定的新投放贷款的最高限额，又称贷款总限额。

2022年首季“开门红”一经打响，各大银行纷纷加大了信贷投放力度。近日，北京商报记者从多位银行业人士处了解到，争抢行业优质客户，加码信贷投放力度已成为常态，在投向上，银行更多将目光瞄向了大零售、消费、绿色金融等行业。不过，需要关注的是，考虑到当下经济恢复不均衡，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素影响，银行还需要对不良反弹风险保持警惕。

信贷投放力度加码

2022年一季度，正是各家银行“开门红”进行得如火如荼之时，近日，多位银行业从业人士在接受北京商报记者采访时表示，当前，加大信贷投放力度已成为常态。“银行的主要盈利还是来自息差，开年多放贷，锁定一定比例的利息收入是总行一早就提到的要求。”一位股份制银行信贷部门人士告诉北京商报记者，“当前我行企业信贷业务的重点客户是行业内的龙头企业、上市企业、知名品牌企业、高新技术企业，总行要求在公司业务中提升中长期贷款项目占比，以降低贷款成本。”

“目前只要经营状况良好、有信用记录和抵押物的企业，获得信贷的概率都大大提高。”另一位股份制银行人士也提到，“一般来说，银行投放信贷力度按季度占比主要分为4：3：2：1，早在2021年底，总行就已经下发了通知，要在2022年全面加大信贷投放力度，从数据来看，2022年1月至今投放的数量已经远超2021年同期，在政策的扶持下，加大信贷投放力度将会是常态。”

国有大行也不例外，一位国有大行支行相关部门人士介绍称，“一季度全力做好‘开门红’是总行下发的要求，我行已建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，根据不同分支机构的实际情况做好贷款投放”。

谈及银行加码信贷投放力度举措的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时分析称，主要是为对冲经济新的下行压力，推动经济转型发展。目前复杂的内外环境下，小微企业面临经营成本、融资瓶颈等多重压力；其次，加大信贷投放对为数众多的中小企业对我国稳就业、促内需，推动产业经济转型升级等方面具有重要意义。

得益于政策的支持，银行业信贷规模保持高增长势头，根据央行发布的2022年1月金融统计数据报告，1月份人民币贷款增加3.98万亿元，是单月统计高点，同比多增3944亿元。分部门看，住户贷款增加8430亿元，其中，短期贷款增加1006亿元，中长期贷款增加7424亿元；企（事）业单位贷款增加3.36万亿元，其中，短期贷款增加1.01万亿元，中长期贷款增加2.1万亿元。周茂华进一步分析称，监管应继续通过引导金融机构加大信贷投放力度，缓解中小企业融资压力，激发微观主体活力，促进内需稳步恢复，确保就业与经济大盘稳定。

重点关注小微、绿色领域

作为经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，小微企业的重要性不言而喻，在调查过程中，北京商报记者注意到，2022年多家银行将小微企业列入了重点投向领域，此外，绿色金融、科技创新等领域也成为银行关注的热点。

一位股份制银行信贷部门有关人士向北京商报记者介绍称，“2022年，我行的信贷业务对小微企业、小微企业主的信贷业务的重视进一步提高，以达成‘小微企业两增’的任务指标。同时，进一步提升对于绿色信贷、涉农贷款、脱贫贷款、民营企业信贷、制造业贷款，以及京津冀协同发展项目贷款业务的重视，该类业务指标在KPI考核中已经占有一定比例”。

上述国有大行支行相关部门人士也提到，“根据总行要求，2022年，信贷资源配置将更多向零售倾斜，在零售当中主要是以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度，对公业务方面，将重点在绿色信贷、科技创新、乡村振兴、制造业等方面加大投放”。

对国有大行来说，持续优化信贷结构，支持战略重点精准高效，紧紧围绕国家战略和政策目标开展业务，用好宝贵金融资源成为战略发展方向，而对地方性中小银行来说，做好本土化企业服务，走精细化路线才是正确选择。一家城商行有关人士向北京商报记者介绍称，“我行贷款主要投放领域还是围绕本地企业，按照当地资源、行业发展前景甄选客户，此外，在支持地方经济的同时，也在扶持医疗、养老等领域的信贷需求”。

在资深银行业人士王剑辉看来，未来银行的信贷走向将依旧延续前期的政策导向，在保证中小微企业占比达到一定比例的前提下，支持鼓励国家重点扶持领域，在房地产、化工钢铁、煤炭等方面控制增量，同时在发展前景较好的绿色金融、科技领域等方面加大扶持力度。正如周茂华所言，预计未来银行信贷投放重点领域包括实体经济薄弱环节与重点新兴领域；例如：小微、民营企业、制造业重点领域，绿色经济等新兴领域，乡村振兴等；另外，预计2022年房地产并购贷款、保障租赁住房与长租房贷款增长会比较明显。

完善升级内部风控流程

防范金融风险一直是银行永恒不变的话题，在内外经济环境复杂的情况下，不少企业经营面临一定压力。有银行人士在接受北京商报记者采访时坦言，“不少小微企业没有充足抵押品，经营稳定性不够好，财务管理不规范，对银行放贷加大了难度，银行同时也要关注企业带来潜在的不良风险”。

近日，银保监会发布了2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况，从指标来看，2021年四季度银行信贷资产质量基本稳定，风险抵补能力较强。数据显示，截至2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。

考虑到当下经济恢复不均衡、基础不稳固，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素，银行还需要对不良反弹风险保持警惕，开展信贷业务更是要认清各地的经济形势。一位股份制银行信贷部门人士指出，当前百年变局和世纪疫情相互交织，外部环境更趋复杂严峻和不确定，“缺电”“缺芯”“缺柜”“缺工”等全球性短缺造成的国际供应链紧张还将延续，大宗商品价格震荡可能加剧；内需持续恢复动能依然偏弱，经济下行压力加大；受调控政策收紧和市场下行预期影响，房地产市场“先热后冷”，行业整体信心不足，需要高度关注企业债务风险跨地域、跨市场、跨行业传导。

在周茂华看来，银行在传统行业信贷风控经验相对较为丰富，但从近几年案例看，部分银行信贷风控也存在一些不足。目前银行风控也面临新的形势，银行需要完善内部治理，根据经济与行业特点，完善升级内部风控流程，压实各环节主体责任，建立合理考核激励机制，加强贷前、贷中、贷后管理；同时，金融数字化发展迅速，近年来，也有不少银行开始重视金融科技发展，逐步引入大数据、人工智能等信息技术，助力提升风控质效。

“风险应从总量进行控制，我认为银行应建立多元化抵御系统风险的有效手段，针对不同信贷投向建立不同的风险防控机制，同时还需要强化信贷从业人员管理，从源头预防风险的发生。”王剑辉说道。

2020年银行投向制造业的贷款占比6.17%，终于开始上升了

本文是2020年经济回顾的最后一篇，讲述的是2020年银行经营风格的整体转变。这种转变不光是商业银行层面，包括央行层面，都出现了根本性的变化。这种变化必定会深刻的影响2021年的中国经济走势。

我这里首先给出的，是银行贷款投向数据，注意最重要的一个变化： 2020年投向制造业的贷款占比，终于开始上升了 。

制造业中长期贷款占比，2019年为 5.80% ，到2020年提升到 6.17% 。这是近10年来，首次制造业贷款占比提升。要知道我大中国一直到2018年贸易战才被美国人打醒，终于开始意识到制造业才是王道，靠金融投机和地产开发，是没法在世界经济重新洗牌的大背景下立足的。然而想要当即改弦更张，促使资金从金融和地产领域流向制造业，并没有那么容易，所以2019年的制造业贷款占比继续萎缩，这就是金融运行上的惯性。

对这种惯性，我大中国的顶层当然是忍无可忍，尤其是在2020年初新冠管制的大背景下，制造业嗷嗷待哺，再不动用强力手段，把资金推向实业领域，去拯救水深火热之中的制造企业，那我大中国经济真的就撑不下去了。于是，2020年3月，中信银行孙行长，就被推向了前台，成为了反面典型。

注意上面被标红的那段话，“ 严重违背金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款 ”，各位，不把钱贷给制造业，甚至都可以构成足以让中纪委介入的刑事犯罪，这种动作当场就震惊了全国所有的金融从业人士。整个金融圈都开始转向，从看不起制造业老板，到求着制造业老板贷款，贷少一点还不乐意，哭着喊着甚至倒过来给这些老板送礼，就希望能多贷一点。就是在这样的背景下，制造业贷款占比，终于出现了极为难得的上升趋势。在贷款余额的绝对值上，制造业贷款余额从2019年的9.2万亿上升到11.0万亿，绝对值增加 1.8万亿 ，增幅 19.6% ，创下了史上最高增幅，此前的制造业贷款余额年增幅只在3-7%之间，实在是没脸见人。这1.8万亿的制造业贷款增量，占总贷款增量19.8万亿的比值，达到了 9.1% ，更是令人震惊的占比，几乎每10块钱的贷款，就有一块钱给了制造业，而2019年这个比值只有可怜的 3.6% 而已。

另一个很有意思的变化，就是2020年，银行真正加大了对小微企业的贷款。小微企业的贷款余额占比，从2019年的 23.26% ，提升到了2020年的 23.93% 。小微企业贷款余额的绝对值增加了 5.8万亿 ，远远超过此前3-4万亿的年增量。

各位，你们必须清晰的意识到一件事：银行不愿意借钱给制造业和小微企业，是有原因的。根据各大银行的年报数据，从2010-2019年，制造业贷款和小微企业贷款的坏账率，普遍都在 5-7% 之间，这已经是非常高的坏账率了。而房地产类型的贷款（包括开发贷款和按揭贷款），则普遍低于 1% 。即便是风险程度较高的三农贷款，坏账率也只有 2% 左右。银行的规矩是，坏账需要追踪放贷审批链条上所有人的责任，而且是终身责任。相比较而言，当然没人愿意去放制造业和小微企业贷款。时间进入2020年，全球大封闭，不给制造业和小微企业输血就会死。欧美的玩法是政府直接给经营困难的企业和生活无着的个人发现金补贴，我大中国不执行这种现金补贴政策，采取了间接的方式：以最大的政策压力，要求银行加大对实业的贷款。这其实就是 由银行代替政府，承担了补贴实业的责任 。

这种补贴的结果，当然就是银行业的坏账率在2020年显著上升，而利润显著下降。现在各大银行的全年年报数据还没出，不过前三季度的季报数据已经很清晰了。举例，2020前三季度，工商银行的利润同比下降 9.15 %，农行下降了 8.49% ，中行下降 8.69% ，建行下降 8.66% ，毫无疑问，这就是承担了补贴实业责任之后的结果。

考虑到银行这一波对制造业和小微企业的贷款，是基于强大的政策压力之下的结果，审批和风控把关必然偏松，可以想见坏账率必然超过传统的5-7%的区间，我们就假定10%吧，这已经算是相对保守的估算。5.8万亿小微企业新增贷款余额 10%= 5800亿 。这意味着银行业将会在2021年，面临扑面而来的5800亿的新增坏账风险。这还没算不属于小微企业的规模以上制造企业带来的新增坏账风险。合起来估算的话，怎么也超过 六千亿 了。

关键是，银行对实业的补贴，并没有在2020年结束。新冠疫苗估计要到2021年7、8月份才能普及使用，这意味着银行业在2021年大部分时间里，依然要代替政府承担补贴责任。也就是说，银行业的坏账风险还要进一步放大。当然了，对此我个人其实是喜闻乐见的。银行过了几十年的好日子了，现在也该到了银行反哺实业的阶段了。哪怕是银行业整体陷入零利润的境地，也是应该的，我是举双手双脚赞成的。我唯一的提议是：对于这两年放出去的实业贷款，只要审批链上的同志们没有涉及个人利益，那么就不要追究个人的坏账责任了。这也算是对银行相关工作人员承担了实业补贴责任的一点小小的政治保护吧。

央行发出“限贷令”！2021年起，48万亿房贷面临“高压线”

据央视新闻报道，12月31日下午，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设定房地产贷款集中度管理要求，通知自2021年1月1日起实施。

所谓房地产贷款集中度管理制度，主要指的是中资银行，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比，应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于监管部门确定的上限。

注意，新规分为两个部分：房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比。

两个领域的信贷流向，都不能超过规定的限度，这是楼市将面临的两大“高压线”。

那么，房地产贷款的“上限”在哪里？

具体来说，分为5大档，每档都设置两个上限，分别是房地产贷款上限和个人房贷上限，我们先把新规的内容大概罗列一下，后文再分析规定出台后，对楼市会造成什么影响。

六大国有大行(工农中建、邮政、交通）、国家开发银行为第一档，两个上限分别为40%和32.5%，在5档中最高。

招行、农发银行、浦发、中信、兴业等17家中型银行，为第二档，两个上限分别为27.5%和20%。

第三档是中资小型银行和非县域农合机构，主要包括城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构等，两个上限分别为22.5%和17.5%。

第四档为县域农合机构，两个上限分别为17.5%和12.5%。

最后一档为村镇银行，两个上限分别为12.5%和7.5%。

很明显，我们经常打交道的大型股份银行，条件最宽松，城商行或县城村镇小银行的条件最严。

如此详尽、严格、细致的房地产贷款占比规定，在2020年最后一天发布，紧跟着在2021年第一天就立即实施，没给市场一点缓冲期，是以往从来没有过的。

以前央行当然也对涉房贷款占比有要求，但大都是规定一个模糊的比例，或通过突击检查等方式约束信贷的流向。

比如，2003年银发121号文、2004年银监发46号文、2009年银监发25号文，楼盘必须满足“四证齐全、30%自有资金、开发商具有二级以上资质”才能从银行贷款，这就是所谓的“432”要求。

比如，2015年底，央行推出MPA考核，新增房贷规模及按揭、开发贷占比指标，哪家银行考核不过关，央妈就不给钱了。

央行和银保监会认为，这些措施还远远不够，还得继续给银行加码，不能让房地产予取予求，在我们的记忆中，还真没有像这次发正式文件、分档、定上限，让整个市场都感到了一种“压迫感”。

为什么央行、银保监会要对房地产贷款“放大招”？

答案很简单：房地产贷款占比越来越高，出现了“大而不能倒”的现象，捆绑了整个金融体系。

央行数据显示，2020年三季度末，人民币房地产贷款余额48.83万亿元，同比增长12.8%，比上季末低0.3个百分点，连续 26个月回落，前三季度增加4.42万亿元，占同期各项贷款增量的27.2%，比上年全年水平低 6.8个百分点。

易纲行长前段时间发过一篇论文，其中提到：房地产与金融资产之间存在对偶关系。

一方面，房地产是居民和企业的重要资产，居民和企业又通过房地产融资构成对银行的负债，银行的金融资产部分对应着居民和企业手中的房地产。

另一方面，房地产作为抵押品的信贷快速扩张，会导致金融风险向银行和地方集中，并容易形成自我强化的机制。

蓝白当时写文章解读过，跟大家举了个例子：A是购房者，B是银行，C是城市，D是房企。

城市C把土地卖给房企D，城市C获得了财政收入。

房企D拿土地向银行B抵押贷款，盖房施工。

购房者A把收入、现金充当首付，向银行B抵押转换成房产，作为家庭最重要的资产构成部分。

因为发放房贷的原因，银行B的资产端不断扩张，居民的房产实际上对应的就是银行的资产。

涨的时候皆大欢喜，C的财政收入会越来越多，A的资产会越来越优质，并且可以再次抵押获得规模更大的融资，银行B的资产也非常 健康 ，很难出现坏账，D的规模不断扩张，加大力度拿地，到处都是千亿级别的房企，一片欢腾景象。

但实质上看，购房者A、房企B、城市C，他们都把风险和杠杆转嫁到了银行B身上，一旦楼市出现流动性危机，无人接盘的城市出现价格坍塌，房产市值缩水，抵押品价值大跌，银行的资产端必然会恶化，坏账、集中兑付就会成批出现。

华泰固收张继强有份统计，2019年，我国香港地区房价收入比高达49.42倍，在全球居首，而我国大陆地区的房价收入比为 29.09倍，也高居全球第二。

对比而言，美国仅为3.5倍、日本为11倍，反映出我国家庭购房负担已显著较重，房价不能再涨了。

要知道，美国和日本可是经历过房地产“硬着陆”的，日本从出台“地价税”后经济一蹶不振，经历了“失去的20年”，美国的次贷危机，最后需要全世界为之买单才蒙混过关。

对房地产加码调控，刻不容缓。

下面聊聊新规对房地产行业的影响。

短期（1-2年）看，影响还真不大。

国盛证券曾整理过有关数据，从房地产贷款合计占比看，在第一档中，建设银行和中国银行占比为41.72%和50.01%，需要压降1.7%和10%。

第二档中，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行均有超出，分别需要压降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%。

第三档中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行需要压降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。

看得出来，因为央行最近几年三令五申压降房地产贷款占比，各家银行超出的比例并不多，像第一档里工行、农行、邮政银行、交行都在“天花板”之下，额度都没用完。

哪怕建行和中行涉房贷款占比超出限制了，接下来只需要控制贷款增速就行，反正信贷总量是一直在增长的。

分母增长，分子不动，就算超出贷款上限10%以，照样能达标。

更何况，各家银行还有过渡期。

涉房贷款占比超出2%的，过渡期两年，占比超出4%的，业务调整过渡期长达4年，绝大部分银行都能平稳落地。

但是，长期（5-10年）看，无论对购房者还是对房地产行业，都极其不利。

关键词只有一个：长效机制。

以前调控，控的是现状，控的是银行存量，措施一箩筐，一阵风过后，丝毫不影响房产作为优质抵押品的“真香”地位，银行、房企、购房者，都甘之若饴。

现在的调控，控的是硬性指标，控的是预期和信贷增量，还想把宝贵的信贷资源像以前那样全部投向房地产，门都没有。

房企的“三道红线”，针对了房地产的贷款需求。

银行的“两大高压线”，针对了金融体系的贷款供给。

一边压制“需求”，另一边控制“供给”，用漫长的时间，渐渐“熨平”房地产行业高速扩张带来的副作用，缓解金融体系对楼市的依赖。

蒋天养有句名言：做大事三个条件，第一银子，第二银子，第三还是银子。

不管开发商资本整合腾挪的手段有多高，购房者突破限购、限贷、限售的本事有多强，没有银行源源不断的“银子”支持，信用扩张的基础没了，说什么都是徒劳。

因此，央行选择2021刚开局的时候发出“限贷令”，更是一种态度上的“宣示”：房地产“去金融化”，我们是认真的。

2020年是房地产过去5年来最难的1年，也可能是未来10年最好的1年。

对于银行业贷款规模数据和银行业贷款规模数据统计的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。