农商银行扶贫贷款查征信吗?？

春耕备耕贷款定义

稻谷为还款源。

春耕贷业务属于纯信用担保贷款，由天津农担公司提供担保，天津农商银行发放贷款，贷款以储存的小站稻稻谷作为还款来源。

单户贷款不超过200万元且不超过种粮经营主体应支付资金的百分之70，贷款期限控制在6个月以内，春耕贷用于种粮经营主体缴纳土地承包费，采购农资等春耕备耕用途。

农商银行如何开展精准扶贫？

自扶贫开发攻坚战打响以来，作为服务“三农”、支持县域经济发展的金融主力军，宣汉农商银行积极思考，主动作为，坚持精准扶贫总体思路，深入开展“惠农兴村”、“扶微助小”、“融城旺社”三大工程，创新扶贫模式、助推产业发展，由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。随着工作的持续推进，也存在一些困难和问题，对此，笔者就县域农商银行（农信社）如何持续做好该项工作，确保“扶真贫”、“真扶贫”，助推金融精准扶贫向纵深发展进行思考并提出几点建议。

一、宣汉农商银行支持精准扶贫的实践

宣汉农商银行立足于自身优势，着力于农业产业扶贫，创新信贷模式，加强银政合作，探索扶贫开发新路子，在精准扶贫的道路上大胆实践，努力作为，成效显著。

（一）深化银政合作，优化信贷扶贫

宣汉农商银行勇担责任，主动作为，与地方政府签订《扶贫小额信贷业务合作框架协议》，《贫困户住房建设贷款分险协议》，为确保扶贫小额信贷可持续发展，由地方财政安排担保基金及风险补偿金。一是县政府首次注入贷款担保基金及风险补偿金3000万元并专户存入，后期将按扶贫贷款发放进度适时补充，用于解决贷款风险问题。二是对贫困户贷款实行财政贴息。县政府通过财政资金对贫困户贷款按不超过5%的利率给予贴息。三是按1：10比例放大对扶贫小额信贷进行风险补偿，在撬动信贷资源的同时发挥财政资金的杠杆效应。

（二）创新信贷模式，助力开发扶贫

一是创新信贷产品。结合现代农业特点，利用林权抵押、股权质押、最高额循环抵押贷款等方式，创新信贷模式支持新农村建设、乡村旅游、生态农业、农民专业合作社等现代农业发展，积极协调企业为贫困户提供就业机会，实现增收脱贫。二是创新信贷模式。紧扣农业产业化集约化发展，积极参与种养殖业优化转型，以支持龙头企业为抓手，重点支持“公司+基地+农户”、“企业+合作社+农户”等运作模式，发挥辐射示范作用。三是简化办贷流程。结合农户“小额、分散、急需”的资金需求特点，按照“便民、利民、惠民”的原则，在防控风险的前提下，适当简化小额农贷审批、发放流程，提高办贷效率。

（三）加快产业发展，注重智力扶贫

一是积极引入优势产业。利用宣汉农商银行与企业建立的良好合作关系，积极引入优势产业，既“输血”又“造血”，培育脱贫致富带头人，带动周边贫困户创业脱贫。协调引入宣汉县昌林中药材合作社，为贫困户送去药材、成品种鸡，为贫困户提供种子和技术，同时，以保底价回收药材，保证贫困户收益；引入“养牛分成”模式，由养牛大户为贫困户提供小牛，待牛长大后，贫困户按照比例进行分成。二是智力输入扶贫。扶贫先扶智，我行在开展精准扶贫过程中，注重从源头做起，以智力输入为主，以物质帮扶为辅，引入企业定期举办培训班，深入田间地头，为农户讲解种养殖技术，为贫困户提供商品销售信息。

（四）履行社会责任，支持创业致富

在大众创业、万众创新的背景下，一是积极开办了青年创业贷款，通过信贷资金帮扶，积极联系企业提供技术指导，共发放青年创业小额贷款3825万元，支持976人创业发展。二是积极开办了妇女小额财政贴息贷款，加大对妇女创业就业支持力度，共投放贷款11,424万元支持了3234位妇女朋友就业创业。三是积极投入对口帮扶，为帮扶对象号楼村改善道路交通、人畜饮水等基础设施，共同找思路、谋出路，引入中药材种植、蜀宣花牛等特色产业，有效为当地群众创收增收。

（五）践行普惠金融，延伸服务触角

为让金融空白乡镇及偏远山区群众享受方便快捷的金融服务，宣汉农商银行竭尽全力，强势履行社会责任，确保基础金融服务全覆盖。一是加大自助银行设备布放力度，在凉风、南坪、龙泉、观山等金融空白乡镇布放自助银行，为方便群众支取财政补贴资金，加载存折模块功能。二是聘请金融联络员568名，精准联系到村到户，收集群众金融服务需求，针对性地开展上门服务。三是利用流动汽车银行及移动服务终端，开展定时定点服务，抽调专门人员利用节假日赴柳池、漆树、漆碑等偏远乡镇提供金融服务。四是大力推广电子银行服务，拓宽服务空间，截至5月末，个人电子银行用户数达27,230户，企业电子银行用户数达276户，短信银行总量达95,334户，电话支付终端425台，POS机459台。

二、深化金融精准扶贫的制约因素

作为一项光荣而艰巨的政治使命和现实责任，宣汉农商银行踊跃投入到精准扶贫的具体工作中去，但由于一些天然的、历史的、现实的问题和困难，一定程度上制约着扶贫工作的推进，影响着扶贫效率的提高。

（一）自然条件恶劣，金融扶贫风险较大。贫困地区多地处偏僻，或高山峻岭，或峡谷沟壑，可耕地不足从而毁林毁草开荒导致水土流失严重，自然灾害频繁，生态环境脆弱，难以保证正常的生产生活秩序，这些地区致贫因素多，贫困程度深，扶贫难度大，灾年返贫、因病返贫现象较为普遍。

（二）产业结构落后，金融扶贫难度增加。特困地区自然经济占主导地位，缺乏竞争力和自我发展能力，产业构成以自给自足的传统农业为主，粮食生产占主导地位，经济作物等其他产业比重低，生产成本高，经济效益低。留守劳动力文化素质偏低，年龄偏大，缺乏科学知识和市场经济意识，底子薄、基础差，扶贫工作基本从零开始，难度较大。

（三）农户认识偏差，金融扶贫持续性降低。部分贫困户依然存在“等、靠、要”思想，对扶贫开发和扶贫贷款认识不足，对依靠土地脱贫失去信心，以为精准扶贫只是走过场、搞形式，仍然抱有依赖政府“输血”式救济的老观念，以为扶贫贷款是国家救济资金，可以借钱不还，严重伤害金融扶贫的积极性和可持续性。

（四）政策配套单一，金融扶贫动力不足。部分地方财政资金设立风险补偿金激发了银行业金融机构的扶贫动力，但风险分担机制较为单一，针对贫困地区的差异化金融监管政策、货币信贷倾斜政策、税收优惠减免政策、财政奖励补贴政策配套不够，更缺乏鼓励先进的激励政策，一定程度上影响了银行业金融机构特别是农信社作为地方金融主力军的扶贫动力。

（五）业态环境限制，金融扶贫有力难使。贫困地区信用体系建设较为缓慢，市场主体信用等级偏低，合格的贷款主体较少。新型农业经营主体资金需求期限长、额度大，同时其生产要素无法有效交易和流转，要素价格发现功能难以实现，在此背景下创新“四权”抵押贷款仍面临评估难、流转难、变现难的现实问题及相应风险。

三、助推金融精准扶贫的对策建议

基于前期金融扶贫的有效经验，随着扶贫攻坚由易到难、由点到面，扶贫难度越来越大，任务越来越重，如何实现金融扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”的转变，确保扶在点上、根上，笔者认为可从以下几方面入手。

（一）宣传引导，树立群众对金融扶贫的正确认识

一是逐村召开金融扶贫动员工作会议，向广大群众宣讲金融扶贫与目的、意义及措施，宣传扶贫信贷政策规定、优惠条件、操作流程等，让贫困户自愿贷款发展产业项目，放心使用贷款，到期归还贷款。二是加快贫困地区农村信用体系建设，深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”以及“贫困地区示范户”、“农村青年信用示范户”等创建活动，严厉打击各种逃废债行为，不断提高贫困地区各类经济主体的信用意识，营造良好的农村信用环境。三是持续开展送金融知识下乡活动，加大贫困地区金融知识宣传培训力度，捐赠科普、农业、创业、管理等文化书籍和光碟，帮助贫困地区群众提高文化水平，增长金融知识。

（二）因地制宜，坚持发展特色产业

农村贫困的根本原因是在于产业基础簿弱，未形成产业“气候”。因此，发展产业是带动贫困地区、贫困农户脱贫致富的重要出路。建议把发展特色产业、优势产业摆放在更加突出的位置，因地制宜，“一村一策、一户一案”，推动农村产业化发展与金融资源紧密结合、协调发展，形成可持续的产业群体，利用多种模式，形成示范效应，发挥带头作用，让贫困户看到产业发展的希望，促进贫困户想创业、敢创业，想贷款、敢贷款，通过产业发展有效带动贫困户脱贫致富。

（三）多方联动，形成合力共同推进

精准扶贫作为一项系统工程，其所包含的基础建设、产业发展、教育培训、医疗卫生等内容涉及财政、交通、农业、林业等多部门多条线，扶贫开发项目成功与否很大程度上决定于对口部门的指导支持，农商行在提供信贷支持的同时仍需牵线搭桥，多方联动，以农商行金融扶贫为支点，撬动多方扶贫资源的高效运用，与相关职能部门共同为扶贫项目服好务、找好路，通过协同作业建立联动反应的工作机制，针对不同项目形成可操作性强的项目扶持方案，比如针对中草药种植、果木栽培、畜牧养殖、乡村旅游等不同经营类别形成各具特色的联动扶持方案。

（四）精准滴灌，深化产品服务创新

一是创新农村“四权”等生产要素担保方式，即农村土地承包经营权、林权、水域滩涂养殖权、集体建设用地使用权。积极探索农村“三权”抵押试点，创新“三权”抵质押金融产品。二是根据不同项目不同产业在不同发展周期的不同金融服务需求，个性化定制金融产品及服务，如目前大力推广并广受欢迎的“税金贷”产品。三是加强银行、保险、政府间业务合作，形成三者之间的协同效应，充分发挥政府、市场、中介组织的作用，分散和缓释三农信贷风险，有效支持实体经济发展。

（五）防范风险，确保扶贫开发健康可持续

农商行作为金融扶贫主体之一，同时作为经营风险的市场主体，其对风险的天然敏感和防控属性决定了对扶贫开发的可持续性、微利性有一定内在要求，从而决定了金融扶贫既不是慈善救济，又不是纯粹的商业行为，而是在保持资金安全的前提下，通过信贷投放，启动示范和带动效应明显的扶贫项目，支持有一定经济效益的产业发展，激发贫困人群的内生发展动力，从而实现可持续的脱贫和发展。对风险的防控要求能实现扶贫项目的筛选功能，过滤低效甚至无效的信贷需求，在实现自身业务可持续发展的同时保证精准扶贫工程高效可持续推进，最终达成互相促进的双赢局面。

农商银行春耕行动口号

春暖花开农耕忙，金融“活水”润春耕。

一是提高政治站位，切实做好春耕备耕。

二是调整信贷结构，全力满足“三农”信贷资金需求。

三是拓宽资金渠道，确保“三农”信贷资金的有效供给。

四是创新信贷产品，有效满足各类经营主体信贷资金需求。

农商行也要“活下去”

谁能想到，手握放贷大权的银行，有一天也要开始担心自己的生存问题了。

“多重压力之下，农商行‘活下来’要提上议事日程，不赚钱、不盈利肯定会倒闭，现在能够‘活下来’是最关键的。”不久前，佛山农商行董事长李川在第八届农商银行发展战略论坛上这么说。

上一个高呼“活下去”的是万科，结果一语成谶，成了近两年一些头部房企的真实写照。如今，如何“活下来”成了大部分农商行必须思考的问题。

众所周知，支持小微企业发展，是近两年政策的主要推动方向，大行纷纷把新增资金投入到小微企业贷款业务。

根据银保监会数据，截至2020末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%，其中，5家（工、农、建、中、交）大型银行针对小微企业贷款余额增长54.8%，而金融机构各项贷款余额仅增长12.8%。

五大行给小微企业提供的贷款支持，明显高于整个金融机构给小微企业提供的贷款支持。这是好事，但对以往深耕小微贷款业务的农商行，堪称一场“灾难”。

大行纷纷下场博弈，小微贷款业务的竞争进入白热化，这直接导致农商行的净息差在2020年下跌了0.32个百分点，不良贷款率却仍保持在3.88%的高位。

而以往农商行产生的大量不良贷款，还可以用较高的净息差去填坑。现在随着竞争激烈，农商行净息差大幅收窄，不良贷款却未见好转，产生的大量坏账该怎么办呢？换句话说，该怎么持续 健康 地活下去呢？

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大行“挺进”中小微市场

过去几年，中小微是银行唯恐避之不及的业务，看看曾深耕中小微市场，股价跌跌不休的民生银行就明白了。

没办法，谁让中小微是苦活累活，坏账高、油水少。相比起来，银行更愿意把钱投向贷款需求多且利率高、坏账少的涉房贷款和个人信用卡业务。以招行为例，2020年涉房贷款收益率超过5%，而个人住房贷款不良率和房地产企业贷款不良率，分别只有0.29%和0.3%，远远低于公司整体贷款不良率的1.07%。

由此而来的一个老生常谈的问题，就是中小企业融资难、融资贵。就像《人民的名义》中，大风厂老板蔡成功说的，各大行都不会给他们这样的民营企业放贷。

但在政策限制银行涉房贷款规模，信用卡坏账攀升导致“油水”下降的背景下，银行必须要为钱找新出路。

加之2020年政策推动银行的贷款向中小微企业倾斜，过往头部银行都看不上的小微企业贷款业务，成了最好的选择。

根据银保监会数据，截至2020末全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%，其中，5家（工、农、建、中、交）大型银行针对小微企业贷款余额增长54.8%，而金融机构各项贷款余额仅仅增长12.8%。

可以看出，2020年整个金融体系都在支持中小微企业的发展，而头部大行更是集中精力为小微企业投放贷款。

以往，大行与深耕中小微市场的地方性农商行之间是井水不犯河水，但现在，大行正加速深入农商行腹地，以产品利率、期限等优势抢占农商行的市场。市场开始变得竞争激烈。

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大行来势汹汹，

农商行几无招架之力

面对来势汹汹的大行，农商行的日子愈发难过。这直接体现在农商行吸储和放贷之间的差额出现了快速收窄。

2020年四季度，农商行的净息差为2.49%，2019年四季度这一数据为2.81%，同比下降了0.32个百分点；同期，整个商业银行的净息差从 2.2%降至2.1%，仅下降了0.1个百分点。

很显然，拥有低吸储成本的大行把更多的贷款投向小微业务后，使农商行的息差受到了严重冲击。

一般情况下，国有大行整体吸储成本在1.5%至2%间，而上市的农商行吸储成本在2%至2.5%间，未上市的农商行吸储成本更高。在与农商行的较量中，吸储成本低的大行自然能以更低的利率去抢夺优质小微客户。

以往农商行给优质客户放贷的利率为5%，而财大气粗的大行可以给到4.5%的利率，直接打破了前者原来的贷款定价体系。为了留住客户，农商行不得已降低放贷利率，导致息差收窄。

关于这一点，某农商行董事长也曾直言，“大行有资金成本的优势，有些业务的利率我们也可以做到4%，但仅是少数。若想全面与国有大行在资金上抗衡，我们是做不到的。”

更要命的是，大行的收入来源多元化，对息差的依赖程度较低。以2020年数据为例，青农商行非息收入占比为15.5%，建设银行非息收入占比为23.8%，招商银行非息收入占比则达36.3%。

可以看出，股份行、国有行和农商行之间，农商行非息收入占比总收入的比例最低，这也意味，其对利息收入依赖程度最高。

过去一年，业务多元化的大行，息差保持了稳定，业务单一的农商行，息差则出现大幅下降，进一步放大了息差下滑对农商行的不利影响。

大行业务来势汹汹，竞争形势加剧；息差不断收窄，压缩利润空间，有农商行甚至发出了“活下来”的呐喊。

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“活下来”，

成了农商行的当务之急

“多重压力之下，农商行‘活下来’要提上议事日程，不赚钱、不盈利肯定会倒闭，现在能够‘活下来’是最关键的。”不久前，佛山农商行董事长李川在第八届农商银行发展战略论坛上这么说。

这话并非危言耸听。2020年，农商行净利润出现了两位数下滑，而整个商业银行的净利润表现则相对稳定。

具体来看，根据银保监会数据，2019年、2020年农商行的净利润分别增长6.4%、-11.1%，同期，整个商业银行的净利润分别增长8.9%、-2.7%。

这也不难理解。一直以来，小微业务都是银行贷款坏账的高发区域，农商行过往几年的不良数据也要远高于行业平均水平。

以2016年至2020年四季度数据为例，农商行的不良贷款率分别为2.49%、3.16%、3.96%、3.9%和3.88%；同期，整个商业银行的不良贷款率分别为1.74%、1.74%、1.83%、1.86%和1.87%。

为了应付高坏账率，农商行采取的是放贷高定价策略，因此也有足够利润去核销新生成的坏账。例如，2019年四季度农商行的净息差2.81%，同期整个商业银行的净息差只有2.2%。

但是，大行入场后，直接打破了农商行维持的放贷平衡。

体现在数据上，农商行净息差从2019年四季度的2.81%，大幅收窄至2020年四季度的2.49%；同期，农商行不良贷款率仅从2019年四季度的3.9%，微降至2020年四季度的3.88%。

显然，大行介入小微贷款业务后，农商行放贷出去的收益率出现了明显下降，但贷款不良率却并未有显著降低。如果继续保持以往的核销力度，自然会吞噬利润，严重影响农商行的盈利能力；而如果保持利润，就没钱处理坏账。

这种情况下，如何保证自己赚钱、盈利，持续 健康 活下去，成了农商行当务之急。

关于中城农商行扶贫贷款助春耕和农商银行扶贫贷款查征信吗?的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。