优化信贷服务质量？

11月11日的16条啥意思

11月11日，人民银行、银保监会出台十六条措施支持房地产市场平稳健康发展，史无前例大支持，涉及贷款可合理展期、涉保交楼、首付比例等。顶层设计主导，明确导向楼市，历史少见，房地产政策迎来转折点，为楼市注入一剂政策强心剂。该政策提振市场信心，强调国有/民营一视同仁，新融尽职免责，信贷支持+债券融资支持，从根本上解决民企融资通路问题，实质利好优质民企融资需求，出险企业更强调“保交楼”专项借款。

一、稳定房地产开发贷款投放，利好资质良好民营企业及项目公司

坚持“两个毫不动摇”，对国有、民营等各类房地产企业一视同仁。鼓励金融机构重点支持治理完善、聚焦主业、资质良好的房地产企业稳健发展。金融机构要合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险，在保证债权安全、资金封闭运作的前提下，按照市场化原则满足房地产项目合理融资需求。支持项目主办行和银团贷款模式，强化贷款审批、发放、收回全流程管理，切实保障资金安全。

二、支持个人住房贷款合理需求，“-30个基点”操作或增加，新市民首套首贷认定或调整

对个人房贷落实了更加宽松和高自由度的规定， 1）地方政策方面，因城施策，合理确定当地首付和贷款利率下限。后续类似9月信贷政策“-30 个基点”的地方操作或增加，二套房也存在下调空间。

2）金融机构在信贷政策方面，结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件三要素有自由度。

3）在新市民政策方面，政策明确要确定新市民首套住房贷款的标准。预计在首套房认定标准、房贷利率等方面会有新政策。

三、支持开发贷、信托贷等存量融资合理展期

对于房地产企业开发贷款、信托贷款等存量融资，在保证债权安全的前提下鼓励金融机构与房地产企业基于商业性原则自主协商，积极通过存量贷款展期，调整还款安排等方式予以支持，促进项目完工交付。（允许展期1年，可不调整贷款分类）

四、保持债券融资基本稳定，支持优质房地产企业发行债券融资

推动专业信用增进机构为财务总体健康、面临短期困难的房地产企业债券发行提供增信支持。鼓励债券发行人与持有人提前沟通，做好借券兑付资金安排。按期兑付确有困难的，通过协商做出合理展期、置换等安排，主动化解风险。

五、多种专项借款 “保交楼”，新融形成不良的已尽职可免责

支持开发性政策性银行提供“保交楼”专项借款，用于支持已售逾期难交付住字项目加快建设交付，封闭进行，专款专用。

鼓励金融机构为专项借款支持项目提供新增配套融资支持，推动化解未交楼个人住房贷款风险。对债务新老划断后的承贷主体按照合格借款主体管理对于新发放的配套融资形成不良的，相关机构和人员已尽职的。可予免责。

六、做好房地产项目并购金融支持，推动加快资产处置

鼓励商业银行稳妥有序开展房地产项目并购贷款业务，重点支持优质房地产企业兼并收购受困房地产企业项目。鼓励资产管理公司发挥在不良资产处理，风险管理等方面的经验和能力，与地方政府、商业银行、房地产企业等共同协商风险化解模式，推动加快资产处置。

七、依法保障住房金融消费者合法权益，协商延期并保护征信

对因疫情住院/隔离/停业失业/失去收入，以及因购房合同变更或解除住房贷款，金融机构可按市场化。鼓励金融机构和与购房人，依法自主协商延期还本付息，并切实保护延期贷款的个人征信权益。

八、调整部分金融管理政策，延长贷款集中度管理政策过渡期安排

对于受疫情等客观原因影响不能如期满足房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，基于实际情况并经客观评估，合理延长其过渡期，增强银行金融机构放贷意愿。

九、加大租赁金融支持力度，优化租赁信贷服务，拓宽融资渠道

优化住房租赁信贷服务。

拓宽住房租赁市场多元化融资渠道。支持住房租售企业发行信用债券和担保债券等直接融资产品，专项用于租赁生房建设和经营，鼓励商业银行发行支持住房租赁金融债券，稳步推进房地产投资信托基金(REITs)试点。

存款准备金率上调。可以优化银行信贷结构更好服务实体经济吗

存款准备金率上调是国家宏观调控的重要手段，是收紧信贷货币政策，防止经济过热和给经济过热降温手段。可以起到优化银行信贷结构更好服务实体经济的效果。

信贷流程优化怎么做？

举例说明可能会对你帮助更大。

以某城商行的信贷流程优化及信用风险管理项目为例吧，首先要明确目的，例如为加强风险管理的建设，建立建全信用风险管理体系，完善银行信用风险管理工具方法的建设，为全面风险管理奠定基础，并为实施巴塞尔新资本协议创造条件等。然后以面对银行的公司客户进行全面的数据清洗，并提出相应的治理办法，通过内部评级的建设，建立健全银行风险管理的工具、方法为依据；另一方面，通过组织架构的重新设计，以及授信流程的全面梳理，提升风险管理的软实力，并且实现信用风险管理的电子化，信用风险参数的统一管理，进一步完善风险管理工具的建设。为以后实行综合授信、贷款定价以及更为精细化的绩效考核奠定基础。这个项目是北京正信嘉华公司做的。你可以到他们网站上浏览详细的案例信息。

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