贷款管理指引？

个人住房担保贷款管理试行办法

第一章　总则第一条　为支持城镇居民购买用住房公积金建造的自用普通住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条　个人住房担保贷款（以下简称贷款）是指借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款银行有权依法处理其抵押物或质物，或要求保证人承担连带偿还本息的责任。第三条　本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章　贷款的对象和条件第四条　银行发放贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：

一、具有城镇常住户口或有效居留身份；

二、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

三、具有购买住房的合同或协议；

四、在商业银行和住房储蓄银行开立储蓄存款户或交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30%，并以此作为购房首期付款；

五、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

六、贷款银行规定的其他条件。第五条　借款人应向贷款银行提供下列资料：

一、借款人的身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

二、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；

三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；

四、抵押物或质物清单、权属证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明；

五、使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；

六、贷款银行要求提供的其他文件或资料。第三章　贷款程序第六条　符合贷款条件的个人可向银行提出借款申请。贷款银行自收到贷款申请及符合要求的各种资料之日起，应在三个月的时间内，向申请人做出正式答复。经贷款银行审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，发放借款人所需购房贷款。第七条　银行发放贷款数额，不得高于房地产评估机构评估的住房价值。第八条　申请使用住房公积金贷款购买普通住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款银行用转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。第四章　贷款期限与利率第九条　贷款期限由银行自行确定，但最长不得超过20年。第十条　借款人应在双方约定的贷款期限内，按月归还贷款本息。第十一条　用住房公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。使用当年归集的住房公积金发放的贷款，贷款利率在活期存款利率基础上加2个百分点执行；使用上年结转的住房公积金发放的贷款，贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加2个百分点执行。第十二条　用信贷资金发放的贷款，在合同期内，期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率；期限为5年以上至10年的，执行5年期固定资产贷款利率；期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第五章　贷款抵押第十三条　作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。对第三十七条规定不符合作为抵押物的财产，不得用于贷款抵押。第十四条　借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。第十五条　以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县及县以上地方人民政府确定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容应按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定执行。第十六条　借款人对设定抵押的房地产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款银行的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款银行不得擅自处分。第十七条　抵押期间，未经贷款银行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。第十八条　抵押合同自登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，贷款银行应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续。在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。

中国人民银行信贷资金管理试行办法

第一章　总则第一条　为了贯彻落实国务院国发＜1983＞146号文件的规定，适应经济管理体制和银行体制改革的需要，人民银行要研究和做好全国金融的宏观决策，加强金融控制，调节和掌管货币发行，专业银行要真正成为经济实体，在微观上放开搞活，全面发挥银行在国民经济中的积极作用，解决长期以来在信贷资金管理上吃“大锅饭”的问题，落实各级银行的经济责任制，提高信贷资金使用的经济效益，更好地支持社会主义现代化建设，特制订本办法，第二条　人民银行、各专业银行（包括中国国际信托投资公司，下同）的人民币信贷资金，均按本办法管理。外汇资金管理办法另行制定。第三条　信贷资金管理实行“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的原则。

统一计划，就是各专业银行的人民币信贷资金，必须全部纳入国家综合信贷计划，由人民银行总行综合平衡，并核定各专业银行信贷资金计划和向人民银行的借款计划。

划分资金，就是各专业银行的自有资金和其他各种信贷资金，经人民银行总行核定给专业银行总行后，作为各行的营运资金，自主经营，独立核算。

实贷实存，就是人民银行对专业银行的资金往来，改变计划指标层层下批的管理办法，实行上贷下存的实贷实存办法。

相互融通，就是允许资金的横向调剂，搞活资金。一个地区的资金融通，主要是依靠该地区各银行之间的相互拆借。第四条　为了贯彻落实上述信贷资金管理原则，各专业银行必须建立本系统的联行制度。第二章　信贷资金计划的编制与核定第五条　各专业银行总行要按照人民银行总行规定的内容和表式，编制本行的信贷资金收支计划，报送人民银行总行，由人民银行总行根据国民经济情况、全国信贷资金情况和货币发行计划综合平衡后，汇总编制国家综合信贷计划，报国务院审批。第六条　地方各级专业银行编制的年度信贷资金收支计划，在报送上级行的同时，要报送同级人民银行，并由各级人民银行结合自身信贷资金收支计划进行综合平衡，汇编本地区的综合信贷资金收支计划，逐级上报人民银行总行。第七条　人民银行总行根据国务院批准的国家综合信贷计划，核定各专业银行总行的年度信贷资金收支计划，包括分项信贷资金收支计划和向人民银行的借款计划。各专业银行总行在人民银行总行核定的借款计划数额内，提出所属省、自治区、直辖市分行分配的借款计划，报送人民银行总行，由人民银行总行下达贷款通知书。人民银行分行根据人民银行总行贷款通知书的额度，按照资金需要和用款进度贷给专业银行分行，再由专业银行分行分配给所属行处，作为营运资金，存入在人民银行开立的存款户支用。贷款具体办法，由人民银行分行和有关专业银行分行商定。第三章　信资资金的管理第八条　人民银行对专业银行的信贷资金计划根据不同情况分别管理。

（一）对年度借款计划和基本建设贷款计划，按照计划严格控制，未经批准，不得突破。由于经济情况变化，需要超过年度借款计划时，专业银行总行必须向人民银行总行申请追加，经批准后方可使用资金。

（二）对各项存款要力争超额完成：对各项流动资金贷款（包括农业贷款），在不超过向人民银行借款计划和保证存户提取存款的前提下，实行多存多贷。

（三）对技术改造贷款，既要搞活又不能失控，人民银行要按照国家安排的技术改造贷款计划进行控制。对各专业银行总行可以按计划指标控制，也可以将专业银行每年增加的存款，按人民银行总行规定的比例，用于增加技术改造贷款。

改变专项技术改造贷款由银行和主管部门联合“戴帽”下达单项贷款指标的作法。今后银行在资金使用中不再保留单项的“专项贷款指标”，各经济主管部门下达的技术改造项目，由用款单位直接向当地银行申请贷款，当地银行根据贷款项目的经济效益，自主地审查决定。

（四）国家特殊需要在计划外安排的固定资产贷款，由人民银行总行统一安排资金，按照专业银行的业务分工，分别分配或委托有关的专业银行总行或通过人民银行分行委托专业银行发放。

（五）对购买外汇额度的人民币专项贷款，由人民银行总行统筹安排资金，通过人民银行分行，按照专业银行的业务分工和用款规定，分别委托专业银行发放。

（六）国家外汇库存占用的人民币，由人民银行提供资金，单独开立帐户管理。具体办法另定。

科技开发贷款项目管理办法(试行)

第一条　贷款项目具备的条件：

（一）项目应是科技成果转化为商品的项目，即从实验室样机（样品、样件）到中间试验和工业化试生产阶段的项目。

（二）项目要有较大的科技意义，所采用的技术先进适用；没有新的技术含量的单纯扩大生产规模、技术改造和基本建设项目不得使用科技开发贷款。

（三）项目要有较好的市场前景和经济效益（包括项目完后推广于生产中的经济效益）。第二条　项目承担单位为科研院所、大专院校、科研生产联合体和承担科技开发的全民和集体企业。

项目承担单位必须具备以下条件：

（一）具有法人资格，并实行独立经济核算，有健全的财务制度、帐目和报表。

（二）具有完成科技开发项目的能力（包括管理能力、技术水平和经济条件等）。

（三）实施项目的相关条件（包括原材料、燃料、动力、主要设备及运输、三废治理等）能得到解决。

（四）有申请贷款所需的一定比例的自有资金。

（五）有偿还贷款的能力，且有具有法人资格并有资金保障的单位承担经济担保，或能用本单位固定资产作抵押。

（六）在工商银行开立帐户，并能按规定报送有关资料。第三条　贷款项目的管理工作程序

科技开发贷款项目分为国家项目和地方项目。国家和地方科技开发贷款建议项目的申请，分别按国家科委和地方科委各类科技计划的规定和要求办理。

贷款项目的管理工作程序如下：

（一）国家科委根据科技与经济发展政策，科技体制改革和实施科技计划的需要，向中国工商银行申请年度科技开发贷款指标，并根据中国工商银行核批的年度科技开发贷款计划组织编制各类科技贷款建议项目计划。

（二）各省、自治区、直辖市和计划单列市（以下简称省市）科委及有关部委科技司（局）按国家科委各类科技贷款项目计划，组织、筛选项目，负责（或委托有能力承担的机构）审批项目可行性报告，并将科技开发贷款建议项目（国家级）的申报材料送国家科委审批。

（三）国家科委将各类科技开发贷款建议项目和贷款指标（包括中央专项和地方切块指标）建议分配方案（按省市）报中国工商银行审核。

（四）经国家科委和中国工商银行协商核定后的科技开发贷款建设项目计划和贷款计划由中国工商银行下达各省市贷款指标（包括中央专项和地方切块指标）分配计划；国家科委下达各类科技开发贷款建议项目计划。

（五）省市银行会同省市科委按总行下达的贷款规模和国家科委下达的各类科技开发贷款建议项目，共同组织评估项目。最后，由银行根据有关规定和评估结果决定贷与不贷，贷多贷少，期限长短，对同意贷款的项目与借款单位签订借款合同。

（六）地方切块指标由省市银行和科委共同协商安排科技开发贷款项目。

（七）省市科委负责将国家科委各类科技开发贷款建设项目的落实情况报国家科委。

各级科委要对项目实行跟踪管理，掌握项目实施情况，努力协助解决出现的问题。

（八）项目承担单位负责贷款项目的实施，并严格按有关规定及贷款合同的要求使用资金，专款专用，不得挪作它用，并要按月（季、年）向开户银行报送贷款项目的进展情况及有关财务、资金报表。

（九）银行对借款单位的贷款使用情况要经常进行检查和监督，发现问题，及时提出意见和改进措施。

（十）贷款项目完成后，要组织鉴定或验收。国家科委的各类科技贷款项目，由归口管理司负责或委托有关机构负责；省市科委组织的科技贷款项目，由省市科委负责。鉴定和验收会要邀请银行参加。第四条　贷款的管理

（一）科技开发贷款实行专项管理，按计划使用。收回再用部分按中国工商银行总行有关规定在科技开发贷款范围内由各分行统筹安排使用。

（二）贷款主要使用范围：

（1）新产品、新工艺、新技术、新材料的研究、试制和开发。贷款主要用于研制、开发这些项目需要购置的一些技术部件、检测手段、样品、样机、仪器、设备、材料以及试验品等；

（2）科技成果转移过程中的中间试验，包括小型工业性试验和小批量投产。贷款主要用于这类项目所需要购置的各种仪器、检测手段、设备、材料、工装试验费。

（3）引进国外技术的消化、吸收。贷款用于消化吸收需要购置的一些技术软件、检测手段、样品、样机、仪器、设备、材料以及试验费等。

（三）贷款期限和利率。贷款期限一般为1至3年，某些高新技术项目可适当延长，但最长不得超过5年。利率一律按中国工商银行的有关规定执行。

（四）借款单位偿还贷款的资金来源：

（1）贷款项目投产和技术成果转让新增加的利润；

（2）各项专用基金（包括更新改造基金、生产发展基金和技术开发基金）；

（3）借款单位有权支配的其他资金。

因项目失败或其他原因，借款单位无力归还贷款时，按照借款合同规定，由其经济担保单位负责归还。

（五）借款单位和银行都要执行国务院颁布的《借款合同条例》。借款单位要遵守银行信贷的有关规定，根据批准的贷款项目和“借款合同”，合理使用贷款，按期偿还贷款本息，违反计划和合同的，银行按有关规定给予信贷制裁。

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