朋友让我帮忙信用贷款？

帮你还信用卡 靠谱吗？

不瞒你说，因为工作原因，我常接触不同行业不同阶层的朋友，朋友圈就容易变成了一场小型人生百态展示会，很有意思。

其中有一位姑娘特别像《最爱女人购物狂》里张柏芝饰演的方芳芳，超爱逛街，一不小心就刷爆 信用卡 。

前段时间她从“戏剧”里跑出来问我说：阿May，我最近发现有一种信用卡代还平台， 利率 比分期还低，靠谱吗？

我这两天琢磨了一下这事儿，觉得有必要拿出来跟大家说一说。

先来解释一下什么是代还信用卡平台。

这种平台通常是采用“余额代偿”的方式，也就是借款还卡债。

简单来说，

如果选择代还，平台会让你绑定信用卡，帮你把钱还给银行，恢复信用额度。

欠银行的钱就转移到了欠平台身上，你再分期还钱给平台。

吸引人的地方就在于：很多平台说自己的利率比银行低一倍，并且分期更灵活。

可是，代还平台的利率真的比银行低吗？

我试了一款市面上比较热门的代还平台。

年化利率是11.03%，分6期还，与信用卡最低还款年化18.25%的利率相比，表面确实优惠。

举个栗子：

我刷卡欠了招行两万块，，分6期还款，每期还款额为3483.33元；

在该平台还款，分6期还款，每期还款额为3440.59元。

这家相对银行只便宜了40多块，并没有优惠很多，更谈不上广告中的五折。

并且，不同平台之间的利率差别大，不是所有代还平台都比自家银行低。

比如某呗年利率在9.24%，工行的年利率只有7.75%，还不如直接分期。

所以，建议有需求的朋友们进行实际试算对比。

为什么会出现这种平台比银行利率还高的情况？

因为，只凭信用的 贷款 风控成本，要比有抵押的贷款成本高。

并且，这种平台借款的对象，比持有信用卡的人群质量还要差。

这两项风控成本加在一起，如果平台的利率做得还低，经营难度会相当大。

说起风控，就不得不提我更看重的一点，个人信息安全。

我们通过信用卡“余额代偿”看本质，其实就是一次小型网络借贷嘛。

平台想风控，就需要信息来保证你有相应的还款能力，并且上传的信息越详细越好。

所以，他们会通过多种渠道，来查询借款人的信用情况。

比如，有的平台会需要公积金或社保信息，或者是多次查 征信 记录。

必须要敲个黑板：

如果最近有房贷等大的贷款需求的朋友，尽量不要总是查征信。

因为这很可能让银行认为此人缺钱，到处借款，影响审批

所以，综合考虑，除非是特别紧急的情况，不然我非常不建议使用代还平台。

这种拆东墙补西墙的行为，看似省钱，其实又在养成更进一步的过度消费。

我们在申请信用卡的时候，银行通常会根据财产情况来给出相对应的额度。

这个额度，在一定程度上是申请人消费能力的体现啊，负债率只能这么高，再多了不一定能hold住。

但是，代还平台的出现，难道不就是让你拿了一张超出本身能力范围的高额信用卡吗？

这就非常容易产生“刷爆信用卡不用担心，反正代还能帮我拖延一阵子兜底”的不理智心理。

我不反对超前消费，也认同良好的负债有益。

但是，千万不要在代还平台对你刷卡的无限纵容中，忘却自己本身的偿还能力。

过度的宠爱往往就像一把温柔刀，刀刀割人性命。

朋友叫我帮他贷款，因为买足球用他姐信用卡刷的钱输了，现在没有钱还信用卡，他叫我帮他贷款？

应该果断的拒绝他，不应该给他贷款，如果他还不上的话，这个贷款是需要你来偿还的，没有必要找那不必要的麻烦，如果你让他还的话他会跟你绝交了。

找人代还信用卡违法吗？

不算违法

代人还信用卡就是违规的操作。但是对你而言可能会被风控，用他人账户代还款那就说明你本人没有还款能力了，所以风控降额就不远了。根据《信用卡使用条律》算违法，银行会对你的信用卡进行控制，降额或者封卡等。

如果有人给你还的话，建议你帮钱转到你的银行卡上面，然后再进行还款，这样你的风险会被降到最低。

分期或者全还都可以，建议您查询账单，以账单上显示的应还金额为准。

重点说下到了期限不还会怎么样：

微一、信用卡逾期怎么办?

粒1、信用卡逾期快速补救

贷如果遇到逾期，应该立即拨打银行服务bai电话，说明并非恶意欠款，及时补交欠款。

好一般情况下，银行都会有3天的宽限日期，卡友一旦发现自己信用卡逾期，请一定立即处理，用避免留下不良记录。

2、有不良记录如何处理

如果卡友已经在银行留下了不良记录，在补交欠款和说明情况后，不要着急销卡，一旦销卡就无法再更新个人信用记录，那么不良记录将会一直记录在银行内，造成严重后果。

正确的做法是继续使用这张信用卡，最低2年内，保持良好的信用记录，基本就不会对个人房贷、贷款、信用卡申请等业务造成影响了。

目前，我国信用记录的保留年限是5年。

实际使用中，不要抱希望于信用卡逾期补救或不良记录消除，还是踏踏实实的理性用卡。养成良好的刷卡和还款习惯、及时还款，不逾期是保证良好的信用记录的基础。

二、恶意透支信用卡的后果

(一)我国法律规定，恶意透支信用卡，数额在一万元以上的，应予立案追诉。

恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

(二)判断恶意透支要注意以下几点：

1、持卡人为合法的持卡人。如果是盗用、冒用他人信用卡的，则构成盗用、冒用他人信用卡的行为而不构成恶意透支行为。

2、持卡人是故意不还款。以非法占有为目的即透支人在透支前已明确知道自己没有能力归还，但仍持卡消费或提现的行为。或者是有能力偿还的但在消费或提现后根本不想还的行为。是一种主观意识上的不愿意行为。对于行为人是否以非法占有为目的的推定过程中一定要区别这种行为是主观上的恶意不归还，还是因为有合理的客观因素导致行为人不能归还的。这是区分恶意透支与善意透支的关键。

3、恶意透支包括超过规定透支额度的透支、超过规定期限的透支以及经过催收仍然不还款三种情况。其中透支额度是指各发卡银行规定的持卡人可使用的个人信用担保短期贷款数额。对于透支的持卡人各发卡银行可以根据还款期限进行催收，如果持卡人未经银行催收而自动归还的或者催收后及时归还的，不以犯罪处理。

最后还要提醒信用卡持卡人，透支消费之后应该及时还款。一旦信用卡用户多次出现逾期不还款，不仅银行要收取较高的利息和滞纳金，持卡人自己的信用度也会降低，以后办理车贷 、房贷时就会受影响。

其实一些正规的信贷产品也很不错的，比如我用过的WX里的 微wei粒li贷 ，利息也不高，正确的薅羊毛方式。

信用卡逾期怎么办?首先，银行会有三天的宽限期，如果在三天宽限期内还款，基本上不会被认定为逾期，而如果由于经济问题没有能力还款的，应尽量将最低还款额还上，这样虽然会产生一些利息，但可以保证信用卡不会有不良记录。如果使用信用卡期间恶意不还款造成恶意透支，会承担刑事责任，所以在使用信用卡时一定要注意按时还款，以免产生不良后果。

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