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一个网贷者借14万还109万的真实经历！

为了还掉四年前做生意亏光的14万，没有收入来源的王素芬总共向8个平台借了钱，用借贷行业的行话就是开了8道“口子”。然后以贷养贷，累计借了76万元，累计应还本息109万元，滋息33万，如今还剩下50万元左右没有还完。

去年底以来，P2P、持有 网贷 牌照小贷公司就已经在归于整顿治理，但金融中介却仍游离于监管之外。网络 贷款 究竟是普惠金融的重要助手，还是高利贷在互联网时代的变种？

第一步：入坑

“信用贷款了解一下，免抵押，额度20万，当天放款，月息6厘……”

很多人都接到过类似的放贷电话，对方往往语速极快，在你挂断电话之前，他们已经讲完了主要的信息。

脑子转得快的人，已经推算出这笔贷款的年贷款利率是7.2%，和银行信用贷款差不多，手续还十分简便，甚至不用查询 征信 。手头恰好资金紧张的人，多聊几句也很正常。毕竟，谁不需要钱呢？而且唾手可得。

然而，很多人在第一次伸手后，却发现想要回头就难了。

借款人王素芬（化名）正经历着一场再也结不清的分期贷款。四年前，她找贷款公司借了14万元开服装店，因为经营不佳，本钱很快亏完了。每个分期还款日的前几天，短信、电话、微信都会一一提醒她要准时还款，否则征信难保。由于没有收入来源，她开始以贷养贷，但她怎么样都没想到，这是一条不归路。

四年来，她总共开了8道“口子”——用借贷行业的行话，就是向8个平台借了钱，以贷养贷，累计借了76万元，累计应还本息109万元，四年前14万元的本金，如今滚成了50万元左右的负债。

我查看王素芬的合同发现，和她签订借款合同的对象，包括小贷公司，如深圳赫美、亚联财、浩森；也有P2P；更多的是贷款中介，它们帮王素芬从小额贷款公司、P2P、银行拿到了贷款。另一类公司最神通广大，他们在合同中承诺帮助王素芬从P2P、网络小贷以及特定借款人等多个来源匹配借款。完全不懂金融门门道道的王素芬，不看合同前根本不知道钱是从哪里来的，还以为中介就是资金方。

第二步：填坑

王素芬最早对利息是没有概念的，看到每月分期只有几百块到几千块，并没有感觉到压力。可当她发现自己的债务越还越多的时候，觉得不对劲了。

王素芬与贷款机构签订的合同中，按月利率乘以12，算出的年化利息在7.56%-23.64%之间，用民间借贷标准看来属于正常范围。还款方式上，这些贷款机构多数在合同里给出了对应的计算公式，看起来十分透明。

对于缺乏金融基本知识的王素芬，演算过程不重要，只要能快点拿到钱，再遵照贷款公司客服说的，按照合同里填写的分期还款数字每月打钱就行了。殊不知，借款人实际承担的借款成本要比名义利率高出许多，这正是导致王素芬钱越还越多的原因。

以在L平台上的借款为例，王素芬借款金额13万元，合同年化利息8.4%，分36期还，如果按照名义利率来算，用等额本息计算器上算出每月分期应该是4097.76元。但是王素芬每月实际支付的分期却是6177.76元。

每月按照名义利率还款，与按照实际还款之间相差了2080元。账单显示，这是一笔“服务费用”。但王素芬手中并无2080元的费用合同，她致电客服后得到解释，这是平台服务费用和购买还款履约责任险的保险费，因为每月还款额是应付本息加上每月费用之后生成的，所以是6177.76元。

影响月供的因素，除各种费用之外，还有计息方式。银行的信用贷款，一般采用 等额本金 或等额本息的方式计算分期还款额，但在小贷和网贷公司里，常用的是等本等息的算法。

在等额本金、等额本息和等本等息三种计算方式中，最后一种的利息最高。

所谓的“等本等息”，即每一期还款＝（贷款本金X贷款月利率X贷款期数+贷款本金）/贷款期数。这种算法之所以无形中产生了高息，是因为它不考虑分期还款中已经还掉的本金部分，而是一直用初始的贷款本金收取利息（费用的收取也是如此），造成后期的借款实际成本飚升，平均年化利率高于其他计算方式。

比如，借款10万元，月综合成本率2.3%，分12期还款，借款人还最后一个月的实际利率＝（10X2.3%）/(10/12)=27.6%，该月利率折算成年利率达到331.2%。

随手可借的网络借贷,解决了“一分钱难倒英雄汉”的问题，但是不少人却被这分钱的利息难倒了。

四年时间，王素芬在不知不觉中背负着高额利息，为了还最初借的14万，她在8个平台上以贷养贷，累计借入76万，累计产生应还本息109万，累计承担利息33万。

第三步：转贷

从王素芬第一次接触小额贷款之后，贷款电话就像热线一样打了进来。

“当时感觉，一伸手就能借到钱。”王素芬回忆。

在人行征信系统里，王素芬有超过20次 信用卡逾期 的记录，在小额贷款公司申请贷款的次数超过10次，但这并没有影响到贷款公司向她推销贷款。“这些公司到底有没有他们说的那些风控措施？”王素芬自己也纳闷。现在她手机上每天仍然能收到4、5通借款电话。

放贷竞争的结果，是网贷平台在业务上的“创新”。我从一份名为“同行贷”的宣传资料中看到，只要在同行借过款，借款日期距离本次申请小于3个月，且满足无逾期等条件，该公司就可以帮客户从20家消费金融公司贷到款，月息0.99%-1.28%。

近一两年，随着王素芬的贷款“口子”越拉越多，钱开始没那么好借了。有小贷公司员工帮她出主意：只要支付一笔手续费，就能帮王素芬在另一个平台上借到钱。

2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文）要求，各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响。

但在实际操作中，“了解你的客户”还成为一部分从业人员牟利的机会。一些小贷公司员工，因为了解各家平台的风控规则和漏洞，把急用钱或还不起贷款的客户转介绍到其他平台，从中收取介绍费。

第四步：现上岸曙光

去年12月8日，原银监会网贷整治办下发了《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》（56号文），通知指出，以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式，应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。

广东省华商律师事务所合伙人熊勇律师对我表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，民间借贷法律关系中年利率在24%以下的，受法律保护；网贷利率超过24%法律不予保护；超过36%的部分视为无效约定。

按照56号文对“综合实际利率”的定义，利息、费用和保险费等实际借款成本都应纳入。王素芬在上述平台上的13万借款，预扣初期费用3900元后实收12.61万元，按照6177.76元的实际月供来推算，综合实际利率折合成年化达到了41.5%，

实际借款成本远高于名义利率的现象并不少见。王素芬在8家贷款机构每月支付的利息加上各种费用，按照等额本息的方法推算综合实际利率，每一家都超过了36%。

除了综合利率超出最高法院相关规定，这些平台中还有存在“砍头息”（预扣利息）、手续费、保证金的行为，也是网贷整治办在56号文中提出要严加排查的情况。

56号文要求，各地工作小组要将摸底排查情况于今年1月底报告网贷整治办，对各类机构的分类处置要在今年3月完成。

“去年以来，监管部门针对网络小贷和P2P的排查和整治，正是要对这些乱象出手。”一位网贷行业观察人士认为，王素芬这种情况属于整顿清理范围。

我认为，根据最高法对民间借贷的规定，超过24%的部分不受法律保护，超过36%的部分无效，但并不是说不能执行，要看合同双方意愿。当前网贷面临严监管，小贷公司的一些做法可能是违规，但并未违法。

网贷整顿的鼓点急促，王素芬似乎看到了上岸的曙光。

网络借贷的名义利息一般不高，例如前海吉信互联网金服的资金来自杭州银行，合同月息0.63%，且按贷款余额计息，年息仅7.56%，但加上一次性收取贷款本金2%的手续费、每月收取贷款本金2.3%的管理费（或咨询费），这笔几款综合实际年化利率超过45%。

第五步：这些中间费用是如何产生的，要交给谁？

一般情况下，在P2P平台上的借贷，合同涉及四个角色：借款人、网贷平台（P2P）、出借人（一般是个人）、保险公司，中间费用会给到网贷平台和保险公司。

其他网络小额贷款业务，合同通常涉及三个角色，借款人、XX金服（金融中介或者助贷）、出借人（个人、小贷公司、消费金融公司或者银行），中间费用给了能招徕客户的金融中介。

第三种情况是，借贷活动由系列合同组成，除借款人和出借人两方之外，金融中介通过对接其他中介、P2P或者特定放贷人，完成业务撮合。这种情况收费的环节更多。

在上述三种模式中，中介公司都扮演着重要角色。第一种模式以P2P平台为中介，信息披露较为充分，正在实施监管备案，透明和合规是发展趋势；但第二种和第三种模式里的中介，面孔就十分模糊了。

这些中介公司，或是在电话营销时只讲名义利息，不按国家要求披露实际年化利率；或是在签订合同时采用“名义利息+咨询费或管理费”的模式，导致多数人在不知情的情况下借入并承担了高额成本；或是与银行、P2P等形成委托代理关系，成为资金的二道贩子。

这类中介名称中常有“金融服务”二字，营业范围常常是受金融机构委托从事金融信息技术外包业务，提供金融中介服务，信息咨询等等，它们是为金融机构服务的第三方外包公司，不需要牌照经营，难以纳入金融监管。

“这类咨询公司超出了我们的监管范围之外，现有的监管办法对它们还没有太多的约束手段。”一位不愿具名的网贷监管部门人士表示。

当前，互联网金融正处于整顿期，P2P平台也通过备案纳入监管，小贷公司和互联网小贷受到了更严格的牌照管理，但对于金融中介而言，除了要遵守工商行政管理和广告法之外，并无具体监管。

不过，去年12月发布的141号文、56号文对这类服务中介的监管已有所涉及，比如排查第三方机构是否向借款人收取息费。未来，这类金服公司是否会面临更严格的监管，还有待观察。

第六步：申诉

律师熊勇对我表示，根据最高法规定，民间借贷中，双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予支持。

王素芬在亲友的支持下，开始挨个向各个网贷平台追讨自己被多收的利息。

1，通过与L平台沟通，对方同意把每月2080元的费用免除400元，免除费用之后算下来，年化利率刚好在36%以内。

2，经市金融办协调，浩森、亚联财两家小贷公司同意王素芬按年化36%结清合同，于2018年5月31日将贷款结清。

其他5平台还在沟通中。

目前网络贷款正处于清理整顿关键期，各家平台息事宁人的意愿较强，这个背景加快了王素芬沟通进展。

当然，与网络贷款公司的沟通也不是一帆风顺，也有平台寸步不让。如果没有精确地计算，有策略且合理地讨要，也不会得到响应。这些平台对借款人的方针是“不告不理”。

结语

王素芬从一个普通网络借贷者走向以贷养贷的道路，除了自身缺乏自我控制和风险意识，也是不法网贷公司唯利是图、不择手段推销下的受害者。

这类乱象如果不能加以遏制，将酝酿社会威胁和金融风险。现金贷和网络贷款的监管行动仍在进行，这对网络贷款利率畸高等乱象形成了一定的遏制。深圳一位网贷圈的朋友告诉【网贷】，今年网络贷款市场的借款利率已经开始出现下行。

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借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷

借呗等互联网信贷产品虽然方便，但使用不当可能会给个人征信带来污点。银行在房贷、车贷审批时，会对互联网贷款产品使用次数作出评估，超过一定次数或逾期，就会降低用户信用评级，导致拒贷或利率提升。

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

花呗、借呗、白条、微粒贷等是众多用户高频使用的互联网信贷产品，小额高频方便了用户日常生活消费，但使用不当也可能会给个人申请银行贷款带来麻烦。

「消费金融频道」从多家银行了解到，银行在信贷审批时对主流互联网信贷产品的使用并未作出硬性规定，各家银行都有相应的信贷审批要求，主要进件标准为个人收入和负债大小。 但是，个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期，就会造成银行对个人征信的评级降低。

一旦银行降低个人征信评级，便意味着贷款利率可能上浮或者直接被银行拒贷。有借款人反映，其在银行办理首套房房贷时， 银行给出的房贷利率比正常标准高出5%，银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低。

从该借款人的实际负债情况来看，他使用信用卡次数并不多，也未碰到相关网贷产品，平时以使用花呗、借呗为主。月收入水平远高于房贷月供的他，怀疑是因为自己多次使用借呗导致银行风控给予较差的评级。

此前，杭州地区的部分银行曾发布规定，只要半年内使用互联网信贷产品超过2次，就可能产生拒贷后果，其中包括蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等头部互联网信贷产品。

当时，一些银行个贷部门因执行该项规定变相提高了进件门槛，导致拒贷的比例大幅上升，后来考虑到用户的使用习惯和征信实际情况，取消了该项规定。

商业银行在贷前审查时必然会调取借款人的个人征信报告，在征信报告中，借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款，银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断，只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息。

一般来说，如果借款人在使用借呗等产品时按时归还，征信报告上不会有不良记录，至少从数据上讲，这些小额贷款对个人征信基本不会产生影响。 然而，个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已，也是最核心的环节。

公开资料显示，当前市场上主流的互联网信贷产品均已接入央行征信系统。借呗是由蚂蚁金服推出的一款现金贷产品，放款方主要为蚂蚁商城小贷、银行等持牌机构。在用户点击每一笔借款时，借呗和合作的资金方就会查询并上传至央行个人征信报告。

京东金融旗下的白条作为一款消费分期产品，在用户正常还款的情况下不上征信，逾期的话便上征信，上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；而京东金条在借款时就会被京东或合作方上报至央行征信系统。

同样，微粒贷是微众银行旗下的现金贷产品，其授信流程与主流银行的零售业务相似，会实时对接央行征信中心的征信系统，上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司。

虽然目前花呗的消费记录不上报征信，但花呗逾期会上报芝麻信用，影响个人的芝麻信用分。值得注意的是，花呗推出的“一键提额”是接入央行征信系统的，用户需要点开并同意《个人信用报告查询授权书》，才能完成提额操作。

有不少用户反映，曾被花呗“一键提额”晃点了。原本以为点击提额，授权上报征信就能成功提额，无 奈最后额度没有提升，反而被计入征信。

与信用卡相比，借呗、白条、金条、微粒贷、有钱花等产品查询征信频次更高。信用卡在办理时银行会抓取一次客户的征信，通过征信评级给出相应额度，在授信额度使用过程中银行不会反复查询个人征信。然而，小贷公司、互金机构甚至是持牌消费金融公司，往往都采取放款即抓取征信，造成个人征信查询次数过多的情况。

借款人个人征信可能没有什么污点，但银行在授信审查过程中发现近期征信查询次数过多，大概率会认为借款人资金周转遇到问题，风险系数增加，从而影响到贷中的授信额度及利率。

个人征信是借款人在使用互联网信贷产品时最大的风险。今年年初上线的二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束。

尤其在贷款信息更新方面，二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据，以后想利用征信更新时间差，去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。

在征信有效期内不良记录保存时长方面， 二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

银行贷款主要覆盖的客群可以称得上是中国最优质的的一群人，其授信额度和利息都优于其他信贷机构，因此在信贷“三查”过程中会格外严格。

在车贷、房贷等大额信贷授信时， 银行不仅关注借款人近半年的大额贷款项目，而且会统计近期的征信查询次数， 借呗、微粒贷、金条等均在查询范围。唯有且用且珍惜，才能避免因查询次数过多导致银行征信评级降级。

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