银保监会按揭贷款政策？

银保监会重申：房地产金融政策目前没有调整和改变 监管标准没有放松

为推动银行业保险业做好新冠肺炎疫情防控金融服务，银保监会已经出台了一系列政策“组合拳”。

  监管的后续举措和动向也引发市场猜想：房地产金融政策是否放宽？不良容忍度提升是否意味监管政策松绑？P2P等前期监管整治重点是否转向？

  银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企2月25日在银保监会通气会上表示，房地产金融政策目前没有调整和改变！监管标准没有放松！

  银保监会普惠金融部主任李均锋表示，P2P专项整治的方向不变、节奏不变、态度不变，以退出为主要方向，没有受到疫情的影响。当前只是受疫情影响适当改变工作方式，但措施、政策都没有改变。

  据银保监会政策研究局副局长吉昱华介绍，截至目前，银行业金融机构为抗击疫情提供信贷支持超7900亿元。保险业金融机构为抗疫一线人员捐赠11.58万亿元保险保障，为困难地区和企业减免保费预计将超过25亿元。

  不对个人信贷展期制定统一监管规则

  中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》提出，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

  市场关注，对于个人贷款的展期，银保监会是否会有统一的政策安排。

  对此，肖远企表示，具体安排应由银行根据客户情况去判断。因为每个客户千差万别，诉求和受影响程度、信用记录和还款能力各不相同，银保监会不可能出台统一的办法，而是由银行根据客户群体情况进行独立的分析、判断、决定。

  房地产金融政策目前没有调整和改变

  针对房地产金融政策，肖远企明确，房地产金融政策目前没有调整和改变，银保监会会对房地产情况进行监测，包括对房地产融资进行监测和动态掌握，但总体政策没有改变。过去就是“一城一策”，由各地根据自身情况作出安排，只要不违反房地产政策，包括房地产融资政策。

  不良容忍度提升为阶段性政策措施监管标准没有放松

  银保监会明确，因疫情影响出现贷款逾期的，在一定延缓期限内还款不计入不良贷款、不影响小微企业信用记录。允许银行进一步提高不良贷款容忍度。

  这一政策也引发关注：提升对不良的容忍度，是否会导致银行资产质量承压？

  肖远企表示，银保监会当前确实采取了阶段性政策措施，比如鼓励银行对企业阶段性地延期还本付息。但这一政策是有条件的：

  一是企业确实受疫情影响，遇到特殊困难；

  二是企业提出申请，银行与企业双方协商确定；

  三是有期限和条件。

  他表示，当疫情过去、正常生产经营活动恢复后，如果企业不能还本付息，该计入不良还是应计入不良，银保监会没有放宽监管标准，只是通过阶段性的政策措施，帮助遇到困难的企业走出困境。

  在这一过程中，银行要区分企业是因为经营失败还是经营困难造成暂时不能还本付息。如果确实是经营失败，那么必须严格按照分类办法计入不良。

  肖远企认为，不良贷款可能在短期内小幅上升，但上升不会太多。绝大部份暂时不能还款的企业是受到外部因素影响，打乱原有生产安排，导致暂时遇到经营困难。另一方面，即便不良贷款有所上升，银行也有足够的风险抵御能力。肖远企表示，银行系统有近6万亿元拨备，两倍于当前3万亿元的不良贷款余额，银行每年创造利润超2万亿元，银行资本充足率达14.64%。银保监会预计不良的影响有限，监管标准也没有任何放松。

  预计3、4月小微企业、个体工商户资金需求进入旺盛期

  李均锋表示，本次疫情对各类企业都有影响，影响最大的是小微企业和个体工商户，因其抗风险能力较弱。李均锋预计，3、4月小微企业和个体工商户将进入资金需求旺盛期，出现补偿性的需要。

  据他分析，当前小微企业融资需求有三方面变化：

  一是应急救急需求增加，只要在疫情前正常经营的企业，银行可以增加一些应急贷款。

  二是很多小微企业复工开工，资金需求旺盛，将要弥补过去一个月的需求。预计3、4月小微企业、个体工商户需求进入旺盛期，出现补偿性的资金需求。

  三是小微企业、个体工商户、农户贷款或产生新的不良风险，到期贷款需要展期。

  P2P专项整治的方向不变、节奏不变、态度不变

  市场关注，此前监管的有关整治措施，比如P2P专项整治是否会受疫情影响？

  对此，李均锋表示，P2P专项整治的方向不变、节奏不变、态度不变，以退出为主要方向，没有受到疫情的影响。现在只是受疫情影响适当改变工作方式，但措施、政策都没有改变。

银行业最坏的时刻过去了吗？

1月27日，银保监会召开2021年中国银保监会工作会议。

1、会议通稿中提及：

坚决做好疫情防控金融服务。累计为中小微企业和外贸企业实施延期还本付息6.6万亿元，发放应急贷款242.7亿元。

2、延期贷款的规模超预期

之前预计2020年年末规模为4.8万亿 ，实际值6.6万亿，超预期38%。在去年4季度，10月11月和12月中，银行发放延期贷款规模新增达2.9万亿，预计主要原因是年末中小微企业流动性需求增加，贷款延期还本付息的规模申请增加所致。同时，去年末，央行又相机抉择将原本12月31日终止的延期还本付息政策再延期一个季度，延长到2021年3月31日。

3、延期贷款占比和不良率情况。

2020年年末，人民币贷款余额为172.75万亿，延期贷款规模6.6万亿，占比达到3.8%，相较于之前预测的2.65%的占比，显著提高。中小微企业和外贸企业贷款的不良率正常情况下在2%-3%之间。而延期还本付息的贷款不良率我们预计在5%-10%。之前，我们预计不良率在6%-14%，而今下调预期主要原因是：

（1）经济增速显著好于预期；

（2）央行继续延长还本付息政策意图就在于用时间换空间，尽量在经济有所好转的情况下，这部分风险敞口能够逐步自我消解；

（3）另外，近期实地调研中多家银行也反馈延期贷款的规模在增加，但是余额在下降，还款率在提高。

4、政策上的预期

如果疫情反复中小微企业经营的风险依然存在，延期贷款政策可能会继续顺延。因为2021年政策调控不会过多的使用总量政策，但是依然可以使用结构性政策工具，而延期贷款政策属于直达实体的货币政策工具，也是结构性货币政策手段； 同时，也是金融支持实体经济和普惠金融发展的重点体现；另外，借助这项政策工具让潜在不良在中小企业经营改善过程中自我消除化解，也可减轻银行业的不良处置和化解的压力。

5、投资建议

上市银行2020年4Q单季净利润同比增长30%，2020年同比增-1.5%。近期银行股的上涨主要是业绩驱动型的行情，当下市场主要反映2020年四季度银行业绩大幅正增长的预期。

整体看，1季度银行股相对比较谨慎，但更加看好2季度开始的银行股估值上行行情。理由是：

（1）1季度宏观面偏积极正面。我国疫苗已经投入使用；同时由于基数效应1季度经济增速将超过15%，经济复苏动力强；

（2）1季度政策面中性。1季度不会降准也不会降息，再贷款再贴现将逐步退出，流动性层面偏紧；

（3）1季度银行业基本面有压力。NIM将环比下降、而不良率环比回升，贷款重定价和延期贷款政策叠加，行业1季度ROE将继续环比下降。

悄悄的看一下，银行板块从年初至今涨幅已经排在行业第二，是不是很意外。

几年前，某银行行长在二会上诉苦称，银行是弱势群体，当时引得哄堂大笑，媒体也大肆报导。

看今年银行中报数据，还有那么好笑吗？

一， 中报净利润负增长10%比比皆是

1，交通银行

上半年净利润同比下滑14.61%，暂获倒数第一名。

2，平安银行上半年净利润同比下滑11.2%。

3，浦发银行上半年净利润同比下滑9.81%。

4，民生银行上半年净利润同比下滑10.02%。

5，光大银行上半年净利润同比下滑10.18%。

6，兴业银行上半年净利润同比下滑9.17%。

二， 上市银行是商业银行

1，今年上半年上市银行响应政府号召，大力减息降费，让利实体企业，自身赢利能力则大为减弱。

2，上市银行是商业银行，需要对全体股东负责，为全体股东谋利。

3，银行净利润负增长不利于自身补充资本金，不利于进一步服务实体经济，不利于中国经济发展。

三， 银行业最坏时刻是否已经过去？

1， 银行之间千差万别，需认证分析比较下列数据：

1)，营业收入同比增减；

2)，净利润同比增减；

3)，关注类贷款占比变化；

4)，不良贷款率较上年末增减百分点；

5)，拨备覆盖率较上年末增减百分点；

6)， 逾期贷款与不良贷款比例，逾期90天以上贷款与不良贷款比例；

2， 密切关注经济政策与数据。

3， 既不要太乐观，也不要太悲观。

以上分析仅供参考，欢迎关注与讨论！

银行业最坏的日子并没有过去，才刚刚开始，主要是在三个方向，一个是·现在银行业把个人房贷当作香饽饽，以极底的利息贷给购房者，但是房地产泡沫一旦破裂，银行的大量房贷要坏账，银行变成了房东。房地产金融风险是银行业股价涨不上去的原因。

二是，银行把信贷借给了地方政府投融资平台，就是搞基建投资项目去了，但是基建投资投入大回报少，使得地方政府全靠着土地财政收入来支撑，一旦土地财政收入减少了的话，地方政府偿还银行债务的能力都会受影响。这叫做地方政府债务风险。

三是，现在银行在企业坏账越来越高，主要是上面鼓励银行把钱投给中小微企业，但是中小微企业在经济形势不好的情况下，不良率是极高的，其实，在国外中小微企业融资可以通过发债、小贷公司、上市IPO来解决，银行把钱投给了中小企业，一旦经济不行了，大量中小企业倒闭，银行的坏账率还要上升。所以，银行最坏的日子根本没有过去，还在后面。

银监局疫情贷款延期新规

可以，商业银行会根据中国银监局指示延期。

法律依据：

《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》

一、做好金融服务，支持企业复工复产

（一）全力支持疫情防控企业扩大产能。紧紧围绕疫情防控需求，全力做好治疗药物、疫苗研发等卫生医疗重点领域，以及重要物资生产、运输物流等相关企业的融资支持。用足用好中央政策，专设机制、充分授权、主动对接，降低融资成本，提供优惠利率和优质金融服务，支持企业恢复产能和扩大生产。鼓励保险机构结合自身情况，为身处疫情防控一线的工作人员提供意外、健康、养老、医疗等优惠保险服务。

（二）全面服务受疫情影响企业复工复产。各银行机构要提早谋划、及时掌握企业信息，优化信贷流程，合理延长贷款期限，有效减费降息，支持受影响企业有序高效恢复生产经营。鼓励保险机构通过减费让利、适度延后保费缴纳时间等方式，支持受疫情影响较重企业渡过暂时难关。鼓励银行保险机构积极拓展服务领域，在支付结算、融资规划、产销支持等更多领域，发挥机构自身优势，提供特色产品、专业咨询、财务管理、信息科技支持等增值服务。围绕国家重大战略，精准支持对宏观经济和区域发展具有重要带动作用的项目工程。加大制造业贷款投放力度，加强供应链金融服务。

（三）积极帮扶遇困小微企业、个体工商户。做好辖内小微企业和个体工商户的服务对接和需求调查，对受疫情影响暂时遇到困难、仍有良好发展前景的小微客户，积极通过调整还款付息安排、适度降低贷款利率、完善展期续贷衔接等措施进行纾困帮扶。加大对普惠金融领域的内部资源倾斜，提高小微企业“首贷率”和信用贷款占比，进一步降低小微企业综合融资成本。加大企业财产保险、安全生产责任保险、出口信用保险等业务拓展力度，为小微企业生产经营提供更多保障。

（四）加大春耕春种金融支持。针对农村地区疫情防控特点，积极通过线上线下多种方式有效满足农村地区基础金融服务需求。加大涉农贷款投放力度，全力保障农副产品生产和春耕备耕农资供应信贷资金需求。鼓励地方银行机构建立农产品(5.790，-0.06，-1.03%)应急生产资金需求快速响应机制，支持疫情期间农产品保供稳价。支持保险机构稳步拓展农业保险品种，扩大农业保险覆盖面，稳定农业种养殖户和农民生产经营预期。

二、加强科技应用，创新金融服务方式

（五）提高线上金融服务效率。各银行保险机构要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。

（六）加强线下配套服务和宣传引导。对于不习惯使用线上业务客户，要针对性做好金融服务，提供定期存款自动到期续存、错峰办理养老金支取等便民服务。完善自助机具服务功能，放大字体、简化页面、加强引导，减少非必要的柜面业务办理。对客户已熟悉使用的各类自助机具等线下服务方式，银行机构要合理保留，已经撤销的，要有效恢复或提供替代服务方式。

对于银保监会应急贷款和银保监会按揭贷款政策的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。