个人贷款会被稀释吗吗的简单介绍

通货膨胀非常厉害，银行为什么不怕？

银行绝对是不会做亏本的买卖的。既然敢贷款给客户，那就表明分期还款，受益的一定还是银行。而背负房贷的人，想要靠通货膨胀来稀释房贷，基本上就是不可能的事情。

先说一下银行这边，为什么分期还贷，银行不怕通货膨胀？

房贷利率4.9％，那银行就真的只赚4.9％的贷款利息？错。银行会把你每个月还款的部分，继续贷款出去，继续赚钱。这个就有点类似于“高利贷”的复利赚钱模式。所以，表面上房贷利息只有4.9％，但是银行赚的可能就达到6.0％以上。举个例子。贷款50万，分期三十年还清。基本上贷款的利息和本金一样。从表面上看，你还款到15年的时候，还了一半，银行可以把本金收回来。而实际上，银行可能在第十年的时候，就通过循环贷款的模式，把50万本金收回来了。到第十五年的时候，它可能已经赚了六七十万。这个赚钱的速度，根本就不虚通货膨胀率。所以对于银行来说，根本就不怕所谓的房贷，会被通货膨胀稀释。

对于还房贷的人来说，通货膨胀能稀释未来一二十年后的还款压力吗？

很难。原因有两点。

1 . 十年、二十年后，你的收入未必就能真的增加

摆在面前的是一个非常现实的问题：你能保证十年后工资一直在增加吗？你上一次加工资是多久前的事情了？我在省会城市的一家国有银行上班，网点有个综合柜圆，来银行十年了。她说自己现在的工资，还没有十年前的高。十年前一个月工资六七千块钱，现在工资仍然是六七千块钱。如果你的工资没有增加，那物价上涨以后，你的生活成本增加了，反而加大了生活的压力。这种情况下，你的房贷对你来说，压力更大，根本谈不上稀释。

2 . 通货膨胀率，会随着步入发达国家，逐渐的降低

越是发达国家，通货膨胀率越低，银行存款的利息也就越低。像美国、德国、法国、瑞士、日本等发达资本主义国家，中央银行的基准利率为零，甚至为负数。而一些发达国家，通货膨胀率非常高，同时银行存款的利息很高。因为国家要用高利息，来避免国民财富缩水，稳住底层民众的稳定。典型的就是阿根廷，存款利息可以达到40％以上。我们国家，现在正在慢慢的从发展中国家，向发达国家迈进。

以后银行存款的利息，会越来越低，向零利率、负利率迈进。通货膨胀率，也会越来越低，钱也会越来越值钱。想要靠通货膨胀，来稀释你的房贷，实现不了。通货膨胀率会越来越低，而我们的工资收入，也很难保证在十年、二十年以后，一定会增加。所以，可能十年以后，同样的每个月还5000块钱，经济压力不但不会减少，反而还会加大。

房贷要不要提前还？明白这几点就不纠结了

提及房贷，前些年媒体、专家还一致宣传在货币超发的年代，房贷是你一生中最优质、利率最低的资产，要用足额度，用满年限，提前还贷的钱，还不如做高杠杆，继续买房积累资产。

这才没多久， 人们对房贷的认知发生大转变，急于提前还贷。 为什么会发生这样的观念转变， 主要客观环境有了以下变化：

1、现在房贷利率下降幅度较大， 前两年买房的人房贷利率较高，多少会觉得自己亏了 ，想提前还贷不想承受怎么高的房贷利率。

2、前些年互联网各种高息理财要么暴雷，要么退出市场；股市、基金这两年的行情别说赚钱，本金都已经缩水不少；银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品的收益率也持续走低。 相对于此前5%以上的房贷利率，如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。

3、30年房贷犹如隐形的枷锁，需要你工作稳定，收入稳定，踏踏实实干上30年，还贷30年，你买的房子才是你的。房贷给习惯躺平的新一代带来了 精神压力，想赶紧还清房贷，安心躺平。

如果没有好的投资渠道，将手里的闲钱用于还房贷，也相当于一笔投资收益。

提前还贷有以下策略

1、先要了解你的房贷提前还款有没有违约金。 一般在申请房贷一年内提前还贷是有违约金的，一年后没有违约金；如果提前还款有违约金，需要计算违约金与“理财收益-房贷利息差额”之间的差额，然后根据差额的正负值选择是否提前还款。

2、房贷不要全还了，保留每月还款额尽可能覆盖每月公积金。 缴存公积金的年息仅为1.5%，放在里面利息太低，平常也很难取出来，通过每月还贷抵扣，节省了手里的现金用以理财、投资或应急，收益非常明显。

3、保留必要的储备现金，至少能维持6个月的还款、日销。 金额不用太大，可以做银行里的活期理财，2-3%的收益，可随时取用，极大增加抵抗风险的能力。

4、如果后期还需要大额现金，比如装修、买车等，尽量不要提前还款。 相比装修贷、车贷、车位贷等，房贷利率是最低，年限最长的；提前还房贷再去搞那些贷款很不划算。

5、保证以上4条的前提下，如果没有理财习惯，或理财收益低于房贷利率，应尽可能提前还款。

常见错误观点

1、“为抵抗通货膨胀，尽量不要提前还款”。 虽然贷款的金额通过通货膨胀稀释了，但拿在手里没用来还款的 现金也一样被通货膨胀稀释 了，所以通货膨胀不能成为否定提前还款的因素。

2、“因为前期还的都是利息，所以尽量在前期提前还款，后期没有必要”。 实际上每月还款利息都是当月产生的利息，而不会把后期的利息在前期给还了。计算公式为：当月还款额=当月还款本金+剩余本金*月利率。

并不是银行先收取了利息导致每月还款额中的利息占比高，而是前期剩余的本金多，而月利息=剩余本金*月利率，所还的利息当然就多。实际上这个每月利息占比没有任何意义，不具备参考价值。

既然提前还款合理，那为什么不直接提高首付比例，尽量少贷款呢？ 这是因为贷款买房是现金兑换资产的行为。 首套房是普通人能获得的最优质资产，不只是资产保值，还附带教育、医疗等城市红利，也是生活品质的一次提升。 二套房的附加值就低了很多，第三套房就是纯金融投资了。

因此购买首套房时，应尽量以最大比例贷款，这时通货膨胀的说法是有效的。 手里的现金会在通胀中贬值，兑换为房产后抵抗了贬值。同时产生的贷款也会在通胀中贬值，因此贷款行为是有利的。

等额本金与等额本息的选择。 开始还房贷后手中现金一般会很紧张，而且紧接着会有装修家电、买车、结婚等事项，手中的现金使用价值很高，所以不建议选择等额本金。等额本息还款能减轻前期还款压力，随着工资的增长、大额消费事项的结束，手里开始有闲钱了就可以提前还款了。

银行贷款的利息会调吗？已经贷款了，如果以后银行的利息上调，那么我贷的也会跟着上调吗？

会；会。

一，贷款利息是按照浮动利率计算的，银行贷款利息调整后，贷款利息计算的利率水平也随之调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。

二，一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：

1，是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）。

2，是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）。

3，是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。

三，对于借款期限在一年以内的采用到期一次性还本付息的个人贷款，贷款利率按贷款发放时的利率执行，遇利率调整时不作调整。

四，对于分期还款的个人类贷款，遇利率调整时，利率调整日之前已发放的贷款本年度内不作利率调整，于次年1月1日按新利率执行；利率调整日之后发放的新贷款按调整后新利率执行。

五，如果有利率优惠，就是银行给予的利率折扣（如8折优惠、7.5折优惠等），逢利息调整时，仍按原来的折扣优惠。

六，房贷随着国家政策的变动而变动，国家七折优惠是在基准利率基础上的七折，基准利率变动，就会在基准利率基础上七折。如果国家取消了七折优惠政策，尚未还清的那部分贷款的利率优惠也随之取消。当然对已归还本金的那部分利息没有影响。国家政策变动后执行新政策一般是在新政策实施的次年一月，假定现在取消7折优惠，那么还可以享受7折，明年1月开始七折优惠就取消了。

如果央行降息对普通人在各方面会有什么影响？

首先说明：我认为央行是不会再降息或升息了，这是利率市场化的要求，也是我国现有资金宽裕度的一种表现。下面我们就题主的假设，来看下央行降息会对普通人造成的影响吧！

央行降息，降的是基准利率，包括存款基准利率和贷款基准利率。带来最直接的影响就是：来银行存钱，存款利率变低了；原来每月的月供开始减少了。

除此以外央行降息以后，老百姓会不愿意存钱了，因为存款利率低。企业更愿意贷款了，因为贷款利率低。市场上的资金越来越多，就会催生经济繁荣。

经济繁荣以后我们会看到一正一反两大影响。

正： 反：

降息对于任何一个国家都不是小事儿。拿我国来说，自从2015年10月央行降息以来，在快四年的时间里，央行没有再降一次利息。央行开始使用降准的策略来平衡经济发展。

降准的意思是降低存款准备金率，也就是银行需要存在央行的备付金减少了。银行能够用于发放贷款的资金变多了。这样既可以保证存款利率不变，也可以保证企业获得更多的资金，促进发展。相比降息来说，降准的打击面更窄，目的性更明确。

总结：

任何一项政策，都是既有正向激励，又有反向激励。影响也是有好有坏，我们要辩证的看待这个问题。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

央行降息，主要是刺激借贷。对于普通人来说，最直接的影响就是，你的房贷将会降低支出。

如果深层次一点，就是如何保值自己的现金资产，可以选择一定的投资对抗通胀。

1、降息在摊薄现金购买力

如果央行降息，一般会刺激信贷市场的活跃，也就是说很多人就会贷款购买资产。

众人都在借贷的时候，市场上流动的钱就会增加，不借贷的人现金就会被稀释。此时对于普通人来说，你口袋里面的钱虽然数目在那，但是购买力在不断下降。

降息和口袋的钱有什么关系呢？关系大了。

我们拿我们的广义货币举例，2000年的时候也就是13万亿附近；20年后的今天，广义货币规模已经达到了193万亿的规模。如果20年前你又1万块钱，你可以买3平米三线城市的房子；20年后的近体，你最多买个卫生间里面的马桶位置。

而过去的20年，我国的利息一直处于下降趋势。

20年前的一碗面，可能是5块钱附近；20年后的今天，一碗面15块钱能买到。

这就是降息对于普通人的影响。

2、如何实现资产升值

降息是鼓励投资，也就是鼓励大家贷款投资。

我们过去的20年，很多人都在享受这个红利，同时也被这个红利困扰。

我们买房子的时候，一般采取的是杠杆买房。也就是30%的首付，贷款70%买房。以100万的房产来算，我们仅仅付了30万，剩下的是贷款来完成。也就是我们每一次买房，按照价值向市场增加了70%的资金放大。钱越来越多，钱的购买力就在下降。

过去只要买房的，基本都实现了资产升值，可以说抵抗住了通胀的吞噬。

降息过程中，要想保住现金的购买力，最好的选择就是负债投资资产。

现实 社会 中，如果不懂投资，你手中的现金购买力就会越来越小。

但是一定要注意，并不是什么时候都可以选择投资。

3、利率提升的时候，选择持币

利率是货币的使用成本，一般利率越高，现金越值钱。

利率低的时候，选择负债购资产；利率高的时候，选择资产换现金。

我们古代有个投资圣人，后来被尊为财神，他的名字叫范蠡。他的投资理念是，贵出为土，贱入为主。就是一个很简单，同时又很实惠的投资科学。

当一个东西都觉得贵的时候，那么就把东西都出手换成钱（楼市）；当一个东西非常便宜的时候，就用钱换成他等待涨价（股市）

利率贵的时候，选择持币；利率下行的时候，选择贷款买资产。

以上就是我的观点，利息下降就要学会理财；利率上升就要学会持币。

普通人要普通到什么程度啊？如果一个人不理财也没有贷款，消费也较为节俭或没有主要支出，比如刚进入 社会 的年轻人或仍然是学生，甚至是老年人，那么几乎不受影响。

央行降息会直接影响到商业银行存贷利率的调整，即商业银行的存贷利率是基于基准利率进行一定上浮或下浮的结果——对不同的人群影响不同。

对理财的影响

不仅是商业银行存款利率受央行基准利率影响，几乎所有的理财产品收益都受央行基准利率影响。因为这里存在连锁反应，央行基准利率影响商业银行存款利率，商业银行存款利率形成市场利率，进一步影响理财收益。

比如低风险和中低风险理财产品主要投资标的为短期货币工具和优质的债券，市场利率下行那么必然影响短期货币工具利率下行，比如央行票据、国债和同业存款等。而在债券交易方面，市场利率下行债券价格会上升，从而缩小债券收益率，比如贴现债券原先97，当利率下行时，价格会涨到97以上，而到期仅能以100元收回，即收益率下降。

既然投资标的收益率下行，而理财产品由众多投资标的构成，那么理财产品收益必然下行。即降息不利于有现金资产的用户或普通人，相应的投资收益会减少。

对负债的影响

对投资者有不好的影响，那么对贷款者便有利了，特别是长期贷款者或正要贷款的贷款者。原因是长期的贷款通常采用的是浮动利率，比如房贷（五年期以上），贷款利率基于基准利率进行一定上浮或下浮的结果，降息贷款利率便会跟随下降；而正要贷款的会随商业银行利率调整而采取新的较低的贷款利率，特别是较短期采取的固定利率，不会随往后的利率上升而调整。

对消费的影响

贷款利率较低，企业经营成本下降，那么在充分的市场竞争下，商品价格会随着下降，有利于消费者以较低的价格购买更多的商品。

从另一方面来说，可以提高人们的消费水平，从而提高人们的生活质量，形成良性循环，也会进一步推动经济发展。比如商品更好卖，企业会生产更多的产品，从而促进消费者和企业共赢。

对通货膨胀的影响

从本质上来说，降息不会提高货币供应（降准才会），但是会提高货币流速，从而拉高通货膨胀。换句话来说，如果利率控制在合理的范围内，那么它是不会导致高通货膨胀，但是利率过高或过低都会导致通货膨胀。

当利率较高时，商品价格偏高，人们会相对的节俭，而理财收益比较高，会进行相应的理财；在贷款方面也一样，贷款因为利率较高而减少支出，企业会缩小经营范围，相对保守。那么不管是存方还是贷方都表现消极，货币的流速就会降低，通货膨胀便会较低；但是形成恶性循环，货币流速过低，反而会拉高通货膨胀，因为谁都不想把钱花出去，货币逐渐失去流通的属性。

而如果货币流速过快，会增加市场货币供应，谁都害怕货币在自己手中贬值，会进一步促进工薪上涨和消费提升，那么通货膨胀就油然而生了，谁都想获得更多的收入来弥补投资理财方面的减少，从而变相的拉高商品价格。

总而言之，利率太低或太高都会导致通货膨胀，所以央行会不断的调整基准利率来调控市场经济，以防经济过热或过冷，从而也调整通货膨胀过高或过低。

朋友们好！

央行降息对于普通人的影响也是比较大的。总体来说，降息有利于贷款人减轻还款的压力，但是不利于存款人提升存款收益。下面来分析一下。

央行降息有利于贷款人

央行降息，一方面是有利于贷款人还款利息降低，还有一个方面就是鼓励大家积极贷款，进行消费。

央行降息，也就是意味着贷款基准利率也会降低，这样的情况下，肯定是有利于贷款人了。贷款金额越高，降息以后，可能还的利息就会降低的越多，这样有利于贷款人减轻还款压力。

从另一个角度讲，贷款利息降低，也有利于刺激很多需要贷款的人更加踊跃的贷款消费，或者贷款买房子，或者贷款买车等。

央行降息不利于存款人

央行降息，存款利率肯定也会降低。这样很多存款人就会发现定期存款利率比原来降低了，这时候就会感觉存银行稍微有点不划算了。这时候，很多普通人感觉不划算，就会取出钱去贷款买房子，或者去炒股。

央行降息，一般来说也就是降低的基准存款利率。因为现在商业银行已经很多了，因此，各个银行自己执行的利率也是不一样的。如果大家感觉央行降息以后，自己存款的银行利率下降了，感觉不划算，也可以多找几家银行看看，选择一家存款利率高的银行去存款。

现在一般存款利率，中小银行比大型银行存款利率稍高一点，民营银行一般比中小银行利率稍微高一点。因此，大家在存款的时候，可以多比较一下，选择自己比较满意的银行去存款。

综上所述，央行降息对于普通人来说，有利于贷款人减少利息支出，有利于刺激贷款消费，但是对于存款人来说，存款收益率可能下滑，是一个不利的影响。

感谢阅读！

央行降息，对普通人有以下几个方面影响：

第一，存款人

央行降息，相应的也会下调存款利率，存款利率下降，对存款人获得的利息收益就会减少，货币就会贬值得更快一些。所以，降息对存款人来说是不利影响。

第二，贷款人

对贷款人有利，因为贷款利息更低，融资成本更低了，有利于企业或个人贷款来做实体投资活动，促进经济发展。

第三，不借款或不存款的人

对于没有钱存，也不借款的人来说，降息也来说，让更多的资本流到市场，增加投资，增加就业，但是在一定程度上也会影响通货膨胀。毕竟流到市场的货币变多了，如果市场上的商品出现供不应求情况下，物价就会上涨。工资也相应会上涨，企业融资成本低，会提高工资，吸引人才。

央行降息是在经常下行的情况下，投资萎缩，是用来刺激投资，而每当投资过热，经济扩张过强时，就会加息，对投资过热进行冷却，投资过热或过冷都是不好的。

因此，降息对不同的人来说影响是不一样的，但是整体来说是为了让经常稳步， 健康 发展，维护经济 社会 ，物价稳定，而做出的货币政策。

央行降息，对不同的人会有不同的影响，不能一概而论，是有人开心有人愁，我们下面逐一分析不同人群所受的影响:

如果是银行的存户的话，他们的存款利息会少的。去银行存钱，由于存款利率也会跟随央行的基准利率下调，所以收的利息会变少了。

如果是有房产贷款和公积金贷款的人，还房贷的压力会少些。公积金贷款和商业房产的贷款的还款利率是跟央行的基准利率挂钩，因此，如央行基准利率降低，会对于一些想要买房和已买房的个人和家庭来说，房贷会相应压力变小的。

如是普通消费者，消费方面会更加活跃些。央行降息，意味着银行的资金成本会减少，相应的消费贷款利息也会减少，这会促进老百姓消费。

如是普通投资者，央行降息会降低资金成本，直接影响到各种投资产品，利好较大的主要有房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业；其次对股市和债券市场也利好。当然，贷款的成本也降低也有利人们更愿意去创业、去做投资来获得更多的经济收入。

从宏观来讲，如降息引致信贷充足，这会促进消费和投资，有利于经济增长，失业减少，老百姓在这种环境下比较容易就业或做生意。但如流动性过剩，则会引致通涨，老百姓的真实购买力都会给侵蚀掉的！

如果降息，那就通胀！而且是流氓式的通胀，看看今年的物价，都在说钱不耐花了，同时也不好赚了！都在涨，房租涨，工价涨，材料涨，油价，运输费都在涨！在办公室搞金融肯定是不行的，要听到井市的声音！

上周四上午，韩国央行意外降低基准利率25bp至1.5%，同时下调经济增长和通胀预期，是自2016年来首次降息。

下午，印尼央行宣布将7天期回购利率降低25bp至5.75%，为近两年来首次下调基准利率。

到了晚上，乌克兰央行宣布将主要利率下调至17%。而南非央行也宣布将关键利率下调25个基点至6.50%，为2018年3月以来首次降息。

一天之内四家央行宣布降息，基本可以肯定地说：全球新一轮的降息潮，已经向我们涌来。

首先，黄金肯定是可以配的； 其次，这一轮降息不一定会对国内多数城市的楼市带来利好； 再次，各种理财产品的收益肯定还会继续走低； 最后，股市或许会出现不错的机会。

说真话、讲实话、不废话、没套话，让我们今天说一点大家都能够听得懂的人话，大家好我是你们的社长。

如果央行降息，那么对普通人来说在哪些方面会有受到影响？很明显最直接的影响就是经济，经济与钱挂钩，说的直白一点就是存款和贷款受到影响，其实投资者的投资也会受到影响。

而降息对于普通人的影响其实并不广泛，而对于当前的创业者，和当前有钱人来说影响相对较为广泛，越有钱的人影响越深远。

降息对普通农民的影响

所谓降息就是降低存在银行里存款的利率，比如说你以前从10万元到银行，或许一年的利息由5000，而降低利率之后你存到银行一年的利息可能只有两到三千。

这个时候人们大多会将钱从银行取出进行其他收益较高的投资，这也就满足了银行宏观调控降息的目的，给市场上释放了大量的流动性，同时会引发房价或者股市的上涨。

但对于普通农民来说影响并不大，他们基本上解决温饱之后没有太多的存款，更没有投资理财的意识。

不管是加息还是降息，对于普通农民来说依然钱存在银行里面，无外乎就是收入增加或者降低，对他们的生活并不会造成太多的影响。

降息对普通工薪阶层的影响

由于当前的楼市与股市存在着较大的风险，投资存在着巨大的不确定性，所以说大部分工薪阶层依然选择了定期存款或者大额存单。

而降息之后如果 历史 进一步降低，或许他们会将资金取出进行消费，也或许投资房地产或者股市，这样就会将房价和股市推上一个新的高度。

而工薪阶层投资理财意识相对较强，他们可以进行房地产投资，这也是降息之后他们的首选，也有部分风险偏好工薪阶层选择股市进行投资，这时候的房地产与股市就会呈现出持续上涨的态势。

一方面促进了消费，另一方面也拉动了内需，对于国家宏观调控政策来说是一举两得的事情。

降息之后会导致消费增加，同时收入也会相应增加，一定程度上会造成货币贬值，从而引发通货膨胀，所以说正常情况之下是不会进行降息的。

综合来看：降息只针对有钱人影响相对较大，对于普通农民来说基本上不会在意，而对于城市当中打拼的普通工薪阶层来说影响相对深远。

降息往往是金融宏观调控政策，运用得当事半功倍，如果运用不当事倍功半。

释放流动性，降低工商企业，与房贷资金成本，分担，促进投资经验，毕竟降息，许多钱就会从银行出来，投入到实业或是其他方面，这样还可以促进就业，找工作不再难了，而且对一些资金容量大的行业更是利好，例如房地产业，与此同时，降息也意味着货币的贬值，汇率的下跌更有利于出口，以及出口型的加工贸易，而且降息，对金融市场，有较大的正面刺激作用，有可能引起，证券，期货，黄金的上涨！

其次，来看降息的弊端：

减少财产性收入，利率是各行各业的一个利润标杆，它降低，其他的也会跟着降，例如和每个人密切相关的财产性收入，包括房屋租金，劳务价值工资。有可能引起物价上涨，市面上可花的钱多了，物价自然上涨…特别是对金融行业有一定的冲击，银行的利息，理财的收益都会随之下降，进而风险相对增加，同时，降息降低了房贷利息，却有可能是房价上涨，毕竟买房的成本更低了…

综上所述， 降息，会对 社会 的各个方面，带来深远长久的影响，有一利有，就有一弊，从目前看，利率水平，在 历史 上，处于相对较低的时期，这也是物价稳定的基础！

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