消费信贷是消费信用吗？

互联网消费信贷的发展现状

规模快速增长

互联网消费贷指的是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。与传统消费金融相比，互联网消费金融业务资金成本更低，同时审批效率更高，在大数据和金融科技的帮助下能够进一步减少信息不对称问题。我国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元上升至2018年的9.1万亿元，年复合增长率为370%，2019年我国互联网消费信贷规模约在16.3万亿元左右。

行业进入规范发展阶段

2014年年初，京东金融推出的“京东白条”，正式拉开互联网消费信贷的序幕。随后蚂蚁集团推出“蚂蚁花呗”，2015年各方开始大力布局互联网消费金融业务，互联网消费金融业务进入发展快车道。2016年3月，在人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”的背景下，互联网消费金融业务迎来了发展的黄金期。但同时，在信用中介和信息中介定位不明确的问题下，市场上许多互联网平台的风险开始暴露。2017年下半年开始行业进入整顿期，国家出台了一系列监管政策整顿行业发展乱象，从P2P专项整治、规范现金贷到商业银行互联网贷款，再到更底层的对于大数据违规行为的清理、非法放贷和民间借贷利率的规范等，我国互联网消费信贷业务逐步进入规范健康发展阶段。

产品同质化较高

目前我国的互联网消费信贷产品可以归为场景消费贷和现金贷两大类。前者依托于消费场景和消费用途来进行贷款发放，后者虽然名义用途也是消费，但实际难以追踪，不知道资金的最终去向。大多数平台同时具备两种形式的消费信贷产品，但两种产品同质化都比较严重，尤其是场景消费贷，集中在购物、住房、装修和旅游等领域，竞争过度。

2017年12月央行联合银监会共同下发

《关于整顿“现金贷”业务的通知》指出，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。这也就意味着对于消费金融机构而言，场景越来越重要，要提高自身的市场份额，就需要提高自身的风控水平以在场景布局更加精细化，例如开拓农村金融消费场景、蓝领消费场景等。

——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

2016年各类贷款产品排行榜

;     随着2015年互联网金融的迅猛发展，银行、小额贷款公司、P2P平台、互联网大佬都卯足了力气，了一系列贷款产品，誓要在圈中立得一席之地。今天，在此整理出2016年各类贷款产品排行榜，让大家都能找到合适自己的贷款产品。

1、电商分期类产品——花呗

      电商分期是今年特别火的一个概念，它的性质有点类似虚拟信用卡，先消费后付款，可以享受一定的免息期，限制是使用平台非常固定，只能在某一家电商平台上享用。2015年，电商分期大举切入人们的网络购物，双十一花呗首次加入支付混战，就赢来了漂亮的成绩。

      电商分期产品还有哪些：京东金融-京东白条、蘑菇街-买呗、唯品会-唯品花等。

2、网络信贷产品——微粒贷

      对互联网电商而言，抢占信用卡市场显然不足以满足他们进军金融的野心，所以，当他们的触角伸向小额贷款业务的时候，也不足以为奇。2015年9月底，微信银行的微粒贷正式在微信上线，未来，6亿用户都有望从微众银行那里贷到钱。

      网络信贷产品还有哪些：支付宝-借呗、小米金融-小米贷款、网易-网易小贷等。

3、银行快贷产品——E秒贷

      在贷款领域，银行一直独坐老大哥的头把交椅。但如今，受互联网冲击，银行也在稳中求变，不断全程互联网操作、实时审核、快速放款的快贷产品正式迎敌。广发银行的E秒贷就是其中一例，甚至你不是广发银行的用户，都可以提交贷款申请。

      银行快贷产品还有哪些：招商银行-闪电贷、建设银行-快贷，浦发银行-浦银点贷等。

4、装修贷款产品——任性美家

      2015年，消费贷款快速崛起，而在消费贷款这个领域，不少细分市场显现，装修贷款产品就是其中一个代表，以苏宁易购任性美家为例。以往的消费贷款申请难、预期年化利率高，而任性美家以无抵押、无担保、12期零首付、零预期年化利率、零手续费等优惠措施，誓要瓜分这块装修贷款的蛋糕。

      装修贷款产品还有哪些：苏宁易购-任性美家、土巴兔-装修贷等。

5、旅游贷款——首付出发

      和装修贷款类似，专门的旅游贷款，也较传统消费贷款类产品有着便民、优惠的特点。首付出发就是其中一款代表产品，它是途牛网开发的旅游贷款分期业务，途牛网优质用员开通额度后，就可以支付下单，同时享受12期偿还0手续费的优惠。

      旅游贷款产品还有哪些：途牛-牛分期、去哪儿-拿去花、易生小贷-51分期等。

6、大学生贷款产品——名校贷

      消费信贷市场的火爆，少不了大学生群体的参与，虽然大学生比不了普通白领的还贷能力，但使用粘性和未来潜力也不容小觑。大学生信贷产品因此应运而生。名校贷就是其中的一个佼佼者，只要是在读的大学生(包含专科生、研究生、博士生)都可以申请，贷款额度基本可满足普通大学生的消费需求。

      大学生贷款产品还有哪些：我来贷、潮贷等。

7、农民贷款产品——旺农贷

      大学生群体是金融机构抢夺的一个用户群，农民其实也是。2015年，一款面向农户和村淘小二的纯信用贷款——旺农贷就在这样的情景之下问世，互联网金融的活水真正浇灌到了农村当中。

      农民贷款产品还有哪些：京东-京农贷等。？？

《2016中国消费信贷市场研究》网上提到的捷信公司，究竟是什么来头？

2016年，清华大学中国与世界经济研究中心，在李稻葵教授的带领下，深入开展中国消费金融的课题研究，调研样本广泛覆盖全国31个省区的240个城市共35家各类消费信贷商，客户样本总数1122份。结合中国消费信贷发展的新实际、新政策、新机遇进行全面、系统的分析，最终发布《2016中国消费信贷市场研究》。因此，这份报告的权威性很强，同样的，这份报告上，今年捷信在报告的榜单上名列前茅，由此可见捷信公司在消费金融行业得到了高度的认可。

我国现阶段消费信贷放款额占据主导地位的是哪个金融机构

我国现阶段消费信贷放款额占据主导地位的是金融机构商业银行。根据查询相关公开信息：商业银行消费信贷放款额占据市场主导地位在我国消费金融市场，银行类金融机构始终占据主导地位受益于其资金优势、网点优势和优质客户积累，商业银行的消费金融业务具有规模大、增速快的特点，其业务以信用卡为主，包括商品分期、账单分期等模式，截至2016年末，商业银行消费贷款总额25.1万亿元，其中不含住房按揭贷款的一般性消费贷款5.92万亿元，从贷款规模来看，相对其他消费金融市场参与主体的千亿量级，商业银行的主导地位不可动摇。

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