利用贷款进行投资适合方式？

9大方法解决个人融资问题

9大方法解决个人融资问题

方式一 向亲友拆借：最为保守的融资途径

融资成本：黄金万两容易得，人情债难还

适合人群：有固定收入和定期存款，仅仅是一时资金周转困难的人士

所谓亲兄弟明算账，此言一出伤亲人之间和气，但如果您目前急需一笔钱用，您又不打算启动金融工具来帮助您，那么亲人之间互相拆借应该是不错的办法。

相比金融工具而言，亲人之间借钱的手续要简单得多。如果是和父母借钱，您只需要告知他们资金的用途便可，至于何时归还，父母一般不会设定最后还款日期;如果是和家族中其他亲友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地写一张借条，同时签上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借钱，除了借条之外，您应当主动提出还本付息的承诺，按照很多人的借款经验，即便朋友根本没有向您提起利息的问题，还款时您也应该按照一定比例向对方支付利息，“好借好还，再借不难”。

商报点评：向家里人伸手借钱，您一定要分清借款和赠与之间的区别，亲是亲，财是财。

方式二消费贷款：利率合理

融资成本：年利率不超过5%

适合人群：高收入人群

如果您家庭收入较高，您便可以获得一笔利率较低，期限适中的消费贷款，下面以交通银行为例介绍。

您首先要持有交通银行的住房公积金联名卡，然后从单位开具收入证明(如果已婚，需要夫妻双方的收入证明)。然后便可以向交通银行申请消费贷款，贷款用途可以是所有的POS消费或者支持交通银行网上支付的消费，就像信用卡一样使用。所有消费会自动分成12期按月等额本息偿还，归还欠款后额度自动恢复，可以循环使用，非常方便。

消费贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别，不同的是，消费贷款没有消费积分，没有免息还款期，不能取现，但优点是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他贷款那样从申请下来就是要付息，不管你是不是马上使用。

商报点评：据了解，消费贷款年利率不超过5%，属于极低利率的贷款方式，且无须任何质押，惟一的限制是要求收入较高者。

方式三 典当融资：最快一小时挽救资金链

融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按天计算费率

适合人群：拥有值钱物品且短时间内急等钱用的人士

典当曾是旧社会没落家族的经济来源，现而今，它的大门向所有急等现金用的人士开放。大到房产汽车，小到相机、戒指，只要典当行里的明眼人认定您拿来的东西有价值，最快一个小时，您就能得到您急需的现金。对于您送来的抵押品，典当行会告诉您一个最后赎回的日期(一般是两到三个月)，过了这个日子，东西就归典当行自行处理了。

从我们掌握的情况看，最近典当行不断接收到高级抵押物，仅以宝瑞通典当行此前发布的数据看，截至今年9月份，该典当行车辆典当上升了4个百分点，价值50万元以上的高档车辆的典当比2008年增长了25%，同时价值200万元以上的名车今年也出现了几十辆。不仅是车，还有人刚刚用一块名表做抵押，从宝瑞通拿到了28万元的当款。

也许正因为典当行来自民间，此前一向被看做是解决百姓温饱问题的场所，因此“时间快，手续少”是典当行的一大优势。从贷款利率水平看，算上管理费，典当行每个月的费率为2.5%至3%，且第二个月还能按天计算费率，利率水平也不算高。

商报点评：如果您是拿您最心爱的东西去典当，我们奉劝您早借早还。因为在很多时候，您心爱的东西被那些专门在典当行里买东西的人看到了，哪怕您仅仅晚一天还款，东西可能就不是您的了。

方式四 银行无担保信用贷款：“无须担保”可能是幌子

融资成本：年利率8%-9%，最高达到50%

适合人群：收入较高的白领、有一技之长的技术性人士

贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子，在年末中资银行“惜贷”的背景下，个人信贷消费意愿依然非常强烈。为迎合这一需求，不少银行都忙着通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场。

据我们了解，为了吸引客户，外资行主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。

但是，由于此类产品无须担保，因此产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%-9%，并且无论今后央行是否调息，客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内。加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率高达12%，有的产品如果按照最长期限归还，实际还款利率接近50%。另外，如果您打算提前还款，您还将按银行要求缴纳一笔违约金，金额相当于您剩余本金的5%。

商报点评：据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿失。

方式五 消费金融公司：利率水平仅低于高额贷款

融资成本：不超过央行同期贷款利率的4倍

适合人群：具有较高收入的人士

据银监会人士介绍，设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押。主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面。

有消息称，截至目前，在北京，仅北京银行一家向银监会申请设立消费金融公司。为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。

按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高额贷款，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但相比其他短期融资方式，4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平。

商报点评：此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似，但公司的市场普及率不高，可以关注，先别参与。

方式六 信用卡透支：还款从容

融资成本：年利率约19%

适合人群：收入不稳定的人

刷信用卡消费，然后每月还款不低于最低还款额，这种消费方式成本较高，但门槛却很低，曾见报道称有年轻人持信用卡消费无度，最终沦为卡奴。虽说花钱的时候潇洒，但还款的时候也要保持潇洒才行。

使用信用卡透支消费，有一个最基本的前提，那就是必须要按月归还最低还款额，如果实在没钱归还，即使是用信用卡取现，也要归还最低还款额。那么什么样的人适合使用信用卡透支呢?

例如一个自由职业者，一般每年能收入20万元，但这笔收入什么时候到却很难说，那么他可以使用信用卡支付日常消费，然后等到收入到达后一次性清偿，这样就能保障既不失去生活的品质，又能够不像亲戚朋友伸手，是一个不求人的方法。但是，信用卡透支消费需要确有收入来源的人使用，如果自身就是一介平民，还是压缩开支理性消费比较好。

商报点评：信用卡透支年利率约为19%，属于比较高的借款渠道，不适合长期借款，一般只用来应急，持卡人要注意，如没有归还最低还款额，将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单。

方式七 信用卡分期付款：经济实惠

融资成本：年利率约为9%-15%

适合人群：收入稳定的人

收入不稳定的人适合用信用卡透支，但如果是收入稳定的工薪族，则适合使用信用卡分期付款，例如同样是年收入20万元，如果你确定每个月都能收入1.8万元，那么您在消费10万元后，如果申请了12期的分期付款，然后用每月工资来归还欠款当月摊销额，成本比信用卡透支要低很多。

各个银行的信用卡分期手续费不尽相同，例如光大银行和华夏银行的分期手续费为0.5%，多数银行为0.6%，浦发银行为0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的.人应重点关注各银行的具体条款选择银行信用卡。这里重点推荐光大银行信用卡的分期付款，特别划算。

使用信用卡分期付款，也有一个缺点，即一般每个月的摊销额都会计入最低还款额，如果您没有稳定的收入，建议不要使用分期付款，否则到最后您会发现您的还款压力特别大，而如果使用信用卡透支，则您每个月的最低还款额会逐月下降，相对来说还款压力小一些。

商报点评：用信用卡分期消费的年利率约为9%-15%。比信用卡透支略低，但是提前还款却很不划算。建议在大额消费时使用，小额消费不提倡使用分期付款。

方式八 保单质押及贷款：远水也能解近渴

融资成本：银行同期消费信贷的基准利率

适合人群：有良好投保习惯、且已经购买长期保险的人士

所谓保单质押及贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。我国的保单质押及贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险;医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押及贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。

商报点评：临渊羡鱼，不如退而结网。不要等到缺钱用的时候才想起投保的单据可以做质押及贷款，事实上，保险的真正用途绝不仅限于救急，那是一种生活态度。

方式九 存单质押：超短期借款

融资成本：年利率约为5.51%

适合人群：存单即将到期或持有外币存单

存单质押融资方式，属于低成本融资方式，但有一点比较受限制，即如果借款人本身有10万元存单，再去拿这个找银行借9万元，在很多情况下，还不如直接取出划算。

只有两种情况适合采用存单质押的方式融资，一是存单马上就要到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式，可以保全定期存款利率。一般来说，如果是1年期的定期存款，剩余时间超过2个月以上的，就不再适合使用存单质押，因为算上各种手续的繁杂，就不如直接取款了。

还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币换成人民币，那么使用外币的最佳途径就是存单质押。如果配合使用招商银行电子银行的贷款渠道，将会非常方便，想借就借，想还就还，利息支出也较低。

商报点评：一般情况下，存单质押年利率约为5.51%左右，成本相对较低，而且随着存单数量的增加，贷款上限也会不断增加，不受额度控制，推荐使用。

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有项目、想创业、缺少资金怎么办？如何贷款融资？

对于一些人来说，创业启动资金是比较头疼的事。如果您在创业初期因为资金烦恼，可以考虑选择网上小额贷款的方式缓解压力。

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本人想投资做点小生意，但是没有钱，请问有什么办法贷款。

想要创业，建议您选择一个合适的创业项目，看自身是否具备相关项目的资质，找对项目之后脚踏实地努力。当然创业过程中资金也是需要考虑的问题，如果您启动资金有限，可以通过小额贷款的方式来解决。

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怎样选择最适合的融资渠道

怎样选择最适合的融资渠道

融资从狭义上讲，即是一个企业的资金筹集的行为与过程。下面是我为大家整理的怎样选择最适合的融资渠道，希望能够帮助到大家。

金融危机下，越来越多的市民有了自己创业投资的打算，而创业首先要考虑的就是资金的问题。理财专家介绍，在常见的个人融资渠道中，市民应该依据资金需求的时间和成本来选择合适的方式。

目前，市场常见的个人融资方式包括银行抵押贷款、使用信用卡以及保险公司保单质押等渠道，每一种融资方式都有不同的特色，某种条件下能适当满足特定人群的融资需求。中行理财师赵世杰表示，由于各个金融机构办理融资的方式不一样，对借款人的条件有不同规定，当借款人出现资金缺口时，并非从每个渠道都能顺利得到资金。这时，就要考量不同融资方式的具体规定，选择最适合的渠道。

第一步：依需选择融资方式

融资前应依据所需资金的数额来选择对应的贷款方式。其中，银行抵押贷款特别是房屋抵押贷款能够获得的贷款金额一般最大，最高可以获得房屋评估价格的80%贷款；典当行获得的贷款金额次之，如果同样以房屋做抵押，最高可获得房屋评估价格的50%贷款；保单质押则要由保单的现金价值决定，投保时间越长、现金价值越大，则获得的贷款越高；信用卡的透支额度一般最小，预借现金一般每日累计不得超过2000元，四日累计不得超过5000元。

第二步：比较融资成本

银行抵押贷款现在6个月以下的短期贷款利率是4.86%，五年以上的中长期贷款利率是5.94%；保单质押的贷款利率也按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行；用信用卡预借现金，发卡银行将从预借当日起按预借金额计收利息，一般是日息万分之五，并会收取1%—3%的取现费用；而根据规定，典当行的手续费不得超过同期贷款利率4倍，也是各种贷款方式中费用最高的一项。

第三步：考虑融资期限

一般银行房产抵押贷款能提供的贷款期限最长，通常在1年以上，有的甚至达到10年；而在银行办理的各种贷款，贷款期限会根据质物的不同及银行的不同而产生差别，从几个月到几年不等。在银行申请贷款的手续相对复杂，需要一定的时间等待。

期限较短的是保单质押和典当行贷款，一般不超过6个月。但办理的时间也相对较短。信用卡的免息期最短，只有50天，如果按照最低还款额的方式来延长贷款时间，则需要缴纳不菲的利息。但是透支最为方便，可以用来应急。

当有几种途径可以选择时，一定要考虑融资成本，选择花费小又能满足资金需求的方式，这样才能节省投资成本。

拓展：

创业者非传统的融资渠道都有哪些

有关初创企业天价估值的消息络绎不绝，但是最近的几次上百万美元的融资企业尚未将资金转化成真正的利润，又一次科技泡沫即将形成。让我们看看以下的例子：

向朋友发送“Yo”的推送通知的移动应用，收到了100万美元的种子资金（更重要的是，它有来自Marc Andreessen的支持）。

Uber在上月完成了一轮融资之后，市场估值170亿美元。

早前几个月Foursquare进行了新一轮融资，以防现金流耗尽。

大多数时候，我们听到的消息都是初创企业得到了知名风险投资公司的巨额支票，而忽略了它的可行性、盈利性和风险性。

很多年轻的企业家都程式化地认为从风险投资那得到一笔巨额资金，是推动企业前进的唯一方式，他们选择关注金钱而非在力所能及的范围内使公司持久、兴旺。

风投之路常常是拥堵和苛刻的，风投常常转移创业者的焦点，使他们偏离主要的愿景。然而，对于那些面对现实、有合理商业计划的创业者来说，其实还有更好的融资渠道。

少有人走的融资之路

在融资的早期阶段，融资风险多过现有的融资渠道。但是随着公司稳步上升，因为风险变小，融资的'渠道也开始增多。以下是一些融资渠道：

众筹——众筹是一个有趣的模型。许多初创企业，包括Oculus VR和Pebble，像Kickstarter一样找到了他们的出路。

但是，对于软件公司和一些较长市场周期的初创企业（例如仓储企业和需要超过5千万美元才能进入市场的计算设备企业），众筹并不是一个好方法。不过如果你只需要一小笔资金去开发你的产品，以此检验这是不是个好的创业点子，那么众筹无疑是个好的选择，尤其对于硬件和移动应用类产品。

众筹在早期就限制了你的资本曝光度，与此同时允许你对市场和客户群进行分析研究。

创投债券——对于那些已经有一定的资金，并且取得了一定成绩的初创企业来说，创投债券也许并不适用。创投债券也叫创投贷款，是一种银行向有创投资金支持的企业发放贷款以支持资本支出的融资方式。

与传统的银行贷款不同，创投债券只对那些没有现金流或重要资产作为抵押的初创企业和成长型企业开放。对于那些寻找低成本资本的企业主来说，这是一个十分好的融资渠道，因为它不需要你出让任何股权。

提供创投债券的银行一般都是风险规避的，他们在看到其他投资者投资你的企业之前，是不会投资的。但如果你有成功的事业和合伙人作为优势，这种方法则值得一试。

公司投资者——公司投资者通常是通过战略伙伴投资的。这种融资方式的优点包括对基础设施的更多掌控，更好的议价能力，对产品发展的影响力，以及对销售渠道的更多介入。

尽管许多企业都有自己的投资机构，但是战略性合作伙伴也是重要的一步，就像Cloudant和三星资本的例子，Rackspace在B轮融资的例子。

政府融资——服务初创企业的政府投资也有很多。例如，在美国，In—Q—Tel是一个非营利性机构，他们识别并与那些研究前沿科技的公司合伙，以帮助这些公司将科技成果传递给中央情报局（CIA）和美国情报委员会。

寻求平衡

我希望我可以告诉你成功的秘诀以及在融资方式和投资者之间找到平衡的诀窍，但是这并不存在。最终你要做的是找到企业需要的融资，同时对公司拥有大部分控制权。

我无需再强调你拿到的融资的重要性。每一块钱的背后都有相应的价值与之联系。

无论你希望公司被收购还是能够上市，获得融资并不代表公司的成功。得到你所需要的，明智地支配资金，才会让收购方喜欢你的公司。如果你公司的估值过高，你也承担着太高预期的风险，而实际上你的公司很难达到这个预期。

很多年轻的企业家都犯了共同的错误，他们与某个大公司变为合作关系，认为这样就能较容易得到风险投资，实际情况往往不是这样。合伙人运作资金是极其重要的。

大型公司通常都非常活跃，并进行许多投资活动。你的公司只是沧海一粟，微不足道，得不到任何支持。现今有许多合伙导向的小型资本，具有高触感、高价值的特点，我会推荐多关注这些类型的资本。因为关联者较少，管理费用比较低，这些公司更具灵活性。他们可以根据关系进行投资，把你当成一个真正的合伙人。

说到合伙人，归根结底是做有利于你和你公司的事情。将人们聚到桌前很容易，但是找到正确的人却是一项挑战。

与合伙人建立联盟很重要，因为日后他们将在董事会占据席位，所以在签订协议之前了解这些合伙人并与之建立关系十分必要。如果你并不急于融资，那么请先寻找合适的合伙人和融资方式，这样将有助于公司取得成功。

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