美国联邦贷款？

最常见的联邦基金贷款

所谓的联邦基金利率是金融机构买卖储备金的利率。现在每家金融机构都有着满满的超额储备金，只有供给，没有需求。所以美联储无法再用回购和逆回购来控制储备金的量，进而影响联邦基金利率。

在金融危机之前，美联储就讨论过向欧洲和日本学，采用利率通道的方式来调节联邦基金利率。金融危机加速了这一进程。于是在08年10月，美国通过了立法，美联储开始向储备金（包括法定储备金和超额储备金）支付利息。这一利率被称为the interest rate on excess reserves （IOER），是被用来做利率通道的下限的。而折扣贷款窗口（discount window）的利率被用来做利率通道的上限。道理很简单，有超额储备金的金融机构可以在美联储赚到IOER的利息，他当然不会把储备金以低于IOER的利率借给其他机构。同样，金融机构可以在美联储以discount window rate的利率借到储备金，所以也不会以高于这一利率向其他机构借。

2. 上下颠倒的利率通道

很奇怪的是如果你仔细看一下如今美联储的利率通道，IOER反而是上限，下限叫隔夜逆回购利率（Over Night Reverse Repo，简称ON RRP）

途中阴影部分就是如今的利率通道，从08到15年12月，IOER是0.25%，ON RRP是0%；15年12月到16年12月，IOER是0.5%， ON RRP是0.25%。有效联邦基金利率（EFFR）就一直处于这个通道中间。

为何IOER变为上限，而联邦基金利率竟然比这一利率低？原因在于不是所有的金融机构存在美联储的储备金都可以赚到IOER的利率。有一类金融机构叫做政府资助机构（GSE），包括大家比较熟悉的房利美（ Fannie Mae）。这些GSE虽然可以在美联储有剩余储备金，但是没有利息可赚。所以他们（主要是叫FHLB的机构）愿意把这些钱以低于IOER的利率借出去。而很多银行可以以联邦基金利率借到钱，放到美联储，赚IOER，一来一去的差价就是利润（后来被FDIC的一个surcharge给关掉了国内银行的这个套利的机会，剩下国外银行的美国支行还在做这样的套利）。

ON RRP又是怎么成为利率通道的下限？这里的逆回购和08年前用来操控联邦基金利率的逆回购是同一种操作。只不过是意义完全变了。上边提到的GSE是可以参与美联储的逆回购操作的，所以他们多余的钱可以在美联储赚到ON RRP的利息。这一利率自然也就成为暂时的利率通道下限了。

利率通道是有0.25%的宽度的，联邦基金利率会在这一通道具体是什么位置，讨论起来比较复杂。涉及到FHLB对不同货币市场（tri-part repo）的偏好问题。大家没有兴趣的话，我就不谈了。

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