助贷担保模式？

贷款担保方式分为几种,各是什么?

目前常见的有三种贷款担保方式，即住房抵押、权利质押和第三方保证。

一、以住房抵押作贷款担保

如果借款人名下有房产的话，可以选择以个人住房作为抵押物来进行贷款的担保，而且房产的评估价值都不会低，有助于提高借款人的贷款额度。

如果贷款人以所购住房作抵押，则无需对抵押物进行评估，对借款人来说，可节省一笔评估费用；如果贷款人以自己已经押有产权的住房作抵押，该抵押物则需经过银行指定的评估机构进行评估，抵押人需要支付一笔评估费用。

以住房作贷款担保，借贷双方要按有关法律规定到房地产管理机关办理抵押物登记手续，抵押登记费用由借贷人承担。此外，借贷人还需按规定到贷款银行认可的保险公司购买抵押物财产保险和贷款保证保险，保险金额不低于贷款的全部本息，保险费用由借贷人承担。

因此，采取抵押担保方式，借款人要支付抵押登记费用、保险费用和抵押物评估费用，如果借贷人经济较为宽裕，可以考虑选择这一方式。

二、以权利质押作贷款担保

除了房产和汽车外，银行也可以接受特定的有价证券和存单作为抵押物，有价证券包括国库券、金融债券和银行认可的企业债券，存单指人民币定期储蓄存单。

借款人申请质押担保贷款，质押权利凭证所载金额必须超过贷款额度，至少要大于贷款额度的10%。

各种债券一定要真实有效，方可用于质押，存单需有开户行的鉴定证明及免挂失证明。借款人在与银行签订贷款质押合同的同时，要将有价证券、存单等质押物交由贷款银行保管，并由该银行承担保管责任。

一般来说，选择质押贷款担保方式，要求居民家庭有足额的金融资产，依靠这些金融资产完全可以满足购房消费的需要，但一时难于变现或若变现将带来一定损失。

三、以第三方保证作贷款担保

这种个人住房贷款担保方式需要借款人提供贷款银行认可的保证人，按贷款银行的规定，保证人必须为企业法人，为借款人提供贷款保证，为不可撤销的连带责任保证。

借贷人应提供第三方法人的营业执照复印件，第三方法人必须是能独立核算、自负盈亏、有健全的管理机构和财务管理制度，有相当于AA级以上的企业信用等级，在借贷银行开户，无重大债权债务纠纷等，否则有其中任何一条都不能充当第三方。

扩展资料：

贷款担保的流程：

1、申请：企业提出贷款担保申请。

2、考察：考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。

3、沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。

4、担保：与企业签订担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签订保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。

5、放贷：银行在审查担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。

6、跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。

7、提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。

8、解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。

9、记录：记录本次担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。

10、归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。

参考资料：

贷款担保_百度百科

贷款业务按银行贷款的保障条件有哪些分类？

按银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

这种标准划分，有利于银行对贷款安全性的加强。

信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第三方保证而发放的贷款。

这类贷款风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向与银行熟悉的较大公司的借款人或资信良好的借款人提供，对借款人的条件要求高。

担保贷款是指具有一定的财产或信用做还款保证的贷款。

根据还款保证的不同，具体分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。

抵押贷款是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；保证贷款是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

因为有还款保证，所以担保贷款的风险相对较小，但手续复杂，且需要花费抵押物的评估、保管以及核保等费用，贷款的成本较大。

票据贴现是贷款的一种特殊方式。

它是指银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放贷款。

票据贴现实行预扣利息，票据到期后，银行可向票据载明的付款人收取票款。

如果票据合格，且有信誉良好的承兑人承兑，这种贷款的安全性和流动性都比较好。

什么是个人住房抵押贷款担保制度

个人住房抵押贷款担保制度

房屋抵押贷款最根本的目的是为购房人提供一笔抵押贷款，以使购房人有足够的资金购置所需要的房屋。所谓期房的抵押贷款，是指购房人在首期付款后，由贷款银行代为支付剩余房价款，由购房人将预购商品房在办理法律规定的手续后抵押给贷款银行作为偿还贷款担保的行为。期房抵押不同于一般的现房抵押，现房抵押贷款是指在抵押贷款时，房屋已经存在；期房也称“楼花”，在进行抵押贷款时，房屋尚未竣工、交付。在期房抵押贷款中，由于所购置的房屋在抵押贷款时尚未存在，再加上贷款的期限较长，贷款银行的风险比较大，如何预见风险并制定相应的预防措施就成为商业银行保护自身利益的一个重要的问题。

一、期房抵押贷款合同中的担保法律关系辨析

相比一般的房地产现房抵押借款，个人住房期房抵押贷款的法律关系是因借款人、贷款银行和开发商三方当事人签订《住房抵押贷款合同》而发生的众多债权债务关系，是购房合同、借款合同、抵押合同、保证合同和委托合同关系的混合体。具体反映在：购房人与开发商间形成商品房预购人与预售人的商品房预售合同关系；购房人与贷款银行间一方面是借款人与贷款人的借款合同关系，另一方面是抵押人与抵押权人的抵押合同关系。同时，为了避免资金划转中的麻烦，购房人委托贷款银行以购房人的名义将贷款转存入开发商的帐户，又形成贷款转存委托合同关系；开发商与贷款银行间则存在保证人与借款债权人的保证合同关系。因此，法律关系的复杂性导致住房抵押贷款合同的主体呈现多元化、重叠化的特点。

（一）抵押担保的法律关系

有人认为工程竣工、交付前，购房人所享有的权利是请求开发商按时、按质的交付其所预售的房屋 （既期房），是购房人所享有的对未来建成的房屋的期待权，即“所有权之期待权”，〔1〕因而将其纳入物权范畴。从我国的现行法律制度看，以期房为标的物而成立的担保关系应属抵押抵押担保的法律关系。我国《城市房地产抵押管理办法》第二十条规定：“预购商品房贷款抵押的商品房开发必须符合房地产转让条件，并取得商品房预售许可证”。《最高法院关于适用 担保法 若干问题的解释》47条规定：“以依法获准尚未建造的或者正在建设的房屋或其他建筑物为抵押物，当事人办理了抵押登记的，人民法院可认定为抵押有效”。从上述法律规定来看都使用了“抵押”一词。因此在期房抵押贷款过程中，会形成以购房人为抵押人，以银行为抵押权人担保法律关系。在购房人在规定期限内不能归还贷款超过一定限度，银行有权将抵押房屋拍卖、变卖，以所得价款偿还银行贷款，银行并有权解除合同。

（二）保证担保的法律关系

实践中的个人住房期房抵押用我国现行《担保法》及有关抵押制度的规定是无法解释的，因为它已突破了我国传统的抵押权制度。〔2〕通过借款合同中，银行作为担保权人而不是单纯的抵押权人，是因为合同中同时还存在在着人保，即开发商提供的保证。在办理预购商品房贷款抵押中，银行为了减少自身的风险，通常要求开发商全程担保贷款。开发商对借款人按期还款的担保责任只存在于借款人办理产权证书之前，而非借款人在办理产权证书之后，对不能还款没有设定任何义务。在建筑物的保质期间，开发商负有保证房屋不存在瑕疵的责任，但这种保证责任是一种品质担保，是一种广义意义上的担保，而不是担保法意义上的担保。这个阶段，开发商仅对贷款的本金、利息、罚息、复息、行使抵押权的费用及违约金等超出抵押物价值的部分，负保证责任，和物的担保相比处于附从地位。开发商承担保证责任的另一种情况是抵押的楼房灭失、毁损，保险公司赔偿的金额不足以支付贷款金额时，开发商要对其不足部分承担保证责任。在这两种情况下，开发商和购房人承担连带责任，其保证期间是《住房抵押贷款合同》规定的还款时间届满后加两年。

二、购房合同无效、被撤销或解除引发的银行风险

在银行经营贷款业务过程中，业务人员通常对项目风险、信用风险、道德风险、欺诈风险等特别警惕和关注，银行也正在通过法人治理和完善制度建设等方面措施来加强预防。但是对于因购房合同无效、被撤销或解除可能引发的风险，银行才刚刚预见到，特别是在2003年6月1日《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）实施后，银行在期房按揭贷款领域隐藏的风险逐渐显露。

在期房抵押贷款众多的法律关系中，抵押合同、保证合同均属担保合同，是主合同借款合同的从合同，然借款合同虽是基于购房合同而生，却不附属于购房合同，两个合同的主体分别承担各自的合同义务，相互间并不存在连带责任关系。一般认为，当购房合同因故解除时，并不必然导致借款合同和抵押合同、保证合同的解除。如果是这样的话，银行的风险还不至于出现。《合同法》203条规定借款人改变借款用途，贷款人有权解除借款合同，基于这一规定，我们可以简单地理解为购房合同的解除只是赋予了贷款银行的单方解除权。事实不然，在《解释》中，第二十四条规定：“因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。”可见，在贷款目的无法实现的情况下，双方当事人都享有借款合同的解除权。

在期房抵押贷款中，在商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，随之而来的是抵押借款合同的解除，在依据《解释》第二十五条第二款“商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。”接下来银行要将借款人已偿还的借款本金和利息返还借款人。此时如果期房未能办理产权，或者开发商破产、失踪，作为担保权人的贷款银行将无法获得作为出卖人开发商返还其当初收受的购房贷款的本金及利息，购房人也无法收回其首付款，结果很可能就是银行和购房人得到是一处没有产权或者质量低劣的房屋。

三、预防上述银行风险的法律建议

（一）严格规范抵押贷款的审核程序

严格执行《担保法》，选择有资格的登记机构，对资产进行合法登记。抵押登记是抵押权获得公信力的必要途径，它对充分发挥抵押的担保功能，维护交易安全，保护第三人利益，具有非常重要的意义。〔3〕期房抵押是以尚未建成的房屋作抵押，由于预售商品房在抵押权设定时，抵押人并未获得《房屋所有权证》，抵押人对预购的商品房享有的权利是一种期权，因而，贷款银行和抵押人可持依生效的《商品房买卖合同》（期房）办理事会抵押备案手续，登记机关还不能颁发《房屋他项权证》。此时，在办理抵押登记手续时，要求开发商提供《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建役工程施工许可证》及《商品房预售许可证》，对此贷款银行应当一并进行严格细致审查，防止虚假和缺项。同时，信贷人员要积极参与抵押登记业务，主动向办证及登记机关咨询，了解开发商是否依法登记，期房抵押要符合规定，防止出现重复办证、重复抵押登记。由法律顾问对抵押登记操作的合法性、有效性，进行严格审查，防止出现购房合同无效、被撤销或者解除的情况发生。

（二）强化保险保护机制

贷款银行在与购房人签订《住房抵押贷款合同》之前都要求房屋购买人为抵押的房屋办理保险。通常意义上的保险，是以房屋作为抵押物来担保债务的履行，在抵押物灭失、毁损的情况下，通过对抵押物办理保险，来化解因意外灾害造成抵押物灭失、毁损的风险，能更完备地保护抵押权人的利益。此时，当保险事故发生时，将由贷款银行行使“有限代位权”，即将该保险金提存或者要求购房人以该保险金提前清偿贷款。

但是针对购房合同无效、被撤销或解除引发的银行风险，银行还要寻找对应的保险品种。对于期房抵押贷款业务的开展，需要保险公司在这方面的业务支持。在金融混业经营的国家，银行可以自己经营保险业务，这样的保险品种经过国家主管部门批准可以经营。在我国，保险公司分业经营，对该项业务较混业经营的保险公司反应迟缓。但是我们相信，保险公司会看到该项业务蕴含的利润空间和它对期房贷款业务的促进作用，而不至于使刚刚诞生不久的期房贷款业务陷于夭折。

深圳住建局等六部门：稳妥推进试点 为全面推广二手房“带押过户”积累经验

财联社1月5日讯，深圳市住建局等六部门印发《深圳市推广二手房“带押过户”模式的工作方案》。二手房“带押过户”模式指存在抵押的房产，在不提前还清贷款的情况下，办理过户、重新抵押并发放新的贷款，实现用购房款还旧贷款（使用买方的购房资金来偿还卖方的银行贷款）。在二手房“带押过户”过程中，通过推行“顺位抵押”、二手房转移及抵押“双预告登记”等多种模式，优化业务流程，实现二手房交易更加高效、便捷。二手房交易过程中，买卖双方可选择适用二手房“带押过户”模式，交易房产需满足除原银行贷款抵押外没有设立其他抵押的条件。

深圳市推广二手房“带押过户”模式的工作方案

为探索推广二手房“带押过户”模式，提高我市二手房交易效率和便利度，降低二手房交易成本，制定本工作方案。

一、工作内容

二手房“带押过户”模式指存在抵押的房产，在不提前还清贷款的情况下，办理过户、重新抵押并发放新的贷款，实现用购房款还旧贷款（使用买方的购房资金来偿还卖方的银行贷款）。在二手房“带押过户”过程中，通过推行“顺位抵押”、二手房转移及抵押“双预告登记”等多种模式，优化业务流程，实现二手房交易更加高效、便捷。二手房交易过程中，买卖双方可选择适用二手房“带押过户”模式，交易房产需满足除原银行贷款抵押外没有设立其他抵押的条件。

二、工作流程

在二手房交易中，对于卖方未还清贷款、抵押尚未解除，买方也需要使用贷款购房的情况，买卖双方选择二手房“带押过户”模式的，具体流程如下：

（一）“顺位抵押”办理流程

1.买卖双方达成交易意向，签订二手房买卖合同。

2.买卖双方在选定的资金监管机构（如银行、公证机构）办理资金监管手续，对买方的购房款（包括首付款和银行贷款）进行监管。同时，买方向银行申请贷款。

3.买方贷款审批通过后，买卖双方和买卖双方贷款银行共同线上申请“转移登记 抵押权变更登记 抵押权设立登记”合并办理，按顺位设立新的抵押权。

4.不动产登记部门根据买卖双方和买卖双方贷款银行申请，同步办理完成三个登记事项，记载不动产登记簿，并向买方贷款银行推送抵押登记电子证明。

5.买方贷款银行根据不动产登记部门推送的抵押登记证明发放贷款，涉及公积金贷款的，由公积金管理部门确认后，按照操作流程进行放款。资金监管机构用监管账户中的购房款偿还卖方银行贷款本金和利息，结清贷款。

6.卖方贷款银行结清贷款后，线上提交抵押注销申请，买方贷款银行的抵押权顺位相应向前，即由第二位升为首位抵押。

7.资金监管机构将资金监管账户余额划转给卖方。

（二）“双预告登记”办理流程

1.买卖双方达成交易意向，签订二手房买卖合同后，买方向银行申请贷款。

2.买方贷款审批通过后，买方贷款银行会同买卖双方，线上申请办理二手房转移预告登记及抵押预告登记。

3.不动产登记部门根据买方贷款银行及买卖双方申请，完成“双预告登记”业务审核，记载不动产登记簿，并向买方贷款银行推送抵押预告登记电子证明。

4.买方贷款银行依据抵押预告登记结果足额放款，涉及公积金贷款的，由公积金管理部门确认后，按照操作流程进行放款。买方的首付款和银行贷款均直接存入买卖双方在提存协议中约定的资金提存账户中进行监管。公证机构出具相关材料，并送达买方贷款银行、买卖双方。

5.购房款存入提存账户后，买卖双方和买方贷款银行及时向不动产登记部门申请办理双预告登记转本登记。

6.房产转移登记完成后，提存机构用提存账户中的购房款偿还卖方银行贷款本金和利息，结清贷款。卖方贷款银行线上提交抵押注销申请，不动产登记部门在线审核，也可以由卖方本人提出注销抵押，银行线上确认申请。如果房产转移登记不能完成，提存机构将提存账户中的购房款分别归还买方贷款银行及买方本人。

在买方一次性付款、买方的首付款超过卖方原欠款的情况下，如选择二手房“带押过户”模式，也可以适用“顺位抵押”“双预告登记”办理流程。

三、工作分工

（一）市规划和自然资源局指导市不动产登记中心积极推动不动产登记和银行贷款业务协同，在已开展的“转移登记 抵押权变更登记”组合办理业务基础上，增加抵押权设立登记（即买方贷款银行抵押权登记），推动实现“转移登记 抵押权变更登记 抵押权设立登记”合并办理；同时，推进二手房预告登记业务办理，优化预告登记、预告登记转本登记等操作流程衔接，实现二手房“带押过户”。

（二）人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局、市地方金融监管局指导银行开展二手房“带押过户”业务，根据买卖双方需求，配合提供相关材料（如同意抵押状态过户的书面材料、不动产登记部门要求的相关材料等），协助完成“顺位抵押”或“双预告登记”办理，并及时放款；同时，加强与不动产登记中心、公证机构等部门的协调对接，确定具体业务流程标准，在确保资金安全的情况下，推动二手房“带押过户”模式落地实施。

（三）市住房建设局指导市住房公积金管理中心优化调整公积金贷款放款流程，根据“顺位抵押”“双预告登记”等流程设计，办理公积金贷款业务。

（四）市司法局指导公证机构根据公证提存等公证职能，按照各方依法签署的公证提存协议（含承诺函）或者各方认可的协议、承诺函的形式，开展公证提存业务，依业务流程及时将相关款项支付给卖方贷款银行、卖方。

四、保障机制

（一）强化责任意识，落实主体责任。各部门要高度重视，强化跨部门协调对接、信息共享，根据二手房“带押过户”业务流程，结合职责分工，持续优化办理流程，确定具体操作规程、业务指南，加强各项业务间的衔接，为买卖双方提供安全、高效便利的交易服务。

（二）优化办理流程，压缩办理时限。不动产登记部门应积极推进线上申请，买卖双方、银行在网上申请办理抵押权变更登记、抵押权设立登记、二手房预告登记、预告登记转本登记等业务，在线提交材料，并通过采用人脸识别、活体认证技术，实现线上确认，不动产登记部门在线审核并办理相关业务。对于符合合并办理条件的业务，根据申请进行合并办理，做到精简申请材料、压缩办理时限，为交易各方提供便利服务。加快推进数据共享，切实做好不动产登记部门、银行、公证机构等部门之间信息互通共享工作，推进办理公证提存、清算支付所需数据的共享、在线查询核验。

（三）稳妥推进试点，鼓励全面探索。在试点范围方面，先试点推广买方一次性付款或买卖双方贷款银行为同一家银行的二手房“带押过户”，再逐步推广至买卖双方贷款银行非同一家银行的“带押过户”业务。同时，鼓励各银行先行先试办理买卖双方贷款银行非同一家银行的“带押过户”业务。在模式做法方面，除“顺位抵押”“双预告登记”模式外，鼓励积极探索其他模式，为全面推广二手房“带押过户”积累经验。

对于贷款保障机制和助贷担保模式的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。