信贷风险文化建设理念？

如何加强信用风险管理

如何准确把握和有效防化信贷风险，确保金融安全，这是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。只有通过各部门、全体员工的高度重视和不懈努力,增强防范信用风险的意识,才能破解信用难题。

如何加强信用风险管理 篇1

(一)培育健康的风险文化。 合规经营、健康的风险文化是做好各项工作的根本，在合规经营和风险文化的建设上，必须持之以恒，以理念同化人，以制度约束人，以文化培养人。银行要结合工作实际，营造良好的适合风险文化生存发展的内部环境，提高员工理性思维和理性行为，培养员工良好的习惯。根据当前经济和金融发展形势，结合全行发展状况，进一步优化完善信贷管理全流程的规章制度，保障业务健康发展。要强化各级领导的执行力，进一步严肃纪律，加大违章违规处罚力度。让先进、健康的风险文化内化为员工的职业信念和工作习惯。

(二)从源头上抓好风险防范工作。 研究保全工作的同时，首先要想到如何避免风险。作为商业银行，风险如影随形。因此，应相应地制订压缩不良的目标，找准切入点。首先从源头上分析、预测、控制，最大程度地减少损失;要加强调查分析，把好第一道关口，贷款绝对不能“拍脑袋”，也不能只站在区域的角度来衡量;抵押保证手续要全，跟踪企业运行性时，要盯紧企业的风险。

(三)要建立风险预警机制，增加风险管理的前瞻性。 信用风险管理能否成功关键在于早期发现隐患并及时采取防范措施，因此，加强信用风险的预警工作是银行提高信贷资产质量、改善经营管理状况的重要途径。应建立一套系统的、科学的、先进适用的贷前风险预警体系，努力改变传统管理模式下的风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性，并对风险的波动趋势作前瞻性的'而不是事后的判断，争取风险管理工作的主动性。在此基础上，建立健全信用风险预警制度，提高信用风险管理的科技含量。

(四)建立良好的贷后管理体系。 贷后管理是一项系统工程，涉及全行上下和多个部门，因此必须在明确各部门职责的基础上，形成齐抓共管贷后工作的新局面。在做好对所有客户贷后管理的基础上，进一步突出重点，建立起“权责统一、重点突出”的贷后管理体系。建立分层次贷后管理制度，一是加强对跨区域集团客户的贷后管理。这部分客户占用贷款多、管理难度大，一旦出现风险，将对全行的经营产生较大影响;二是要加强限制行业客户的贷后管理，对国家限制行业的客户，采取有效措施，密切监测客户的经营变化情况，防范和化解信用风险;三是加强对关注类贷款的管理，这部分贷款存在一定的潜在风险，客户信用风险随时有可能显现，通过加强贷后管理，提高风险预警能力，防止形成新的信用风险。

(五)运用信用衍生产品有利于提高银行信用风险管理能力。 长期以来，银行主要采取信用等级分类、授信额度限制等预防性的静态手段管理信用风险。由于信贷资产流动性低，相关风险控制措施被动，银行在发现贷款出现信用风险损失苗头时，只能通过增加保证、要求提前还款等方式避免损失。而通过合理运用信用衍生产品，银行能够在不涉及资产所有权转移的情况下，将信用风险剥离出来单独进行交易，有利于银行对信用风险进行持续控制;有利于推动银行从被动、静态和事前的管理方式，向主动、动态和事中的管理方式转变;有利于全面提高银行的信用风险管理能力。同时银行可以与保险公司合作，开办了银行信用保险业务，当银行信用发生风险时，由保险公司提供一定的经济补偿，从而降低银行信用风险损失。

(六)加强信贷人员的综合素质。 客户经理要树立风险意识，除了要加强自身业务素质的提高外，在具体业务办理时，要尽职尽责，比如客户提供的购销合同和各种各样的发票，客户经理必须核实其真实性;在签合同时，一定要确保当事人当面签字，在不认识对方的前提下，一定要通过身份证来进行核实，避免人情世故代签或在客户经理不在场的情况下签字和盖章;要学会向客户解释银行内控规章制度，让客户意识到一笔业务的快慢并不是我们业务部门一个人的事情，只有我们业务部门和客户相互合作才能真正快速的办理。我们应该以一种科学发展的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的，在客户生产经营状况正常的前提下，我们当然可以大胆的和客户合作，并不能因为最近一段时间银行业风险加大，而对拓展新客户心有余悸。此外，银行从业人员一定要有正确的人生观，价值观和财富观。我们平时接触的都是各种企业家，他们动辄上千万上亿的财富，这是他们一生辛劳所得，并不是通过高利贷和赌博所能带来的。我们必须保持良好的心态，针对社会上各种不良习气特别是黄赌毒，我们客户经理一定要远离这些，因为我们是直接和资金打交道的人，如果在心态上出现问题，那么必然是大问题。

(七)防范银行信用风险需全社会的努力。 强化信用教育，培养公民、企业的信用意识，使其认识到良好的信用是最重要的无形资产;加强政策引导，净化信用环境，推行信用公示制度，综合治理破坏银行信用的行为，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持;健全信用法规，使银行信用由道德层面上升到法制层面，使其成为强制性的、人人遵守的社会规范。

如何加强信用风险管理 篇2

(1)增加检查监测的频次。 在新常态下，客户经理应适当增加贷后检查的次数，可在贷款管理办法规定的频次上，额外增加1-2次。管理行要加大对经营行贷后管理的检查，明确专人利用在线监测检查经营行分层管理是否到位、频次是否按时落实。对发现的问题及时进行通报，限期整改。

(2)落实贷后管理“三亲自”。 管理行的行长、分管信贷前后台的行要带头包片管户，每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查;管理行客户部门的负责人要按照客户分层管理的要求，每个月至少亲自到企业开展一次贷后检查;经营行的行领导至少牵头管理1-3户，每个季度至少亲自到企业开展一次贷后检查，提升贷后管理检查层级。

(3)强化贷后管理“四落实”。 一是按户落实贷后管理团队，坚持“一户一团队”，“一户一方案”，明确信贷客户的管理行和管理人员。二是落实贷后管理检查频率，各层级的人员要按照规定的频率开展好贷后管理。三是落实贷后管理检查质量，主要通过”八看、一方案”来进行落实。一看贷款调查审查时存在的问题是否已解决;二看资金账户监测情况;三看企业所在行业的行业政策、信贷政策是否发生重大变化，各种生产许可证件是否有效;四看原材料、产品市场变化情况;五看企业生产经营及财务变化;六看企业的投、融资担保变化情况，是否出现过度融资或过度担保等现象;七看担保抵押品;八看企业的“三品”、“三表”、“三流”。一方案是指每季都要制定详细的上户检查方案，事先对企业的行业政策、信贷政策、融资担保和现金流等情况进行非现场分析，带着问题去开展现场贷后管理检查。四是落实贷后管理例会制度。按规定召开好贷后管理例会，认真审议辖内行业、客户以及产品等风险。经营行要将贷后管理例会召开的时间及议题报至管理行信用管理部，管理行分管信贷行领导、风险管理部负责人应参加经营行的贷后管理例会，对经营行贷后管理工作进行提示和督导，确保贷后管理例会在经营行得到落实。

(4)加大贷后管理考核力度。 要按季对经营行贷后管理进行考核，将贷后管理与经营行的综合绩效考核挂钩，提升贷后管理在经营行的综合绩效考核中的占比，通过综合绩效考核来引导经营行重视和做好贷后管理。

如何加强信用风险管理 篇3

(一)风险分类标准

按照回收风险程度大小，将授信资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类合称不良授信。

正常：债务人能够履行合同，没有理由怀疑授信本息不能按时足额偿还。

关注：尽管债务人目前有能力偿还授信本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：债务人的偿还能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还授信本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：债务人无法足额偿还授信本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，授信本息仍然无法收回，或只能收回很少部分。

授信资产风险分类的核心是判断债务人及时足额归还授信本息的可能性，考虑的主要因素包括：

1、债务人的还款、履约能力;

2、债务人的还款、履约记录;

3、债务人的还款、履约意愿;

4、授信的担保;

5、授信偿还的法律责任，授信抵押与担保的完善性、有效性及可执行性;

只要出现不良授信，我公司需协助贷款发放客户对该笔贷款进行合法的清收，抵押物的处置，以保证贷款发放客户合法的本息受益。

(二)风险准备金提取

五级分类为不良类的贷款全部为减值贷款。公司将在每笔业务收入中提取30%作为风险准备金，以应付突发性的风险在时间上给贷款发放人所带来的不便。

资产质量 监控

(一)监控原则

1、真实合规原则。2、主动预防原则。3重点和全面、总量和结构相结和原则。4、日常监控和专项调研、现场和非现场相结合原则。5、静态监控和动态监控相结合的原则。

(二)监控对象

1、授信业务及其变动

通过对授信总量、结构分布及发展趋势的分析，把握授信总量和风险状况，从源头控制风险。包括对授信总额及其变动情况的监控和授信结构及其变动情况的监控。

2、授信业务的监控

对上所有授信业务的监控，应结合地区、行业、客户的情况，作到“以点带面、点面结合、集中资源、重点突破”。

(三)监控方法

1、非现场监控(通过电话，网络，借款人业务链，上下游客户，借款人业务市场，生意圈，合作伙伴，朋友亲戚，邻居。)

2、现场监控(实地了解：经营情况，经营动向，经营变动，生产经营环境的变更，抵押的使用情况)。

信贷风险的把控方法及预防措施

信贷风险仍是主要风险,因为在以后相当一段时间内,在我国间接融资为主导的金融制度还未发生根本转变的情况下,存贷款业务依然是我国商业银行的主要业务,是生存与发展的根本。以下是我为大家整理的信贷风险的把控 方法 ，希望你们喜欢。

信贷风险的把控方法

1、贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。

2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。

3、贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。

4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取 措施 。

5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方情况，可通过他们互相 进行了解。

信贷风险的防范措施

1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。

2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多 渠道 ”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。

5、培育合规 文化 。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰 规章制度 这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。

信贷风险的应对对策

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计 报告 ，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。

信贷风险中的道德风险

1)道德风险的概念

道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。

2)中国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式

根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程，道德风险主要存在于以下三个层次，并具体表现为:

商业银行信贷业务的决策层的道德风险:商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在中国商业银行的产权体制下，进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，而且在中国商业银行内部管理机制下，决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的，这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。

商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达意见不是从实际出发而是"迎合上意"，利益目标短期化，在决策层对管理层的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。

商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞，高素质人员利用电脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。

3)中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策

由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。

首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，但是作为中国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面，中小股份制商业银行的股东作用仍然有限，产权不清、内部人控制等问题难以有效解决，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制，对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。

其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下，加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险，从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。

第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。

充分发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任，建立责任追究制度，确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。

第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。

制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用，如根据香港《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201 章) 规定，银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益，从而在处理信贷业务中给予优待，即为违法，其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元，同时将招致最高7 年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚，发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用，遏制了信贷业务人员的贪欲，使信贷业务人员不以身试法，防止了信贷业务中的道德风险行为。

第五，塑造诚信 企业文化 ，建立廉洁高效的信贷人员队伍。

企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范 教育 ，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。

工行24字信贷经营理念具体是哪24个字？

经济本源、审慎稳健、诚信合规、客户优选、专家治贷、责任落实。

24字信贷文化核心理念：

“经济本源、审慎稳健”是新时期信贷工作的价值导向和本质要求；

“诚信合规、客户优选”是新时期信贷工作的行事准则和核心策略；

“专家治贷、责任落实”是新时期信贷工作的立业基础和重要保障。

扩展资料

一、经济本源。实体经济是金融生长的土壤，也是金融反哺的对象。要以适应、把握、引领经济新常态作为贯穿信贷经营发展的大逻辑，坚守金融服务实体经济的基本定位，把支持经济转型升级和供给侧结构性改革作为主攻方向，优化信贷战略定位，重在把握结构性机遇、防控结构性风险。

二、审慎稳健。秉承“风险为本”的基本原则，真正回归信贷经营风险本质。牢固树立正确的发展观、业绩观和风险观，坚决摒弃超越风险控制能力的“规模情节”和“速度情节”，切实实现信贷业务发展与有效把控实质风险能力相匹配，真正做到“放的出去，收的回来”，实现理性审慎经营，稳定健康发展。

四、客户优选。客户是信贷立业之本，坚持“不惟大小、不惟行业、不惟期限、不惟品种、只惟优劣”的客户准入原则，真正贴近客户、了解客户，提供恰当、便捷、优于同业的金融服务，获取优质客户服务机会。

五、专家治贷。银行稳健运营的关键在人，要把信贷专家队伍建设放在更加突出的位置，坚持以人为本，专家立行，建立具备精深专业能力的信贷经营管理团队。

六、责任落实。信贷经营的关键在于落实风险管理责任，信贷责任要与职责、权限匹配。要真正落实各级信贷经营管理机构的主体责任，在加强集团统一管理的同时，进一步落实一级（直属）分行、二级分行信贷经营主体责任。

银行客户经理如何防控贷款风险

增强客户经理风险防范能力的途径

（一）强化内控机制建设

从体制上，商业银行要建立收益与风险相匹配的自我约束机制，进一步完善信贷风险管理制

度设计，规范授信业务流程，防范控制环节风险。从客户经理层面，要严格落实授信业务规范，

认真执行贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。贷前调查应当做到实地

查看，如实报告授信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论，

客户经理要为贷前调查的真实性负责任；贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地

揭示业务风险，提出降低风险的对策；贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时将检查中发

现的问题报告有关人员，不隐瞒或掩饰问题。

（二）加大商业银行内部稽核力度

开展内部稽核是对商业银行业务经营实施监督、评价的有效环节和最后防线。商业银行应对

风险集中的授信业务开展具有独立性、权威性的内部稽核，加大稽核频率与稽核深度。通过对贷

款的行业投向、贷款结构、客户结构的检查，分析揭示授信业务的系统性风险；通过对贷款质量

与贷款风险分类真实性检查，分析揭示潜在风险；通过对贷款授信流程检查，分析揭示操作性风

险。将授信风险控制在较小程度，获取化解风险的最佳时机，并以此促进客户经理增强识别风险

的能力，和自觉执行业务规范的意识。

（三）着力培育信贷风险文化

引导客户经理树立自我约束的职业理念，建立上下连通、左右贯穿的风险管理文化，使风险

管理意识成为每个部门、每一级机构、每一层员工自觉的行为。

2004年，我国银监会颁布了《商业银行授信工作尽职指引》，首次对商业银行征信、授信和授信尽职调查提出了详尽的尽职要求和评价标准。引入独立评估机制，对商业银行道德风险形成过程进行动态、全程、全面的评价和

考核，是防范道德风险较完备的操作手册。是客户经理需要认真遵守的职业准则。客户经理要在技能培训和业务操作实践中不断深化风险意识，强化职业操守，切实维护商业银行信贷资产安全、高效运行。

对于信贷风险文化和信贷风险文化建设理念的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。