信贷惩戒意见怎么写？

网络信用贷款逾期后果有多严重？贷款不还的惩罚惊人！

;     现在的信贷市场上，网络贷款变得十分火爆，抢走了银行不少生意。很多人在申请完网络贷款后，出现了逾期的情况。那么，网络信用贷款逾期后果是什么呢？在这里为大家介绍一下相关内容。

1、影响征信

2、产生巨额逾期利息

      网贷平台与银行不同，收取的逾期利息远远高于银行。虽然国家有贷款费用不能超过36%的规定，但是36%的借款费用也是很多人难以承受的。以后想要还清借款，将变得更加艰难。

3、遭到频繁催收

4、被告上法庭

      如果借款人逾期时间较长，金融机构就很有可能将贷款人告上法庭。那时，借款人将会面临被列入失信人员名单的风险。一旦“不幸上榜”，大家以后的生活将受到很大的限制，买车买房将成为泡影。

5、被列入网黑名单

      网络信用贷款逾期以后，借款人很有可能被列入网贷黑名单。对于一个网黑来说，想要再次申请网贷将变得极其困难。

银行贷款用途违规但无相关文件

银行贷款用途违规但无相关文件：首先有人说，银行是给有伞的人送伞，现实中除了国家政策银行像国家开发银行等除外，确实如此。

其次本质上银行是经营风险的企业，内控合规和风险管理是它们的生命线，因为一旦部分客户出现逾期现象，正常的经营活动有可能受到影响，严重的有全面暂停的风险，给社会金融活动造成很大损失。

还有，如果贷款资金流向异常，一旦被银保监会查到，那么罚单也是最起码百万级起步。

因此，只有大部分优质的客户，按时履约，并且没有将贷款资金流入明令禁止的非经营、非消费领域，银行才有盈利的空间。

所以，银行在发放贷款之前，都会和借款人沟通贷款的用途，明确不能用于例如房市、股市、民间借贷等违规领域。

借款人为了能顺利获得贷款，一般都会积极配合签署相关资料，但是一旦资金到手，第一手受托支付后，后续的用途银行无法监管，也给了借款人很大的自主空间。

为了用款方便或确保资金的安全性，借款人可能会选择将资金化整为零划转至自己的关联公司、直系亲属、甚至直接划转至他行同名账户。

究其原因，还是借款人资金用途合规性的意识不强，违规成本太低，即使后续被银行检查中发现存在用途违规情况，可能也是一段时间以后的事情，惩戒措施也就是提前收回贷款。

但目前监管层对银行信贷违规处罚力度加大，涵盖违规发放贷款、贷款未按约定用途使用、贷款“三查”不到位、贷后管理不到位等方面。

对此，银行出于自身利益，加大了对贷款资金用途的监测，技术手段也不断提升，就不足为怪了。

借款人改变贷款用途，意味着借款人违约，银行有权要求借款人一次性还清贷款。

最后如确实用途违规，最好想办法结清，再以合法用途贷款。否则提起诉讼强制执行，也是不爽的。

限制失信者买房旅游出境，让失信者寸步难行能够起到惩戒作用吗？

这是肯定的，况且现实生活中已经有所体现，很多城市的失信者都因为被执行了惩戒措施而主动偿还债务，这也是金融领域的一大进步，同时也是对公众诚信意识的培养和强化，只不过在具体的实施过程中，依然存在不健全的情况，这也是需要在不断的摸索和实践过程中逐步完善的，尤其是执行力度的落实，会对相关措施的最终效果产生一定程度的影响。

在针对失信者的惩戒措施没有出台以前，无论是银行信贷还是经济纠纷，都会产生大量的死账坏账，这给当事人造成的经济损失是无可估量的，更为严重的是很多失信人并不是没有偿还能力，而是故意赖账逃避偿还责任，对这种失信行为的惩戒，收效是最为快捷的，并且是公布其失信信息以后就主动偿还债务，根本不用其他的限制手段就起到了很好的效果，这也是对失信惩戒措施的充分肯定。

长远来看，如果对失信者群体没有行之有效的惩戒措施，必然会破坏正常的社会诚信秩序，尤其是在当今社会中，国民素质普遍不高的情况下，失信行为会在无形之中蔓延，如果有了更加有针对性的限制手段，能够形成有效的打击，那么社会诚信体系的建立也就会受益匪浅，而对具备偿还能力却拒不履行偿还义务的失信者来说，则可以从道德层面和经济层面给予沉重打击，迫使其在规定时间内及时完成偿还义务，仅此一点就足以印证惩戒措施的制定是非常明智的。

任何新规的制定和实施都会面临适应期，在众多的失信者中，也有相当比例的失信者是没有偿还能力的人，对这部分失信者如果采取过于严苛的惩戒措施，会对其债务偿还带来比较大的障碍，在处处受限以后，很难有机会开辟收入渠道，如此一来就容易形成恶性循环，最终酿成各种形式的惨剧，从这个角度来说，惩戒措施还是有待完善，比如制定分期偿还制度，只要失信者有主动履约的意识和行为，就应该对其暂缓限制措施的实施，这样才能使其通过自身的不懈努力，尽快具备偿还能力并完成还款义务。

当然了，无论如今的惩戒措施存在何种不足，从整体效果来看都是值得肯定的，尤其是对失信人群体产生了极具针对性的震慑力，失信行为的产生也得到了很好的控制，这也是社会诚信体系能够快速简称的强劲动力。

失信惩戒备忘录出台了吗？

9月6日，“企业破产法实施十周年研讨会”在法制日报社举行。李曙光教授等与会专家呼吁早日出台个人破产法，或将个人破产制度写入企业破产法中。

个人破产制度的核心是豁免个人债务。但同时在一定期限内对破产者的收入严格监管，对破产者的消费严格限制。对破产者的消费限制与有关部门对“老赖”的限制很相似。

不同的是，“老赖”基于失信受到种种限制后，债务不会减少一分钱。而个人破产制度中，破产人受到各种限制后，债务会获得豁免，还有东山再起的可能。

联合惩戒让失信者处处受限

守信联合激励和失信联合惩戒是社会信用体系建设的一项核心机制。作为这项工作的主要负责部门，发改委在推动违法失信联合惩戒方面，力度空前。

从2015年12月24日发改委会同中国证监会等22家单位，签署《关于对违法失信上市公司相关责任主体实施联合惩戒措施合作备忘录的通知》，截至2017年8月底，国家发改委会同人民银行、交通运输部、国家邮政局等20个部门，联合签署《关于对运输物流行业严重违法失信市场主体及其有关人员实施联合惩戒的合作备忘录》，短短20个月的时间里，发改委共出台23个违法失信联合惩戒合作备忘录。

据发改委财政金融司副司长徐晓波介绍，这23个联合惩戒备忘录包括税收征管、金融、司法、食品药品、安全生产、保险、质量监督、环保等领域，五十多个政府部门共同参与合作，使得针对违法失信行为的联合惩戒所辐射的范围越来越广，社会影响力来越大，治理效果也越来越明显。截至今年6月，我国累计公布失信被执行人761万例，限制733万人次购买飞机票；限制276万人次购买列车软卧、高铁、其他动车组一等座以上车票；84万名失信被执行人主动履行义务。

个人破产本质上是宽容失败

“对于违法失信进行联合惩戒的实质在于约束和限制。”全国律协破产与重组专业委员会主任、北京市炜衡律师事务所高级合伙人尹正友说。

尹正友认为，2016年5月，国务院印发的《关于建立守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》，算是构建了信用联合奖惩的基本框架。《指导意见》力图健全约束和惩戒失信行为机制，具体惩戒措施包括：降低信用等级，向社会公开，依法依规限制行政许可，限制市场准入，限制新增项目审批核准，限制担任法定代表人和董事、监事、高级管理人员，限制股票上市，限制银行信贷，限制购买不动产，限制乘坐飞机、高铁等。综观上述这23个联合惩戒备忘录，基本体现的意思都是“约束和限制”。

但是尹正友认为，在针对失信联合惩戒之“网”越织越密的同时，是否考虑到这些失信者都是“老赖”？“老赖”和“无力偿还者”是否能混为一谈？实际上这个群体中有相当一部分属于创业失败，并非有意拖赖欠款。对于这些人，国家是否应该提供一个制度出口，比如个人破产制度，来给他们一个“重启”的机会。个人破产制度本质上是一种宽容失败的制度。　

对于如何构建我国内地的个人破产法律制度，深圳的法律界走在了全国前列。2017年年初，深圳市中级人民法院向深圳市人大常委会提交了个人破产立法调研报告及《深圳经济特区个人破产条例(立法建议稿)》。

当前，我国社会诚信意识较差，“老赖”横行。因此，个人破产制度应规定一个较长的“监管”期限，比如7年。如破产者不遵守相关规定，应延长3至5年不等期限。

个人破产后更容易东山再起

见证了民营企业主“跑路潮”的温州中级人民法院副院长潘光林认为，破产是市场经济不可避免的客观现象。破产不“倒霉”，更不是“惩戒”，相反，是对债务人的一种有效保护。

潘院长分析，对企业主来说，一旦申请破产保护，债权人就暂时不能追究债权。这样，企业主有了喘息的时间，可以想办法重整或者和解。对投资人来说，通过公开、公平的法律程序清算企业债务，人身安全也得到了保障，不需要采取极端方式躲债，也避免了暴力讨债事件的发生。对债权人来说，可以得到公开、公平、公正的债务清偿，也是对债权的保护。

2011年下半年，温州民间借贷局部金融风波爆发，民营企业生产经营面临着前所未有的困境，倒闭、企业主“跑路”等现象相继出现，有的企业经营者甚至付出了生命的代价。但温州大量家族企业，由于公司治理方式、财务制度等不规范，申请企业破产尤为困难。由于个人破产法律制度的缺失，申请个人破产就更无从谈起了，很多企业主只好选择“跑路”。

宽容失败有利于推动“双创”

“老赖”一词正在被泛用。很多人误以为只要不执行法院判决就是“老赖”。实则不然。确实无财产可执行的，不能被称为“老赖”。“老赖”特指有财产但拒绝执行或逃避执行的人。

徐阳光介绍，最高院曾经对“失信被执行人”(俗称“老赖”)有过定义，即被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。(一)以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；(二)以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；(三)违反财产报告制度的；(四)违反限制高消费令的；(五)被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；(六)其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。

由此可见，“老赖”的核心特征是“有钱不还”。联合惩戒针对的是这部分人，而不针对无偿还能力的人。　

对于确实无偿还能力的人，应允许其申请破产，通过破产保护程序，重整个人债务或者豁免个人债务。

最高人民法院也对建立个人破产制度给予回应。2017年6月15日，最高院在对“潘定心提出的建立和实施个人破产制度建议的答复”中称，“建立和实施个人破产制度，有利于陷入严重财务困境的个人或家庭，依法通过个人破产程序，免除一定的债务，使其能够重新通过努力实现正常的生产和生活……实施个人破产制度需要全国人民代表大会或其常委会予以立法。全国人民代表大会或其常委会在总结《中华人民共和国企业破产法》实施的经验的基础上将适时制定个人破产法。最高人民法院一定积极配合国家有关部门的工作，推动个人破产制度的实施。”

启动和推动建立我国个人破产法律制度，对于创业失败者来讲，是一个东山再起的机会。有了个人破产制度，对于“双创”(大众创业、万众创新)也会是重大利好。

23个联合惩戒备忘录出台 ， 失信者或无东山再起可能，但还是要区分开“老赖”和“无力偿还者”。

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