哪家银行不良贷款率最高？

中国商业银行不良贷款到底有多严重

中国银监会公布的2015年底商业银行不良贷款比率为1.67%。

已经公布了2015年度财务报告的中国前六大商业银行不良贷款余额合计接近8000亿元人民币，他们贡献了中国全部商业银行不良贷款余额的62.22%。

这六大商业银行是指国有的工、农、中、建、交以及股份制的招商银行。六家商业银行从资产规模来看位居中国商业银行前列，他们提供的贷款约占全部商业银行贷款余额的超过六成。

截至2015年末，前六大商业银行信贷资产的余额为47万亿，其中，不良贷款余额7929亿元，不良贷款比率1.69%。2月份公布的全国商业银行不良贷款比率为1.67%，其中，大型商业银行1.66%，股份制银行为1.53%。实际结果表明商业银行信贷资产的恶化情况要比中国银监会公布的数据更为严重。

还有一个数据显示中国商业银行不良贷款面临的情况非常严峻。包括工农中建交以及招商银行在内的这前六大银行关注类贷款余额超过了1.6万亿，这是其列报不良贷款余额的两倍还多。

银监会数据显示，截至2015年末，全国商业银行关注类贷款余额2.9万亿。很明显，风险压力就在眼前。

不良贷款余额攀升，将对商业银行的拨备覆盖率和盈利能力产生重大影响。依靠不断降低的拨备覆盖率，国有的四大商业银行艰难实现了利润正增长。工商银行、农业银行、中国银行以及建设银行这四大国有银行的净利润增速分别为0.52%、0.70%、1.25%和0.28%。与之相对应的是拨备覆盖率大幅下滑。除了农业银行以外，另外三家的拨备覆盖率仅略超过150%的监管要求，但是农业银行却有着最高的不良贷款余额（2128亿元）。

管窥银行半年报：谁的不良贷款率最高？到哪里存款最有保障？

8月底，各大银行半年报出炉。今年上半年，五大国有银行和两大股份制银行中， 工商银行 的扣非归母净利润最高， 浦发银行 的不良贷款率最高， 招商银行 的不良贷款率最低、拨备覆盖率最高、抗信用风险能力较好， 建设银行 的资本充足率最高。而银保监会数据显示，我国所有 商业银行的不良贷款率达1.94%，是近两年新高 。银保监会主席郭树清提出，要求银行采取多种方法补足资本，备足抵御风险“弹药”。

浦发不良贷款率最高，招行最低

综合国内7家银行半年报， 利润比去年同期平均下滑近10个百分点 ，招商银行下滑比率最小。 工商银行的扣非归母净利润最高 ，为148,164百万元，也就是1481亿元。

俗称坏账的不良贷款率，是指借款人的偿还能力存在问题的贷款，反映商业银行的信贷资产质量。坏账越少，银行资产质量越好。7家银行平均不良贷款率为1.54%。 不良贷款率中，浦发银行最高，为1.92%；招商银行最低，为1.14%。

银行为了未来可能发生的不良贷款，会拨备资金。假设银行贷款出去1000元，贷款拨备率为3%，拨备覆盖率为100%，准备金为30元，当拨备覆盖率为150%，准备金为45元。贷款拨备率和拨备覆盖率越高，意味着应对风险的资金更多，银行对抗信用风险的能力更强。7家银行平均贷款拨备率为3.39%，平均拨备覆盖率为232.19%。 贷款拨备率和拨备覆盖率最高的是招商银行， 分别为5.03%和440.81%，抗信用风险能力较好 。

资本充足率是银行资本对风险加权资产的比率，反映银行抗风险能力，一定范围内，资本充足率越高，存款人利益越有保障。7家银行平均资本充足率为15.22%，比上年末轻微下滑。 资本充足率中，建设银行最高，为16.62%；浦发银行最低，为12.63%。

图：我国金融机构总资产、总负债 源：银保监会统计数据

商业银行利润同比下降 9.4%

截至二季度末，我国银行金融机构总资产309.4万亿元，同比增长9.7%。总负债283.9万亿元，同比增长9.5%。负债增长小于资产增长，风险整体可控。 我国 商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点 。

银保监会新闻发言人表示，银行业净利润下降主要有两方面原因，一是持续向实体经济让利，前7个月已向实体经济让利8700多亿元；二是不良处置和拨备计提力度加大，上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元。

图：我国商业银行不良贷款余额、不良贷款率 源：银保监会统计数据

商业银行不良贷款率新高

截止二季度末，我国商业银行不良贷款达2.73万亿元， 不良贷款率达1.94% ，是近两年新高。中国银保监会主席郭树清表示：“ 预计今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿元 ，比去年的2.3万亿元加大了力度，明年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题明年才会暴露出来。”

银保监会新闻发言人表示，目前的不良率水平，已接近原来设定的容忍限度。但是，考虑新冠疫情是世纪性灾难，经济完全恢复正常，仍需金融做出更大贡献。近期的金融风险成本上升，既是正常的也是必要的。 信用风险总体上完全可控 。

郭树清表示，突如其来的疫情影响之下，原本经营很好的企业销售中断、订单压缩，不良贷款的反弹是必然的。

郭树清提出应对 不良贷款的对策 。 一是做实资产质量分类 ，督促银行运用预期信用损失法评估贷款风险，真实反映企业经营变化。 二是备足抵御风险“弹药” ，要求银行采取多种方法补足资本，提前加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。 三是加大不良贷款处置力度 ，在充分揭示风险的前提下，研究分阶段下调拨备覆盖率的监管要求，释放资源全部用于处置不良贷款。 四是严控增量风险 ，督促银行加强内部控制和风险管理，做好贷款“三查”，减少贷款损失。

“财政、金融、就业、产业各方面的政策要结合起来进行帮扶，多种手段把企业扶持起来，这样我们的经济大循环就会更正常、更容易一些。”郭树清说。

银保监会将坚定不移地履行开放承诺，在确保金融安全的前提下，继续稳步提升银行业保险业对外开放水平，不断改进完善监管方式方法，增强开放条件下金融管理能力和风险防控能力。

资料：各银行2020年半年度报告、中国银保监会统计数据、人民日报、中国新闻网等

作者：南都全媒体 助理研究员何芸莹 研究员管玉慧

不良余额如何排名

截至目前，42家A股上市银行半年报已披露完毕，不良贷款率均在0.7%至1.8%之间，其中31家银行的不良率较上年末有所降低，另有3家与上年末持平。其中兴业银行不良增长率达到100%，华夏银行不良率最高，此外，优等生招商银行资产质量下滑，不良贷款双升。



从不良率变化来看，区域性银行中，北京银行、广州农商银行的不良率增幅最大，不良率相比年初都增加了0.2个百分点；在全国性银行中，兴业银行的不良率增幅最大，相比年初增加了0.05个百分点。

 来源：轻金融

▍兴业银行新生不良增长率100%

去年刚刚实现不良贷款率、不良贷款余额继续“双降”的兴业银行，到了今年上半年却交出了一个双增的成绩单。不良贷款率较上年末上升0.05 个百分点至 1.15%，不良贷款余额较上年末增加 62.92 亿元至 550.06 亿元。

不良覆盖率251.3%，比一季报的268.89%下降了17.59个百分点。拨贷比2.89%比一季报的2.95%下降了6bp。中报不良贷款减值准备余额1382.3亿比一季报推算出的1367.57亿多了14.73亿，比去年末1309.09亿多了73.21亿。

如果根据不良增量+核销作为新生成不良的下限。今年上半年，兴业银行新生成不良至少为286.19亿，而去年同期为111.31亿，增长率可以说是超过100%。

这种不良率的上升，离不开重仓房地产的业务布局。据财报数据显示，2021年兴业银行对公房地产贷款由3175亿元增加到3368亿元，猛增近200亿元。

截至6月末，兴业银行房地产贷款余额3335.58亿元，房地产业贷款占比6.98%；个人住房贷款余额11065.33亿元，占比23.17%，房地产贷款合计占比为30.15%，超越了监管“红线”。



上市银行不良贷款增速 来源：中金

▍华夏银行不良率最高：1.79%

在所有上市银行中，华夏银行不良率最高，截至2022年6月末，该行的不良贷款余额达411.13亿元，较上年末增长20.4亿元；不良贷款率为1.79%，较上年末增长0.02个百分点。

从结构上看，华夏银行的公司贷款业务不良贷款率为1.91%，较上年末下降0.03%；个人贷款业务不良贷款率为1.88%，较上年末增长0.12%。个人贷款不良上升主要集中在信用卡业务领域，原因是受疫情持续及反复影响，信用卡客户阶段性违约有所增长。

▍招商

国内外三年对于商业银行不良贷款文献

文献综述商业银行不良贷款产生原因及解决对策随着我国商业银行的不断发展壮大，不良贷款问题也伴随着产生并阻碍着商业银行的进一步发展。关于商业银行不良贷款问题产生的原因，以及化解不良贷款的措施，很多学者进行了深入的研究。1 商业银行不良贷款的国外研究商业银行不良贷款的国外研究中，最早的银行倒闭事件可以追溯到14世纪巴蒂家族的弗罗伦萨银行，当时，由于英吉利政府没能偿还该银行的巨额贷款，而导致其倒闭。19世纪，英格兰两家大银行的倒闭，日本北海道拓殖银行的破产等，这些银行经营的失败案例在国际金融史上时有发生。而导致银行破产的原因中，银行不良贷款问题一直是银行失败的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）认为，不良贷款已成为世界各地银行界的威胁，而形成不良贷款的外部因素与内部因素相比有较高的影响力。富兰克林艾伦（2009）认为，不良贷款问题是中国持续繁荣的最重要的问题，在努力改善银行体系中，特别是减少不良贷款的主要银行数量和提高其效率的延续，是中国改革在短期内金融体系最重要的方面。2 商业银行不良贷款的国内研究2.1 商业银行不良贷款的现状研究对于商业银行不良贷款现状的国内研究中，中国银监会副主席唐双宁在举行“2007年中国金融市场论坛”上表示，虽然我国银行业的改革总体上取得了成功，但目前有些改革还在浅层次进行，基础还不牢固，有待进一步向纵深推进，特别要求商业银行防止不良贷款的反弹。廖远甦（2007）认为解决我国商业银行的不良贷款难题，任重而道远。因为，国际上一般认为合适的不良贷款率应该在2%—5%之间。2000年世界排名前20的银行（不包括中国的银行）的平均不良贷款率为3.27%。虽然除农业银行以外的其他三大国有商业银行的不良贷款率接近这一水平，但因为目前的不良贷款率是在政府大力扶持下短期获得的，仍然有反弹的可能。赵洪丹、丁志国（2010）通过研究发现，2003年以来的不良贷款率和不良贷款余额“双降”主要归因于贷款存量增大和不良贷款的剥离。经调整后的2008年商业银行不良贷款率和不良贷款余额远高于银监会公布的相应值，中国商业银行经营水平并没有明显改善。周行健认为，在宏观调控政策及经济金融环境的综合影响下，2010年我国银行业信贷总量仍然会大幅增长，但增速将显著回落；存款规模继续稳步增长，企业存款增速将大幅回落，结构可能呈现“先活后定”趋势；净息差将沿上升通道缓慢回升，银行业盈利提速成定局，结构有望改善；不良贷款难以“双降”，但资产质量短期无忧，长期压力犹存。

2.2 商业银行不良贷款的原因研究对于商业银行不良贷款原因研究中，邓勇（2007）认为，商业银行不良贷款形成的原因划分为行业原因，债务人经营不当、管理不善，银行信贷管理失误和欺诈等原因。张晓梅（2008）认为，我国商业银行不良贷款形成的原因有外部环境因素和内部环境因素两方面。尹璐认（2008）为我国国有商业银行不良贷款的成因分为两方面。一方面是银行内部原因，有银行趋利目标，银行之间的竞争，困境银行特殊行为以及国有商业银行经营管理决策失误；另一方面是银行外部原因，有金融体系改革滞后，制度不健全，政府的行政干预，各权力集团的利益纠葛，法制不健全，司法不力，央行金融监管不力，信息不对称，预算软约束以及经济周期等因素。屠德俊（2009）认为国有商业银行不良贷款的主要原因在于经济体制转轨过程所引起的银行业经营环境的变化和自身产权约束的缺位，而股份制商业银行不良贷款产生的原因同样主要归因于制度性因素，技术性因素仍旧是出于次要位置的。而针对这些问题，商业银行应采取成立清收不良贷款的组织机构；补充法定代表人保证控制新增不良贷款；加强贷后管理控制新增不良贷款等措施来化解不良贷款。赵洪丹、丁志国（2010）认为形成不良贷款的主要原因是，政府干预银行信贷工作，加大了银行经营的政策风险；银行与企业之间信息不对称，难以提高信贷质量；商业银行内部控制不足，发放贷款过于随意。2.3 商业银行不良贷款的措施研究对于商业银行化解不良贷款的措施研究中，张士明（2005）认为对不良贷款风险的化解应该“防”与“治”相结合，应采取自身特点来采取相应措施，提出按不良贷款的严重程度，选择银行破产清盘或银行资产重组模式；按实施银行不良贷款重组的主导机构不同，分为政府、银行、第三方三种重组主体；按处理银行不良贷款的资金融通渠道不同，分为政府、银行、第三方三个成本负担者；按处理银行不良贷款的集中程度不同，分为集中处理和分散处理两种基本模式；按政府注资的方式，银行不良贷款重组的方法分为流量法和存量法。黄中文、戴博琦（2005）等人根据国外商业银行不良贷款处理方式，并分析研究国内商业银行不良贷款的现状，得出我国国有商业银行处理不良贷款的方式。主要有剥离模式，另一种是不良贷款处置的证券化模式，最后是不良贷款处置的交易中心模式。他们强调政府只能促进市场建设，不应干预金融经济，同时要求政府未来弥补市场失灵，必须始终强力干预金融经济。总之，政府应充分发挥其只能协调促进金融机构的发展，发挥政府进行选择性控制的补充性功能，避免产生不利于社会大众的道德危害。宋继水、刘博（2008）认为处置不良贷款与防范风险的建议为，一是建立科学的信贷风险管理体系；二是加强对抵押、担保贷款的管理；三是多方联动，加强金融生态环境建设。王恒（2009）认为化解不良贷款应从管理商业银行授信风险着手。赵洪丹，丁志国（2010）认为商业银行需要推进产权制度改革，完善商业银行内部控制机制，政府完善法制建设和改善社会信用环境。

3 总结综上所述，国内学者对我国商业银行不良贷款做了比较全面详细的研究，针对国内商业银行不良贷款的现状，折射出来的产生不良贷款的原因，到提出化解不良贷款的应对措施等都有比较详尽的说明，而且在化解商业银行不良贷款的对策中有了更多的途径。同时，国外学者也对不良贷款做了深入的研究，从中可以得出研究不良贷款产生原因及解决对策的重要性。参考文献[1]王焯，胡皓南．我国商业银行不良贷款处理方式的现实情况与理论对比[J]．现代商业，2010（6）．[2]赵洪丹，丁志国．商业银行不良贷款状况、原因与治理：2003-2008[J]．沈阳大学学报，2010（1）．[3]Franklin Allen，a Review of China＇s Financial System and Initiatives for the Future [M] US；Springer US．2009．[4]屠德俊．中国商业银行不良贷款的成因与对策[J]．世界经济情况，2009（10）．[5]张晓梅．试论我国商业银行不良贷款的成因及化解对策[J]．时代经贸，2008（108）．[6]宋继水，刘博．商业银行不良贷款处置的考量—以z市银行业不良贷款处置为例[J]．金融观察，2008（3）．[7]Sanjeev，Gunjan M.Bankers＇Perceptions on Causes of Bad Loans in Banks[J]．Journal of Management Research；Apr2007．[8]邓勇．城市商业银行不良贷款控制初探—以GCCB为例[M]．四川：西南财经大学出版社，2007．[9]王恒．商业银行授信风险管理—以中小企业为视角的实证分析[M]．北京：社会科学文献出版社，2007．[10]张士明．多赢—批量处置不良贷款的成功时间与理论思考[M]．北京：中国金融出版社，2005．[11]尹璐．去年我国银行业不良资产实现双降[J]．金融时报，2004（18）．

[12]熊学萍，刘建国．关于不良资产处置效益最大化的若干思考[J]．金融经济，2004（6）：45－46．[13]黄中文，戴博琦．我国银行不良资产的现状及成因分析[J]．太原理工大学，2002（14）．[14]舒新国，娄宏伟，秦红．中外商业银行经营差距到底有多大[J]．金融会计，2002（8）：4－8．[15]廖远甦．中外商业银行经营差距到底有多大[J]．金融会计，2000（8）．

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商业银行不良贷款产生原因及解决对策【文献综述】

文献综述

商业银行不良贷款产生原因及解决对策

随着我国商业银行的不断发展壮大，不良贷款问题也伴随着产生并阻碍着商业银行的进一步发展。关于商业银行不良贷款问题产生的原因，以及化解不良贷款的措施，很多学者进行了深入的研究。

1 商业银行不良贷款的国外研究

商业银行不良贷款的国外研究中，最早的银行倒闭事件可以追溯到14世纪巴蒂家族的弗罗伦萨银行，当时，由于英吉利政府没能偿还该银行的巨额贷款，而导致其倒闭。19世纪，英格兰两家大银行的倒闭，日本北海道拓殖银行的破产等，这些银行经营的失败案例在国际金融史上时有发生。而导致银行破产的原因中，银行不良贷款问题一直是银行失败的主要原因。Sanjeev，Gunjan米（2007）认为，不良贷款已成为世界各地银行界的威胁，而形成不良贷款的外部因素与内部因素相比有较高的影响力。富兰克林艾伦（2009）认为，不良贷款问题是中国持续繁荣的最重要的问题，在努力改善银行体系中，特别是减少不良贷款的主要银行数量和提高其效率的延续，是中国改革在短期内金融体系最重要的方面。

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2 商业银行不良贷款的国内研究

2.1 商业银行不良贷款的现状研究

对于商业银行不良贷款现状的国内研究中，中国银监会副主席唐双宁在举行“2007年中国金融市场论坛”上表示，虽然我国银行业的改革总体上取得了成功，但目前有些改革还在浅层次进行，基础还不牢固，有待进一步向纵深推进，特别要求商业银行防止不良贷款的反弹。廖远甦（2007）认为解决我国商业银行的不良贷款难题，任重而道远。因为，国际上一般认为合适的不良贷款率应该在2%—5%之间。2000年世界排名前20的银行（不包括中国的银行）的平均不良贷款率为3.27%。虽然除农业银行以外的其他三大国有商业银行的不良贷款率接近这一水平，但因为目前的不良贷款率是在政府大力扶持下短期获得的，仍然有反弹的可能。赵洪丹、丁志国（2010）通过研究发现，2003年以来的不良贷款率和不良贷款余额“双降”主要归因于贷款存量增大和不良贷款的剥离。经调整后的2008年商业银行不良贷款率和不良贷款余额远高于银监会公布的相应值，中国商业银行经营水平并没有明显改善。周行健认为，在宏观调控政策及经济金融环境的综合影响下，2010年我国银行业信贷总量仍然会大幅增长，但增速将显著回落；存款规模继续稳步增长，企业存款增速将大幅回落，结构可能呈现“先活后定”趋势；净息差将沿上升通道缓慢回升，银行业盈利提速成定局，结构有望改善；不良贷款难以“双降”，但资产质量短期无忧，长期压力犹存。

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