存量浮动利率贷款影响房贷吗？

人民日报：房贷利率变化 对你有何影响

近日，央行发布公告推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换，转换时点利率水平保持不变，转换方式包括以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准和固定利率两种。

转换工作将于今年3—8月进行，将有助于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用，使贷款利率能更及时反映市场利率变化。

房贷利率将有变化！

去年8月，央行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，随后新发放商业性个人住房贷款定价基准也从贷款基准利率转换为LPR。简单地说，过去个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，即按基准利率上浮或下浮多少；调整后，个人住房贷款的定价基准是LPR，即在LPR基础上加点来确定贷款利率。近日，为进一步深化LPR改革，央行发布公告推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换，转换工作将于今年3—8月进行。

公告所称存量浮动利率贷款，是指今年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，不包括公积金个人住房贷款。自今年起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

以LPR为定价基准或固定利率有何区别？贷款人应该怎么选？房贷利率算法有何变化？客户和银行如何操作进行转换？记者进行了采访。

当前利率会不会变？未来怎么选？

公告规定，转换时点利率水平保持不变，也就是说在今年转换的时候，贷款人的房贷利率水平算下来和以前是一样的，没有变化。

民生银行首席研究员温彬认为，对存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平保持不变，有利于稳定市场预期，保持居民住房贷款利率在合理均衡水平上的基本稳定。

根据公告，存量房贷定价转换有两种方式：一是转换为以LPR为定价基准，则加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值），其中从转换时点至此后的第一个重定价日的利率水平等于原来利率水平；二是转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

那么这两种方式该怎么选呢？

温彬认为，尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下，客户通常会选择浮动利率报价，因为加点数值已经固定。不过，如果LPR处于上升周期，房贷利率也会随之走升，而若此前签署的是固定利率，则房贷成本不变。

选择浮动利率后，房贷怎么算？

如果选择转换为以LPR为定价基准，未来房贷利率怎么调整？加点数值怎么算？

举例来说，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点数值应为0.59个百分点（5.39%-4.8%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

若之前享受的是优惠利率呢？公告明确加点数值可为负值。假设此前房贷享受4.41%的优惠利率，加点数值应等于4.41%与2019年12月LPR4.8%的差值，即-0.39%（4.41%-4.8%）。今年转换时依然维持4.41%，此后不管LPR如何变动，实际住房利率为LPR-0.39%。即如果2020年12月5年期以上LPR降为4.7%，则从2021年1月起，房贷利率重定价为4.31%（4.7%-0.39%）。

需要注意的是，根据公告，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

3至8月间任意时点转换

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，实施存量浮动利率贷款定价基准转换，加快和扩大LPR在存量贷款中的应用，使LPR全面成为贷款定价的基准，有助于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用，使贷款利率能更及时反映市场利率变化。

据了解，同一笔商业性个人住房贷款，在今年3—8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。转换工作自今年3月1日开始，原则上应于今年8月31日前完成。

如果对如何转换还是有疑问也不用担心。央行表示，自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文告诉记者，招商银行已提前做好了存量贷款定价基准转换的应对准备。信贷系统定价基准批量转换改造工作积极推进，存量贷款合同文本利率条款已作了系统梳理，在新版合同中增加对定价基准转换的提前约定。

建设银行有关部门负责人表示，将按照“充分协商、保障客户权益、简便易行”的原则，做好转换计划制定、合同条款变更、系统配套改造等工作，按照公告要求的时间表稳妥推进。

什么叫做存量浮动利率贷款？

根据人民银行公告，存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

（如遇业务变化请以实际为准。）

存量贷款定价“换锚”如期启动，将如何影响你我？

3月1日，存量贷款定价“换锚”如期启动，不少人已收到银行推送的公告和信息。这持续半年之久的“换锚”，将如何影响你我生活？到底该怎样选择“新锚”？抗击疫情的特殊时期，“换锚”如何开展？这些引起市场普遍关注。

如期“换锚”释放引导利率下行信号

继新发放的贷款顺利“换锚”后，存量贷款定价基准转换也如期而至。

中国人民银行去年底发布公告称，2020年3月1日至8月31日，将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”为贷款市场报价利率（LPR），还是转为固定利率。

此次存量贷款定价“换锚”的范围不小，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款，基本上都要进行转换。这其中既包括企业贷款，也包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款（公积金个人住房贷款除外），关系着千家万户的“钱袋子”。

为什么要转换定价基准？专家介绍，此前银行的贷款利率主要是基于基准贷款利率，如果基准贷款利率长期保持稳定，政策利率的变化就不容易传导到实际贷款利率。为此，人民银行决定改革完善LPR形成机制，要求各行在新发放的贷款中主要参考LPR定价，并稳妥推进存量贷款定价基准转换。

LPR改革推开后，带来了怎样的变化？

数据显示，去年12月新发放企业贷款加权平均利率为5.12%，较LPR改革前的7月下降0.2个百分点。经过7次调整后，目前1年期LPR较首期下调了20个基点，较同期限基准利率下降了约30个基点。

可见，随着LPR报价稳中有降，企业贷款利率显著下降，这无疑利好企业发展。

“目前来看，贷款利率下行还有一定空间，下一阶段要继续采用改革的办法，通过改善体制机制，把市场利率的下降空间挖掘出来。”人民银行副行长刘国强表示，LPR改革推进比较顺利，目前增量贷款基本上是参考LPR进行定价。要继续按原计划推进存量贷款定价基准转换，以便引导整体市场利率和贷款利率继续下行。

房贷月供变化或取决于年底LPR走势

最近一段时间，到底转换为LPR还是固定利率，成为令不少人“烧脑”的选择题。毕竟定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

中国民生银行首席研究员温彬认为，在预期LPR下降的背景下，客户选择浮动利率报价会比较合适。但同时要注意，在通胀上行等因素影响下，LPR也不排除会进入上升周期，浮动利率也可能随之走高。

转换完成后，2020年存量房贷的月供会变化吗？对此，央行有关负责人曾明确表示，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

专家表示，目前，大多数存量房贷的重定价周期为1年，重定价日一般为每年1月1日。据此，转换后的第一个重定价日应该是2021年1月1日，而存量房贷的月供将根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。这意味着，即便当下选择转换为LPR，今年存量房贷的月供也不会发生变化。

明年1月1日后，LPR变动将对存量房贷月供产生多大影响？

存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值，而且差值可为负值。

经记者测算，不论原来房贷利率是基准利率上浮10%，还是打九折，如果贷款100万元、20年等额本息还款，2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月发布的每调整5个基点，月供将被影响二三十元。

特殊时期优先选择线上办理

对于存量浮动利率贷款定价基准转换，目前主要银行已完成相关准备工作，并通过多种渠道发布公告，明确了办理方式和细则。

工行的公告显示，疫情期间，客户可通过手机银行、智能柜圆机、短信银行等渠道办理，确需线下办理的，可在疫情结束后前往网点办理。

在新冠肺炎疫情防控期间，为避免人群聚集、更方便快捷办理，银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理。中行、农行、建行等多家银行在公告中表示，建议客户通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理，后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道。

2019年末，我国个人住房贷款余额为30.2万亿元，同比增长16.7%。个人住房贷款受众广、笔数多，在防控疫情的特殊时期如何顺利推进转换工作，考验着每一家银行。

兴业银行相关人士介绍，因房贷客户数量较为庞大，为及时告知客户，将采取网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式，做好客户通知和提示。同时，客户可联系客户经理或拨打银行客服电话沟通了解相关转换方案。

“疫情期间，要尽量争取线上办理。”刘国强认为，转换时间不变，但进度上可以有快有慢，转换总体上会按期完成。

业内人士建议，客户可避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。定价基准转换不收取任何费用，也不会附加不合理条件，不要相信承办银行以外人员的电话或短信。定价基准变更后，特别是转换为LPR的，需届时关注还款变化并按时足额还款。

您好，现在利息是5.635，有必要lpr加点吗？贷款20年，每个月少12快的贷款

LPR是有必要的，因为LPR变动时，对借款人和银行的影响是对等的。

2020年3月1日至8月31日，人民银行将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换，客户可与金融机构协商决定“换锚”为LPR，还是固定利率。两种转换方式各有优势，如何选择取决于借款人自身判断，特别是对未来利率走势的判断。

如果借款人认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好。如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。如果判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率。反之，如果判断未来LPR比4.8%低，可选择LPR。

2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。推进存量浮动利率贷款定价基准转换，就是为了保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处。

对于借款人来说，如果现在房贷执行利率比LPR高，未来LPR上升时，加减点方式更有利；LPR下降时，浮动倍数方式更有利。如果现执行利率比LPR低，则未来LPR上升时，浮动倍数方式更有利；LPR下降时，加减点方式更有利。

扩展资料：

参考贷款基准利率一定倍数浮动时，贷款基准利率的变动，会对贷款执行利率产生放大或缩小的不对称效应。比如，两笔贷款利率分别为贷款基准利率的0.8倍和1.2倍，则贷款基准利率下降0.1个百分点时，贷款实际执行利率将分别下降0.08个和0.12个百分点，影响效果明显不相同。

但如果参考LPR定价，LPR每上升或下降0.1个百分点，所有按照LPR加减点方式确定的房贷利率，都会同样上升或下降0.1个百分点。采取LPR基础上加减点定价，可确保未来LPR变动时，对所有贷款利率的影响都是同向同幅的，更加公平。

参考资料来源：人民网-LPR和固定利率到底哪个更加划算？

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