太平卓越至尊值得买吗？

人寿保险三年9万这种保险好吗

现在2021年，目前太平人寿的这款卓越至尊年金险已经停售了。

作为2018年当时太平人寿的开门红产品，其实这款产品有一定的参考意义，它里面的一些保障内容是值得我们在以后选购年金险产品时要注意的。

卓越至尊是一款分红型的年金险，主要特点是：高现金价值、高返还额度、高贷款比例，但这类产品的投诉率也很高，这篇文章就揭开了分红险产品的神秘面纱，正式介绍卓越至尊之前，我们不妨先了解下分红险到底存在什么问题：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱

本文重点：

卓越至尊分红型年金险到底是怎么样的？

买年金险时我们到底应该注意什么？

一、卓越至尊分红型年金险到底是怎么样的？

分析之前，先来看看卓越至尊分红型年金险的保障形态图：

1、投保规则

卓越至尊分红型年金险的投保年龄范围比较广泛，从出生28天到70周岁的人都可以投保；

缴费方式也比较灵活，有趸交即一次性缴费、3年、5年、10年多个档位缴费。

保障期限是终身的，也就说，投保人活多久，就可以领多久的钱，挺不错的。

2、保障责任

卓越至尊分红型年金险有多个保险金可以领取：

特别生存保险金，在第5个保单年度末，保险公司给付20%的已交保费；

生存保险金，在第6个保单年度末，保险公司给付30%的已交保费；

身故保险金，保险公司给付已交保费或现金价值两者之间取大。

虽然有这么多保险金可以领取，但是卓越至尊保障方面却有着不足，有身故保险金却没有考虑全残保障，全残造成的不良后果可是几乎跟身故等同的，投保人身故或全残，都将给家庭带来沉重的经济打击，全残还会产生更多的费用，

年金险也是保险，在保障功能上，也要重视，含有身故/全残的保险可以让我们的保障更完善，使我们的保单价值发挥到最大作用：

买了保险不附带身故全残也可以？太天真了吧？

除了缺少全残保障，卓越至尊也缺少了投保人豁免。

如果有投保人豁免这项责任，万一投保人不幸因意外导致全残可豁免后期保费，保单依旧有效，这样一来，投保人也不用担心将来全残拖累家人，很大程度上减轻了投保人的心理负担和家人的经济负担。

保费豁免功能可不要小瞧了它的作用，一旦发生不幸，真的能够减轻很多方面的负担：

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？

3、其他权益

如果急需资金周转的话，太平卓越至尊可以提供现金价值80%的保单贷款，这样的贷款比例是保监会新规允许的最高贷款比例！

此外还能减额交清，不过条件是保单要具有现金价值。

卓越至尊还有一个亮点，就是如果你不想领取生存金，在投保时可以附加一个万能账户，这样生存金就可以自动转进万能账户，除了年年领取直到终身，身故再返还所有保费+分红，同时还能享受万能账户的二次升值，看上去很不错的样子！

但是，实际卓越至尊的万能账户保底利率是2.5%，这个保单利率其实是不高的。

而且分红利率也不固定，甚至可能还没有，保险公司的分红都是要根据公司本身经营状况来决定的，如果今年保险公司运营亏损，就没有什么分红可言了。

而且买这类分红险，保费都先要扣除“佣金、公司经营费用分摊（人工场租广告水电等）、保障成本”等费用之后，留下的现金价值才是开始投资的本金，如果再附加万能账户，还要载扣除一些“成本”呢。

真的别以为有了万能账户，就或少还有利率，不想自己辛苦赚的钱都被保险公司白白拿去了，就一定先好好看看这个：

买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......

二、买年金险时我们到底应该注意什么？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

我们要先了解目前市面上的年金险大致分为4类：

由此图可看出，年金险还是比较复杂的，所以我们在购买年金险产品之前一定要注意以下事项：

1、万能险并不是“万能”

进入万能账户的钱 ≠ 你交的钱！

进入万能账户可以计息的是「返还金」，而不是每年所交本金，如上图所写到，投保人所交保费被分为两部分，只有一部分用于储蓄投资，这一部分才是进入万能账户的钱。

利率上，万能账户的保底利率最高能达到3%，演示时的中档利率是4.5%，高档利率是6%，但实际上结算时一般在2-5%之间波动，像卓越至尊这款的万能账户就只有2.5%。

万能账户不仅利率藏有暗坑，而且每进一笔钱，都要收手续费！有些公司的万能账户，还要扣管理费等等一大推费用。

而且进入万能账户的钱，取出来也是有上限的，不是你想取多少就取多少的。看到这里，你还认为万能险是“万能”的吗？

用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！

2、分红险分红可能是“画大饼”

“分红”二字，光听就让人就心痒痒，觉得自己买了份产品不仅有保障，还能分红，感觉已经成为保险公司的股东之一。想到保险公司都是这么有钱，买了这样的保险肯定能分到分红的，美滋滋。

实际上，分红险的分红是保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红。注意！不是保险公司的整体盈利。

根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是规定始终是规定，和实务还是有差距的，分红的来源是利润，至于一年下来利润有多少，最终还是保险公司说了算。

3、有了完善保障后再买年金险

没有完善的保障，而先买了年金险这类理财险，一旦身体发生重大疾病，急需用钱，而由于投保了年金险，钱拿不出来，还要反过来要交保费，等到没有钱及时治病人没了，有再高的收益有什么用，我们赚钱不就是为了在急用钱的时候用到的吗？

不买健康险先，反而先买理财险，简直本末倒置，得不偿失。

在看的你如果还没有配齐好健康险，赶紧先做好保障再说：

到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？

4、收入稳定、有长期闲置资金再买年金险

没有多余的钱去买年金保险，就很大可能会被坑！

学姐建议大家想要买年金保险，最好确保自己的收入稳定、有足够的闲钱，就可以连续投入一笔钱到保险公司，如果因为资金不足，短时间内急用钱，中途退保所造成的损失可是很大的，对我们来说非常不值得。

如果实在遇到意想不到的情况继续退保，就建议参考这里的做法，来降低我们退保损失：

「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？

5、投保时认真仔细看条款

年金保险的宣传大多收益率诱人，号称年化收益率10%的比比皆是，但是实际很多算完内容收益率其实都不超过3%，因此，在买年金保险时，要认认真真看清楚年金保险条款的内容，特别是关于收益方面的情况我们要好好看清楚，自己算一算，如果不懂怎么算，建议找专业人士咨询。

以上就是我们在购买年金险时要注意的地方，这里也有一篇总结的文章，也可以看看收藏起来，现在记不住这些要点，以便后面查找：

学会这招，远离年金险99%的坑

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

太平洋保险的卓越至尊保险的条款 是怎样

太平的吧太平2018年开门红分红型理财险:

1 交费短，返利高(第五年末返已交保费和红利的20%)，第六年到终身返保额的30%。

2 流动性强，拥有超高可贷金额达80%。如急用钱可贷款，不影响帐户中照常分红增值。而且贷的利息和分红利息持平，并且在半年内只需付息。

3 高现价水平，交费期末，现价和已交保费接近，如想退保，不会有太大损失。进可攻退可守。

4 可再次增值，每年返的钱，如不领可进入万能账户，进行月复利日计息，利滚利的计算，每年进行12个月的计息。让钱像雪球越滚越大。

太平2018开门红卓越至尊年金保险好不好(附同期产品对比图）

;     太平2018开门红卓越至尊年金保险是一款长期理财型产品，它适合70周岁之前的人士投保，是一款可保障终身的保险产品，它采取了特别生存金+生存金+身故金的保险责任形式，限期一天购买，分3年缴纳。那么，太平2018开门红卓越至尊年金保险好不好，我们通过示例分析与产品比较的形式来共同了解一下。

示例分析：

      太平2018开门红卓越至尊年金保险好不好，实质可通过示例预期收益来了解一下。40周岁的刘先生为0周岁爱子投保了“太平卓越至尊年金保险”，附加险金账户2017，3年交费完毕，每年投保20万，共计60万元保费。

      孩子长大以后将在第五周岁时获取特别生存金12万元，生存金每年元从6周岁开始领取至终身，【实为每年领域保额的30%】，孩子一旦身故，将来身故金，另外此款年金保险还提供保单贷款+万能账户价值第二次升级，按照结算利率来计算，孩子一生获取的资金流费用可谓是杠杠的。详情预期收益详情请参考已写过的《太平卓越至尊一年多少钱(附太平卓越至尊投保示例)》此文进行查看。

2018开门红同类产品比较：

      最直观、简单的方式来证实太平2018开门红卓越至尊年金保险好不好，还可以用同类型的产品作比较，以平安人寿2018开门红产品玺越人生对比图来看，太平卓越至尊年金保险并没有养老责任，不过平安玺越人生覆盖了，不过，每款产品都有它的优势所在，太平卓越至尊生存金给付比例高，每年返30%，这点很关键。详见请移步于《平安玺越人生和太平卓越至尊哪个好》此文进行了解。

编后语：太平2018开门红卓越至尊年金保险好不好，通过示例说明与同类产品对比的方式，消费者应该了解到虽然卓越至尊相对比起平安玺越人生来说比较简单，但从示例中可以看到，此款年金保险的预期收益还是杠杠的，所以，具体如何投保及选择，完全取决于消费者的投保年龄而决定。

太平保险卓越至尊终身年金险（分红型）怎么样？线上怎么买？

太平卓越至尊终身年金保险（分红型）是一款可保障身故的理财险，它的理财功能让许多人产生好感并最终购买。那它的收益情况理想吗？下面替你解答！

这款年金险的收益和市面上其他产品相比是怎么样的呢？一起来看看吧！

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

一、太平卓越至尊终身年金险（分红型）保障分析

条款太复杂的话我们就先浏览浏览精华图吧！

他是一款保障内容简单的年金险，保单的第五年生存就可以先拿一笔生存保险金，第六年开始就可以每年拿生存金，直到终身。去世的时候可以享受身故保险金，这也是一种保障，也能最后为家人提供一些帮助。

这款卓越至尊终身年金还具有分红功能，它的分红可以用来增加保额，因为有效保额在不停的增加，故而被保险人每一年可以领到的生存保险金也会跟着增加。

所以大伙关心的此款太平卓越至尊终身年金险的回报率怎么样？我给大伙打个比方：

假如小王20岁，投保了这款太平卓越至尊终身年金险，缴费期3年，每年缴10万，选择中档分红4.5%结算利率。

总保费：30万

到了小王23岁（第三个保单年度）的时候主险的现金价值：295623元，这样看来，在第三个保单年花的保费就基本上收回来了（现金价值是退保时所能拿到的钱）。

到了小王25岁（第五个保单年度），小王可以拿到20%已交保费的特别生存金63408元。

到了小王26岁（第六个保单年度），小王开始每年拿30%的保额作为生存金，这时候的生存金是5995元。

而到了小王76岁的时候（第56个保单年度），现金价值达到六十万左右，这时候收益已经翻倍了。当年的生存金也随着分红增加保额，增加到了11919元。

我们可得知，保险公司推出的这款太平卓越至尊终身年金险前面的现金价值增加快速，年金险要是后期的现金价值增长的慢，那么在后期出现退保的情况就没有很高的收益了。

综上所述：这款太平卓越至尊终身年金险前期本金回的速度真的超乎想象，从第六年开始的话，生存可以每年领取一笔钱，身故保单上也有一笔保险金。但这款年金险在后期的时候收益不会很高，对于有养老年金需求的人群来说不是很值得购买。

对养老有需要的朋友们这篇文章值得一看：

《一起来看看性价比排名前十的商业养老保险！》

二、买年金险需要注意什么？

急着要了解买年金险注意事项的小伙伴可以先看看这篇文章：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

1.先保障，后理财

如果还没有为自己配置一份健康保险，就先不要考虑理财型保险了，健康的身体是人奋斗的前提，倘若不幸抱病，到那个时候上哪拿钱去给自己交理财型保险的保费？反而加重了自己的财务风险。

2.资金流动宽松

如果您有多余的钱并想继续投保，可以选择年金险，前提是配全人身保险！与银行存款不一样，年金险的取回有一定的期限，要是有债务、婚嫁、房产等要钱的大事，其实我是不推荐大家买的。

3.看内部收益率IRR

一份年金险好不好合购入很大的因素要看它的内部收益率如何，若是内部受益率变高，年金保险的受益回馈率就会跟着变高。在看收益率的时候，最好自己算一遍，先在EXCEL上输入数据，再用表格自带的IRR公式计算。而且要确认条款里表明的“保底收益”是多少，如果条款没有明确注明，应该详细询问代理人或者线上客服。

4.看现金价值

关于年金保险，它们不一样的，则受益趋向也不会一样，有一些的现金价值回本的速度非常快，没花几年就回本了；在前期有些产品的回本速度不快，可是后来可以领取的年金多，能够用于养老。当我们想中途退保，保险公司会按现金价值退保费。

有些人担心资金周转不能及时满足所需，那么可以选择现金价值回本快的年金险。

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