银行贷款传统行业包括哪些？

互联网金融信贷对传统信贷业务的改变与冲击

近几年随着互联网科技的不断进步，金融行业正迎来一个快速的金融创新时代。

“互联网金融”概念兴起，以第三方支付、P2P 网贷 、大数据金融、互联网借贷、互联网 理财 等金融创新业务在我国蓬勃发展。这些产品的出现给人们的生活带来了极大地便利，同时也大大地冲击了传统商业银行的信贷业务。

一、互联网金融信贷对银行信贷业务的反向推动。

互联网金融信贷业务是随着我国市场经济的发展产生的新型信贷方式之一，其可以扩大信贷对象范围，促使大量小型企业获取融资渠道。互联网金融模式下的借贷市场是个开放的市场，借贷双方在公平公正公开的供求体系下形成的 利率 极其富有市场竞争力。

但是，我国官方限定了资金的价格利率，所以商业银行一直处于垄断地位。互联网金融信贷的出现特别是公开化市场利率的形成会对商业银行的利润形成蚕食，动摇商业银行信贷业务的垄断地位，这样也会倒逼商业银行进行利率市场化的改革。

另外，互联网产品与服务的多样性满足了客户高质量的金融需求。在客户主体数量一定的条件下，商业银行为防止客户流失也会不断提升自身的服务质量和水平，以此来满足客户多样化的需求。

二、互联网信贷对信贷业务主体的冲击。

我国金融市场是以间接金融——即商业银行存 贷款 业务为主体，商业银行充当媒介的角色。但是互联网信贷的出现加速了金融脱媒的步伐，互联网平台为资金的供求双方提供了资金和信息资源。

在P2P领域，资金供给双方自主完成资金的转移，商业银行的媒介主体地位受到极大的冲击。

另一方面，2012年互联网消费金融放贷规模仅为18.6亿元，2018年放贷规模达到97737.3 亿元。2012 年到 2018 年，6年时间互联网消费金融放贷规模增长了5254倍，市场规模暴增，发展前景巨大。

互联网消费金融的出现改变了人们的消费模式，给传统商业银行消费信贷业务带来了巨大的影响，对商业银行金融地位带来一定的冲击。

三、互联网信贷改变商业银行信贷业务的流程。

商业银行传统的业务流程包括贷前调查，贷中审查，贷后管理等流程，这些都是银行控制风险的保障，但是在互联网金融快速发展的背景下，如此繁琐的流程则会起到阻碍作用。互联网信贷只需要用户提供信用状况，在大数据分析的基础上快速放款，不仅缩短了客户办理信贷的时间，更有效地解决了小微企业资金短缺、资金周转问题，保障了小微企业的正常经营，并为其创收提供长期、稳定的经济支持。

四、互联网金融改变了信贷业务的监管。互联网金融在大数据分析的基础上依托电子商务平台上的信用报告，对风险能进行有效的控制，无需传统商业银行复杂而又低效率的担保，提升了资金的运作效率。但是，互联网金融又是个新事物，目前没有健全完备的互联网法治监管体系。2018年，全国范围内发生了多起P2P炸雷事件，多数投资者血本无归，这更是反映了目前我国互联网金融体系缺乏有效监管的事实。随着互联网金融的飞速发展，将来还会面临更加严峻的问题和挑战，这就需要政府部门加强制度建设，完善法律体系，为互联网金融的高速发展保驾护航。

互联网金融的出现和快速发展是一次伟大的变革，它是一种新的形式，却没有脱离金融的本质。创新出来许多金融产品满足客户的个性化、便捷、廉价和安全等的需求，同时也对商业银行的业务产生了冲击。他大大方便了我们的生活，同时也对市场监管提出了新的挑战。商业银行在这波技术变革的潮流中，也应抓住机遇，发挥出自己在风险监管和优质客户资源方面优势，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势，不断创新信贷产品，以便更好的适应技术变革以及更好的为实体经济服务。

银行信贷业务范围

银行信贷业务 一、银行传统信贷产品 （一）流动资金贷款 1、营运资金贷款：是指为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。 准入条件： ①在银行行开立基本存款账户或一般存款账户； ②符合国家产业政策和银行行业信贷政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力； ③在银行融资无 不良信用记录 ； ④贷款行要求的其他条件。 2、周转限额贷款：是指为满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求，以约定的、可预见的经营收入作为还款来源而发放的贷款。 准入条件： ①在银行开立基本存款账户或一般存款账户； ②符合国家产业政策和银行行业信贷政策，生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定； ③在银行融资无不良信用记录； ④不符合信用贷款条件的，应提供合法、足值、有效的担保； ⑤贷款行要求的其他条件。 3、临时贷款：是指为满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求，以对应的产品（商品）销售收入和其他合法收入等作为还款来源而发放的短期贷款。 准入条件： ①在银行开立基本存款账户或一般存款账户； ②依法合规，经营正常，在银行融资无不良信用记录； ③产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户具有良好稳定的供销关系； ④不符合信用贷款条件的，须提供合法、足值、有效的担保； ⑤贷款行要求的其他条件。 （二）、贸易融资业务 1、国内保理业务：是指境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给银行，由银行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。 办理保理业务的应收账款范围： ①因向企业法人销售商品、提供服务而形成的应收账款； ②由地市级（含）以上政府的采购部门统一组织的政府采购行为而形成的应收账款； ③由军队军级（含）以上单位的采购部门统一组织的军队采购行为而形成的应收账款； ④销货方因向学校、医院等事业法人销售商品、提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收账款； ⑤银行认定的其他可以办理保理业务的应收账款。 准入条件： ①购销双方均须在银行开立基本存款账户或一般存款账户或政府部门的零余额账户。 ②销货方生产经营正常，产品质量和服务较好，与购货方有良好稳定的业务往来，履约记录良好；应收账款账龄结构合理，坏账比例较低。 ③购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强；无拖欠销货方货款及其他不良信用记录。 2、国内发票融资：是指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由银行为其提供的短期贷款。 办理国内发票融资的发票范围： ①因向企业法人销售商品而开具的 增值税发票 。 ②因向学校、医院等事业法人销售商品而开具的发票。 ③因地市级（含）以上政府的采购部门统一组织的政府采购行为而出具的发票。 ④因军队军级（含）以上单位的采购部门统一组织的军队采购行为而出具的发票。 ⑤总行认定的其他可以办理国内发票融资业务的发票。 准入条件： ①无不良信用记录； ②在我行开立基本存款账户或一般存款账户； ③销货方生产经营正常，产品质量和服务较好，履约记录良好，与购货方有良好稳定的供销关系；购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强，无拖欠销货方货款及其他不良信用记录； ④销货方对应收账款的管理能力较强，应收账款账龄结构合理，坏账比例较低； ⑤在购货方不能按期付款时，销货方具备偿付我行融资本息的能力； ⑥购货方与销货方之间无尚未解决的贸易纠纷、债务纠纷、相互诉讼或其他重大争端； ⑦银行要求的其他条件。 （三）、票据业务 1、 银行承兑汇票 ：是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。 准入条件： ①在承兑银行开立存款账户并依法从事经营活动的法人及其他组织； ②具有支付汇票金额的可靠资金来源； ③在银行无不良贷款、欠息及其他不良信用记录。 2、 商业承兑汇票 贴现 商业承兑汇票：是指经银行核有商票承诺贴现专项授信额度的客户承兑的、在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的商业汇票。 贴现：是指持票人在商票到期日前向贴现行背书转让，贴现行扣除贴现利息后向其提前支付票款的行为。 准入条件： ①为企业法人或其他组织； ②与其直接前手之间具有真实的交易关系和 债权债务关系 ； ③在银行开立结算账户。

传统的贷款目标市场的特点

    信贷市场主要特点,信贷市场的融资要求，欧洲货币短期信贷市场的资金需求包括:

    (1)商业银行是短期资金最大的借款人。欧洲货币短期信贷市场基本上是一个银行间市场，信贷市场欧洲银行不仅是市场的存款人，而且也是市场的主要借款人.世界上约有20家最大的商业银行占领着欧洲货币市场，信贷市场特别是银行间的信贷市场。因为这些最大的银行能够吸收大部分的现金存款，然后再转借给其他欧洲银行，而较小的欧洲银行由于很难得到最初来源的存款，也不得不向大银行转借。

    (2)跨国公司和其他工商企业是短期资金主要的最后使用人.欧洲货币市场上的短期资金在银行间转存、转借之后，信贷市场资金的使用主要是非银行机构的跨国公司和其他工商企业的贷款.

    (3)西方国家的地方和市政当局以及国有企业也是欧洲短期资金的最后使用人.笑国和西欧国家的一些地方当局、国有企业、公用事业单位，信贷市场为了短期周转的需要，也大量向欧洲货币短期信贷市场借贷。如纽约市政府、英国电力委员会、英国煤气公司等都使用过欧洲短期信贷。

各个银行传统的信贷业务

银行传统的信贷业务是

1、传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。

2、信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。

3、在商业银行的全部信贷资金来源中，自有资金所占小，一般为全部负债业务总额的10%左右，但是自有资金银行经营活动中发挥着十分重要的和不可替代的作用。

4、它是商业银行开业并从事银行业务的前提，其次，它是银资产风险损失的物质基础，为银行债权人提供保障，再次成了提高银行竞争力的物质保证。

扩展资料

业务分类

1、按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。

2、负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。

3、商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。

4、负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。

5、存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

6、资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。

7、中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。

参考资料来源：百度百科-银行业务

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