关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持？

商业银行加强对中小企业的贷款支持会起到什么作用

首先，从宏观上讲，中国企业融资结构具有两个显著特点：

是以银行贷款为代表的间接融资比率过高，风险不断向银行体系集中

是大型全国性商业银行居于相对垄断地位，中小商业银行实力较弱、融资能力有限。以间接融资为主体的融资结构使得中小企业在外部融资时更侧重于向金融机构借贷，而无法通过资本市场募集资本；但商业银行在贷款规模上的偏好，即大银行优先向大企业提供贷款，这又决定了贷款融资难以有效地满足中小企业的高风险以及长期性的资金需求。

其次，由于大银行在贷款市场上的高度垄断、中小银行还没有实现经营机制的转换以及国家长期不重视中小银行的发展等原因，我国的中小金融机构并没有很好地为中小企业服务。与大银行相比，中小银行向中小企业提供融资服务的优势就来自于双方所建立的长期稳定的合作关系。而在合作性中小金融机构中，为了大家共同利益，中小企业之间会形成自我监督，而这往往比金融机构的监督更加有效。

最后，银企之间缺乏长期合作的关系。在我国，基于维护银行信贷安全所产生的所谓“银企关系”或“信贷关系”问题一直不被重视。仅仅在最近几年，我国的银行才开始重视和企业建立长期的关系，而且我国的主办银行制度还是由金融管理部门要求商业银行开始推行的。我国的主办银行制度实行以来，各银行纷纷争取大企业为基本客户，而不重视中小企业，中小企业也无从了解银行信贷政策的偏好。银行和中小企业之间缺乏建立长期关系的相互承诺。亚洲金融危机发生后，国内银行开始普遍重视信贷资产的安全问题，银行开始收紧对中小企业的贷款。对中小企业融资，银行普遍存在惜贷现象，这和银行长期不重视银企关系的培养、缺乏甄别中小企业质量的能力、缺乏保护信贷资产安全的技术方法等有着紧密联系。长期以来，商业银行在漠视中小企业市场价值的同时，一直强调中小企业存在财务管理水平普遍较低、企业规模较小、存续期限短、企业信用差、担保机制不健全等诸多不利于银行服务的问题。

宏观金融环境不完善使得中小企业融资缺乏制度支持和扶持

1．缺乏支持中小企业发展的金融政策法律体系

我国自20世纪90年代以来，根据中小企业发展的具体需要，制定了许多涉及中小企业的专项法规，但还存在着一些问题。主要表现在：一是法律体系不健全。在法律层次上，我国只有《中小企业促进法》，且尚未出台有关的实施措施和办法。二是我国有关促进中小企业发展的政策还存在政出多门、条款相互矛盾的问题。

2．中小企业信用担保制度的不健全限制了中小企业的融资活动

根据国际金融公司对中国私营企业的抽样调查，不能满足抵押要求和第三方担保要求是不能获得银行贷款的最常见原因。由于政府担保是造成国有和私营企业预算软约束问题的主要原因，中央银行不鼓励政府担保和企业对企业担保，因此提供抵押已经是几乎所有公司获得贷款的唯一方式。但是许多中小企业没有能力为贷款提供足够的抵押。目前，我国已有30个省、自治区和直辖市开展省级或市级中小企业信用担保体系试点，这对便利中小企业的融资起到了一定的作用，但是依然存在很多问题。一是担保机构的注册资本质量不高。二是担保体系不健全。三是具体运作管理方式缺陷。担保公司对申请担保企业的审查苛刻，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。

3．我国信用体系的缺失导致了中小企业融资渠道的不畅

一个运作良好的信用体系能使贷款人有效评估借款人的风险，激励借款人按期还款，并能有效促进金融同业间的良性竞争。对中小企业而言，信用体系使它们有可能积累声誉资本，以较少的担保物取得贷款。据世界银行的研究表明，有征信体系的国家对中小企业的融资约束比没有征信体系的国家低22%，中小企业获得贷款的可能性要高出12%。

目前，由于种种原因，我国社会信用体系建设中仍存在着许多问题：一是信用立法还很不完备；二是信用数据的开放机制尚未形成，政府各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭，造成信用数据的部门、行业和区域分割和相互壁垒。

4．制度障碍以及转轨时期的制度创新不够

中国人民银行2004年5月21日发布的《中国中小企业金融制度调查问卷统计分析报告》认为，中国中小企业融资渠道不畅既有政策原因，也有法律原因；既有银行治理及业务拓展方面的原因，也有中小企业自身管理和交易习惯方面的原因；既有资本市场、金融市场发展滞后的原因，也有社会信用体系建设方面的原因。但深层次的原因是制度障碍以及转轨时期的制度创新。

由此可见，造成我国中小企业融资难的问题原因是多方面的。中小企业的融资问题表面上看是融资渠道狭窄，深层原因则是制度障碍。随着我国市场化程度的提高和国内外经济贸易环境的变化，中小企业融资难的问题在得到一定程度解决的同时也将出现新情况、新特点。因此，需要系统化的对策来解决我国中小企业融资难的问题。治标更要治本。

如何解决中小企业融资的问题

一、加大政府对中小企业的扶持力度,为中小企业融资创造良好的环境

1、 建立扶持中小企业发展风险投资基金,不断拓宽风险资本的来源,引导民间资本和境外投资基金进入,扩大风险投资规模,为中小企业提供新的资金来源。 推进担保体系的建设。重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构,加快组建中小企业信用担保机构。不断完善中小企业的信贷担保机制,出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策,引导和规范信用担保行业的发展。

2、推进中小企业信用制度建设。建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。积极推进中小企业社会化信用体系试点,在完善社会信用体系,建立信用制度、发挥信用中介主体作用。建立健全中小企业信息库和中小企业负责人信用档案,在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。

3、大力发展地方性金融机构和民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。对于民间主体的融资活动要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。

4、构建完善的中小企业融资法律保障体系。加快有关中小企业信贷制度的立法。要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法和各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法;健全中小企业信用担保法律体系。制定完善善《中小企业信用担保管理办法》等相关法律法规,规范信用担保机构的准入、退出及内控制度,明确信用担保机构的行业定位及职能,对专业信用担保机构的市场准入与退出,担保人员从业资格,信用担保机构财务及内控制度等进行明确的政策规定,进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。

二、不断完善中小企业融资服务体系

1、转变银行等金融机构惜贷怕贷的思想观念,增强信贷投放的意识,在合理规避风险的前提下,加大放贷后的考核与监管,积极发挥信贷资金的最大效应。转变工作方式,加强对中小企业的调查与了解,帮助有市场、有前途的企业快速成长。要充分考虑中小企业的特点,创新信贷产品,简化贷款审批程序,缩短审批时间,实现贷款流程的标准化。降低服务门槛,降低企业资本金、资产总额、销售收入等_规模 项目对企业评级的影响,对信誉高、效益好的中小企业提供放大担保比例、贷款利率优惠、简化贷款手续等优质信贷服务,切实减轻企业负担;另一方面,积极加强与担保公司的协作,增强对中小企业的信贷扶持。

2、增强对中小企业的金融服务创新。创新贷款审批机制,实现贷款产品和运作流程的标准化,简化贷款手续,提高效率。适当弱化中小企业信用等级,注重现场调查核实,不单纯依赖财务报表,通过信贷人员的尽职调查,尽量减少借贷双方的信息不对称。创新贷款担保方式,建立灵活的贷款用信机制。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础。创新服务品种,为企业量身定制个性化的融资产品,通过灵活的服务品种的组合来满足不同客户的需求。

3、建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下,建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制,在保证贷款质量的同时,切实提高对中小企业的贷款比例。

三、加强中小企业自身经营能力建设,提高信用水准

1、推进现代企业管理制度,不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。坚持产权主体多元化道路,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,解除家族制对其发展的束缚,进行所有权结构调整,实行真正的公司制治理结构,提高经营效率,降低经营风险。

2、 健全财务管理制度,严格按照会计法规和商业银行要求,依法建立健全的会计核算体系,定期向相关部门提供全面准确的会计信息,增加信息透明度。主动加强与银行的沟通联系,定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况,制定有效的应收账款管理制度,加快资金回笼与周转,提高企业资金管理利用水平和使用效率,提高银行对企业的授信等级。提高企业的_信用形象 ,增强银行等资金供应者的信心。

法律依据:

《中华人民共和国中小企业促进法》

第十三条 金融机构应当发挥服务实体经济的功能，高效、公平地服务中小企业。

第十四条 中国人民银行应当综合运用货币政策工具，鼓励和引导金融机构加大对小型微型企业的信贷支持，改善小型微型企业融资环境。

第十五条 国务院银行业监督管理机构对金融机构开展小型微型企业金融服务应当制定差异化监管政策，采取合理提高小型微型企业不良贷款容忍度等措施，引导金融机构增加小型微型企业融资规模和比重，提高金融服务水平。

第十六条 国家鼓励各类金融机构开发和提供适合中小企业特点的金融产品和服务。

国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务。

第十七条 国家推进和支持普惠金融体系建设，推动中小银行、非存款类放贷机构和互联网金融有序健康发展，引导银行业金融机构向县域和乡镇等小型微型企业金融服务薄弱地区延伸网点和业务。

国有大型商业银行应当设立普惠金融机构，为小型微型企业提供金融服务。国家推动其他银行业金融机构设立小型微型企业金融服务专营机构。

地区性中小银行应当积极为其所在地的小型微型企业提供金融服务，促进实体经济发展。

第十八条 国家健全多层次资本市场体系，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，促进中小企业利用多种方式直接融资。

第十九条 国家完善担保融资制度，支持金融机构为中小企业提供以应收账款、知识产权、存货、机器设备等为担保品的担保融资。

中小企业贷款额度怎么提高？有这些办法！

;     一个企业想做大做强，必须有足够的资金维持，所以很多企业都会想尽办法申请贷款。现在不少银行金融机构都有类似的产品，不过有些额度不怎么高，那么中小企业贷款额度怎么提高？有这些办法，大家可以试试。

1、挖掘企业内部优质资源

      某些高科技的小微企业都有知识产权，软件开发版权、发明专利、设计专利等。这些知识产权虽不可以作为抵押被银行接受，但是能向银行证明企业的发展潜力，有相当的还款能力。

2、寻找多家银行提出申请

      既然在一家银行申请贷款能够获得通过，说明企业的信用良好，不妨多去几家银行申请。由于每家银行的政策不一样，各大银行为了争抢客户资源，常常会给出不一样的额度，这也是一种提高小微企业贷款额度的“偏方”。

3、寻找担保公司

      银行对没担保或抵押物的微小企业贷款审批比较慎重，即使通过其额度也不高。找一家正规的担保机构能大大增加小微企业贷款额度，就算小微企业不能还款，担保公司也会承担相应责任。

      以上三种方法有助于提高小微企业贷款额度。同样，提高个人贷款额度也是如此，除了满足银行贷款的基本条件，能提供额外的有力的证明也能获得高额度贷款。

      另外，大家申请企业贷款就要满足银行贷款的基本条件，比如企业经营状况良好、有银行流水、营业执照是注册经营一年以上、能提供贷款机构认可的还款能力证明等。

如何有效解决中小企业融资难问题

中小微企业融资难融资贵问题的解决方法如下：

（一）中小企业需提高自身的财务管理水平

在改善外部环境的之前，企业需要首先提高自身财务管理水平，要提高企业高层管理人员对财务管理重要性的重视，提升财务管理知识；引进专业的财务管理人员，严格财务制度，合理规划资金使用；

（二）完善多层次资本市场，激发市场活力

逐步降低金融市场的准入门槛，增强金融市场竞争力，激发正规与非正规金融机构对中小企业融资的意愿，充分发挥中小银行或非正规金融机构对中小企业的支持优势，对现有的创业板管理机制进行完善，加快私募资本市场的发展，提升资本市场活力，增强对中小企业的支持力度。

（三）银行转变传统贷款方式，创新金融服务

我们要改变原有的由银行向中小企业贷款的模式，采取新的融资模式，即银行以供应链为线索将核心企业和上下游企业联系在一起提供的金融产品和服务的一种融资模式——“供应链金融”。

它改变了过去银行针对单一企业主体进行信用评估并据此作出授信决策的融资模式，使银行从专注于对中小企业本身的信用风险评估，转变为对整个供应链及其核心大企业之间交易的信用风险评估。

（四）积极推进担保公司有序发展

在经济新常态的背景下，银行需重视与担保公司合作的策略，合理分散担保业务风险。一方面推进银行和融资性担保公司的合作发展。

政府方面要继续加大对担保机构的支持力度，在继续执行奖励、资金扶持、税收优惠等政策的同时，进一步完善担保机构的风险分担、风险补偿机制，健全再担保体系，为银担合作共同促进中小企业发展营造良好的政策环境。

另一方面，加快担保公司向专业化、商业化方向发展进程。专业化的担保公司。更专注于业务的深度拓展，降低业务水平风险的同时，盈利水平还能提高。同样可以有效解决中小企业融资难融资贵的问题。

（五）加强法律法规建设和政策指导

根据目前中小企业融资现状，我国政府有必要从以下三个方面加大工作力度，一是建立健全社会信用系统和登记制度及信用档案，对恶意逃废商业银行债务的企业实施联合制裁，维护商业银行债权。

二是进一步完善相关的法律制度。如尽快修订《担保法》，使得担保法律法规得到进一步的完善，推进商业性的担保机构快速发展，进而更快的与银行形成良好的合作。

三是政府需要保护创新型的中小企业的知识产权，建立规范化的知识产权体系和标准，成立公平公正的知识产权评估机构，保证创新型企业可以顺利的依靠知识产权融到资金。

我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。

如果企业家自己缺少资金资源，找不到投资人的话，建议你带着项目去不同的平台上试试，比如明德资本生态圈、鲸准、创业邦等等。一般情况下，基金、投资人都会与融资平台进行合作，他们通过平台来筛选值得投资的项目。

网上选平台时一定要擦亮眼睛，很多平台动则交几万块钱的费用，却没有结果。如果把握不准建议来明德资本生态圈试试，明德资本本身就是做投资的，这跟很多平台不一样，很多平台只做中介。

另外，明德还有2400多家合作基金资源，线下活动的对接率比较高，每一期活动都有几百人参加，近百位投资人会到现场，不少企业都获得了融资。希望能给到你帮助。

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