小额贷款 风险排查 报告？

关于哈尔滨投资环境现状与对策的调查报告

促进哈尔滨市环保产业发展的对策研究

二、哈尔滨市环保产业发展存在的主要问题

（一）单位产值能耗总体依然偏高

哈尔滨市政府持续加大资金补贴和政策优惠制度，引导企业节能减排，降低资源能耗，取得了一定效果。2017年哈尔滨市万元国民生产总值能耗同比降低0.154吨标准煤。取得成绩的同时，我们也要客观分析存在的问题。与同期全国万元国民生产总值平均能耗和主要省份万元国民生产总值能耗相比，哈尔滨市主要工业产品单位生产能耗仍然高于全国平均水平或主要省份能耗。主要原因有以下几点：一是哈尔滨市产业结构布局仍有进一步提升的空间。2017年三个产业和生活用能分别占终端能源消费总量的4%、53%、27%和16%。从数据可以看出，高耗能的第二产业53%的能源消费只创造了31.64%的地区生产总值。二是工艺技术和生产装备仍有进一步改造升级的空间。作为东北三省传统工业基地，哈尔滨市重点耗能行业落后的设备工艺所占比重仍然较高。三是管理水平低，与节能密切相关的能源统计、计量、考核制度不完善，信息化水平低，人为损失浪费严重。四是部分地区出于地方保护和单纯追求经济增长速度，对淘汰落后、压缩能耗过高的过剩产能不积极。

（二）城市环境治理压力较大

城市环境发展也是促进环保产业发展的重要因素。从目前哈尔滨市政府层面和环保监管部门自身来看，主要问题是管理水平有待进一步提高。一是发现问题能力差。环境质量监测、污染源监控、日常监督检查等还只是局部的、被动的，既有布局的不合理，也有设备的不完善，更有技能的不适应，导致一些环境问题很难第一时间被发现并跟踪状态、掌握情况、分析来源。二是参与决策能力差。虽然哈尔滨市环保部门这几年积极努力参与综合决策，但由于城市环境总体规划不完善，造成环境保护规划不统一、不健全。造成城市规划发展与区域环境功能、环境要素结合不充分，缺乏系统性的审批、管理理念，特别是已经建成的工业园区大部分没有环保基础设施，使环境管理工作从源头上就形成了欠账。三是行政执法能力差。往往只靠环保部门单打独斗，缺乏与有关部门沟通协调，同时日常监控监管缺位、手段不足、水平不高、应急能力低，依法执法与正确规避责任的意识和方法欠缺，致使出现很多无效监管。四是评估效果能力差。既有跟踪检查不到位问题，也有第三方监测、监理、评估机制不健全和专业服务力量不足问题，如果不尽快转变观念，将直接影响环境管理预期效果。

（三）环保治理价格尚未形成市场机制

哈尔滨市政府通过经济手段加强环境保护，促进污染防治取得了较好的成效，一个重要的措施就是将环境成本内部化。例如，通过征收污水处理费和实行脱硫脱硝除尘环保电价就推动了污水处理和脱硫除尘环保领域的发展。然而，推动环保产业发展的同时，也应看到，上述做法造成环境成本内部化，致使环保价格没有实现市场化。在征收污水处理服务费时未考虑污水后续处理需要的附加支出，收取垃圾焚烧处理费也没有考虑后续飞灰污染治理和渗漏污染液体防治费用。这就造成合同价格低于企业或者行业成本价格的怪相。例如：哈尔滨市某污水处理企业中标的污水处理服务费价格为0.8元每立方米，而调研报告认为污水处理全过程及后续治理费用合计应在1.5元-5.3元每立方米。某垃圾焚烧项目合同价款为28元每吨，而行业内部公认的维持正常利润的报价应为38-45元每吨。上述现象的原因在于环保价格尚未形成有效的市场定价机制，尚处于政府定价或以社会公益非营利组织为目标的定价模式，长期低价进行环保项目处理会造成污染治理质量不过关、企业发展靠政府补贴维持等现象，限制了环保产业的健康持续发展。同时，按照相关环保要求进行生产经营的环保企业在市场竞争终端将具备价格劣势，反而影响了企业的发展积极性。

（四）中小型环保企业融资渠道狭窄

随着环保产业的快速发展，全国各地节能环保建设项目逐年增多，环保投资金额呈现增长趋势。据不完全统计，2017年申请建设的环保项目超过5000个，总投资超过3万亿元。哈尔滨市环保建设项目和投资额呈现增长态势。如此大的资金投入量，仅仅依靠企业自有资金难以维持项目的基本建设需求。且多数环保项目都存在前期投资资金大、基础项目建设周期长、项目投资收益期长、资本回收期长等特点，这就给环保企业的资金周转增加了更多困难。哈尔滨市政府有针对性的制定了绿色金融政策和环保资金补贴力度，但由于操作性及实施细则有待进一步完善，尚无法从根本上解决环保企业融资难的困境。同时，由于政府资金补贴金额和政策优惠力度有限，造成享受相关资金资源的多为国有企业和大型环保企业上市公司，数量更多的中小型环保企业只能通过银行贷款融资渠道获取环保项目建设资金。由于商业银行从贷款风险等方面考虑，加大对中小环保企业的融资贷款审核力度，还要以收取服务费、特许行业手续费、上浮利率等方式加重中小企业融资成本，加之中小环保企业自身管理不规范、担保抵押能力差、个别企业存在骗贷行为等因素影响，造成其难以快速获得环保资金贷款。

（五）个别环保领域产能过剩

随着环保产业的兴起和政策支持力度的加大，社会资本集中进入环保行业，为推动环保产业发展增添了动力。虽然哈尔滨市政府和相关部门加大产业规划和政策引导力度，取得了较好成效。但仍存在大量资本进入个别环保领域形成产能过剩、投资过热的情况。例如：公众对风能、太阳能光伏、多晶硅等新能源产业预期较高，大量资金介入，造成投资大于实际需求，最终引起结构性产能过剩，一批环保企业受到较大经济损失甚至破产重组。同时，哈尔滨市近年来兴建了一些环保产业园区，个别产业园区规模较大，但入驻环保企业较少，且入驻企业从事的环保产业关联性不强，产品种类繁多。一些环保企业存在盲目跟风，推出大量PPP项目，造成一些PPP项目尚未进入建设阶段就临时变更用途，甚至存在项目未建即夭折的极端情况发生。上述这些问题，都是由于企业战略研判不足，投资过剩造成的。因此，环保产业链尚需进一步细化、完善。相关节能环保企业应加强战略管理，完善、拓展企业主导产业的上下游产业链条，做好产品原料供应和产品销售推广，基于专业化战略发展的领先视角，进一步推进相关环保产业的分工细化。只有基于细化、拓展环保产业链，符合产业长期战略的环保投资才是环保企业和行业最需要的。

三、促进哈尔滨市环保产业发展的对策

（一）加快环保装备转型升级，推动环保产业节能增效

哈尔滨市要围绕高效锅炉推广、加强高效电动机应用、探索蓄热式燃烧、加快新能源汽车研发应用和深化半导体照明产业化等途径，加快推进哈尔滨市环保产业技术研发与推广应用全面提高。一是加大高效锅炉的使用推广。根据哈尔滨市取暖期长、燃料量大的特点，鼓励企业研发、制造自动化程度高、余热能源深度循环应用、燃料品种环保的高效锅炉，加大对主辅机匹配优化、小型锅炉高效燃烧等新技术。二是探索蓄热式燃烧技术研发。以高新换热冷却技术研发基地为寄托，以蓄热新型材料应用、预混深度结合和蓄热式燃烧器小型化等新技术研发为基础，加快哈尔滨市在高新技术、重要装备规模化等方面的应用范围。三是加快新能源汽车的市场占有份额。增加新能源汽车销售的最重要因素是解决动力电池使用寿命、电力系统安全性和电池重量减轻三个核心问题，这就需要相关机构和企业加大新能源电池的技术研发攻关，加强驱动电机及核心材料、电控等关键零部件研发和产业化，加快完善配套产业和充电设施。四是在加强高效电动机应用和深化半导体照明产业化等方面下功夫。大力培育高新技术电机控制和半导体照明的研发基地和大型制造企业，提高相关技术设计、关键材料部件，以及自动化控制系统的研究与应用水平，在哈尔滨高新产业示范区建设一批产业链完善的产业集聚区。

（二）创新环保发展模式，助力环保服务产业发展

哈尔滨市要通过发展节能服务产业、扩大环保服务产业和培育再制造服务产业等多种途径，进一步加快哈尔滨市环保服务产业的快速发展。一是通过政策支持与资金扶持大力发展节能服务产业。哈尔滨市应继续通过政府行为促进环保服务业发展，进一步加大财政资金奖励与补贴力度，进一步完善环保节能税收减免优惠政策，进一步开展能源监督审计和环保评估诊断，进一步健全能源统筹配置管理服务平台，切实推动重点企业、能耗量大的企业进行节能改造，鼓励新能源和环保企业发展壮大。二是继续深化环保服务产业，开展污染综合整治提升工程。加大城镇污水处理、生活垃圾处理、烟气脱硫脱硝、工业污染治理等重点领域的综合治理力度，鼓励新技术、低能耗、少污染特征的环保服务、治理特许经营企业，加快发展生态环境修复、环境风险与损害评价、排污权交易、绿色认证、环境污染责任保险等新兴环保服务业。三是培育再制造服务产业，推动能源物资循环利用。切实建立低值易耗品再回收、废旧物资重复使用、高值易损耗零部件再制造和高能耗资源再利用的资源循环应用系统，鼓励高新技术企业通过深度修复、激光纳米等方式提供再制造服务，推动构建哈尔滨市低值易耗、废旧物资回收利用交易平台。

（三）加强环保产品营销，扩大市场需求消费

通过推动环保产业消费、提高再利用产品的居民消费、深化政府对环保产品的采购力度等多种途径，进一步扩大环保市场需求消费。一是推动环保产业消费提高。进一步健全环保产品惠民政策，完善节能产品标识与产品推广，引导居民消费向节能环保产品倾斜；进一步深化阶梯电价水价、煤改气节能补贴、高峰期季节性能源调节等行政手段，系统合理的引导哈尔滨市居民改变消费模式；进一步提高高效节能产品市场占有率和高效能源使用效能，加大公共交通中新能源公共汽车的使用，加强居民购买新能源汽车的政策补贴。二是推动环保产品及再利用产品的居民消费提高。加大空气净化、垃圾处理等防治污染、节能资源设备的推广利用。例如：鼓励汽车加装尾气净化器，居室加装空气净化器，厨房加装抽油烟机净化器和生活垃圾处理器，推动相关产品的消费市场；完善天然气使用与管理，促进新能源燃料在供暖、汽车、工业等领域的应用；切实加强资源综合利用产品推广，做好建筑垃圾、农田秸秆、煤石粉灰等资源的使用效率。三是深化政府对环保产品的采购力度。鼓励政府用车购买低排量、低能耗的燃油汽车或者购买新能源电动汽车；建议政府相关职能部门和事业单位降低资源利用能耗，降低电力、水力等能源的消耗标准，加大对环保硒鼓、可再生用纸等绿色环保产品的使用效率。

（四）深化环保技术研发，提升环保产业市场竞争能力

通过加强环保企业科技创新能力、推进环保核心技术研发引进、促进环保产业科研成果应用等多种途径，进一步提升哈尔滨市环保产业市场竞争能力。一是加强环保企业科技创新能力。哈尔滨市环保企业要进一步强化创新主体地位，持续加大研发投入；支持环保企业主持各类节能环保研究项目，做好环保技术研发或实验中心的产业布局和资源配置；深化区域环保平台建设，进一步促进政府组织、骨干企业牵头、高校科研机构参与的产学研有机结合的环保产业创新应用系统。二是加速推进环保核心技术的研发或引进。充分利用专项科技资金，通过技术攻关、核心技术引进等多种方式，加快对重大关键环保技术的研发应用。例如：能源分梯级利用、二氧化碳热泵、低能耗余热利用、供热锅炉高效化、污染物综合治理等方面。三是促进环保产业科研成果应用效果。在哈尔滨高新产业开发区，建立具有示范效应的节能环保产业示范基地。突出环保产业规模化和产学研结合的特点，推进环保高新设备生产、高效环保产品推广和关键环保技术应用，切实促进环保技术向绿色环保经济成果的转化。

（五）健全环保激励约束政策机制，营造环保市场环境

通过修订环保法律法规制度、完善污染防控预防监控与考核体系、健全价格收费和土地税收优惠政策、推进环保市场化机制等多种途径，营造良好的环保产业环境。一是修订完善环保法律法规制度体系。提高产品效能和限额标准，修订环境质量和污染物排放标准，制定投资评估和审核配套实施细则，加大环境污染的惩罚与责任追究力度。二是修订完善节能减排、污染防控预防、监控与考核体系。加强环保治污的预警系统，健全将节能减排作为重要绩效考核指标的综合评价体系，加大对高耗能产业重点企业目标责任完成情况的追踪、督查和整改力度。三是修订完善价格收费和土地税收优惠政策。完善剩余能源再利用、可再生能源重复利用的价格优惠政策，通过错峰用电用水价差调整引导资源合理配置使用，改进垃圾处理、供热计量、城镇污水治理等方面的收费与补贴政策，实现资源综合利用。四是推进环保市场化机制。深化电力供给侧管理，鼓励污染综合治理的市场化运作，探索排污使用权、污染付费、破产补偿等市场化调节机制，推进生态补偿市场运作机制。

风险控制报告怎么写

问题一：风险评估报告怎么写 1、评价范围与评价方法 1.1、建立评价组织 1.2、风险评价目的 1.3、评价范围 1.4、评价方法 1.5、评价准则 2、危险识别与风险评价 2.1、主要设备、设施危险性及风险评价（SCL法） 2.2、作业活动危险识别与风险评价（JHA法） 2.3、危险识别与风险评价结论 3、控制措施 4、风险控制、安全对策措施汇总 5、风险信息更新 6、重大危险源 7、风险控制效果评价总结

问题二：谁能告诉我每月的风险分析报告怎么写 一、风险概念

风险是指在一定环境和期限内客观存在的，导致费用、损失产生的，可以认识与控制的不确定性。很多人在理解风险时，往往把风险与不确定性混淆，事实上，风险的定义只能与目标相联系，风险的最简单的定义是指“起作用的不确定性”，透过这个定义我们可以认识到，与目标并不相关的不确定性应该被排除在风险管理过程之外。

风险评估是风险管理的重要组成部分，是指能够及时识别和科学分析影响企业内部控制目标实现的各种不确定因素并采取应对措施的过程。在实际操作中，大致可以把企业风险评估过程分为风险识别、风险分析和风险评价三个步骤。风险辨识是识别企业所面临的风险，并将风险归类；风险分析则是将识别出的风险放进统一的模型中进行分析处理，做出定量或者定性的分析；而风险评价是评价风险对企业目标的影响，企业影响最大的风险将成为企业风险管理的重点。

根据美国COSO的企业风险管理框架，企业风险管理是指由企业董事会、管理层及其他员工共同参与，并应用于企业战略制定，旨在识别可能对企业造成影响的事项，并在其风险偏好范围内管理风险，保证企业目标的合理实现的过程，因此风险的管理倾向于在风险分析的基础上进行风险防范，即采取应对风险的措施。

二、风险的目标设定

目标设定是风险识别和风险分析的前提，企业应当按照长短期经营目标和战略发展目标，设定相关的经营指标、财务报告指标和资产安全等指标，并根据企业的风险偏好、设定的目标和指标合理确定企业整体风险承受能力和具体业务层次上的可接受的风险水平。在设置风险偏好时，通常由企业管理层制定并由董事会批准，并可以借助企业利用可用资本去承担“最坏情况”风险的百分数是多少等问题进行评定，除此外还要设置风险容忍度，风险容忍度是指实现一项具体目标可以接受的偏离程度，并用那些与度量目标相同的单位进行度量。风险容忍度通常要考虑Et常经营风险、偶发事件和极端承受力的容忍度。在经营指标、财务报告指标和资产安全指标的设定方面要考虑其行业特性和指标的有效性，同时在考虑非系统风险指标的同时，还应考虑国家政策变化、汇率变动、金融危机等系统性风险，并为其设定相应指标。

三、风险识别

通过分析设定的反映经营状况的各项指标如偿债能力指标中的流动比率、速动比率；负债能力指标中的净资产报酬率；资产管理指标中的应收账款周转率、存货周转率；投资风险指标中的偿债收益比等就可以对企业是否存在经营风险和财务风险等非系统性风险做出判断，一般来说，若企业不能达到预定的上述指标值或者出现净资产报酬率为负、流动比率过低等现象则说明企业可能存在内部经营风险或者财务风险。

风险识别要通过日常信息收集或在开展风险管理事项以及企业投资新项目时，对被评价单位的单个指标及综合指标进行分析，估计可能会发生的风险及其可能性，并判断风险发生的影响程度及应该的应对措施，并对超过警戒水平的指标，定期或不定期地向企业领导报告，以达到预警的作用。在企业的日常经营活动中要注意外部市场风险分析，如社会、经济、技术、自然风险等，并编制风险分析报告，时间可以根据不同事项而定，分为定期、不定期，定期报告是指定期对存在或可能产生的风险进行分析；不定期报告是指在每项工作结束时，对存在或潜在的风险进行揭示，及时报告。

四、风险分析

风险分析是在风险识别的基础上更深入的了解风险，风险分析的目的在于精确的估计和测算风险损失，并作为选择应对措施的基础。风险分析包括考虑风险的来源，评估现有控制措施的有效性，风险发生的概率以及影响，并分析指明导致风险后果和发生概率的各种因素。具体来说，若目前没有采取任何风险管理措施应对固......

问题三：如何撰写全面风险管理报告 开题报告写作，指导

问题四：创业计划书中的风险控制怎么写 风险投资策划就是创业企业通过对创业项目进行系统分析,对项目的整体战略和策略进行运筹规划,通过撰写商业计划书和财务预测模型,吸引风险投资家投资项目,使风险投资家获得满意可靠的投资回报,创业者在资本的支持下获得生存和发展。 商业计划书是联系风险投资家之前,创业者必要的前期准备工作,内容应该准确,客观,全面,避免简单化与过度追求包装。商业计划书同时也是创业企业自身的行动指南。 财务预测模型就是创业企业把财务三大表中六要素的构成从最基本的来源开始阐述清楚,所有的数字通过特定的逻辑关系建立联系,从而组成模型。风险投资家对于财务预测模型是非常重视的,没有一套严密、科学的预测模型很难打动有实力的风险投资家。 为了更直观的说明问题,试举工作中的案例:中国石化加油站非油品业务的开发项目。此项目具有垄断性、资源性、有良好的资本概念等优势,在风险投资策划中,也经过市场调研、项目分析、项目开发方式的选择等阶段,但是在战略决策中公司犯了方向性的错误,因此造成项目实施过程中困难重重。从案例中可以清晰地看到风险投资策划的重要性。 总之,风险投资策划是开展商业活动的前期构思,同时也是引导商业活动运行方向的指南。

问题五：风险评估报告怎么写 主要考虑几下及个方面：

项目前期手续合法性、土地、立项、环评、方案公示等

建筑本身建设对周边的影响（周边道路、建筑日照采光的遮挡、基坑开挖引起的道路及周边建筑开裂等）

施工阶段的影响、噪音、粉尘、三废排放对周边企业及居民的影响

营运阶段的影响：企业生产所带来的交通、环保等方面的影响

风险源的识别

风险防范措施及风险防范预案

风险等级的判定

大致以上几点，如需详细报告，请留言

问题六：事业单位内部控制风险评估报告怎么写 贵单位是否没有专门的风险控制部门？关于风险数据库需要分析定义出来，张林韬略管理咨询建议：可以先跟领导沟通一下，看看在领导眼中的重大风险有哪些，这些是站在整个公司角度界定的重大风险。其次，通过了解业务流程和与相关部门人员讨论，得出风险点，并找出相应的控制点。如何条件允许可以找专业咨询公司来做，效果会更好，，

问题七：企业风险分析报告怎么写 要看你给什么企业写风险分析报告，不同的企业侧重不一样。

例如服务行业，内部关注的是客源，利润率，服务特色/服务质量；外部关注竞争对手/市场环境及法律法规。

而制造行业，内部关注的将会侧重于现金流，利润率，市场占有率，质量状态，成本控制，人才流动率等等，外部关注竞争对手,市场环境及法律法规等等，要不服务行业考虑的多。

你可以在网上看看相关企业的资料，借鉴一下，确定分析方向，具体内容需要根据你的公司内/外部运作方式进行分析细化。如果有需求可以在深入探讨。

问题八：关于企业内部控制与风险管理的报告怎样写 ①安全风险管理：

规避安全风险，

从落实安全生产责任制、

建立健全工作机

制入手，通过严格隐患排查，狠抓隐患整改，不断推动安全工作的创新和发展，

确保公司基建期安全生产的持续稳定发展。具体措施是：

贯彻安全生产预防为主方针，坚持建设项目安全、

环保、

职业卫生

“三同时”

。

一方面按照国家法律法规要求，

根据基建工程施工和进度的需要，

逐步开展

问题九：策划书风险怎么写 方案内容就风险这部分，包括：

1、政策风险――国家或地方政策出浮相关的政策对某个项目的实施带来的风险

2、资金风险――资金不足，影响项目有效的正常运作

3、组织风险――管理层或主要负责人变动，影响项目的实际运作

4、市场风险――竞争对手带来的风险，导致项目利润率大大降低

等等，当然还有一些意外风险，比如地震。风险说明主要针对可控性的来写。

针对上面的风险进行预估，针对每一类风险提出1-3套相关的解决预备方案，

有备无患，风险也就在控制之中了。

问题十：信贷风险管理系统评标会报告怎么写 严格按照金融法律法规发放贷款。坚持“三查”制度，审核、汇总、编制信贷计划，检查、督促、指导对该计划的贯彻实施。参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前调查研究和可行性分析，保证贷前调查资料的真实性和完整性。根据借款人的资金结构等因素，协助有关人员和部门对借款人的信用等级进行评定。把好贷款条件关、贷款限额关，严格掌握和执行抵押、担保条件和有关规定；完善贷款的基本程序和贷款管理的基本方式，实现规范的要求。 在政策指导和工具支持之下识别、衡量和管理信贷风险，包括信贷风险分析、信贷(含贷款以及票据、保函等与信贷相关的业务)审批和信贷监控；

进行与信贷风险管理有关的培训和指导；. 组织、协调总行授信审查委员会会议；

. 处理与信贷有关的工作，包括放贷的核对、文档管理、各种相关报表以及配合人民银行、银监局完成各项检查、调研工作。

三部门“堵截”违规经营贷，炒房热“降火”三分？

来源 | 财视中国

近日，银保监会、住房和城乡建设部、人民银行三部门联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。《通知》要求，联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。同时，建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

所谓经营贷，是指以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

经营贷的发放，初心是为了帮助部分企业获得临时性的周转资金。然而，近期这些本用来扶持实体经济的优惠性贷款逐渐流向投向房地产领域。这不仅影响了房地产调控政策效果，更挤占了支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

起底经营贷——楼市的“造富盛宴”

2020年，在疫情影响下，中小企业融资较为困难。为帮助企业纾困，助力复工复产，国家层面出台了一系列扶助政策，其中就包括针对中小微企业和个体工商户进行的经营性贷款贴息。

值得一提的是，部分小微企业贷款，最低利率仅为3.6%左右。这与按揭贷款利率形成鲜明反差，也让投资者嗅到了楼市里新的套利机会。

光大银行金融市场部分析师周茂华在接受财视中国采访时表示，存在跨市场套利机会是经营贷流入房地产市场的主要原因。一方面，经营贷的低利率、低门槛与房地产市场利率存在利差，引发跨市场的套利行为；另一方面，经营贷的贷后跟踪监测难度较高，让部分投机者有空可钻。

细究经营贷违规流入楼市的背后，我们不难发现，还存在“银行—担保公司—助贷机构”这样一条灰色产业链。购房者仅需花费几万元，就能用最低年利率3.6%左右的经营贷，替换掉年利率5%以上的按揭房贷。

“随着近年来我国房地产市场的快速发展，特别是部分一二线城市楼市热度居高不下，购房者蜂拥进入楼市，催生了旺盛的购房需求。为加强房地产调控，金融管理部门和金融机构从申请资格、首付比例、贷款利率等方面收紧个人住房贷款相关政策。在住房贷款难以完全满足购房者需求的情况下，部分信贷需求转向经营性贷款和消费贷款。”招联金融首席研究员董希淼透露，部分小微企业贷款与个人住房贷款5%-6%的利率形成较大价差，诱使部分购房者转向申请经营用途贷款来购买房产。此外，部分房产中介和贷款中介诱导、协助购房者包装材料、申请贷款，与银行从业者串通合谋，也是背后的推动力量之一。

“包装”后的经营贷不断流入楼市，投资者明目张胆“薅羊毛”。尤其在北上广深等一线城市，经营贷正在引发一场楼市的“造富盛宴”。

经营贷违规流入楼市——危机“四”伏

据了解，目前信贷资金违规流入楼市主要集中在二套商品房交易环节，操作工具以个人经营贷、个人消费贷为主。以上资金缺口类型颇具代表性，为信贷资金违规入楼市滋生了土壤。这场由经营贷违规流入楼市所引发的“造富盛宴”，实则是危机四伏。

周茂华从四方面具体分析经营贷大量流入楼市可能引发的风险。第一，对房地产而言，经营贷资金违规流入房地产，将抬高房地产企业杠杆，加剧企业发展的脆弱性；第二，对银行来说，银行对房地产资产依赖过重，会导致资产负债失衡，一旦房地产市场价格下跌，银行流动性会面临风险，严重时容易出现潜在系统性风险。

第三，对居民来说，经营贷违规流入楼市可能推升债务杠杆率，对消费形成挤出效应，而且这种加杠杆行为，本身就面临资金链断裂的风险；第四，对于区域经济而言，区域房价的非理性上涨将增加创业成本和风险，挤出中小企业信贷资源并抑制区域创新，如果区域楼市泡沫破灭，可能进一步拖累区域财政，对政府债务构成压力。

董希淼表示，经营用途贷款违规流入房地产领域，在一定程度上扰乱了房地产调控大局，容易引发局部房地产市场过热，也影响公众对房地产市场预期。另外，本应流向实体经济重点领域的薄弱环节的金融资源被挤占，影响宏观政策实施的效果，加剧小微企业融资难融资贵问题。

对企业和居民个人来说，用经营用途贷款购买住房，推高杠杆率和负债率。一旦房地产市场或政策发生较大变化，还可能导致债务危机，美国“次贷危机”就是典型的教训。对银行而言，过分依靠房地产来扩大规模、抢占份额，既存在政策风险也存在信用风险。部分银行信贷管理不严不实，少数银行从业人员为违规行为提供便利，还可能受到处罚。

严查经营贷下——楼市、银行何去何从

其实，经营贷所引发的风险早已暴露。监管层也曾屡次禁止经营贷流入楼市。在北京、上海、杭州等城市，经营贷违规流入房地产的问题早前也开始自查自改。

2021年伊始，多个城市就已经开始了严格审查经营贷、消费贷资金流向违规流入楼市的行为。例如，今年1月份，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，对辖内商业银行就差别化住房信贷政策执行、住房信贷管理等工作提出要求。

2月10日，北京银保监局发布《关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，要求严格实施贷前调查，尽职落实贷后管理。另外，广东银保监局也曾下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》，部署全辖银行机构全面自查。

就在今天，深圳银保监局表示将加码监管全部涉房贷款，每季度滚动排查资金流向。滚动排查范围为截至报告期末的所有存量业务，包括房地产对公和个人信贷业务、经营用途贷款、消费类贷款、信用卡以及理财、投资等表内外融资业务，其中经营用途贷款是排查重点，排查结果于每季后5个工作日内上报。

那么，在房贷监管全面趋严的情况下，楼市、银行将何去何从？

周茂华强调，国内监管环境的变化，对银行资产负债与内部管理均会产生一定影响。此前不规范的“经营贷”将无法进行，部分存量也会面临整改，进而影响银行的资产和负债业务。与此同时，银行需完善经营业务管理考核制度。

但整体上，由于经营贷规模相对有限，并非银行支柱型业务，预计对银行业整体经营影响有限，不排除会对个别银行造成较大的影响。对于楼市来说，严查经营贷将截流房地产的一大输血渠道。在房地产整体融资环境略偏空的情况下，局部房地产炒作将尤其受到抑制。

复旦大学金融研究中心主任孙立坚认为，“严防经营用途贷款违规流入房地产领域”的政策会产生一个暂时效果。要真正根除，需要解决老百姓钱不够花的通胀预期、公共资源均等化等问题。买房只是一个手段，更多的还是想分享大城市所拥有的公共资源带来的高质量的生活。只有把老百姓的后顾之忧解决好，房价才会良性、 健康 地跟着真实需求一起成长。

董希淼表示，防范经营用途贷款违规流入房地产领域，不能把所有责任都推给银行业金融机构。应建立并完善金融管理部门与金融机构联动机制，明确职责边界，各司其职，协同配合，并压实借款人的责任。各地在排查和处置过程中，既要严格，又要精准，要减少“误伤”有真实经营性资金需求的小微企业。归根结底，还是应加强和改进房地产宏观调控，稳定房地产市场预期。市场趋于平稳，通过各种手段套取资金流入房地产领域的现象自然就会减少。此外，还要进一步实施差别化住房信贷政策，合理满足自住型和改善型购房需求，加大对住房租赁市场的支持和服务。

我市商业银行信贷风险成因分析

商业银行自身的原因

银行间恶性竞争。伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现，外资银行将大批涌入，银行竞争强度日益加大。各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，为争夺客户、抢占市场不择手段，银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时，很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”，这就给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止，在人民银行信贷登记咨询系统不完善的情况下，银行无法了解贷款企业的真实风险状况，致使监管失控，金融秩序混乱。这种恶性竞争循环的后果就导致许多贷款成为不良，信贷风险大增。

行政干预多。实证研究表明，地方政府干预这一历史遗留问题是信贷风险产生的最主要原因之一。20世纪80年代以来，银行信贷资金财政化、资本化现象频频出现，商业银行成了企业投资经营风险和市场风险的实际承担者。我国商业银行的分支机构按行政区划设置，各级银行都受制于当地政府，这就为政府行政干预提供了可能。行政干预利益与干预损失间的不对称助长了干预之风，这种特定体制下行政干预的再生产机制导致银行贷款自主权难以落实，成为供给财政资金的口袋和企业经营风险转嫁的牺牲品。有的地方政府则将地方经济发展速度的快慢完全寄托于银行贷款数量的多寡。为提高任职政绩，地方官员会千方百计令银行放贷。贷款一经发放，银行就犹如掉进了无底洞，因为这些项目往往由地方财政支出，而地方财政每年都在透支，拆东墙补西墙，常常只能勉强支付利息，银行出于终止贷款会得不偿失的考虑，只能给企业展期或要求企业资产重组。地方干预导致银行贷出了不少不合规的款项，加大了银行的信贷风险。

信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。国有商业银行现代企业制度尚未真正建立，仍存在责权利不明晰的问题。虽然各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致、贷中执行不到位、贷后监督不得力而最终流于形式。比如由于我国商业银行缺乏企业信息资料数据库，加之我国处于经济转轨期，经济结构、法律制度等变动很大，历史数据年度过短，不具强可比性,不仅给风险计量增添了难度，同时也不利于信贷员的贷前调查；很多贷款在批复时要求先办理抵押登记手续，根据工程进度发放贷款，而基层行执行时却往往置之不顾，在相关手续尚未办妥的情况下就将贷款一次性发放出去；此外，信贷管理的基础工作也没有做到位，贷款档案严重短缺，不仅使银行的资产保全工作丧失了时机，同时也给银行风险管理信息系统的建设设置了障碍。

贷款资金趋向长期化。由下表可见，近年来我国银行短期贷款逐年减少，而中长期贷款占比则逐年增加。这将导致银行资产的流动性降低，信贷资金周转速度减慢，同时，贷款资金集中化也使得中小企业贷款难问题更加突出，对经济平衡发展带来负面效应。虽然长期贷款可暂缓风险的到来，但却增加了潜在风险。加之我国信用环境不完善，企业信用评级的波动概率很高，贷款期限过长，无疑将会增大银行的信贷风险，一旦累积的信贷风险暴露出来，势必会造成严重的信贷损失，对银行的长远发展是极为不利的。

银行内控机制存在问题。首先，银行管理者贷款决策过程缺乏制约，行政化色彩浓厚，“内部人控制”问题严重；其次，银行内部控制还存在空白点，比如很多银行都拥有额度较大的抵债资产，但还未制定抵债资产管理制度等；此外，银行多层次的组织架构导致银行市场反应迟钝，影响了全行统一的风险控制和风险-收益的匹配，导致经营效益低下，不良资产大增。

信贷员综合素质不高。在我国商业银行中，信贷员对贷款的发放享有表决权，但由于缺乏有效的激励机制，使得信贷员工作的风险与回报难以平衡，致使这一职位流动率颇高，很多高学历的毕业生不愿从事这一工作，间接造成信贷人员素质低下，尤其是懂经济、计量、管理的复合型人才严重匮乏，抵押物估价过高、决策失误以及以贷谋私等现象时有发生，造成信贷损失。

借款企业的原因

企业体制不健全是银行信贷风险产生的主要根源。产权制度不完善、利益约束机制不对称，使得银行在信贷活动中处于被动状态，信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等问题接踵而至。转轨时期，大批企业亏损甚至倒闭，很多银行贷款化为虚有。在这种情况下，银行为支持国家保持社会稳定的政策，往往还得发放大量政策性贷款，诸多风险因素降低了银行信贷风险的可控性。

在体制转轨期，伴随国家产业结构调整，不少濒临危机、无力还贷的企业借改制之机，逃废银行债务，悬空银行债权。即使有的企业具有还贷能力，但主观恶意逃废银行债务的行为诸如虚报利润额、非法转移资金、非正常压价出售财产等也层出不穷，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权得不到应有保护的情况也十分常见。目前我国贷款违约案件普遍存在调查取证难、结案审判难、强制执行难的三“难”问题，加上诉讼费用高昂，令有些银行不愿诉诸法律，从而大大降低了法律效力，使得失信行为的法律解决机制大大弱化。

企业为获取贷款，不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础，极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。

外部环境的原因

社会信用环境缺失。据郑州市企调队对该市107家企业调查，发现企业信用缺乏已成为制约社会经济发展的最大障碍。107家企业参加资信评估的占53.3％，其中没有达到A级的企业占51.5％，AAA级企业只占18.7％。还有近1/2的企业资信观念淡薄，不愿接受评估。银行业是由信用支撑的行业，社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线，而且是整个金融体系的基本保障。然而由于我国当前经济正处于转轨时期，产权制度改革尚在进行之中，加上法制不健全，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗、欠债不还、金融欺诈的失信现象时有发生。如果信用缺失者的行为得不到处罚，就会使恪守信用者产生信用缺失“有利、有理”的认识，对自己的行为进行调整。银行出于自身利益的考虑，不敢轻易发放贷款，“惜贷”现象一度盛行，同时也导致信贷风险呈现集中化趋势。若任由这种状况持续下去，最终整个经济领域的公信力将会丧失，信用缺失将成为一种普遍现象，成为危害社会经济发展的壁垒，给银行带来的只会是信贷风险的剧增。

法制不健全。虽然目前我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规，但仍有一系列与信贷密切相关的法律法规，如《信托法》、《政策性银行法》、《社会保障法》等尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖，致使银行在债权保全工作上障碍重重。根据世界银行的一份调查，我国国有企业的破产过程对债权人保护不够，债权银行一般只能回收其3%-15%的债权。1998年全国法院受理的经济纠纷和债权债务民事纠纷案件为289万件，约占法院全部受理案件的5%，其中，判决未执行的案件数量达53万件，1999年1-5月份，又激增至85万件，未执行的标的数量达2534亿元。“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不见效”这句顺口溜反映的就是这种情况。由于通过法律手段解决债权债务纠纷问题，常常会“赔了夫人又折兵”，故银行一般不愿采用这种途径。如此一来，不但加大了银行潜在的信贷风险，更加剧了社会信用状况的进一步恶化。

金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。一方面，企业融资渠道狭窄，在直接融资有限的情况下，只好转向银行贷款；另一方面，居民投资无门，大量资金以存款储蓄形式涌入银行。对借款人的软债权和对存款人的硬债务，使得银行成为信贷风险的聚集地，在当前我国信贷衍生工具较为匮乏的条件下，银行只好被动地接受风险。另外，利率自由化进程的加快也可能会使商业银行资产质量进一步下降。目前我国商业银行信贷资产质量低、不良贷款比率高问题十分突出。在利率放开以后，银行间竞争将趋向白热化，为吸引资金流入，商业银行将不得不提高存款利

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