如何剥离不良贷款？

什么叫做贷款剥离？

“贷款剥离”又称“不良资产剥离”：不良资产剥离，指的是80年代以来我国几大商业银行所遗留下来的巨额不良资产（数以万亿计的难收回的贷款等），拨给专门为此成立的几家资产管理公司（华融，信达，东方，长城等），由后者追收、拍卖，尽可能的为国家挽回损失。

中国四家AMC（资产管理公司：华融，信达，东方,长城）自成立以来主要进行了三次大的不良资产接收：

第一次是1999年，国家将四大商业银行及国家开发银行近1.4万亿元不良资产剥离至四家AMC，采取的是账面价值收购方式。

第二次是2004年5月22日，中国银行和建设银行进行了第二次不良资产剥离。这次剥离的特点是部分资产不按账面价值转移，而是由财政部给出一个适宜的价格比例。中国银行和中国建设银行剥离2787亿元可疑类贷款整体打包出售，信达公司在一级市场中标；中国银行1424亿元、建设银行569亿元以及交通银行)640亿元的损失类贷款委托东方公司和信达公司处置。

第三次是2005年进行了第三次不良资产剥离。工商银行4500亿元可疑类贷款分作35个资产包，按逐包报价原则出售，华融公司中标226亿元，信达公司中标580亿元，长城公司中标2569亿元，东方公司中标1212亿元；工商银行2460亿元损失类贷款委托华融公司处置。截至2005年第3季度，四家AMC已经累计处置第一次剥离的不良资产7366.6亿元，处置进度已完成58.71%。

不良贷款怎么剥离？

剥离不良资产堪称商业银行不良贷款的“外科手术”，具有见效快、短期疗效好的特点。然而，它只是把不良资产从商业银行的账面上移除，并不能真正减少新不良贷款的产生。

国有商业银行的降低不良贷款率主要利用三种方法：

剥离不良资产

早在1999年，我国政府成立了信达、东方、长城、华融四大资产管理公司为四大国有商业银行剥离1.4万亿不良资产。但是，在处置不良资产的同时，新的不良贷款又不断产生。

于是，2003年，工商银行、建设银行分别与世界著名投资银行高盛、摩根士坦利合作进行第二次不良贷款剥离。接着，为配合中国银行和建设银行改制上市，2004年，政府又帮助两家银行剥离了2700亿不良资产。

高利差

自1996年以来，政府实行高贷款利率、低存款利率的高利差政策，人民银行连续8次调低存款利率。高利差政策增加了商业银行的利润，以消化不良贷款。

但是高利差政策有三个弊端：

① 消化不良贷款速度太慢；

② 牺牲存款者利益；

③ 容易诱发商业银行的投机行为，为追求利润，过度扩大信贷规模。

扩大信贷规模

商业银行扩大信贷规模既可以利用高利差政策获取利润，还可以增加不良贷款率的分母，起到稀释不良贷款的作用。但在事实上，目前确实导致了信贷规模的过度扩张。

商业银行不良贷款处置方式包括

银行不良 贷款 处置方式：

1、转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离。

2、司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产。

3、垫资 过桥 ，第三人出资帮忙垫还贷款。

4、五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。

银行不良贷款是指银行贷款给个人或者企业，企业逾期很长还款或者甚至无偿还能力，导致银行长期回收不了资金的贷款。

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