小额信贷对大学生的消费行为,是利大于弊还是弊大于利?
小额信贷对大学生的消费行为是弊大于利的.
一、什么是小额信贷?
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营贷款。贷款的金额一般为10万以下,1000以上。其特征是债务人无需提供抵押品或第三方担保,仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证。大学生消费行为是指大学生的需求心理,购买动机,消费意愿等方面心理的与现实诸表现的总和。随着我国社会发展水平的不断提高,社会保障体系不断完善,我国居民消费水平也得到了提高了,人们越来越有意愿,也有能力为自己智力和体力的充分发展,中国新一代年轻人也逐渐摆脱了节衣缩食,终身储蓄的消费观念,乐于物质消费和精神消费,此时小额信贷适时出现在了新一代年轻人的面前。
二、为什么说小额信贷对大学生的消费行为是弊大于利的?
1、小额信贷容易造成过度消费,不利于大学生树立理性消费观。
中国青年报社社会调查中心联合问卷网,对1983名在校大学生进行的一项调查显示,61.7%的受访大学生每个月的生活费在1000到2000元之间,对于生活费的主来源,79.5%来自父母,54.2%自己打工或实习赚钱,36.3%的大学生来自奖学金,校园贷或借款占9.8%。
小额信贷无疑是大学生欲望的无底洞,他给了大学生过度消费和超前消费的机会,父母不会对大学生的虚荣心买单,不能经受诱惑的大学生就把目标投向了小额信贷,最后买的都是想要却不需要的东西,给大学生的生活增加了无形的压力,因此,小额贷款让大学生失去了衡量当前消费的必要性的能力,不利于理性消费。
2、小额信贷不利于大学生的资金流转,使得资金空缺越来越大。
小额贷款是为企业老板准备的,其资产比较多,现金流入也多,所以能承受的变坏程度也更多,而大学生连人力资源都没能变现。现金流入就是每个月的生活费,没有资产现金流入,贷款纯为了消费,买包,买手机,买电脑,甚至赌博。而资产和现金流入没有增加,导致经济恶化厉害,出现了很多的社会问题。
据央视报道,在23939个大学生调查样本中,只有4%的受访者表示对校园贷非常了解,这给不少不法分子营造了可乘之机,并且监管缺失和大学生自身的问题,导致校园贷成为天坑。根据名校带发布的校园诈骗数据报告显示,2016年4月到2017年8月期间,仅是有据可查的校园贷诈骗案的受骗者人数已经高达约3679人,涉案金额达5496余万元网络小额信贷加剧了大学生消费心智不全所带来的危害。
部分大学生不具有自控能力、履约意识和独立性。无止境的购买欲望促使大学生背负自身无法偿还的债务,也会使大学生对父母来帮其解决债务产生依赖。无形中增加了家庭负担。
3、小额信贷会造成大学生诚信缺失,不利于日后的持续发展。
消费信贷的利息较高。这可能会给大学生带来巨大的还贷压力,最终导致其不良记录的发生,产生信用风险。而大学生不清楚或者清楚了也不把这些利息以及手续费放在眼里,直至到期无法立即偿还便又延续至下一期或者继续分期,认为自己可从中获利。但其实消费信贷本质上并没有改变。针对使用过贷款的大学生的还款情况的调查显示,有四成大学生曾逾期还款,不能及时还款,就会产生逾期利息和滞纳金,时间越久,金额越多。
其次,大学生的个人征信报告会留下不良记录,一旦记录,就会被保存5年,影响自己的信用大数据。逾期用户如果行为恶劣,还会承担刑事责任,对大学生的一生造成影响。
三、面对小额信贷,大学生应该怎么做?
1、增强自身的管控能力。
大学生群体尚未形成稳定的收入来源和成熟的消费理念,一旦养成过度超前消费的习惯,其消费水平、借款额度很有可能超出实际还款能力,较易诱发风险。人无远虑必有近忧,大学生应增强自身的管控力,面对安逸、舒适的环境要有忧患意识。
2、多一些忧患意识。
让我们把更多时间和精力多放在提升自身素质上,不要被蝇头小利所迷惑。
3、不可逾期
就算是借款,也应该在自己能够承担的范围内借款。如果借了小额贷款,也千万不要逾期,如果面临数额较大,可以向父母求助。
如果一定要贷款,就必须一定要做好规划,然后一定要找那种正规的贷款公司,也不要找那种套路的贷款公司!
中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。
近年来,金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务,为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中,仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题,作如下探讨与分析。
一、小额信贷业务发展的现状
从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起,我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而,由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在,时至今日,小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就,也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢,跟不上经济发展的步伐,也不能满足客户的金融需求:
(一)贷款额度偏小。随着经济的发展,城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈,资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限,通常不能满足其资金需求。目前,商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元,个别地区提升为2-5万元;部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例,按目前临猗市场价格计算,建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元,再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元,从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元,如按上述限额授信,仍有相当大的资金缺口。因此,贷款额度偏小,无法满足客户的实际需求。
(二)贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点,而小额信贷业务的最长期限为一年,下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入,这就容易造成贷款逾期,不仅加大了贷户的利息负担,影响其还款的积极性。而且,不利于反映贷款质量的真实性;不利于金融机构合理安排资金,提高资金使用效益;更影响金融决策的针对性和有效性。
(三)小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称,造成得到小额贷款的农户产品销售难,或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害,小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。
(四)信用体系建设滞后。前些年,由于金融机构电子化建设水平较低,历史信用记录缺失,信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解,难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之,一些地区金融生态环境相对较差,部分客户存在逃债赖债思想,贷前调查质量可想而知。
(五)可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底,人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》,对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题,再加上额度小,在实施过程中,地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响,存在较大的风险隐患,特别是养殖、种植等行业,受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之,由于农户资金积累不多,抗风险能力较弱,所以造成部分信贷资金形成不良,大量贷款无法收回,挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款,只依靠外部资金注入,缺乏可持续的资金来源,影响了小额信贷的发展。
小额贷款用途有哪些
根据当地农村经济发展情况,拓宽农村小额贷款用途。①支持传统农业和现代农业。②支持单一农业和有利于提高农民收入的各产业。③农业生产费用和农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求。④农民简单日常消费需求和购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求。⑤农民在本地的生产贷款需求和农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。
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