贷款排查方案？

红岭创投自曝存在管理漏洞

天了个噜，一向以大标闻名的红岭创投居然“单方面修改苏州1号优选标合同”，侃财妹听到这样的爆料也是惊呆了。

12月14日，红岭创投董事长周世平公布了《关于苏州1号优选标合同修改事件的调查报告》，承认因管理漏洞、制度不完善、职责不清、信息不对称等原因，引发了苏州1号优选标合同修改事件，并公布将按苏州1号优选标原有合同进行相关赔偿，以及其他善后工作。

对于红岭创投直接公布调查报告的做法，有的投资人对老周拍手叫好，认为红岭创投透明披露、知错能改，也有的投资人则担心自己的合同是不是存在问题，只是没有得到曝光。

事件：线上募资和线下打款存时间差 引起逾期

在2016年的3月4日-14日，红岭创投发布了标的苏州1号优选项目融资（1）（2）（3）（4）（5），借款总额为5000万，借款期限为9个月，到期时间为12月4日-14日。

但该项目的首批投资人并没有在如约取回本息，而是在12月5日，等来了红岭创投官网发布的《苏州1号优选标延期支付本息的通知》。

红岭创投表示，因该标的资金募集时间较长，从3月4日持续到3月14日，又加上由委贷行放款，故企业实际收到资金的时间为2016年3月17日。而红岭创投与企业签署合同贷款期限是以资金实际到账日期为准，所以，该笔借款的到账时间为2016年12月17日（因17日为周六，顺延至19日），比线上投资人的到期日要晚。

换句话说，借款企业的还款时间为2016年12月17日，而的借款时间为3月4日、3月10日、3月11日、3月14日、3月15日，也就存在14天、8天、7天、4天、3天的逾期。

好在红岭创投表示，借款企业和红岭创投愿意支付因延迟放款产生的利息或罚息，也算皆大欢喜。

争端：投资人爆料红岭单方面修改逾期认定和罚息计息方式

但是在12月13日，红岭创投社区有投资人发布了《老周请进：红岭单方面修改苏州1号优选标合同》，对苏州1号优选标计息方式及红岭单方面修改合同的做法提出异议。

由于该投资人在引起老周的关注后，已经删帖，侃财妹无法原文复述该帖内容，只能从老周的官方回复中猜测，投资人保存的投资合同和红岭创投官网“修改过”的合同存在差异。

即原合同中3.1条款“还款日当日24：00时前，借款人未足额支付应付款项的，则视为逾期还款”被修改为“还款日当日24：00时前，借款人未足额支付应付款项的，则视为逾期还款。本合同项下的借款由居间服务人通过委托贷款的方式向借款人发放的，如网站系统还本付息日早于委贷银行系统还本付息日，实际付息将顺延至委贷银行系统还本付息日，此种情况下延期还本付息不视为逾期还款”。

另外，原合同在逾期罚息的计算方式上也和红岭创投官网存在出入：原合同为“14.00%借款利率加收50%的罚息利率计收利息及复利”，而客服于社区统一回复罚息为每天万分之五的标准进行补偿。

而这两种截然不同的计息方式，在罚息金额也相去甚远：按照“14.00%借款利率加收50%的罚息利率计收利息及复利”截止12月19日应付逾期罚息212,416.43元；如果按客服于社区统一回复的每天万分之五的标准进行补偿，截止12月19日应付逾期罚息182,071.23元，两者差额30,345.20元。

处理：公布以原合同执行罚息 对相关负责人罚月薪20%

随后，老周在红岭创投社区原文公布了《苏州1号合同事件调查报告》。

该报告除了详尽叙述了苏州1号合同事件修改始末，也披露了红岭创投存在流程制度不完善、岗位职责不清晰、披露信息不对称等管理问题，还曝光了红岭创投仍存在与苏州1号同样的问题，共计涉及92标。

同时，红岭创投也提出善后措施：按苏州1号优选标原有合同进行相关赔偿，并做好安抚和解释等相关工作；法务合规部、技术部等对其他类似产品进行全面梳理及排查。

另外，红岭创投也给出处理意见：对红岭创投风险管理部、资产保全部、技术部、法务部相关负责人罚20%月薪。即根据红岭创投电子商务股份有限公司《员工违反规章制度处罚条例》的规定，对牛冰、陆斌、张旭明、徐敏、陈青云、叶丽娟、张上飞同志罚款个人月工资20%，由计划财务部在当月发放的工资中按处罚规定进行扣除。

对于这样的处理方式，有的投资人表示红岭创投主动公布存在的问题和处理办法，表示“值得托付”。

也有的投资人则对红岭创投公布的问题表示了自己的顾虑：这是发现了，还有多少没发现的呢！

就侃财妹来说，除了关心在管理问题和“大标不合规”的重压之下，红岭创投会作出怎么样的改进，还是要给老周敢于披露问题、勇于承担责任的精神鼓个掌。 

多地严打炒房：细抓限购限售，中介机构遭约谈

2021年进度已过半，为“钉牢”房住不炒，多地密集发布调控新政严打炒房，包括实施限购限售、严查房贷、约谈“踩红线”的开发商或中介等。

绍兴再出调控“绍4条”

地处杭州、宁波之间的绍兴再发调控“绍4条”，落实“房住不炒”定位。

6月3日，绍兴市住建局发布通知明确限购和限售等政策。其中提到，绍兴市区(越城区、柯桥区、上虞区)范围内，本地户籍限购三套，非本地户籍限购一套；在绍兴市区新购买的住房(含新房和二手房)须取得不动产权证书满3年后方可转让。

预计后续包括湖州和丽水等房地产政策也有继续收紧的地方。

除绍兴外，限购方面，上海对离异购房提出要求，规定离异的任何一方自离异起3年内购房的，其拥有住房套数按离异前家庭总套数计算。

另外，广州、南京、杭州等地收紧人才购房、落户购房政策。如：杭州明确，落户未满5年的，限购范围内限购1套住房，并将法拍房纳入限购范围。广州规定，强化人才购房政策管理。享受市辖区人才政策的家庭和单身(含离异)人士，购买商品住房时，须提供购房之日前12个月在人才认定所在区连续缴纳个人所得税或社会保险的缴纳证明，不得补缴。

限售方面，成都规定，登记购房人数在当期准售房源数3倍及以上的项目，所购商品住房限售期限由3年延长到5年；浙江湖州要求，在城市范围内，新购买的住房网签合同时间在5月18日后的，自取得不动产权证满2年后方可转让。

为打击炒房，广深两地将监管范围扩大至银行之外的金融机构领域。广州市地方金融监督管理局近期下发通知，要求小额贷款公司不得开展“过桥贷”“赎楼贷”业务。同日，深圳市地方金融监管局发布消息称，对9家主要从事赎楼担保业务的融资担保公司进行集体监管约谈，全面排查经营用途贷款担保业务，重点自查涉及房地产“贷款担保”或“委托贷款”相关业务。多家中介及公司被约谈

除实施限购、限售、严查贷款外，规范开发商、中介的行为也是各地稳定市场价格的重中之重。

如：上海严格执行新房价格备案管理，坚决防止上市销售项目备案价格过高；无锡明确房价组成和装修标准，开发商不得捂盘惜盘和只提供升级装修方案；深圳则建立二手房成交参考价格发布机制，引导商业银行合理发放二手住房贷款。

此外，近期已有多家中介及企业存违法违规行为被约谈。如：广州市住建局日前联合相关部门开展专项整治行动，意在严查房地产开发企业和中介机构虚假房源销售、价外加价、捂盘惜售等行为；严打房地产中介机构参与炒房、哄抬房价、发布虚假房源等行为。针对上述问题，广州相关部门约谈开发企业22家、中介机构14家，对4家涉嫌违规的中介机构开展调查处理。

同时，深圳市地方金融监督管理局称，近期，市地方金融监管局分别对富德、企联、金赢信、大信、亚联财等5家小贷公司进行了监管约谈，一旦发现信贷资金违规流入房地产市场，应及时采取措施，提前收回相关贷款。

事实上，信贷资金违规流入楼市一直是监管部门紧盯的重点。5月21日，银保监会通报5家金融机构违法违规行为，并开出11张罚单，华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行、东亚银行合计被处罚约3.66亿元。

对此，银保监会党委委员、副主席梁涛在6月1日召开的新闻发布会上表示，“近期，我们对5家银行罚款3.66亿元，很重要的原因就是违规开展房地产融资业务。”

他还介绍，初步统计，仅去年以来，银保监会各级派出机构就配合各地政府出台了130多项房地产调控措施。同时严厉惩治违法违规行为，持续三年开展全国性房地产专项检查，对发现的违规行为“零容忍”。

银保监会统信部副主任刘忠瑞在会上强调，下一步将会同住建部、人民银行密切关注政策执行效果和排查结果。对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机构，将依法依规从严采取监管措施。

小额贷款风险数据排查的重点内容主要包括

7月12日，江苏省金融局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》。 通知称，为进一步规范小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）经营行为，防范行业风险，落实属地监管责任，根据全省防范化解金融风险攻坚战和金融领域扫黑除恶专项斗争工作部署，结合前期全省小贷公司真实性抽查和日常监管中发现的问题，现就进一步加强全省小贷公司监管工作通知如下： 一、强化风险排查处置 各地要进一步加强对小贷公司经营行为的日常监管，结合有江苏省地方金融监督管理局文件关工作部署深入开展违规违法经营专项风险排查整治，构建日常监管检查与专项风险排查相结合的长效工作机制。对存在违规违法行为的小贷公司实施分类处置，监督已经终止经营资格的小贷公司及时规范完成市场退出。 （一）重点检查排查内容 1. 审批管理。排查辖区内小贷公司是否存在未经批准（备案）擅自开展业务、设立分支机构，未经批准（备案）擅自变更股权结构、注册资本金、营业场所、公司名称等；已终止经营资格的小贷公司是否按要求规范完成市场退出。 2. 股东资质。排查小贷公司的股东是否具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况；是否符合法律法规和监管要求；核查股东是否以委托资金、债务资金等非自有合法资金出资入股；是否委托他人或者接受他人委托持有股权；穿透审查股东及其关联方是否未经许可开展金融业务。 3. 外部融资。排查小贷公司是否涉嫌非法集资、直接或者变相吸收公众存款；股东借款资金是否为股东自有合法资金；是否未经批准（备案）通过信贷资产转让、资产证券化等方式融资。 4. 实际利率。排查小贷公司实际贷款年化利率（实际利率= 小贷公司向借款人收取的所有与贷款相关的息费／所发放的贷款本金）是否超过相关规定；是否存在从贷款本金中预先扣除息费、保证金或者设置高额逾期利息、罚息等行为。实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式、逾期处理等关键信息是否事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。 5. 贷款管理。排查小贷公司是否建立较为完备的风险控制制度；是否充分评估借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等；是否诱导借款人超自身偿付能力过度借贷；是否超出批准经营业务范围或者经营区域范围开展业务；是否存在关联贷款、拆分贷款、冒名贷款、现金收支、账外收取息费、账外经营、（变相）抽逃资本金等行为；是否向涉嫌非法放贷的个人或者单位发放贷款；是否涉及“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为。 6. 不良资产清收。排查小贷公司不良资产处置是否符合《关于规范金融业不良资产清收行为的通知》（苏金融办发〔2019〕4号）有关要求；是否自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 7. 业务合作。排查小贷公司开展第三方合作情况，是否与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；是否为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；是否将核心业务（签订合同、发放贷款、回收贷款、贷款催收等）外包；是否接受无融资担保资质的第三方机构增信或者变相增信服务；第三方机构是否向借款人收取息费。 8. 涉案涉诉。排查小贷公司及其股东涉案情况，是否因“扫黑除恶”、“互金整治”、非法集资等被调查或立案审查。排查小贷公司法律诉讼情况，重点关注小贷公司作为被告案件情况，是否涉及省外司法诉讼；了解小贷公司通过司法途径解决业务纠纷、处置不良资产等情况。 （二）分类处置措施 各地要按照《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司监管处罚细则（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2012〕58 号）、《关于建立江苏省小额贷款公司市场退出机制的通知》（苏金融办发〔2014〕36 号）等文件要求，对存在违规违法经营的小贷公司开展分类处置。具体分类处置措施为： （1）整改类。存在违规经营行为，但未达到市场退出条件的；经营状况持续恶化，已不具备经营基本条件，但股东愿意充实资本金、改善经营状况的。由设区市地方金融监管局责令其限期整改。整改后验收合格的，落实属地监管责任后，保留经营资格，允许继续经营；整改后验收不合格的，纳入退出类。 （2）退出类。经营状况严重恶化且股东不愿或者无能力改善的；违规违法经营达到市场退出情形的；整改验收不合格的。报省地方金融监管局终止经营资格，涉嫌犯罪的及时移送司法机关处置。各地要监督已经终止经营资格的小贷公司及时完成市场退出。对已被终止经营资格后，仍以原小贷公司名义经营相关业务的，要会同相关部门依法查处、严厉打击，切实维护地方金融市场秩序。 二、引导合法合规经营 （一）坚持发展定位。小贷公司要围绕服务“三农”、中小微企业和科技创新发展的定位，坚持“小额、分散”的经营原则和“灵活、便捷”的业务特色，严守“三大纪律”“八项注意”监管要求，进一步做优做精主营业务，更好地为“三农”、中小微企业和科技创新发展提供特色化、差异化的金融服务。 （二）合理确定利率水平。在符合国家有关法律法规的前提下，小贷公司可与借款人自主协商合理确定利率水平，鼓励小贷公司按照目标客户差异实行差别化利率，优先向优质客户发放低利率贷款。 （三）规范设立分支机构。农村小贷公司原则上仅限在注册地设区市范围内开展业务。符合条件的小贷公司（监管评级 AA级及以上、注册资本金达到原注册地和分支机构设立地综合要求，分支机构设立地应具备新设小贷公司条件），经原注册地设区市地方金融监管局备案，报经拟设分支机构所在地设区市地方金融监管局批准，可跨区域设立分支机构；分支机构由其所在地监管部门负责监管，原注册地监管部门协助监管。 （四）规范经营行为。小贷公司要严格按照各项监管要求开展业务，全面、真实填报经营数据信息，及时向监管部门报送各类风险情况以及对公司经营可能产生重大影响的情况；不得违反《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕103 号）相关规定进行融资、开展业务；不得超出批准的经营业务范围和经营区域范围开展业务；严格按照有关标准进行客户分类，不得通过虚假 客户分类方式提升相关业务占比；规范开展各项创新业务，不得虚假、夸大宣传诱导客户；不得接受无放贷业务资质的个人或者单位委托发放贷款（股东自有合法资金委托贷款、政府部门以委托贷款方式托管的产业发展／引导基金等政府性资金、企业集团以委托贷款的方式开展的集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务除外）；不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；要充分了解贷款客户偿付能力，有效防范借款人过度借贷行为；严禁账外向贷款客户收取息费、保证金等；严禁涉及“高利贷”“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为；不良资产清收要依法合规，严禁自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 三、落实属地监管责任 （一）明确监管职责。各设区市、县（市、区）地方金融监管局（金融办）具体负责辖区内小贷公司的监管工作，审核股东和高管人员资格，审核转报上级监管部门负责审批（备案）的申请事项，审核（备案）除银行贷款外的融入资金，审批涉及公司名称、注册资本、股权结构、营业场所、组织章程、高管人员等变更事项，建立并落实举报制度，组织开展现场检查、非现场检查等工作。各地要将真实性、合规性检查作为监管工作重点；突出防范行业外溢性风险，加强对有外部负债小贷公司的日常监管。县（市、区）地方金融监管局（金融办）的监管职责分工由各设区市地方金融监管局根据当地实际情况确定。 （二）确定监管人员。各地要根据《省金融办关于印发〈江苏省小额贷款公司监管员工作规则（试行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕74 号）要求，结合辖区内小贷公司发展情况合理配置监管力量，明确本单位小贷公司监管工作负责人和具体监管人员，每家小贷公司要明确一名主监管员和一名辅助监管员，监管人员（包括监管工作负责人、具体监管人员、主监管员、辅助监管员等）应签订监管责任书。小贷公司监管人员要勤勉尽责，按照监管员工作规则切实履行监管责任，定期通过业务监管系统开展非现场检查，监测分析辖区内小贷公司经营状况，有针对性地开展现场检查。监管人员对所监管小贷公司监督检查不力，对违规行为不予制止，对重大风险隐患知情不报，或者因玩忽职守、失职渎职造成所监管小贷公司出现重大风险或者造成恶劣社会影响的，依纪依法追究相关责任。 （三）及时处置风险。各地要加大日常监管频度和现场检查力度，防范化解风险隐患，对日常监管和专项风险排查中发现的各类违规违法行为及风险隐患，要及时处置化解，并将有关情况报告上级监管部门。各地要加强与法院、检察院、公安等单位沟通对接，了解小贷公司及其股东涉案涉诉情况，综合研判分析小贷公司是否合法合规经营；加大与当地市场监管、税务等部门的联系配合，全方位掌握辖区内小贷公司的运营状况，协同处置违法违规机构。 （四）提升监管水平。各地要积极开展监管人员业务培训，不断提升监管人员业务能力。通过业务合作、购买服务等方式发挥会计师事务所、信用评级公司、征信公司等第三方专业机构的作用，不断提升行业监管水平；充分发挥行业协会职能，加强行业自律机制建设，积极辅助监管工作。不断完善监管技术，积极借助业务监管系统监测预警和统计分析功能辅助进行监管，提升行业监管效能。

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