银行廉洁金融？

观察｜信贷审批背后的权钱交易

中央纪委国家监委网站 张琰

近日，浙商银行上海分行原行长顾清良受贿超千万细节曝光。中国裁判文书网判决书显示，顾清良犯受贿罪，累计收受款物折合人民币1242万多元，被判有期徒刑14年。

随着金融反腐持续发力，银行系统腐败不断浮出水面。中国进出口银行专职评审委员李泊言，交通银行河北省分行副行长马骁，工行金融业务部原副总经理王英奎，国家开发银行山西省分行原党委书记、行长王雪峰等，都在近期落马。

值得注意的是，对顾清良的受贿指控，有6项是为银行客户单位提供贷款便利、信托通道业务渠道。这并非个例。近年查处的不少银行系统领导干部身上，都有一个突出问题：与贷款客户发生权钱交易。

2020年8月10日，中信银行哈尔滨分行原党委书记、行长于成信严重违纪违法被“双开”。通报显示，他存在“违规收受贷款客户礼金”的问题。和于成信类似，重庆进出口融资担保有限公司原党委副书记、总经理蒋斌，“违规接受贷款客户安排的 旅游 、宴请”；国家开发银行原行务委员郭林，“以明显高于市场价格将自有房屋出售给分行贷款客户”……

这些与贷款客户吃吃喝喝、私相授受的行为背后，掩藏着深层的腐败问题——信贷审批里的权钱交易。

被贷款客户“围猎”，也主动索取

“袁某通过多年的感情投资来拉拢与我的关系，一步步把我拉上了他的贼船，我逐渐习以为常，甘于被围猎，犹如温水中的青蛙，浑然不觉其潜在的风险。”

这段话，来自重庆进出口融资担保有限公司原党委副书记、总经理蒋斌的忏悔。从2007年到2019年，他先后任中国进出口银行重庆分行党委委员、副行长，中国进出口银行陕西省分行党委书记、行长，重庆进出口融资担保有限公司党委副书记、总经理，2019年11月落马。

蒋斌在忏悔录里提到的袁某，是重庆某融资租赁公司实际控制人。袁某认识蒋斌后，在生活上对蒋斌“关怀”备至：经常带着蒋斌吃吃喝喝、赌博嫖娼；为蒋斌租房、专门从藏区收购高档虫草送给蒋斌；认蒋斌的女儿为干女儿、负责蒋斌全家去海南 旅游 ……袁某慢慢布局，长线投资，再收取“回报”。

袁某在四川的一个酒店项目建设过程中陷入资金困难时，请时任进出口银行重庆分行副行长的蒋斌帮忙批贷款，蒋斌安排下属付强把该项目包装成国际 旅游 文化贷款产品，满足了台面上的信贷要求。同时袁某和蒋斌商量，想拿多余的贷款资金和他合伙搞融资租赁公司，蒋斌明知贷款资金可能会被挪用，仍然把2个亿的贷款违规发放出去，并收受袁某100万元。

有些落马干部既被“围猎“，也主动出击，对企业予取予求。

中信银行厦门分行原党委委员、副行长兼风险总监陈鹰从贷款客户身上谋利的手段名目繁多，花样百出。福建某企业申请贷款，陈鹰以各种理由拖延，无奈之下，企业负责人送上100万元，贷款很快获批。厦门某公司负责人为了获得贷款，多次拜访陈鹰未果，后经人引荐送上金条10根，贷款审批便“一路畅通”。陈鹰还以低价购买房产再高价出售给客户，以他人名义向客户“借款”，要求客户到自己岳父开办的商店高价购买工艺品。

中信银行哈尔滨分行原党委书记、行长于成信从企业身上捞钱的手段则更加“迂回”，办案人员总结了他的四种“手法”——居间斡旋型、拉长战线型、假托交易型、提供服务型。比如，于成信为某私企老板办理大额贷款后，要求该老板以高价购买其名下一套房产，与该房产评估价相差近200万元。为了掩饰权钱交易本质，他在哈尔滨工作期间帮人办事，大多并未当即收钱，而是到深圳审计中心工作后再行“追缴”，其收受的贿赂款中，有近七成是到深圳之后收取的。

厦门集美大学 财经 学院副院长、副教授陈蕾认为，贷款资金属于稀缺资源，信贷权天然就是被“围猎”的对象。高风险客户给违纪违法分子带来高额收益，却给银行带来巨大风险。

制度执行不力，授信权成了被交易的“商品”

在与贷款客户的“你来我往”之间，银行的核心权力——授信审批，成了一些人交易的“商品”。

在陈鹰涉嫌受贿数额中，有97.8%都是利用授信审批权“换取”的。他肆无忌惮地将手中权力“商品化”，一手“卖出”授信审批权，一手“买入”巨大风险。厦门某集团负责人曾以空壳公司名义贷款，送给陈鹰100万港元和15万美元，陈鹰无视巨大风险，指使相关审批人员违规放行，并亲自催促放款，最终导致大额不良贷款。

银行信贷审批有严格制度，包括授信调查、授信审查、贷后管理等多个环节，为何却被有些人玩成了“交易”？问题往往出在制度执行上。

陈鹰作为风险总监，首要职责是执行制度、管控风险。但制度的刚性在他的操控下荡然无存，他肆意践踏授信审批制度，随意简化审查流程、加速审批进度，强行审批通过不符合条件的项目。在审批厦门某两个集团企业贷款期间，陈鹰明知各企业间的关联关系，却刻意隐瞒、拆分授信、越权审批，要求审查部门出具失实的审查报告，并主导信审会审议通过。

与陈鹰在授信方面有明确职责不同，蒋斌、于成信作为行长，不参与“前台”的具体工作，他们在信审方面的权力，主要是在最终环节行使一票否决权。但他们想出各种办法绕过制度，在贷前调查阶段就充分发挥自己的影响力。蒋斌主要是通过控制两名“前台”下属，来实现自己的意图。于成信干预授信的手段，则是“独创”对公授信准入制度，把行长在信贷审批环节的最终决定权前置。他擅自规定1000万元以上授信项目未经其本人同意，不得进入审查审批环节。甚至在信审会讨论授信项目时，于成信经常推门而入，在信审会上发表影响委员独立判断的倾向性言论。

“没有于成信，分行不会沦落至此。”有哈尔滨分行员工这样表示。于成信干预授信项目，产生大量不良贷款，更带坏队伍，污染生态。一把手腐化堕落、带头破坏制度，给分行风气造成极大损害。

严查不良贷款背后的权力滥用

今年以来，纪检监察机关以“三不”一体推进的理念思路，严查金融领域腐败问题。

违法发放给袁某两个多亿贷款并形成不良贷款，直接导致蒋斌违纪违法问题暴露。该笔贷款从信贷资料上看没有问题，形式审查是过关的。但钱的使用去向实在蹊跷，纪检监察机关介入后，由此入手，深挖细查，发现了蒋斌违法发放贷款及与袁某等不法商人的权钱交易。

在于成信案中，违法放贷也是专案组的攻克重点。于成信作为行长，在授信方面发挥的作用比较隐蔽，违法放贷的证据掩盖在水面之下，驻中信集团纪检监察组负责同志综合全案情况认为，如此大额不良贷款，很大可能存在违贷行为。经过深入核查，终于通过内审外查查实了于成信、陈鹰接受请托，干预授信项目，违法发放贷款25亿余元、造成重大损失的问题。

研判这些典型案件，埋下大额不良贷款的风险隐患，往往有贷前调查走形式、贷后监管不到位的因素，而这背后，又时常存在信贷管理人员失职渎职、违法放贷、利益输送等职务违法犯罪行为。

驻中信集团纪检监察组表示，授信项目发生重大风险，要首先从政治上，重点从廉洁上找原因，如执行信贷政策与中央要求是否存在偏差，信贷人员与客户是否有内外勾结、利益输送。“出现数额大、可疑或群众反映强烈的贷款项目，要区分到底是市场因素还是人为干预。”驻中信集团纪检监察组办案人员表示，发现不良贷款审批过程中存在违纪违法问题，要一查到底。

权力滥用背后，是党的领导弱化、管党治党不力。案发银行往往存在圈子文化盛行、一言堂、重业务轻党建、执纪问责宽松软等问题。强化党内监督、净化政治生态，才能从根本上解决“人”的问题。在陈鹰落马后，纪检监察机关提出的整改措施包括发挥党委“把方向、管大局、保落实”作用、确保经营方向符合党中央要求，端正选人用人风气，加强关键岗位人员交流，加大纪检和其他履行监督职责机构部门队伍建设等。

金融系统反腐正在持续发力。这其中，中管金融企业派驻改革不断释放治理效能。蒋斌涉嫌受贿的问题线索就是由中央纪委国家监委驻中国进出口银行纪检监察组在核查中发现并与重庆市纪委监委联合查办；于成信案件则是监察体制改革后，驻中信集团纪检监察组联合黑龙江省监委查办的第一起分行行长严重违纪违法案件。

查处一个典型案件，堵塞一批制度漏洞。一些案件暴露出总行授权过大、某些岗位权力集中、分行重业务发展轻贷后管理等共性问题。纪检监察机关对此提出了针对性监察建议，要求健全完善授信分权制约机制，加强对分行行长、风险总监和授信条线部门负责人等高风险岗位的监督等。

今年以来，银行系统普遍强化教育警示，培养干部员工的廉洁意识、合规意识。驻银保监会纪检监察组组织系统全体党员干部观看学习银保监会系统重大腐败案件专题警示教育片《穿透》。交通银行党委班子成员对照胡怀邦严重违纪违法案深刻反思。中信集团利用发生在身边的孙德顺、于成信、陈鹰、刘小平等案件开展警示教育，研究提高针对性、有效性的措施，重点防范个别“关键少数”不讲政治纪律规矩、不懂党纪法律、不守操守底线问题。

致贷款客户的一封信怎么写

书信是社会交际的工具，又是个人创作活动，银行为了感谢贷款的客户，也会写信。下面我整理了致贷款客户的一封信 范文 ，供您参考!

致贷款客户的一封信范文篇一

全辖信贷员同志们：

大家好!

我行现有45个营业网点，干部员工420多名，是全旗机构网点分布最广、员工人数最多、存贷款规模最大的银行业金融机构。多年以来，全辖 名信贷员，坚持为“农村、农业、农民”和入股股东服务的经营方向，以促进农业增效、农民增收、繁荣农村经济为目的，为全旗农牧民朋友提供了优质、快捷、准确、高效的信贷服务，赢得了各界朋友的信赖与支持，贷款业务得到了稳健、快速的发展，真正成为了农牧民致富的银行、社区兴业银行、当地人民自己的银行。

站在新的历史起点，背负着一代代××××行人辛勤耕耘，无私奉献取得的成果和期望，面对着全新的金融发展形势带给我们的新任务，你们要秉承“发展、创新、务实、守信”的经营理念，打造一支“节奏快、效率高、风气正”的信贷员队伍，真正承担起下列职责：

一、作为信贷员，你们有义务认真贯彻执行金融法规和政策，掌握信贷政策有关制度、原则和业务操作规程，遵循安全性、流动性、效益性的原则。认真负责，坚持原则，抵制不正之风，不以权谋私，不以贷谋私，牢固树立敬业爱岗的精神和正确的职业道德思想，具备一定的事业心和信贷工作责任感。

二、作为信贷员，你们有义务大力组织存款，积极吸收农民储蓄，努力完成总行下达的存款、收贷、收息任务。

三、作为信贷员，你们有义务编制好信贷计划，办理信贷业务，定期分析贷户的经营状况，掌握与运用贷款可行性分析的 方法 ，对大额贷款写出贷款调查 报告 或评估报告。坚持“三查”制度，把好贷款条件关、限额关和程序审查关。

四、作为信贷员，你们有义务接受客户的贷款申请并严把贷款审查关，调查客户的资信及其偿还贷款能力，审查 借款合同 ，契约及相关担保、抵押的合法性。

五、作为信贷员，你们有义务经常了解贷款客户的经营及变化状况，检查信贷资金的运用是否符合规定，通知借款人按时偿还贷款本金和利息，收集和积累借款人的有关资料，办理借款人提前还款或展期申请，预防贷款出现风险，确保信贷资金安全。

六、作为信贷员，你们有义务积极清收到逾期贷款和岗位责任不良贷款，努力完成总行安排的清收盘活任务。

七、作为信贷员，你们有义务严格执行利率政策，各种贷款按标准执行，坚持贷款按季结息，利随本清。

八、作为信贷员，你们有义务规范信贷档案管理，建立合乎规范的贷款档案，做到内容完整，合法有效。

九、作为信贷员，你们有义务完成总行、领导交办的临时性任务。

希望你们忠于事业，树立为××××行事业无私奉献的信念，树立勤奋务实的工作作风和为民服务的意识，踏实工作，积极进取;希望大家 爱岗敬业 ，珍惜这份来之不易的工作，干一行爱一行，事事处处严格要求自己，认真做好每一笔贷款;希望大家遵纪守法，认真遵守国家法律法规和社会公德，严格遵守各项 规章制度 ;希望大家廉洁从业，牢固树立自律意识，筑牢思想道德防线，抵挡住各种诱惑，经得起各种考验。为全辖效益的提高、信贷业务的发展和新农村建设作出积极贡献!

XXX

年月日

致贷款客户的一封信范文篇二

尊敬的中信银行天津分行个人贷款客户：

您好!

为了满足客户日益多样化的需求，我行正在努力构建“家庭财富管理”的经营理念，目的是让客户享受到家庭财富增长最大化。对于您，尊敬的个人贷款客户，我们专门设计推出了安全性更高、增值功能更强的金融IC白金借记卡产品——中信HOME卡，并将配套“存贷宝”业务，使您的家庭资金在保持超高流动性的同时，享受额外利息收益。

中信HOME卡是我行为个人贷款客户定制的金融IC借记卡，一经持卡即可获得我行贵宾客户身份认证，可以享受贵宾客户专属服务。“存贷宝”是我行为您度身定制的与个人贷款额度相挂钩的配套业务，可使家庭资金在获得活期存款利息基础之上，享受额外利息收益：活期存款余额总额3万元以下部分(含3万元)按活期利率计息;3万元到5万元部分(含5万元)按一年期定期存款基准利率与我行当期执行的活期存款利率的差额计算收益;5万元以上部分按一年期定期存款基准利率的120%与我行当期执行的活期存款利率的差额计算收益。具体计算公式如下：

日存款余额总额(元)日抵扣收益率

3万(不含)-5万(含)日抵扣收益率=(一年期定期存款基准利率-当期执行的活期存款利率)/360

5万(不含)以上日抵扣收益率=(一年期定期存款基准利率×1.2-当期执行的活期存款利率)/360

对于存贷宝客户，除本人HOME卡账户外，您还可以关联10个以内的其他活期账户，这些账户与主账户内的活期存款余额总额一起视同抵扣主账户持有人名下贷款本金，并按各自的活期存款金额占全部账户活期存款余额总额的比例分享收益，且不承担与主账户共同还款的责任。

以贷款50万元的贷款客户为例，假设存贷宝客户关联两个普通账户，且客户主账户和两个关联账户活期存款余额总额也为50万元，则贷款客户和关联账户人均可享受存贷宝业务带来的超额收益(如下表所示)。

活期存款本金活期存款利息(元)存贷宝额外利息收益总收益

50万元19253万(不含)-5万：20000*(3%-0.385%)=5231925+14990.5=16915.5

5万(不含)-50万：450000*(3%*1.2-0.385%)

=14467.5

小计：523+14467.5=14990.5

其中：贷款本人：300000*0.385%=115514990.5*(30/50)=8994.31155+8994.3=10149.3

30万元

关联账户一：100000*0.385%=38514990.5*(10/50)=2998.1385+2998.1=3383.1

10万元

关联账户二：100000*0.385%=38514990.5*(10/50)=2998.1385+2998.1=3383.1

10万元

注：假设活期利率0.385%，一年期存款利率3%，存期一年。

您可以持本人及关联账户持有人(10个以内)的身份证件、相应银行卡(个人贷款客户须持Home卡)到我行网点办理。

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年月日

致贷款客户的一封信范文篇三

尊敬的信贷精英朋友：

非常高兴，即将又和您在第三届中国信贷精英年会相遇。

不知不觉，我们又携手共同走过了2016年，用坐过山车的心情形容这一年的感受一点不为过。

这一年，国内经济持续下行，L型走势引来金融行业一片利空悲观情绪;

这一年，P2P网贷乃至整个互联网金融行业受到重创遭遇从严监管，阴霾至今未散;

这一年，银行高杠杆结构化产品受到史上最严“新八条”资管新规限制，银行和私募机构双双被收紧监管;

这一年，商业银行不良贷款率已连续19个季度上升，创下近七年新高。

面对这些艰难险阻，你们如同英勇的战士一般，不曾畏惧和退却，一步一个脚印，风雨兼程，坚定地走过了重重挑战。

作为中国最大的信贷分发和服务平台，你们所迸发的无穷力量，你们所做出的不懈努力，你们所流下的滴滴汗水，你们所奉献的不菲业绩……好贷看在眼里，暖在心里。

事实上，你们的努力和坚持也是值得的有远见的，金融服务行业的长期价值和市场空间足够巨大，未来十年二十年都是蓝海机会，刚性需求的释放和消费升级才是这个行业的主旋律，一些短期的“寒冬”只会吓跑苍蝇饿死蟑螂。

信贷工作很平凡，但这种平凡的服务不可或缺!

好贷始终坚信，作为信贷工作者的您，对于中国金融行业的兴旺繁荣、信贷服务的未来发展、个人和小微企业的金融消费升级……您和全国100万信贷精英，是不可替代的!

各位直接面对的可能是每天、每月、每年的贷款任务，但正是在您和百万信贷工作者每天、每月、每年的辛勤工作背后，建立了与亿万客户之间无以伦比的信任!你们帮助缺钱的客户的重要性，就像医生帮助病人一样。你们的付出直接关乎着无数平民百姓的生活幸福，关乎着千万小微企业的资金血脉，关乎着中国经济微观生态的健康!

功莫大焉!

20**年，注定是不平凡的一年，当若干年后再回首，我们会有怎样的唏嘘?!

20**年，注定是无比艰难的一年，资本寒冬的冷风肆虐着无数行业!

201**年，注定是大浪淘沙的一年，精英将在风雨险阻中浴火重生!

作为互联网+金融服务行业的老兵，我深知在这样的一年中每前进一步有多么沉重艰难，但我更相信每一位信贷精英必定会闯过重重难关，收获骄人的业绩，因为那份对信贷事业真挚的爱与责任!

这是一个最坏的时代，也是一个最好的时代!

我看到了很多信贷工作者，面对无比严峻的环境与挑战，他们没有怨天尤人，他们没有丢失信念与信心，于是2016年成为了他们最好的时代，他们获得了业绩的历史新高!

在我被这样平凡而伟大的信贷精神感动的同时，也更加坚定了我们的信心，我无比坚定了要和百万信贷工作者实现从客户到伙伴的跨越，不断提升好贷网专业全面的服务内容和质量，助力信贷精英职业发展勇攀高峰!

自2015年第二届中国信贷精英年会以来，我们一直努力用“自金融”理念和产品武装全国超过50万的信贷精英，一起适应互联网+，以好贷网服务为基础，重构寻单、甩单、成单的信贷产业链连接服务流程，在互联网+思维引领下，重新构建与客户之间的关系，实现如同Uber、滴滴工具所建立的司机与乘客之间的关系。

经过多年行业深耕，好贷积累了不计其数行业成功案例，并如同战友一样，见证了广大信贷精英职业发展的心路历程。不少信贷精英纷纷向我们表示，自己所取得的辉煌业绩离不开好贷的“自金融”模式，如果在传统信贷模式中裹足不前，那么现在恐怕早已被行业所淘汰。

现在，更大的发展机遇来了!

为了让信贷工作者能在这个互联网大时代更加积极有效地实现职业能力的提升，好贷网在行业步入互联网+金融新变革之际，将结合线上线下各种资源，全心全意、全员全力升级打造“全金融”服务生态圈。

未来，好贷有意愿搭建起符合消费升级背景下的中国最大的全金融分发和服务平台，实现高效、专业、智能地分发包含信贷、 保险 、证券、债券、资产证券化等全线金融产品的分发和服务。

未来，百万信贷工作者将不仅仅是信贷领域的中间人，更将承担起中国全线金融产品交易的对接和消化。

也许你尚未看清未来，好贷已经有所绸缪，并付诸行动。

在此，我们期待越来越多有前瞻性眼光的信贷精英加入好贷全金融平台，无需依托任何机构，就可以独立提供多种金融服务，使自己再次登上职业巅峰，成为金融行业的“特种兵”。

好贷愿意和信贷精英一同践行中国金融行业改革创新的每一步，见证中国金融市场繁荣有序的向前发展。

金融市场之大，深藏一座座金矿，好贷将成为信贷精英手中最值得信赖的“寻金诀”。

12月17日，北京饭店，第三届中国信贷精英年会，你准备好和好贷一起挖金矿了吗?

好贷网创始人兼总裁李明顺

20**年11月7日

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清廉阳光信贷 什么银行

光大银行。光大银行阳光小额贷款公司的业务有：办理各种小额贷款，办理融资咨询，办理中小企业发展、管理、财务咨询。

银行违规放贷有哪些情形

银行违规放贷指银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款,包括在办理发放贷款业务过程中,玩忽职守或者滥用职权,比如不认真调查借款人的偿还能力或资信情况,不检查借款人的相关资料真实性,随意评估有失水准,或未经批准擅自发放贷款等。

拓展资料：

1、贷款征信是什么？

（1）良好的信用可以为银行信用贷款节约时间；征信里面包含被记录人的姓名、年龄、性别、工作单位、联系地址等用于识别个人身份的信息，银行可以直观的了解到你这个人的信用情况，不需要再多花时间去调查核实填写申请书上的真实性，帮助贷款人快速获得借款。

（2）俗话说有借有还，再借不难，如果征信上面的内容反映出你是一个按时还款，履行条约的人，银行肯定也很乐意借款给你，金额、利率上面也会提高一定的便利。相反，如果你的个人征信上面留有污点，即便你有房有车有事业，银行也不可能贷款给你。

（3）贷款人会收到信用提醒，个人征信里面如果有借钱不还，逾期付款之类的不良记录，银行肯定会对这类人区别对待的，如降低个人贷款额度，贷款时提供担保或者抵押，提供贷款利率等；同时如果个人贷款过多，已经超出承担能力。银行也会格外慎重拒绝贷款。

（4）体现公平性；征信主要是对个人的信用情况进行评估，不论你的出身或者现在累积的财富，信用值越高，可以帮助你获得更多的贷款机会，征信中心也会根据你的消费、支付、借贷情况进行客观记录，减少了主观因素影响信用卡办理、网贷、信用贷的情况出现，这一点对个人而言，都是非常有利的。

关于银行贷款廉洁和银行廉洁金融的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。