金融机构贷款规模分析？

在现行规定下金融机构如何衡量贷款的规模和比率控制

贷款/存款比率。这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。

贷款/资本比率。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。

2022年温州市汽车贷款规模

2022年温州市汽车贷款规模3.58亿元。较2022年初增加1.95亿元，增幅11%。根据查询相关资料信息得知截止到2022年12月1日温州银行业金融机构为购车人提供的汽车贷款余额达3.58亿元。增幅为69.2%。

央行2月金融统计数据释放了何种信号？

作者莫开伟中国地方金融研究院研究员

3月10日，央行发布我国2月金融统计数据显示，广义货币M2余额223.6万亿元，同比增长10.1%；狭义货币（M1）余额59.35万亿元，同比增长7.4%；流通中货币（M0）余额9.19万亿元，同比增长4.2%；人民币贷款余额177.68万亿元，增加1.36万亿元，同比多增4529亿元，同比增长12.9%；人民币存款余额217.29万亿元，存款增加1.15万亿元，同比多增1294亿元，同比增长10.4%。

2月金融数据反映了我国金融业运行整体情况令人基本满意，也表明我国金融业发展处于相对稳定状态，更表明我国实施稳健宽松的货币政策基本适应当前我国客观经济实际。就目前而言，央行2月金融统计数据释放了四个积极金融信号：

2月末社会融资规模存量为291.36万亿元，增长13.3%，其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为176.76万亿元，同比增长13.5%；表明实体经济融资环境有所改善，它释放了商业银行对实体经济信贷支持力度有所加大的信号。更说明自去年底以来中央经济工作会议及今年初中央、国务院多次会议，都重视对中小微实体经济的支持，要求银行金融机构千方百计破解实体企业融资难、融资贵困难。1至2月社会融资规模存量保持增长态势，表明银行金融机构将支持实体经济发展放在了重要高度，服从国家宏观政策大局，使中央支持实体经济的政策要求得到了很好的贯彻落实。

广义货币同比增长10.1%，增速分别比上月末和上年同期高0.7个和1.3个百分点；狭义货币同比增长7.4%，增速比上月末低7.3个百分点，比上年同期高2.6个百分点。无论是广义货币还是狭义货币，与我国货币信贷投放增长的实际基本相符，它释放了我国货币信贷增长与我国经济发展实际及居民收入增长水平基本相协调的有利信号。一方面货币信贷投放增长，使得企业及居民融资有所活跃，企业存款、居民存款及手持现金都有一定的增长；企业存款增长表明企业融资能力提高，用于生产及流通的资金运作能力提高，扩大再生生活的欲望提高，这对打破因疫情造成的经济低迷态势起到较强推动作用。另一方面，居民存款及手中现金增长，不仅有利于改善民生带动消费扩大内需，让中国有足够的韧性来应对外部贸易摩擦产生的负面冲击，也使得居民投资日渐活跃，有利于拉动民间投资增长，更加夯实中国经济增长的微观经济基石，对实现经济双循环起到重要推动作用。

2月份人民币贷款增加了1.36万亿元，同比多增4529亿元，释放了货币信贷保持稳定增长态势以及企业（个人）贷款需求旺盛的信号。今年1至2月，我国银行金融机构人民币贷款总体规模达到了177.68万亿元，同比增长12.9%，增速分别比上月末和上年同期高0.2个和0.8个百分点，其中住户贷款增加1421亿元，短期贷款减少2691亿元，中长期贷款增加4113亿元；企（事）业单位贷款增加1.2万亿元。这些数据说明，我国银行金融机构对实体经济依然保持以往持续加大信贷投放的力度，实体企业的融资环境将得到了进一步改善，为促进我国经济增长及帮助中小微企业摆脱融资困局、走出疫情阴影恢复生产奠定了坚实的货币信贷基础。同时，个人短期贷款减少中长期贷款增加也表明银行在落实中央政府及监管部门确定的房地产宏观调控政策上的力度持续加大，在消费贷、按揭贷款方面有所收缩，这有利于优化信贷结构，使我国经济向更质量方向转化。

2月份人民币存款增加1.15万亿元，同比多增1294亿元。增速分别比上月末和上年同期高0.2个和0.8个百分点，它说明2月春节财政机构投放增加、企业发放资金及其他福利增多，社会各阶层收入增长。显然，它释放了我国银行存款机构的存款具有一定潜力、信贷资金来源仍然较为充足的信号。虽然，银行金融机构存款面临较大的压力，但并没有到存款负增长的危险时刻，而形成这种局面，主要是各类新兴金融业态的涌现分流了存款、居民投资意识觉醒消耗了存款，这不足为怪，这似乎应是未来一种金融常态。

但同时，2月金融统计数据也凸显了几个需引起重视的金融问题：一是贷款结构虽然趋于科学合理，无论是住房部门的贷款还是企业贷款，贷款结构趋于科学合理，信贷结构有所优化，但短期贷款与中长期贷款搭配不太相宜。比如2月份增加的1.36万亿元贷款中，住户部门为1421亿元，占比有大幅下降，这是积极可喜的变化，表明对企业贷款较为合理，对实体经济支持力度基本到位。但贷款中短期贷款与中长期贷款期限不合理，长期贷款1.1万亿元，占新增贷款的80.88%，这不仅会与商业银行存款资金形成错配，也会加大资金供需平衡的矛盾，影响银行的流动性安全，也容易掩盖信贷风险。

二是存款增长速度呈进一步放缓态势，这对未来银行扩大信贷资金来源及提高对实体经济的信贷支持能力产生较大的制约。2月份人民币存款增加1.15亿元，同比多增1294亿元，银行存款总体增长呈越来越缓慢之势。其中住户存款增加3.26万亿元，非金融企业存款减少2.42万亿元，财政性存款减少8479亿元，非银行业金融机构存款增加1.61万亿元。这主要是2月春节期间财政下拨各类款项以及发工资福利等因素造成。存款减少的矛盾在未来的经营中将更加突出，需要加快金融创业与经营转型步伐，以应对负债减少带来经营的受限。

三是由于受到存款增长放缓的影响，银行机构存贷比较高，这对未来继续提高信贷运作能力带来很大的不利。2月末金融机构人民币贷款余额达到183.6万亿元，人民币存款余额为217.29万亿元，存贷款高达84.49%，商业银行经营压力已非常之大，虽然现在央行及监管部门对商业银行存贷比没有纳入必考范围，只是一个参照监管数据，但可看到长此以往，商业银行不可能保持较高的信贷增长速度，必然会收缩资产规模以应对负责规模下降带来的经营风险。

很显然，改善银行金融机构存贷比，需要在资产与负债上同步用力，采取有效措施来化解存贷比过高的矛盾，确保商业银行经营的安全与可持续。

而且，从2月金融数据看，应综合考核2月CPI、PPI以及PMI等几个因素，相机择宜调整货币政策，防止货币政策过宽带来物价快速上升加大通货膨胀的压力，同时也要注意不能过快收缩货币政策以便影响当前中国经济的进一步恢复以及经济韧性的进一步增强。