信用贷款案例？

哪个银行可以汽车抵押贷款

每家银行都可以办理汽车抵押贷款的，当然包括建行、农行、中国银行等等，不过是不同的银行使用汽车做抵押贷款时，所申请或者抵押的条件不相同而已。下面按照上海银行汽车抵押贷款作为案例讲述一下。

上海银行申请汽车抵押贷款服务所需条件和材料：

1、拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权

2、业务开展城市长期居住和工作

3、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票

4、保险单、车船税、进口车辆相关税证明

5、身份证（非本地户口客户提供有效期内暂住证或居住证）

汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为汽车消费。大多汽车抵押贷款都是实行的押证不押车，也就说，只要把相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款，而汽车在安装上GPS以后照常使用。

扩展资料：

车辆抵押贷款类别GPS类

服务对象：需日常使用车辆，注重隐私、有短期资金需求，信誉良好的客户。

优势特点：客户办理抵押手续后，车辆可继续使用。借款额度最高可达车辆估值的70%。

申请条件：

1、申请人拥有当地抵押车辆所有权；

2、业务开展城市长期居住和工作；

3、机动车登记证、行驶证、购置附加税(本)、购车发发票；

4、保险单、车船税、进口车辆相关税证明；

5、身份证(非本地户口客户提供有效期内暂住证或居住证)。

移交类

服务对象：有短期资金需求，无需日常使用车辆的客户。

优势特点：客户车辆办理抵押登记手续后须存放制定车库保管。借款额度最高可达车辆估值的90%。

申请条件：

1、拥有稳定职业，拥有车辆所有权；

2、业务开展城市长期居住和工作；

3、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票；

4、保险单、车船税、进口车辆相关税证明。

参考资料：汽车抵押银行贷款_百度百科

求商业银行信贷风险的案例 或者是企业财务危机管理的案例 谢谢了！

摘要：集团企业关联交易是一个普遍存在的经济现象，它的产生和发展，有降低经营成本、发挥规模效益、优化资产结构、实现集团利润最大化和提高整体市场竞争能力等客观的需求，但不公平关联交易所引发的集团风险案例，对银行等债权人权益的损害也十分突出，严重威胁了银行信贷资产的安全，暴露出我国现行关联企业制度的缺陷以及我国商业银行关联风险控制机制的漏洞。本文剖析了关联交易的4种主要特征，旨在揭开集团企业关联交易复杂、神秘的面纱，结合商业银行信贷操作实际，提出了防范集团关联交易风险的六个环节。

关键词：集团客户信贷风险；关联交易；集团客户授信管理；集团客户信贷风险防范

随着我国经济的高速增长，以利益关联组成的各种企业集团得到了迅速发展，规模庞大、发展稳健的大集团不仅成为国家产业核心竞争力的重要标志，也成了各家商业银行重点拓展的客户群体。但“德隆”、“蓝田”、“农凯”、“华光”等大型集团风险案例的爆发，给相关银行造成巨大损失，甚至影响到区域经济的稳健运行。在这些案例中，商业银行应该接受哪些教训、应该在风险防范的哪些环节加以改进?本文列举了商业银行在集团客户信贷风险案例四种类型中所扮演的角色和从中应汲取的教训，提出从六个环节防范集团客户信贷风险。

一、集团客户信贷风险案例的四种类型

(一)盲目扩张失败型：银行信贷资金起到了推波助澜的作用

一些有过辉煌经历的集团客户企业家往往有太强的扩张欲望，无往不胜的过往经历，使得他们很容易形成一种自我崇拜和好大喜功，过高估计自己的能力和企业的实力。在这种心态支配下，企业往往会进行盲目扩张，一旦扩张失败，大概有四种结局：一是草率地进入新领域，结果在多元化经营中败下阵来，比如巨人集团；二是在全国各地大规模开设多层次的分支机构，最后导致管理失控，比如三株集团；三是过度追求广告的轰动效应，最典型的例子是不顾自身财力争做所谓的“标王”，从而导致经营巨亏，比如秦池酒业；四是挥舞资本大棒、超过自身实际能力进行跨行业大兼并，过度负债形成的巨量短期资金被长期使用，最终资金链不堪重负断裂，导致整个企业帝国轰然倒塌，比如新疆德隆。

(二)资本运作失策型：银行信贷资金陷入资本运作“黑洞”

目前，资本运作产生的原因主要有两个：一是在国有企业产权改革过程中的客观存在。国有企业产权改革，不管是国有企业之间通过资产划拨、股权划转等方式进行的国有资产优化组合，还是通过规范上市、中外合资、相互参股、兼并收购等多种途径实现投资主体的多元化，都涉及到资本运作，虽然这些资本运作并不全部由企业本身主导完成，但是企业本身必定要扮演重要角色。二是在企业扩大经营过程中的主观欲望。企业要扩大经营必然伴随资本运作，应该警惕的是，集团客户特别是上市的集团客户陷入资本运作“黑洞”的案例很多，近年来，因资本运作不当而出现经营风险甚至破产倒闭的企业约占总数的30%。曾有资本市场“西南王”之称的朝华集团董事长张良宾因涉嫌金融诈骗、虚增注册资本等被警方采取强制措施，它可能存在的资本运作“黑洞”高达20亿元，其中仅违规担保项就达9.7亿元。目前，朝华集团已被众多债权人包括华夏银行、上海银行、交通银行等7家银行的分支机构诉上法庭，涉诉金额高达8亿元。[1]此案虽然不像德隆那样令人震惊，但给商业银行留下的教训非常深刻，银行贷款必须警惕再度陷入集团资本运作的“黑洞”。

(三)集团管理失当型：银行信贷资金陷入企业的管理风险

企业内部的管理风险，一是来自于资金频繁挪用。在集团企业中，从属企业以自身名义获取的贷款往往被控制企业挪作他用，不仅为违规经营提供了土壤和手段，也难以真正体现信贷资金的使用效益，同时增加了贷款风险。虽然银行有权对信贷资金的使用情况进行监督，但由于现行财务会计制度的欠缺及银行与企业间信息不对称的客观存在，银行在实践中很难对贷款的使用进行真正的监督。二是自于财务虚假。集团企业中存在大量虚假出资行为，重复验资、先出资后抽逃、注册资本不到位等现象严重，造成企业资本和资产不实；合并报表与承贷主体报表不分，编制合并报表未剔除集团关联企业之间的投资与应收应付款项等，夸大了承贷主体的资产、销售收入和利润；母公司财务报告未披露成员单位之间的关联交易、相互担保情况等，形成财务泡沫；一些集团企业为包装上市，往往通过关联交易随意调整集团内各企业的资产负债结构，使银行很难准确掌握客户真实的资产负债和效益状况，直接影响了银行贷前调查及贷后管理决策的准确性。三是来自于道德缺失。当前道德缺失的集团企业不乏其数，其往往通过关联交易将成员企业之间的资产、债务进行重组等，蓄意逃废银行债务。常见的形式有：通过破产逃废债务；通过企业分立，将债务留在原企业，悬空债务；抽逃优质资产、资金组建新的企业，将不良资产留给原企业，并由其承担债务，达到“金蝉脱壳”的目的。四是来自于公司治理结构混乱。集团企业领导者往往拥有大部分甚至全部股权，从而拥有至高无上的权力，如原“健力宝”董事长的张海，上亿交易往往就是一个人就能定了，所谓智者千虑必有一失，这样“一言堂”的决策机制下，有所过失也不奇怪。

(四)信用集聚失控型：银行信贷资金陷入信用膨胀等关联风险

这是集团客户出现风险的最常见的一种类型。一是从审贷形式上看，一般集团企业各成员的贷款金额不是很大，但由于其从属企业受控制企业的支配，从属企业以自己名义获取的贷款经常被控制企业抽调使用，控制企业通过从属企业获得贷款。二是从信贷总量上看，如果将集团企业群体作为一个独立的整体来看待，则控制企业贷款量往往大大超过其授信额度，形成集团企业整体的信用膨胀。三是从控制关联风险难度上看，集团企业随着业务的发展不断通过投资、参股等形式在各地建立关联企业，银行分支机构很难掌握其复杂的关联关系。目前各商业银行因缺乏一条授信信息完全共享的通道，这就不可避免地发生同一银行的分支机构与同一集团企业的关联成员之间的交叉贷款、重复贷款现象。[2]由于关联企业之间经营状况、财务状况具有很大的同质性、关联性，整个债务链十分脆弱，一旦一家企业生产经营出现困难，就会产生“多米诺骨牌效应”，使整个集团企业的贷款安全受到影响。

二、商业银行防范集团客户信贷风险的对策建议

集团客户信贷风险控制是一个非常复杂的课题，商业银行要按照“防患未然、控住风险、加强协调、高效运作”的原则，从以下六个环节，有效防范、遏制集团信贷风险的发生。

(一)严格准入条件，防止“病从口入”

把可持续发展能力作为集团性客户准入的核心条件，重点评价分析集团性客户主业的稳定性、主营业务现金流量的稳定性、集团成长的稳定性和核心竞争力、集团在投资中的风险偏好以及与银行的合作态度等。对符合科学发展观要求、组织结构清楚、财务制度健全、资金往来规范、符合国家行业产业政策、经营效益又好又快、发展和扩张主要依靠自身积累的集团性客户，应予以支持。对主营业务不突出、财务制度不健全、关联交易不按照市场规则进行或客户不愿意提供关联方信息的集团性客户，应审慎介入。对单纯依靠银行信用膨胀进行规模扩张的家族式民营企业、公司治理混乱、涉足股市期市等高风险市场、资本运作频繁的集团性客户，严格控制其授信额度，并作为重点关注和风险监控对象，建立逐步退出机制。

(二)统一授信，控制授信总量

严格执行《商业银行授信工作尽职指引》要求，对集团客户的授信管理上必须实行统一授信，将集团公司与其所有关联企业作为一个主体来评价。统一授信可以避免其因资本或资产的虚增而导致的银行贷款过度集中和信用膨胀，从而可以防止分散授信情况下集团授信总量的高估，同时由于关联交易只是使有关利益在集团内部进行分配，统一考察集团整体授信承受能力可以消除集团内部控制方式造成的人为影响，降低集团企业的整体信用风险。在深入调查并摸清集团性客户总体情况的前提下，根据集团性客户的真实组织结构、经营管理模式和财务状况，选择不同的授信模式对集团性客户进行授信。对集团性客户整体授信既要考虑集团的授信空间和整体承贷能力，也要考虑具体用信企业的实际用信需求和承贷能力，具体授信必须落实在核心业务、核心资产和核心项目上，防止多头授信和过度授信。同时，加大对授信工作尽职调查、审查、审批环节的监督检查力度，确保授信业务的健康规范开展。

为此，对在产权上存在控制关系且由母公司合并报表反映经营成果的集团客户，应通过合并报表核定集团最高授信额度，然后根据各下属公司的资产、经营及信用需求情况，进行适当分配，对子公司的授信必须在集团核定的授信额度内掌握；对未合并报表反映经营成果，但在经营权上存在控制关系或主要投资人、关键管理人员、与其关系密切的家庭成员存在控制关系的集团客户，应以集团内的独立法人为授信对象核定授信额度，在此基础上核定对集团客户的整体授信额度；在集团企业授信额度核定时要综合考虑掌握客户他行融资情况、关联企业担保情况，对客户授信承受能力进行科学分析；结合贷后管理，根据集团客户重大关联交易导致集团内单个企业的资产变动情况以及他行信用注入情况，动态调整集团客户授信额度或集团客户内单个企业的授信额度，切实控制集团客户的用信总量。

(三)优化担保方式，减少关联担保

对集团客户要大力推行最高额资产抵押授信方式。通过以集团核心资产设定抵押，尽最大可能控制由关联企业担保的授信额度；对集团内关联企业相互担保的信贷业务，要从严掌握担保企业的担保能力。同时相应扣减担保企业的授信额度或分配给担保企业的授信额度；选择担保方式要注重物的担保，杜绝担保形式化。选择关联企业融资担保方式时，应当以抵押、质押等物权担保方式为主，避免关联企业互保、联保。不仅要关注设定的担保是否合法，还应当注意担保主体是否具备代偿能力。如果控制公司拥有较多从属公司而且其从属公司股权易于变现，可以要求控制公司为从属公司提供连带责任担保。一旦从属公司违约，银行可以直接要求控制公司履行担保义务。而控制公司作为控股公司，银行在追索其担保责任时可以通过追索控股股东，进而执行控股股东持有的从属公司股权，从而避开股东有限责任的限制，把控制公司和从属公司的利益紧密联系在一起，实行统一的风险控制。

(四)加强贷后管理，密切关注整个集团客户的经营状况

加强对集团客户信贷资金去向检查。要充分利用信贷管理系统、企业征信系统和会计系统，进一步落实好贷款“三查”制度，加强对大额授信客户信贷资金流向监控，做好客户贷款用途的调查和贷后信贷资金使用的跟踪检查，确保贷款规模与客户生产经营相匹配、资金用途规范；要加强对集团客户资金账户的监控检查，防止企业通过转账混用自有资金和信贷资金，并重点监督集团客户利用资金“打新股”等短期占用行为，对既有信贷资金又参与股票买卖的企业，要实施重点监测并控制好信贷资金规模和用途，严防资金直接或间接进入股(房)市。

严密监控集团客户尤其是控制企业以及还款资金来源企业经营状况、财务状况的异常动态；关注各个成员企业之间和与银行有密切关系的成员企业之间各项大额资金往来情况；关注关联企业集团重大资产处置情况、集团经营管理体制(包括但不限于企业改制)的变化、面临的诉讼风险；严密监控企业投资人和主要管理人员的诚信状况。

(五)加强相关同业合作，协调经营管理行为

1.建立主办行制度，落实管理责任制。对系统内整个集团客户的监管要以整体授信核定行作为管理行，负责对集团客户管理的组织和协调；母公司或核心企业所在地经营行作为主办行，具体负责对集团客户整体风险预警，建立统一授信监测台账和监测档案，实行全方位动态监测和发布；子公司所在地经营行作为协办行，要及时向主办行及管理行通报子公司经营情况、对外融资及重大关联交易情况。通过管理行牵头，建立联系制度，对集团重大事项、资金往来、异地经营状况等及时沟通，共同协商对策，拟定监管方案。集团客户主办行要逐户落实管户主责任人并明确管理职责，管户主责任人要收集客户信息并定期联系客户，监管客户资金账户往来，信贷资金使用情况及客户生产经营和财务状况，客户在其他金融机构的融资情况及与债权人的合作关系，对外担保等或有负债情况；要按规定进行贷后检查，落实审批内容，了解客户的母公司和主要子公司的经营管理情况、资产尤其是核心资产的变动情况，检查信贷资金的流向，发现预警信号，要及时采取措施，防范信贷风险。并将了解到的真实情况及时登记到信贷管理系统中。

2.建立金融同业联席会议制度，实行全方位协作监管。对在多家银行有贷款的集团性客户，要积极提请银监局、人民银行建立集团客户风险管理系统，以集团客户基本账户开户行作为牵头行，完善集团客户重大事项登记信息，实行有效监督；利用人民银行信贷登记咨询系统及时查询掌握客户的信用状况、用信总量和担保情况；由监管机构牵头，聘请社会中介机构，对集团企业进行全面财务审计(中介费用由各受益行或集团共担)，相关审计结论由出资银行共享；各商业银行之间加强协调与合作，避免对单一企业集团过度竞争、重复贷款。

3.对集团客户的日常监管中商业银行要积极争取司法、经济综合部门的配合与支持。财政部门在规范、完善集团企业关联交易的信息披露制度，加强财会监督检查，要求集团企业按《企业会计准则》的有关规定披露关联方关系及关联交易的有关内容；工商、税务等行政管理部门要在企业兼并、合并、分立等过程中，依法行政，从严审查，规范程序，确保债权人的利益得到落实。海关、商检、评估、审计等部门要对企业投入的资金、设备、技术及商品交易等做好检验、审查和验资工作，确保企业资本的真实性；司法、执法部门要加强司法、执法力度，加强司法控制，保护债权人利益，打击借款人利用关联交易逃债、赖债等行为，尤其是要充分运用《合同法》、《破产法》、《担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等所规定的债权保全制度，防止借款人转移财产等侵害债权人利益的行为，切实维护商业银行等债权人利益。[3]

(六)提高信贷人员的专业素质和强化责任追究力度

通过自学、专题培训等形式，增加信贷从业人员的知识储备，并辅以专项的激励措施，努力培养、造就一批既精通商业银行信贷经营管理要求，又具有一定的专业背景如拥有法律、会计、资产评估等执业资格，能够识别一定层面上财务、市场、技术等风险因素的“专家型”信贷人员，从深层次上提升识别风险、经营和管理风险的能力，实现由感性、经验型、关系型的信贷从业人员结构向理性、知识型、专家型的结构转变，为控制集团客户的信贷风险提供智力保障；建立健全责任追究机制，对在信贷经营管理过程中存在严重的不尽职行为且导致信贷资产风险未被及时发现和控制，按照不同的情形和性质，严肃追究直接责任人和相关领导的责任，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理，决不手软，维护执行制度的严肃性。

参考文献：

[1] 马晨明，杨德术，冯宗德.警惕贷款客户陷入资本运作“黑洞”[N].金融时报，2006-04-17.

[2] 《商业银行关联企业贷款风险新表现值得关注》，《中国银行业监督管理委员会》银行业金融机构风险提示，2008年4月.

[3] 《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(中国银行业监督管理委员会令[2003年第5号、2007第12号]). 转贴于 中国论

破解中小企业融资难的三个案例分析

破解中小企业融资难的三个案例分析

中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我们一起来看看中小企业融资难的案例分析吧。

案例一 来民间的融资

案例简介：

余欣是成都华阳一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。

秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元!而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。总算下来，没有50万元可能下不来。这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。

但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。在华阳，服装企业多达上千家，像余欣这样不到200人规模的生产企业并不引人注目，而在银行看来，这样的企业还没有进入银行信贷部的视野。

余欣很郁闷：几个月的短期借款几乎是没有什么风险的，银行为什么偏偏不做我的生意?

在余欣看来，现在的民营企业，受重视的只有为数不多的大型企业。“大企业的贷款都是银行上门送来的，而小企业呢?求也求不来。”他说。

万般无奈之下，余欣只好求助于当地的一家“大老板”，由于对方是自己多年的朋友，加上他对余欣的业务状况也还比较了解，对方才答应帮忙。

然而，这笔贷款也绝不是免费的午餐，余欣必须支付每月1.3分的利息。20天后，余欣顺利购买了业内先进的模具，而且把HP的服务器也搬回了办公室，造价15万的ERP管理软件也开始上线运作，根本上解决了难题。

案例分析：

(1)关于民间资本的背景分析：

成都的民营企业数以万计，像余欣这样缺少资金的企业还有很多。在过去20多年，小企业贷款难，到今天来看情况几乎没有根本的好转，成都的民营企业经历了一个非常规的发展历程。在这个过程中，产生了一个靠向外借贷营生的阶层。成都地面上放贷的群体都有一定的资本，一般是前期从商赚了一笔钱，而目前又没有经营企业的人，这些人手头有些余钱。

在此背景下，成都的民间放贷人群也已经形成一个群体。有圈内人士认为，成都的这一行情持续了五六年之久。相比成都民间市场上的月息，银行1年期贷款利率的确不算高。但这样利率下的贷款，中小企业想要获得却很不容易。成都的企业大多是家族企业，家族企业的产权也未必都很清晰，加上自己的企业在银行几乎没有信用记录，想要贷几百万元，银行方面几乎是不会答应的。

(2)案例的融资成本分析此案例的融资成本在中小企业的融资的案例中属于偏高的，其借款融资的利息为1.3，对于该案例中的这样的小型企业，其需要的资金其实并不多，而且其融资的时间也不长，在这样的情况下，采取从民间借贷的形式来获取资金，从本质上来讲是不划算的，但是银行的借款要求高，并且该公司需要资金的的时间是比较急的，所以说，在经过银行的一系列风险信用评估之后，该公司就很有可能丧失融资的的有效性，所以，从时间效率来讲，从民间资本的途径来融资有很好的解决了这一方面的问题。对于该企业，我们权衡利弊，对于在成都这样的地方，民间资本十分充裕，银行的融资途径还不便捷的情况下，该企业选择从民间借贷的方式来获取资本是明智的，有效的解决了其急需资本的问题，但是必须的付出比较高的资金代价，所以，在经过上诉分析之后，我总结了当地的商业银行针对民间借贷所产生的问题所做出的相应措施。

(3)银行做出的相应解决措施工商银行据统计，截至2010年末，成都当地商行针对中小企业的贷款额度达到110多亿元，比上年增加16 %。其中，小企业贷款余额142.04亿元，比上年增加56.69亿元，增幅71.7%。工商银行相关人士向本报记者表示，按照银行的规划，未来3年内，针对中小型企业贷款的额度将占全部贷款的50%以上。

按照此战略，商业银行制定出了针对中小企业融资业务的“3125”计划——用3年时间，将工商行中小企业融资客户数量从5万多户发展到10万户，贷款余额从1万亿元增加到2万亿元，中小企业贷款余额占全行各项贷款的比重达到50%以上。

众商行一直强调依靠“三个重点”来发展中小型企业的金融业务。即：在中小型企业比较集中的经济开发区或科技园、商务区重点发展厂房、商铺、办公楼抵押贷款;抓住大型企业上下游产业链重点发展以企业现金流、物流为依托的商品、贸易等债项中小企业融资;在产业集群与大型商品集散贸易地重点发展以商品信用为基础的中小企业融资、理财服务。

(4)案例评价此案例是典型的民间融资的案例，从此案例中我们不难发现，在我国相当一部分地区，民间融资是十分活跃的，但是，其同样的也存在着不少问题，针对于其存在问题，民间资本可以通过自身的调节来解决或者通过同商业银行合作来解决，但是，在此，我们可以做出这样的结论，我国广大民间闲置资本应该被充分利用起来来解决中小企业融资难的问题。

案例二：来自政府和风投的融资

案例简介：

2003年的“十一”假日，绿色奇点公司的总经理袁克文没有像很多人 一样举家出游，他正在忙着准备一些重要材料，向国家科技部申请中小高科技创新基金。在一些Hot Money(游资)或舶来的风险投资者私下称为“毛毛雨”的这类政府专项基金，却往往成为绿色奇点公司这样的中小高科技企业的“及时春雨”。

北京绿色奇点科技发展有限公司从2001年成立发展至今，在每一个不同的发展阶段，都及时得到各种金融和资本手段的支持。可以说集资本市场创新手段之大成。从绿色奇点企业发展的远景，可以看到一场关乎生态与人类命运的绿色革命正在展开。而从绿色奇点的资本获得途径，可以看到，这是一个资本的渐变过程。

第一阶段：来自电子公司的研发成果作为一种科技成果，“旱露植宝”林业保水剂在2001年诞生。这笔前期研发经费来自于一家电子公司。2000年，袁克文说服了电子公司的负责人，得到60万元启动研发，一年后，这种兼具保水生根、抗旱节水、改良土壤、营养缓释和无公害降解等多功能的林业保水剂产品研发成功了。

第二阶段：风险投资的专业孵化器在“旱露植宝”科技成果研发成功后，为了更迅速推动绿色奇点的科技产品在植树造林的广大领域的应用。袁克文在在2001年找到了BVCC所属生物领域的专业孵化器――海银科生物专业孵化器、蓝色奇点公司以及星通公司等多家股东，共注资100多万元(占60%的股份)。专业孵化器能够为该专业技术领域的企业提供共用技术平台和其他专业支持，海银科生物专业孵化器尤其在进入市场，使产品尽快占领市场方面使绿色奇点得到了快速成长。“2002年的销售额是200多万元，”袁克文介绍说。

第三阶段：企业集团资金，以及国家创新基金随着市场工作的推进，和许多在经济不发达的潜在市场中推广新科技产品的企业一样，绿色奇点公司的“旱露植宝”在西北贫困边远等地区推广应用中，确实遇到了资金问题。尽管随着我国生态环境的不断恶化，已经引起国家的高度重视，并已陆续推出了一系列相应的对于推广应用“旱露植宝”利好的政策。但需要保水剂产品的西北地区资金短缺问题在短期内还不可能彻底解决，潜在市场的开发仍需要大量资金。

但是，“旱露植宝”林业保水剂的市场前景又极为被看好。BVCC曾经为其做过一个财务预测：该公司产品在2003年如按市场预测销售300吨计，预计可实现销售收入900万元，利润在200.3万元左右，投资收益率在32%左右，每股收益率可达0.50元。到2005年如果达到计划产销量1500吨的规模，则可实现销售收入4350万元，预计利润在1676万元左右，投资收益率在21%左右，每股收益可达0.56元。从投资回报率预测结果来看，该项目回报率比较高。

正是这种预测，促使来自国内大型投资集团――光彩事业集团有意在2003年内以1000万元人民币的投资介入该项目。但是，直到本刊记者发稿前后该企业投资迟迟未能到位。但同时，袁克文总经理就忙于为绿色奇点申请国家创新项目基金的支持了。有业内人士认为：如果投资规模过大，对于资金接受方来说可能在谈判地位上会处于相对不利的地位。尽管此原因未经证实，但显而易见的是：目前对于袁克文来说，无论资金大小，如何尽快得到可利用的资金并顺利而迅速地进行产品市场的广泛开拓，是当前最重要的事情。而一旦市场现金流到达一定量级，初步展现出企业和项目的高成长性，无疑会更加有利于得到进一步和大规模的中小企业融资或投资机会。

袁克文此次选择的科技创新基金，属于政府基金、国家拨款或投资，在中小型高科技企业的资本来源中处于极为重要的地位。

案例分析：

(1)关于第一二阶段的风险投资效果分析第一阶段值得注意的是，尤其在1999年以后的一两年间，投入新项目或初创企业的资本额严重下降，而投入其中的风险投资更是凤毛麟角。尽管仍有一些私营资本投入市场，但新办的高科技公司还是很少。最严重的问题是新产品和新项目在研发中最为缺乏启动的原始资本。风险投资公司只对5～7年的短期投资感兴趣，而不愿意进行原始资本的长期投资。有些专业人士甚至将这个国家科技机构扶持和投资机构投入之间的断裂带称为“死亡之谷”。换言之，不能够跨越这个断裂带的产品、项目或企业一般“未曾出师身先死”。而得到投资的.高科技企业家如愿的原因，并不完全是在产品说明、加工过程和市场定位上具有足够的说服力，更多归于一些投资方无确定性投资的偶然性。因此，从这个意义上讲，绿色奇点的60万元RD投资的获得是极其幸运的。

有些同类投资，如果数额较大，或者项目的发展颇具影响力，也被归为“天使投资”一类。

第二阶段企业孵化器在中国一般以创业中心(Innovation Center)形式出现。我国于1987年创立第一家孵化器，而目前具有一定规模的各类孵化器已达400余家。

孵化器提供的服务可以说是无微不至的，几乎涵盖了一个企业从开创初期到经营的全部需要。创业中心一般都拥有自己的孵化硬件：从几百平方米到几万平方米不等的场地或厂房，以供企业办公、科研及生产用房。在软件服务方面则可帮助企业完成办理注册、财务代理、项目评估、年度审计、政策咨询、投资咨询、成果鉴定、职称评定、档案管理、国内外人才培训、火炬计划项目申报、新技术企业申报等一系列麻烦的手续。

早从上个世纪50年代末期开始，就有人借用“孵化器”的概念，生动形象地描述这种系统：一个用于扶持小型、初创、具有高科技的高成长性特点企业的综合系统。换句话说，借助这个系统可以使新企业顺利度过创业初期的各种风险与困难，实现与其他对手的有力竞争。这个系统提供的服务包括从资金的支持，硬件、软件的各项服务，到企业最终成功地从孵化器“毕业”。

据了解，企业成功地从孵化器“毕业”后，一般进入与其增长规模相应的下一个资金资本阶段：获取大型集团投资(股权出售或收购)，或者以一定的规模继续获得国家资金的支持。

第三阶段资料显示，由科技部出资建立科技型中小企业技术创新基金、科技发展、科技成果产业化等基金以贴息贷款、无偿援助、资本金投入等形式支持科技企业的国家科技企业技术创新基金。由科技部和财政部共同组织实施了科技型中小企业技术创新基金，于1999年6月正式启动。由于同期在全国各地也纷纷组建了各类创新基金规模约为4亿元，科技发展基金8亿元，科技成果产业化基金10亿元，共计20余亿元。首期国家科技企业技术创新基金的10亿元迄今已经基本安排完毕，主要用于扶持中小型科技企业。这10亿元基金共支持了1200多个项目，平均每个项目支持强度为75万元。其支持对象是拥有自主知识产权、技术含量高、市场前景好的高技术产品，科技成果转化、产学研联合项目等。在1999年度创新基金支持的1089个项目中，21%为国家科技攻关计划和863计划成果的产业化，26%为产学研联合开发技术，近1/3的项目承担企业为成立不足18个月的初创型企业。同时，创新基金已与工商银行、中国银行、建设银行、农业银行等4家国有商业银行签署了合作协议，对列入创新基金的贷款贴息项目给予优先支持。

从原始资本到创业投资(VC)的孵化器服务，再到国家科技企业技术创新基金，以及未来的集团(产业)投资或公开市场中小企业融资，在绿色奇点已经经历和即将经历的几个阶段的融投资过程中;当“适合的资本方式”遇到了“可信赖的科技产品”，它们无疑将碰撞出新经济群体望穿秋水的产业化灿烂星云!

案例三：低代价收购亏损企业向银行抵押贷款

案例简介：

杜德文做了几年的外贸服装，积累了一定的业务渠道，便打算自己办一家鞋厂，他仔细算了算，办个年产50万双皮鞋的中等规模的厂需要100万元设备和周转资金，外加一处不小于200平米的厂房。杜德文通过朋友在近郊某镇物色了一家负债累累、濒临倒闭的板箱厂，以“零转让”的形式接手了这家工厂，也就是该镇以资债相抵的办法，将工厂所有的动产不动产以及工厂的债务全部一齐转让给了杜德文。厂房的问题是解决了，但是100万元的投资从哪里来呢?正在杜德文着急万分的时候，他的一位朋友一语点醒：板箱厂的厂房就是现成的抵押物。就这样，杜德文不花一分钱，就解决了资金和厂房的问题，当然，他因此也背上了较重的债务，这就要靠他通过今后的创业慢慢地偿还了。其实有不少人就是通过这种以小搏大的方式发家的。当然，这种求资的方法，风险比较大，获得创业资金的代价是一大笔债务，但是创业本来就是风险和机遇并存的，如果你有足够的胆识，那么这种中小企业融资的办法将能帮助你在更短的时间里更快的走向成功。

案例分析：

(1) 融资效率我觉得这正融资方式是很有效率，在企业成长初期，急需要资金的时候，通过这种方式来融资是可以得到又快有好的效果，但是其中存在的风险也是很大的，基于这类融资途径有以下分析：

1.关于借款人还款能力的分析借款人在商业银行的贷款为企业借款，按季还息到期还本，如仅计算借款人单个个人收入不能满足还款条件，但加上担保品，则月可支配收入能承受月供款支出。因此由借款人企业出具有效的股东会决议，同意以该司经营收入和盈利优先偿还我行贷款本息及相关费用，以确保借款人的还款能力。由此分析，借款人仍有一定的还款能力。

2.关于抵押物的情况根据申报行上报的情况，抵押物是借款人是借款人的购置的低价值的设备土地，其实抵押物的价值是高估的。根据补充的资料表明：当地市政府并没有执行对闲置两年的土地进行收回处理的政策，至今当地还没有过收回处理闲置土地的案例，原因是当地普遍习惯地在地上种上树苗后即视为非闲置地。不足以为本笔贷款提供足额抵押担保。

3.该司经营特点在同业中形成一定的差异将为其带来一定的竞争优势。

该司主营外贸。借款人企业延续以往的外贸交易主业，一方面以外贸服装纺织经营为基础确保现有经营规模和效益，另一方面开拓皮鞋行业，这将使借款人企业形成一定的竞争优势。可以预期该司对服装的生产销售将会带来同业竞争的优势，从而促进企业经营规模和效益的进一步增长。

3、借款人企业的实际承债能力较强，资金周转状况与其生产特点和经营现状相适应，借款人及其担保人具有较好的第一还款能力。

4、抵押物为现有厂房用地的一部分，并非闲置，抵押足值，产权清晰，加上用款企业和股东、配偶的连带责任担保有利于我行的风险约束，第二还款来源能够落实。事实上该司所处的工业区已经成为当地市政府重点发展规划的地区，其土地升值潜力较大，这两年的转让价格平均涨幅在30%以上。

(2)案例评价一般我们认为，要向银行贷款必须自己提供担保或者抵押，但某些时候并非如此，现在银行为了拓展信贷业务，充分考虑了创业者寻找担保的实际困难，主动寻找担保方，为有意创业的人提供免担保贷款。如浦发银行设立的创业特许贷款;工商银行上海分行也曾推出过个人助业贷款，力邀柯达公司作为担保方，为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供信贷资金。这种信贷业务种类繁多、手续简便，但是一般都有较强的时效性，而且不同的银行可提供的贷款额度也不尽相同，如想向银行贷款的话可预先到各大银行进行咨询。

有不少人就是通过这种以小搏大的方式发家的。当然，这种求资的方法风险比较大，获得创业资金的代价是一大笔债务，但是创业本来就是风险和机遇并存的，如果有足够的胆识，那么这种融资的办法将能帮助在更短的时间里更快地走向成功。

通过这种方式获得贷款，在90年代国家经济繁荣并处于转轨时期，很多人趁机捞了国家的钱财，他们就是先跟那些频临倒闭的中小企业主商谈购买事宜，同时准备以此企业向银行申请贷款，然后利用从银行获得的贷款支付购买此企业的费用，当然获得的贷款远大于购买此企业的费用，运营几年后申请破产，通过贿赂资产评估公司超价估值，留给银行的只是一些破旧厂房和机器。

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项目2 Thera Bank银行贷款案例

一、案例背景

Thera Bank是一家拥有不断增长客户群的银行。这银行中大多数客户的存款规模都是不一样的。由于贷款业务的客户数量很少，所以银行希望有效地将存款用户转化为贷款用户以此扩大贷款业务量的基础，以带来更多的贷款业务，并在此过程中，通过贷款利息赚取更多。

因此，该银行去年为存款用户但未办理个人贷款业务的客户开展了一项推广活动来 促使其办理个人贷款业务 ，有部分客户通过此活动已经办理了相关服务。这时的零售营销部门希望 制定更好的策略去定位营销 ，以最小的预算提高成功率。该部门希望识别出更有可能购买贷款的潜在客户，提高转化的成功率，降低营销的费用。

二、数据理解

本数据集总计5000行，14列数据，对应字段理解如下：

总体来说，该数据集主要由Personal Loan贷款结果以及一系列用户的身份资产信息等构成

三、数据观察及清洗

本文数据清洗流程上仍然分为初步观察和清洗两步，数据观察主要通过以下几步：

针对异常数据类型及数据问题进行修正，修正后重新进行描述性统计，观察数据总体特征

整体思路：

1 此次活动效果如何？促成了多少人进行贷款？

2 什么样的人更倾向于进行贷款

活动效果即使 是否达成该目标 ，本案例中的目标是进行贷款，因此只需要统计Personal Loan 中贷款和没有贷款的人数即可

通过此次活动，5000名客户中有 480名客户 开通了贷款业务，占比约10%左右，且该活动仅针对未办理贷款的用户开展，总体来说，业务提升了10%以上，效果已经相当不错

要分析贷款用户的潜在影响因素，就是要将是否贷款Personal Loan这一字段与其他字段求出 相关性 （corr（）函数），找出相关系数最大的值并展示

在此基础上进一步划分画板，将各列与personal loan（是否贷款）相关系数进行可视化展示，得到如下结果

从图中可以发现：

1.影响贷款的强相关变量有：收入、每月信用卡消费额、是否有存款账户

2.影响贷款的弱相关变量有：教育程度、房屋抵押价值、家庭人数

3.其余因素如邮编、是否有网银、信用卡、证券账户均对贷款无太大影响

4.年龄和工作年限尽管也无显著影响，但由于其为连续性变量，不排除某一区间内人群对贷款需求较大，后续需进一步分析

在上一步的基础上将影响贷款的变量进一步分析，根据变量性质分开处理

将本案例中的变量分为定性与定量，分别探究其与是否贷款的影响，本案例中的定向变量主要有是否存在银行存款账户、教育程度、家庭人数等

由结果知，开通了存款账户的用户申请贷款的可能性相较于未开通存款账户的用户整整差了六倍，因此想办法让客户开通存款账户未尝不是提高贷款率的手段之一

随着学历升高，申请贷款的比例增加，说明 高学历用户更倾向于成为贷款用户 ，侧面反映出学历越高，越能接受超前消费的消费观，越容易成为贷款的潜在用户

家庭人数3-4的客户相对于1-2的客户申请贷款可能性更高，侧面反映出随着家庭成员增加，经济压力逐渐加大，贷款的潜在需求增加，更倾向于使用该业务

本案例中主要对定量变量中的年领、收入、信用卡还款额和房屋抵押贷款与是否开通贷款的关系进行探究，由于是定量变量，区间为连续区间，相对于定性变量，为便于了解数据全貌，此类变量应针对不同区间分别统计

综合来看，贷款用户和非贷款用户年龄差距不大,从具体年龄层来看，32.0-39.0这一年龄段客户更倾向于贷款

其余定量变量如收入、房屋抵押价值、每月信用卡消费额的分析过程与年龄这一变量基本相同

总体来看，高收入群体较低收入群体更倾向于贷款，当收入超过82，贷款人数将达到之前的5倍，超过98，贷款意愿达到17%以上，超过170，贷款意愿达到一半以上，因此收入越高，贷款业务意向越强烈

当房屋抵押价值超过109.5后，贷款意愿明显提高，总体来看，房屋抵押价值越高，客户越倾向于贷款

大部分贷款用户信用卡消费额平均值接近4，而未贷款用户则接近2，足足是两倍之多，而从用户分层来看，信用卡消费额超过2.8千美金之后，贷款概率提升了4倍，超过6千美金，会回落到0.3左右，较2.8千美金之前有显著提升，因此要重点把握每月信用卡消费额大于2.8千美金以上的客户

信贷服务案例的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于信用贷款案例、信贷服务案例的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。