工商银行经营贷款？

中国工商银行贷款利率是多少？

短期贷款：六个月（含）4.35；六个月至一年（含）4.35

中长期贷款：一至三年（含）4.75；三至五年（含）4.75；五年以上4.9

扩展资料：

银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。

而且，在不同的国家和一个国家的不同发展时期，按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。如美国的工商贷款主要有普通贷款限额、营运资本贷款、备用贷款承诺、项目贷款等几种类型，而英国的工商业贷款多采用票据贴现、信贷账户和透支账户等形式。

根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。如：

按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支；按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等；按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等；按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款；按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。

短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。短期贷款一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。

短期贷款的币种包括人民币和其他国家、地区的主要可兑换货币。短期流动资金贷款的期限一般在六个月左右，最长不超过一年；短期贷款只能办理一次展期，展期不能超过原定期限。

贷款利率按照人民银行制定的利率政策和贷款利率浮动幅度,根据贷款性质、币种、用途、方式、期限、风险等的不同来确定,其中外汇贷款利率分为浮动利率和固定利率。贷款利率在贷款合同中注明，客户可在申请贷款时查询。逾期贷款按规定加收罚息。

短期贷款的优点是利率比较低，资金供给和偿还比较稳定。缺点是不能满足企业长久资金的需要，同时，由于短期贷款采用固定利率，企业的利益，可能会受利率波动的影响。

工商银行小额消费贷款如何开通？需要什么材料？

申请工商银行小额贷款，借款人要先具备以下开办条件：\x0d\x0a1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)-60周岁(不含)之间。\x0d\x0a外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所。\x0d\x0a2、具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明。\x0d\x0a3、在工行个人小额贷款借款人信用等级评定结果在D级(含)以上。\x0d\x0a4、具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供合法的营业执照(或商户经营证、摊位证、行业经营许可证等)及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。\x0d\x0a5、具有按时足额偿还贷款本息的能力。\x0d\x0a6、具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。\x0d\x0a7、除采用信用担保方式外，能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。\x0d\x0a8、借款人在工行开立个人结算账户。\x0d\x0a9、银行要求的其他条件。\x0d\x0a工行的小额贷款方式有以下两种：\x0d\x0a1、个人小额贷款以保证担保或信用方式发放。\x0d\x0a2、采用信用方式申请贷款的，借款人的信用等级评定结果须在C级(含)以上。\x0d\x0a采用保证担保方式的可采用以下几种方式：\x0d\x0a1、由具有稳定收入来源的自然人提供连带责任保证担保。\x0d\x0a2、采取经营商户联保方式。\x0d\x0a3、由专业担保公司提供担保。

商业银行对零售贷款如何分类

《统一的零售贷款分类和账户管理政策》（以下简称本政策）建立了金融机构对零售贷款分类和处理的标准。监管当局（储备银行、保险公司、货币监理署和储贷机构监管委员会）将零售贷款分为次级，可疑和损失三类，分别定义如下：

次级：是指那些不能够被净现值、债务人还款能力或者抵押品充分担保的资产。此类资产存在明显缺陷或会影响债务流动性，如果出现问题，银行将承担一定的损失。

§可疑：归为次级类的资产如果还有以下列出的特性，则被认为是可疑的：基于目前的情况、条件、价值，银行难以全额收回贷款。

§损失：如一笔资产或其部分资产无法收回，且其账面价值甚微，不足以在账户中存续下去，则可划分为损失。划分为损失类的资产不一定绝对无法收回或者没有折后价值，而是即便未来可以收回部分资产，也没必要延期冲销该笔实质无价值的资产。

监管当局并不要求银行严格采用上述分类标准，但银行对贷款的分类标准应该与该标准大体一致。

本政策中，零售贷款是指对家庭、家庭成员和其他个人支出的开放式和封闭式贷款，包括消费贷款和信用卡。零售贷款包括了由个人房产担保的个人贷款、首笔按揭贷款、家庭权益（home equity）和家庭改进贷款（home improvement loans）[1]。由于零售贷款组合通常由大量的小额贷款组成，采用逐笔评估的方式分析零售贷款组合的质量，不仅不经济，而且将会加大监管当局和被监管银行的负担。

银行发现单笔个人零售贷款出现损失时，应当对该笔信贷损失作记录，在任何情况下核销都不应超过本政策规定的时间。本政策不反对银行采用更保守的内部政策。根据贷款回收的经验，如果某类组合以往存在高损失率和低回收率，则应制定更保守的标准。

个人借款者的还贷情况能比较好的显示零售贷款的质量。一般地，零售贷款应按如下标准分类：

1.合同到期后累计逾期90天的开放式或封闭式零售贷款，应被划分为次级。

2.累计逾期120天的封闭式零售贷款、逾期180天的开放式零售贷款，应被划分为损失并予以冲销[2]。冲销非房地产抵押贷款时，如果抵押物确实能够回收且回收工作已进入程序，贷款冲销应考虑刨除出售成本后的抵押品价值。

3.一至四人家庭的居住房地产贷款和家庭权益贷款，逾期90天或者贷款价值比超过60％的应划分为次级。贷款价值比未超过60％的居住房地产抵押贷款，一般不单纯根据拖欠情况进行分类。同一家银行对同一借款人发放的家庭权益贷款以及合计贷款价值比不超过60％的高级抵押贷款，也无须分类。但是，对于银行未持有高级抵押物的家庭权益贷款，如逾期时间超过90天，即使贷款价值比未超过60％，也应被划分为次级。

对于居住房地产担保的开放式或封闭式贷款，必须在逾期180天内进行现值的评估。如贷款余额超过了刨除出售成本后的抵押品价值，超出部分应划分为损失并予以冲销。

4.破产涉及贷款应划分为损失，如银行无法证明或提供借款人能够重新还款的依据，应根据收到法庭破产通知60天、本政策规定时限孰短的原则及时冲销。贷款损失也要从抵押品价值中扣除。借款人重新显示其还款意愿和还款能力并且至少还款6个月，贷款部分可划分为次级。

5.欺诈性贷款应划分为损失，并根据发现后90天、本政策规定时限孰短原则及时冲销。

6.对已去世者的贷款，应划分为损失，并根据损失确定时间，或本政策规定的时限孰短原则及时冲销。

分类应考虑的其他问题

如果银行的书面记录表明，逾期贷款担保状态良好，处于清收状态且清收不会受到拖欠情况的影响，则该笔贷款无需进行分类。其中，担保状态良好的贷款是指由不动产或个人财产抵押的贷款，包括估计价值减去出售成本后仍能弥补贷款投资、并获得合理回报的证券。处于清收状态是指已努力或采取法律手段进行清收，并有理由相信在未来的90天内收回贷款或贷款保持为正常状态。

开放式和封闭式信贷的部分还款

银行应使用一种或两种方法来确定部分还款。偿还了不低于90％合同额的逾期贷款可被视为全额还款。银行也可以加总已还款金额并将应收部分作为贷款管理。例如，每月应偿付300美元的贷款，如果借款人每月只偿付150美元并偿付6个月，则贷款应为900美元（每月少还150美元*6个月），也可认定该笔贷款逾期3个月。银行可以选择上述任一方法或同时使用两种方法对其贷款组合进行识别，但对于单笔贷款，则不能同时使用两种方法。

账龄重估、展期、延期、续借和改写

账龄重估、展期、延期、续借和改写的定义如下：

§账龄重估：未收齐到期的全部本金、利息和手续费，而将拖欠的开放式贷款账户还原到正常状态。

§展期：延长封闭式贷款的还款时限，并根据延长的月数重新计算到期日。通过执行展期操作，该贷款显示为正常。展期费用必须在展期时收齐，不能通过贷款获得。

§延期：在不影响其他条款（如到期日）的情况下允许延期归还封闭式贷款。通过执行延期操作，该贷款显示为正常。

§续借：对到期的封闭式贷款，以相同的本金和相似的条款继续发放。

§改写：通过调整贷款条件（包括还款额、利率、分期付款计划或最终到期日）重新发放现有贷款。

开放式贷款的账龄重估以及封闭式贷款的展期、延期、续借和改写可用于帮助借款人度过暂时的财务困难，例如失业、突发疾病、或者诸如失去一名亲人之类的家庭变故。允许账龄重估、宽限、延期、续借和改写，会模糊投资组合的真实表现和拖欠情况。当然，如果基于新的还款意愿和偿还能力，并根据稳健的内部政策进行架构和控制，可以审慎地采用上述方法。

管理层有责任建立并保持全面有效的风险管理和内部控制体系，以便于管理层充分控制监测、监管人员检查账龄重估、展期、延期、续借和改写操作。和修改其他合同条款一样，重估账龄、展期、延期、续借和改写的决定需要得到银行内部管理信息系统的支持。有效的管理信息系统能识别和记录贷款的账龄重估、展期、延期、续借和改写等操作，包括记录此类操作的次数。文档记录的内容通常显示银行人员同借款人的沟通、借款人同意全额支付贷款、借款人有偿付能力等。有效的管理信息系统必须还能跟踪和监测那些已经对重估账龄、展期、延期、续借、和改写或处于监测程序中的贷款的总量和表现。

开放式贷款

要对开放式贷款重估账龄，银行必须建立并执行一套合理的政策。可重估账龄的账户应呈现以下特点：

§借款者有新的还款意愿和能力；

§贷款至少存在了9个月；

§借款人连续3个月支付了月度最低还款额或累计偿还了等值还款额，且该还款不能由银行提供。

开放式贷款的账龄重估，每12个月不能超过1次，每5年不能超过2次。银行可以使用更保守的账龄重估标准。例如，一些银行在开放式贷款的期限内只允许重估一次账龄。另外，对超限额贷款，如果贷款金额降至拖欠信用额度之下前银行未对该借款人发放其他贷款，则可对当前贷款重估账龄（包括超限额贷款本金、利息和费用）。

进入清收程序的贷款也可重估账龄，这类贷款包括已进行内部清收的贷款，也可以是由第三方通过债务诉讼进行清收的贷款。重估账龄的前提是银行必须至少连续3个月收到月度最低还款额或累计收到等值的还款，且清收或债务管理程序允许这样的处理。不同于对一般零售贷款每12个月不能超过1次、每5年不能超过2次的账龄重估限制，清收贷款的账龄重估次数每5年不能超过1次。银行的管理信息系统应根据程序类型对本金的减少和冲销情况进行跟踪。

封闭式贷款

银行应坚持采用明确的标准，控制封闭式贷款的展期、延期、续借和改写。该标准应体现以下几点：

§借款人应显示出新的还款意愿和能力。

§限制展期、延期、续借、改写的次数和频率

§禁止对未付利息和费用追加贷款

管理层必须建立和维持全面有效的风险管理、报告和内部控制体系，以助于清收并确保及时发现损失。为此，管理信息系统应追踪那些已经用过展期、延期、续借和改写的贷款的本金减少情况和冲销情况。

监管注意事项

监管人员要确保银行一直遵循本政策，当然也允许在总体分类政策中存在例外条款。如果银行能够明确证明还款不受拖欠情况影响，那么该贷款不需要被分类。例如一些由可销售的抵押品担保并已进入清收状态的贷款、由可偿付不动产担保的贷款以及由有效的保险支持的贷款。

本政策允许监管人员对未出现拖欠但已有不良信用苗头的单笔零售贷款进行分类。同样，当贷款标准不严格、将导致信用风险，并且账目管理存在缺陷时，监管人员可以对零售贷款组合或部分贷款进行分类。

除了贷款分类，监管人员还应确保银行的贷款准备金充足，至少足以弥补贷款组合的损失。银行应建立健全的风险和账户管理系统，包括审慎的零售信贷政策、确保与监管当局政策相一致的措施以及具体的操作程序等。内部应能确保政策的实施。缺乏稳健政策的银行未能确保政策有效执行的银行，都将受到批评。

执行

银行应从2000年12月31日起向监管机构提交报告。

[1]家庭改进贷款是指银行发放的仅用于对住所或相应的不动产进行改进的贷款。

[2]本政策规定，冲销必须在月末前执行。如果在120天或180天的冲销时限后收到了全额还款而且又在月末前，则应考虑冲销是否合适。OTC的12CFR560.160（b）规定了存款银行要对损失建立充分的准备金账户。有定期还款时间表的开放式零售账户也应遵循封闭式贷款的冲销时间规定。

来源：银监会网站

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