按揭贷款指标控制？

如何提高新增贷款质量

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一、转变经营管理理念，由贷款管理向风险管理转变，建立一套行之有效的贷款风险分析、控制与防范机制。农村信用社信贷管理的本质是对信贷风险的管控。首先，要建立风险预判机制和“风险提示牌”制度，对信贷操作流程中可能出现的和已经出现的风险点逐条列明，做到早预判、早发现、早预防、早规范。同时，对重点区域设立“风险提示牌”，及时提醒信贷人员注意操作中的风险隐患，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。其次，根据客户的财务状况、还款能力、偿债能力、还款意愿、信用状况、履约程度等基本要素，建立贷款客户风险监测平台，提升风险预警能力，并根据借款人的实际情况作出实时的调整，动态监控借款人的风险级别，为农村信用社提升信贷资产监测能力、保全信贷资产提供依据。第三，建立独立的风险管控部门和风险监测队伍，其主要职责就是对信贷业务操作流程中的风险点进行逐条分析、估算，计算每一个风险点的风险损失率、风险发生率等，并据此对各风险点进行排队，提醒信贷人员注意风险损失率和风险发生率均较高的隐患，提出自己合理化的防范建议，确保防患于未然。第四，强化风险细化、量化管理，依托风险监测台账，加强对借款客户风险因素的收集，建立每一个客户的风险管理档案，作为信贷人员判断借款客户的风险等级水平的依据，继而确定合理的信用等级、利率水平、借款期限等，在源头上控制贷款风险，确保信贷资金的安全性和效益型。

二、建立完善的信贷人员“进出”机制，始终保持信贷队伍的高效性、专业化，切实提升信贷人员整体素质。信贷人员素质的高低直接关系到农村信用社新增贷款质量的好坏，其具备的综合素质和业务水平是农村信用社提高信贷业务市场竞争力、加快业务创新的重要举措之一。首先，要建立能上能下、能进能出的竞争有序的信贷队伍，优先选拔文化层次强、整体素质高、相对年轻化的人员，特别是近几年新进大学生，充实到信贷岗位锻炼，提升年轻员工的实践经验，始终保持信贷队伍不断能够补充新的血液，促使其向年轻化、专业化、高效化方向发展。其次，坚决执行轮岗制度，轮岗不仅包括信贷人员之间相互交流，更重要的是内外勤的轮换，扩充信贷人员的知识面，彻底改变信贷人员“内外”知识割裂现状，促使信贷人员“内外”兼修，及时了解所有业务的操作风险点，打造一支更具知识性、专业化、风险意识的信贷队伍。第三，不断强化对信贷人员的培训，通过建立更加完善的培训机制，从培训流程、对象、内容、考核等方面不断规范，保持信贷人员文化层次、知识水平、实践经验、交流锻炼等各项工作的持续有效开展，重点培育信贷人员贷款经营的理念、业务创新的意识、市场营销的手段、查找风险的能力。第四，信贷人员自身也要不断加强学习，提高业务水平和防范风险的能力，每个信贷人员要树立主动学习、“我要学习”的理念，不断丰富个人综合知识面，才能把控信贷风险和开拓市场有机结合，开创信贷工作新的局面。

三、坚持审慎经营的原则，严格选择贷款客户，加强对借款人的监督和检查，及时了解借款人的生产经营状况，防控风险的出现。借款客户的选择是提升新增贷款质量的关键，只有选择那些资信状况良好、具备发展潜力的优质客户，才能有力提升农村信用社新增贷款质量。首先，要学会如何了解客户，通常信贷人员了解客户要经过贷款面谈、信用调查、财务分析等三个阶段，再辅以对客户所在行业、市场前景的分析，从而确定客户是否符合农村信用社的信贷申请条件。其次，及时关注借款人的生产经营状态，通过对其资金账户的变动、财务报表的编报，掌握借款客户的发展动态，判断其能否按时结息、按期归还贷款，一旦发现风险隐患的存在，及早采取应对和保全措施，如增加担保、提前收回等，防止借款人将风险转嫁给信用社。

四、持续优化信贷结构，扎实做好信用工程，确保信贷资金的投放张弛有度。信贷结构的不断优化是农村信用社适应县域经济发展，不管提升新增贷款质量的必要手段，是农村信用社不断稳健经营、稳步发展的重要举措。首先，要对县域经济的发展现状进行必要的分析，提出合理的信贷品种投放配比，既能达到支持县域经济不断为其输送血液的目的，又能保持农村信用社良好经营，达到良性互动、实现全面双赢。其次，在现有信贷投放额度范围之内，持续增加信贷支农资金，不断做大做强有第二还款来源地贷款，有条件地逐步压缩保证贷款、信用贷款的比重，积极开办多种形式的抵质押贷款。第三，做实做细信用工程，信用工程作为一项富民工程、为民工程，只有做细做实做强才能巩固扩大农村市场，才能使农村信用社在竞争中立于不败之地，各基层信用社要及时成立信用评定小组，结合所辖村信用初评小组，保障了信用工程建设的整体推进。

五、严格执行“贷款三查”制度，切实做到“五岗”分设，“三权”分立，形成相互制约、相互监督的规范信贷操作流程，杜绝违规操作的存在。首先，贷款“三查”制度是农村信用社开展信贷业务的基础，必须严格执行，通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障农村信用社信贷资金安全。其次，要严格实行“五岗” 制，切实做到“三权”分立，信贷“五岗”，即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗、审计岗，是农村信用社办理信贷业务的岗位设置，而“三权”，即审、贷、查，是农村信用社办理信贷业务的操作流程，明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小必须实行五岗操作，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任，五岗分设和三权分立，形成了相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，确保新增贷款质量。

六、建立到期贷款提示制度，完善考核追究机制，把新增贷款质量纳入绩效考核，从而引导信贷人员重视新增贷款质量。第一，要建立贷款到期提示制度，月初对本月到期贷款进行整理分类，下发到各基层信用社，督导客户经理按时收回贷款，对确实清收有困难的要及时采取保全措施。第二，增加新增贷款质量考核指标，对基层农村信用社考核要强化对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、新增贷款不良率指标等考核。第三，严格考核问责力度。对新增贷款质量的考核既要考核到期贷款收回率，更要考核新增贷款不良率，对新增贷款形成不良的严肃追究相关责任，及时下达清收目标，完不成目标的不提拔、不晋级，切实加大对新增贷款质量的考核力度。

信用卡部提升贷款投放的措施

分类施策精准营销提升贷款发放。

具体来说有三大措施：

一是优化信贷产品，打好产品营销组合拳，对全部信贷产品整理分类；

二是推广“无纸化”办贷，提升办贷效率。通过先试点、再推广“两步走”，简化测试调查、审查、审批各环节流程，优化贷款提交模板，全面推广“无纸化”办贷，切实提升办贷效率；

三是加强线上办贷推广力度。充分发挥线上办贷流程简、速度快、效率高的优势，利用智慧营销系统开展“整村授信”，进行无感授信。

银行信用卡部也就是信用卡中心的工作就是做业务，就是让客户办理所在银行的信用卡。各个银行信用卡中心都是办理信用卡业务的。信用卡中心是个庞大的部门单位，一般是属于银行的二级部门，有风险控管、客服、礼品、联名活动等等。信用卡的所有功能都需要信用卡中心管理。

怎样提升贷款额度？贷款额度快速提高方法

;      一、保持良好的信用习惯

      一般来说，有过大额贷款记录，但每次都按时还款，从无拖欠情况出现的话，这会给银行留下非常好的印象，本来借款人最多只能拿到10倍月工资贷款额度的，因为这个指标良好，银行有望将额度提升至15倍月工资。

      其次，有大额信用卡刷卡记录，每月都能按时还款。能申请到大额信用卡，本身申卡银行就已经做出了一次良好评估，如果能经常消费，且按时还款，这同样是一个强有力的加分项。

二、拥有稳定的职业

      职业也是一个重要的考量依据。以银行优质客户筛选标准而论，如果借款人是公务员、世界500强员工、国企员工，信用贷款的批贷额度自然比普通职员要高；如果借款人是公司的高管或是领导层，同样可以加分。

三、充足的资产证明

      在申请贷款时，可以把自己的财力证明展示给信贷经理，比如名下有几套房、价值多少等等。甚至借款人的股票账户、保险保单等都可能是大额贷款申贷路上的通行证。

四、工资卡发放银行与申贷银行一致

      很多人都会忽视这个问题。但是事实上，如果借款人的申贷银行和发卡工资的银行一致，这也是可以给借款人加分的。对银行而言，借款人以往的工资流水从这里出，算是一个非常稳定的客户，在还款能力与还款意愿上，银行会给出一个相对较高的评估分。所以如果有贷款需求，不妨就近直接在工资卡发放银行申请贷款。

五、降低负债率

      有些人明明有高收入，但评估完以后，给出的贷款额度依然很低。原因就在于借款人的个人负债率过高，这不仅会影响贷款额度，甚至还有可能被拒贷，所以降低负债率也是提高贷款额度的一个有效途径。

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