房贷泡沫经济？

围堵经营贷流入房地产 各地监管溯源严查开罚单

针对信贷资金违规流入楼市问题，监管部门持续保持严查态势。8月6日，记者获悉，广东银保监局日前一连开出12张罚单，工商银行、兴业银行、招商银行、广发银行4家银行下属12家分支机构及10名责任人被罚，罚款金额合计1090万元，案由均为经营贷、消费贷违规流入房地产领域。

其中，工商银行广州天平架支行、广东自由贸易试验区南沙分行、广州环城支行等分支机构因个人经营性贷款被挪用流入房地产市场，被处罚达500多万元。兴业银行广州花城支行、广发银行广州分行、招商银行广州分行也因个人经营性贷款或消费贷款被挪用流入房地产市场而“吃罚单”。

从全国来看，近期，北京、上海、深圳等地纷纷开出多张针对银行信贷资金违规流入房地产的罚单。

7月27日，上海银保监局“一口气”公开17张罚单，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、上海农商行等银行在沪分支机构因涉及流动资金、消费贷款违规流入房地产市场的情况被监管处罚。

从公布的行政处罚案由看，该局对辖内银行机构近几年的信贷资金流向进行了溯源，从而发现多处信贷资金违规流入房地产市场的问题。

建设银行浦东分行因为2017年4月至6月以流动资金贷款形式违规发放土地储备贷款，以及2019年6月该分行个人消费贷款违规用于购房等事项“吃罚单”。建设银行上海闵行支行因2013年3月发放房地产贷款严重违反审慎经营规则等事项被处罚。

今年5月下旬，深圳银保监局也一连开出十几张罚单，多家国有大行、股份制银行的深圳分支机构因个人经营性贷款、个人消费贷款审查不尽职导致信贷资金被挪用等问题收到罚单，罚款金额达上千万元。

今年6月8日，北京银保监局公布消费贷、经营贷资金违规流入房地产市场专项核查结果，发现4家银行约有3000万元的信贷资金涉嫌违规流入房地产市场。该局发布的6张罚单显示，广发银行、浦发银行、招商银行及邮储银行在北京的分支机构因涉及消费贷、个人经营性贷款严重违反审慎经营规则等问题被罚，处罚金额达530万元。

整体看，自年初以来，央行、银保监会等部门针对银行信贷资金违规流入房地产问题，出台了一系列政策。其中，为了封堵经营贷流入房地产领域，3月26日，银保监会、住房和城乡建设部、人民银行发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。同时，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构联合开展了经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，加大对违规问题督促整改和处罚力度。

在严监管下，房地产金融化泡沫化势头得到遏制。7月末，银保监会披露数据显示，房地产贷款增速和集中度双降。今年以来，房地产贷款增速持续低于各项贷款平均增速。6月末，房地产贷款同比增长9.8%，增速创8年来新低。房地产贷款集中度由2019年的高点29.2%降至6月末的28.2%。

来源：上海证券报

贷款买房时，银行会查个人负债情况吗

会查。

银监会方面要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。对于已经排查出的问题，银监部门也是丝毫不手软。银监会官网9月中下旬陆续公布的行政处罚中，由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。

多监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息等。

银监会审慎规制局局长肖远企强硬表态，要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实的评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。

扩展资料：

浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“个人消费贷款资金挪用于购房”等；

海南银监局对海口农村商业银行接连作出警告的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现。

参考资料来源：凤凰网-买房者哭诉：个人征信被查次数太多按揭贷款遭拒

严查信贷违规流入楼市，中小银行成房地产金融监管重点

近日，中央政治局会议以及央行、银保监会等部门下半年工作会，多次重申对房地产金融保持监管高压，地方银保监局也加大排查力度，进一步围堵资金漏洞，遏制房地产金融化泡沫化趋势。强监管导向下，银保监系统对信贷资金违规输血房地产毫不手软，上海、广东、宁波等热门区域密集披露相关罚单，其中不乏百万甚至千万级别罚单。

在“房住不炒”基调以及金融监管部门严格执法下，房地产贷款迅速增长势头得到有效控制。值得注意的是，部分地区中小银行利用大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额。业内人士指出，金融监管部门将加大对中小银行非标投资和表外业务的监管，还可能对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理。

严控房地产金融风险

近期，房地产调控政策力度加大，围堵资金漏洞、规范市场秩序、落实监管要求成多地房地产金融调控政策的重要内容。

金融监管部门针对房地产金融多次发声。7月30日召开的中共中央政治局会议重申，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，稳地价、稳房价、稳预期，促进房地产市场平稳健康发展。央行2021年下半年工作会议指出，实施好房地产金融审慎管理制度。银保监会年中工作会则做出更为明确的要求，提出将严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。

央行日前发布的《2021年第二季度中国货币政策执行报告》指出，要保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。

多地银保监局近期对房地产金融监管工作作出部署。例如，天津银保监局提出，严控房地产市场金融风险，严格执行房地产贷款集中度管理等要求。安徽银保监局要求，严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。上海银保监局表示，下一步将进一步遏制房地产金融化泡沫化，结合上海实际，精准施策，促进房地产市场平稳健康发展。

国家金融与发展实验室特聘研究员任涛认为，监管部门频繁出台政策，防止资金绕道违规流入楼市，主要是由于当前房地产行业吸纳了过多金融资源，通过加大对房地产金融的监管，有助于推动商业银行把更多精力聚焦小微、三农、绿色制造业和科技创新等经济薄弱领域和国家鼓励的重点领域。同时，推动经济脱虚向实，有助于推动金融与房地产同实体经济均衡发展，避免金融与房地产行业过度偏离实体经济的发展轨道。

重拳整治违规资金

伴随着政策持续收紧，针对贷款资金违规流入房地产市场的问题，金融监管部门排查力度空前。近期，包括上海、广东、宁波等重点城市密集披露涉房信贷相关罚单，部分城市还开展专项检查。

从处罚案由看，被罚机构违法违规事实主要包括个人经营性贷款、个人消费贷款等信贷资金违规流入楼市，同业投资、理财资金等违规投向地价款或“四证”不全的房地产项目等。

例如，广东银保监局日前连续公布12张罚单，工商银行、兴业银行、招商银行、广发银行4家银行12家分支机构及10名责任人被罚，罚款金额合计1090万元，案由均涉经营贷、消费贷违规流入房地产领域。上海银保监局披露罚单显示，上海银行因“同业投资房地产企业合规审查严重违反审慎经营规则”“部分个人贷款违规用于购房”等案由被罚460万元。农业银行云南省分行因违规通过非房地产开发贷款科目向房地产开发企业发放贷款、违规发放虚假按揭贷款等13项违法违规事实，被罚款人民币420万元。

7月16日，银保监会还曾对包括民生银行、浦发银行在内的5家银行开出近3亿元巨额罚单，其中多家银行涉及违规“输血”房地产。

除开具罚单外，部分重点城市还在一定范围组织深度排查。以深圳为例，8月7日，深圳金融监管部门发布数据显示，经过多轮滚动排查和监管核查，截至目前，共发现21.55亿元经营用途贷款违规流入房地产领域。

为何经营贷、消费贷违规流入房市的现象屡禁不止？光大证券金融行业首席分析师王一峰指出，一方面由于银行自身放款意愿较强，国内房地产贷款具有“高额度、周期长、利率高、不良低、押品优”等特点，风控管理成本低，是银行较为青睐的优质资产。另一方面，贷后资金用途监测难度较大，特别是对经营贷流向监管困难，且经营性贷款规模明显高于消费贷，对于炒房者而言更具诱惑性。

中小银行成重点监管对象

在“房住不炒”基调以及金融监管部门严格执法下，房地产贷款迅速增长势头已得到有效控制。银保监会数据显示，截至6月末，房地产贷款同比增长9.8%，增速创8年来新低；房地产贷款集中度由2019年的高点29.2%降至6月末的28.2%。尽管趋势向好，但市场也出现部分地方中小银行利用大型银行退出的时机，争抢房地产贷款市场份额的新趋势。

对此，王一峰表示，由于中小银行自身风险管理水平偏低，抗风险能力偏弱，风险处置手段偏少，面对房地产领域“灰犀牛”风险，中小银行可能受到更大冲击，因此需要予以适度控制。

监管部门已多次明确，下一阶段将加大对中小银行监管力度。银保监会统信部副主任刘忠瑞此前表示，银保监会高度重视这一问题，将对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促这些银行落实房地产金融调控要求，合理控制房地产贷款增速。央行营管部下半年工作会也明确提出，将加强地方法人银行房地产贷款集中度管理。

任涛预计，下一阶段，金融监管部门一方面将加大中小银行非标投资和表外业务的监管，参照普通授信实行穿透式和名单管理，要求非标投资和表外授信回归传统表内授信，便于统一管理。另一方面，还可能对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理，督促其落实房地产金融调控要求。

监管升级！北京重点排查消费贷、经营贷资金违规入楼市

财联社（北京，记者 姜樊）讯，继上海之后，北京也加入了严查个人信贷违规进入楼市的行列。北京银保监局今日下发通知，要求银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，多部门将于近日赴银行机构开展专项核查。同时，监管部门还将对违规银行从严顶格处罚，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。

有业内人士认为，当下一些热点地区的楼市价格居高不下，与经营性贷款等其他类别的信贷资金违规入市有关。不过由于北京前期楼市调控政策效果较为显著，较其他热点地区的房价上涨情况相对稳定，套利空间较小。因此相比上海银保监局昨日的通知，北京更加强突出调维护市场秩序。

重点排查经营贷等违规用于支付房款

北京银保监局称，此次银行自查，要重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。

据悉，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。

招联金融首席研究员董希淼表示，当下银行的经营性贷款利率与个人住房贷款利率相差较大，也造成了套利空间的存在。一些购房者用这样的方式购房，绕开了楼市调控等政策。

此前财联社记者走访调查发现，当下北京地区银行的经营性贷款利率普遍在4%左右，一般不超过5%。而北京地区个人房贷利率均高于这一水平。以工行北京分行为例，首套房贷为5年期LPR利率上浮55个基点，即5.2%；二套房为5年期LPR利率上浮105个基点，即5.7%。

一位房地产业内人士向财联社记者直言，去年以来，经营性贷款的利率普遍较低，各地违规进入楼市的现象也较为普遍。通过这一渠道，购房者可以套利，炒房者则可以获得更便宜的贷款价格，确实是推动上海、深圳等地楼市价格的居高不下的重要原因之一。

不过，中原地产首席分析师张大伟认为，从总体上看，由于前期调控政策力度加大，北京地区的楼市相较于其他地区而言，更加平稳。炒房的投资客较少，而经营性贷款违规入市并不赚钱。“北京地区经营性贷款进入楼市，很可能用在购买学区房，但这多是刚需而非炒房。”

北京银保监局也表示，近年来北京地区保持房地产及相关领域信贷合理增速。严格按照“依法合规、审慎经营”原则规范开展个人住房按揭贷款、个人消费贷款和个人经营性贷款业务。2020年，北京辖内个人住房按揭贷款、个人消费贷款及个人经营性贷款全年增速分别低于全国9.0、14.3和6.2个百分点。

高压态势之下将加大处罚力度

北京银保监局强调，对个人贷款资金违规流入房地产市场等问题保持监管高压态势。运用大数据技术主动出击，结合非现场监测数据，综合采取窗口指导、现场检查等多种措施督导信贷业务规范发展。

北京将持续开展房地产业务专项检查，针对检查发现的个人信贷资金违规流入房地产领域等问题，对违规银行机构依法从严顶格处罚，同时严格执行机构与人“双罚”制度，对相关责任人给予警告和禁止一定期限从事银行业工作等行政处罚，加大监管震慑力度。

与此同时，北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。

“仅处罚银行是不够的。”董希淼向财联社记者表示，银行贷后管理上的确存在盲区，如个人和中介通过造假等流程使用资金、或直接取现，银行很难查出后续用途。

不过，针对违规个人和中介如何处罚，目前北京银保监局暂未有明确说明。而上海银保监局的做法业内人士认为值得效仿。上海规定：“对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质和收入证明等违规行为的房地产中介，立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。”

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，过去几年，中介机构参与此类造假等行为，确实造成了楼市的泡沫现象。所以积极管控中介机构也成为关键。后续对于此类提供首付贷支持、通过包装来规避限购等行为将面临各种惩罚。

财联社记者此前调查发现，当下已经有银行提高了通过经营性贷款购房的门槛。一位股份制银行信贷人员向财联社记者表示，该行已经将申请经营性贷款的门槛有所提高，加大了申请人贷款用途的审查。“希望通过这样的方式杜绝资金违规进入楼市。”

将明确辖区内银行贷款集中度上限

北京银保监局还表示，将“因城施策”落实房地产贷款集中度管理政策。在综合考虑银行资本水平和业务发展能力，科学测算指标合理性基础上，会同人民银行营业管理部明确辖内中资地方法人银行房地产贷款集中度的上限要求，督导相关银行在满足首都居民“刚需”的前提下，稳健开展房地产相关业务。

实际上，进入1月份，全国多个地区银行房贷出现趋紧的态势。财联社记者此前调查发现，广州、上海等地均出现了个人房贷收紧的现象。北京地区目前总体较为平稳，但也有银行信贷人士向财联社记者表示，房贷额度有趋紧势头。

业内人士普遍认为，造成一些地区房贷额度紧张甚至“断贷”局面原因之一，或与去年底监管层下发房贷集中度新规有关。

董希淼认为，央行、银保监会分支机构在政策总体框架下，应严格按照相关程序，根据各地不同情况进行适时调整。在符合集中度管理规定的前提下，住房信贷的差别化措施还应更多由商业银行总体调整和实施。

此外，北京银保监局还表示，将指导北京市银行业协会印发《个人住房贷款业务自律公约》，目前北京地区开办个人住房贷款业务的43家银行均已签署公约承诺函。

据悉，《公约》将从内控制度、风险管理、尽职调查、差别化住房信贷政策执行、合作机构监督、公平竞争、优质服务等七个方面对银行的个人住房贷款业务提出自律要求，引导银行个人住房贷款业务竞争回归到提高服务水平和服务质量方面上来，改变过去依靠“返点”、“返费”和放松政策执行尺度的市场竞争局面。

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