普惠小微贷款多少利息？

2022年上半年全国新发放普惠小微企业贷款率较2021年全年

2022年上半年，全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35％，较2021年全年下降0.35个百分点，为历史新低。根据查询相关公开信息显示，随着近年来国有大行下沉服务重心，低利率大量投放小微贷款，使得小微贷款利率大幅下降。

各银行小微企业贷款利率

各银行小微企业的贷款的利率大约是在5.1%到5.5%左右因为根据现有的资料上的银行的小微企业的贷款的利率来显示的话，他们的利率大约就是在5%点1到5.5%左右的

南京市普惠小微贷款余额

2022年2月28日，金融时报发布的文章《让普惠金融“雨露甘霖”滋润小微企业》显示，至2021年末南京银行小微企业贷款余额2167.88亿元，比上年末增加157.90亿元，同比增长7.86%；在文中该行董事长表示，作为服务地方经济的城商行，南京银行始终不忘“服务小微企业、服务城乡居民”的初心。

那么，从十年（2012-2021）的长期视角观察整体数据变化，南京银行在小微企业贷款和居民个人贷款方面的业务发展如何呢？



附图一

总量增长分析

第一，小微企业贷款增长情况。2011年末，南京银行小企业贷款余额267.85亿元，同比增长51%。2012年至2021年十年期间，该行小微企业贷款同比增幅变化区间为6.73%至38.86%；其中增幅最大值为2015年，此后呈现波动下行趋势，2018年开始一直低于该行贷款平均增速，2019年增幅为最小值；2020年反弹至13.98%，2021年再回落至7.86%（相关详情见本文附图二）。



附图二

不过，近年来其中的普惠型小微企业贷款（1000万元以下）增长相对更快。2018年末，南京银行普惠小微贷款285.43亿元；2019年至2021年三年期间，同比增幅分别高达34.15%、31.38%和30.42%（相关详情见本文附图三），明显高于该行贷款平均增速和小微企业增速，成为拉动信贷业务发展的新的增长点。至2021年末，该行普惠小微贷款余额增至656.12亿元。

对于这一信贷业务新的增长点，南京银行当然非常重视，在组织和人力资源上进行了倾斜性配置。组织结构上，目前已经开成了“总行、分行、支行”三级“小企业金融部”的完整架构；在人力资源上，该行133家综合性支行的小企业金融部均按照“1+1+2”的人员数量配备。尽管目前信贷业务线上化趋势明显，但是对于普惠小微贷款一定程度上还是存在“人海战术”现象；所以2020年末该行员工数量（仅指单一法人口径）11514人，比2017年末增加2136人；而2021年员工数量则可能已经超过1.2万人。



附图三

第二，个人贷款增长情况。2011年末，南京银行个人贷款余额168.33亿元，同比增长34.90%。2012年至2021年十年期间，个人贷款同比增幅变化区间为16.05%至54.84%（相关详情见本文附图四）。其中，增幅最大值出现在2018年，主要原因在于当年个人消费信用贷款同比增长91.22%。

由于消费信用贷款规模增长过快，该行的信贷管理还是有所滞后，因此后来多家分支机构由于这方面原因受到监管处罚。例如，2018年12月，该行无锡分行因个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等违规事实，被处以罚款65万元；2019年4月，该行南通分行因发放消费贷款进入证券市场和房地产市场等原因被处罚110万元。

2020年和2021年前三季度，南京银行个人贷款分别同比增长16.05%和17.52%，增速比前期明显放缓。这一表现，与同期居民消费增长、购房增长相对放缓趋势相一致。



附图四

结构调整分析

第一，小微贷款与个人贷款占比。2012年末，南京银行小微企业贷款和个人贷款在贷款总额中的占比分别为28.30%和15.64%；此后前者整体波动不大，但是后者上行较为明显。至2021年9月末，个人贷款占比波动上行至29.84%。2021年末，小微贷款占比约26.1%（按贷款总额8300亿元测算），与2017年的峰值相比下降了约11个百分点（相关详情见本文附图五）；原因如前文中分析的，该行2018年之后小微贷款增速相对全部贷款偏慢。

不过，由于普惠型小微贷款增速更快，所以其在全部贷款中的占比从2017年末的5.94%，增长至2021年末的约8.38%；在小微企业贷款中的占比则从2017年的17.27%，增长至2021年末的30.27%。



附图五

第二，总资产结构情况。在银行业界，南京银行的同业与投资等资金运营业务一直很有名气。所以，过去该行的贷款（净额）在总资产中的占比一直不高，2012年至2018年期间数值在29.55%至37.05%之间波动；2019年末贷款占比超过40%，2021年三季度末升高至44.24%（相关详情见本文附图六）。

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