消费信贷风险？

汽车消费信贷方式直客模式优缺点

优点：

首先，银行作为汽车信贷的主体，首当其冲的优势

就在于资金优势上，充足的后备资金，使得银行在做贷款业务时更是游刃有余。

其次，银行本身就是金融管理的行家，对于贷款的操作是轻车熟径，资本运作的

优势是商业银行所独一无二的。

再次，由商业银行亲自把关，对于信贷资金的审

查放贷比较严格，因而有利于信贷资金风险的防范，减少不良信贷的发生率。

最后，从消费者的角度来看，向银行贷款，银行赚的是存贷差，除了支付首付款以

及贷款的本金、利息，是没有其他费用的。而且由于银行财务制度严格，在收费

上较为规范和透明。因此，采用“直客式”贷款，没有任何额外的中间费用。

缺点：

第一，与经销商合作中的利益冲突。由于汽车消费贷款属于银行的零

售业务，银行直接面向客户成本太高，实践中，银行通常委托经销商推荐客户并

代办有关资信手续，而经销商经营目标是销售最大化，从风险角度上讲，与银行

存在利益冲突，所以客观上很难保证经销商不顾自身利益，而过多地为银行考虑

风险。

第二，汽车产品自身的特点给银行带来的成本。汽车与其他贷款种类相比，

贷款数额较小，而且除了贷款，购车还包括后期的售后服务，贷款催收，以及收

回的抵押车的处理，这就要求银行要有相关的汽车专业的知识，但在这方面银行

还比较缺乏专业的知识和人员，因而要提供大量的人工成本用于培训和管理。

第三，银行直接作为承担风险的主体本身值得商榷。汽车消费信贷服务对象主要是

个人客户，数量多，额度小而分散，银行需要花费大量的人力来进行资信调查、

审核和管理，不仅成本高、效率低，而且由于银行本身的属性，对违约车辆的处

置和变现也都比较困难。客户发生违约，处置成本会很高，因此，一旦客户违约，

银行就非常被动。另外，汽车消费是一整套完整的价值链，许多链条在银行系统

中还无法串联起来，如银行不可能成为汽车展厅，也不能自设维修厂，不能够顺

利的转嫁二手车，更缺乏通晓汽车信贷的专业人才。

第四，保险公司所承保的是

信用风险。经常使用的汽车信贷模式是，保险公司向银行提供担保，银行做直贷。

银行在作汽车消费信贷业务时，通常都是将个人信用风险的大部分转嫁给保险公

司，而保险公司对汽车消费贷款信用保证保险认识有个过程。保险业务的基础是

概率法则，而在我国目前的社会信用环境下，人的还款能力和还款意愿由于不确

定因素多而无法用概率测算，因此保险公司最终无法承受这种个人信用保险。造

成了现今大部分保险公司将汽车信贷信用保险这一部分停止。

中国银行个人信用贷款需要哪些条件

中行提供个人消费类贷款，根据是否有抵押，将个人消费贷款分成个人抵押消费贷款和个人无抵质押消费贷款。主要贷款条件包括：

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

2、中华人民共和国公民,包括在中华人民共和国境内连续工作一年及以上的港、澳、台居民，持有符合监管规定的有效身份证件且在中国境内有固定住所, 港、澳、台居民应在贷款申请地拥有自有房产；

3、具有持续稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力和还款意愿；

4、信用状况良好，在中行及同业无不良信用记录；

5、申请个人抵押消费贷款的，还应提供中行认可的抵押物作为贷款担保；

6、在办理个人消费贷款前需在中行开立存款账户；

7、法律法规、监管机构以及中行规定的其他条件。

如需进一步了解，请您详询中行当地网点。

以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。

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消费贷款进行延期的话要调整贷款形态

延期还款并非金融机构针对此次疫情独创的贷款风险缓释措施，延期还款其实一直都有，而此次疫情的发生让延期还款的作用发挥的更加充分。延期还款，又称贷款停息或者展期，一般是指对于因遭受自然灾害、家庭重大变故、国家、区域政策或行业环境突变等无法预见、无法预防、无法避免和无法控制的事件，导致出现暂时还款困难但信用状况和还款意愿良好的借款人，银行权衡借款人实际状况和贷款风险程度，通过采用延长还款期限以缓释借款人还款压力的措施。延期还款具有以下特点：

（一）延期还款申请的前提条件是不可抗力。

（二）申请人在申请延期还款前，经营正常，还款记录良好。

（三）延期还款的原因是借款人暂时出现还款困难，并且预计将来能够恢复还款能力。

二、延期还款申请流程

从各家金融机构实施的延期还款政策看，一般有以下流程：

（一）借款人提前向银行提出延期还款申请。

借款人需要在贷款到期或者当前期贷款到期前7天-30天，向银行信贷部门提出延期还款申请。

（二）银行信贷部门初步审核。

银行信贷部门收到借款人延期还款申请后，会综合分析借款人历史还款记录、经营情况、还款能力、贷款担保情况等因素，做出是否受理借款人延期还款申请的决定，并指导借款人填写延期还款申请表，同时告知借款人联系其他相关人员（例如：共同借款人、抵押人、保证人等）签署相关延期还款申请表。

（三）银行工作人员现场调查。

银行受理借款人申请后，会安排人员到借款人经营场地进一步核实导致还款困难的原因、经营受影响情况以及后续还款来源，为延期还款审批提供依据。同时银行也会通过查询借款人征信、法院失信被执行信息、工商信息等手段，对借款人信用状况进行进一步核实。

(四）银行审批通过或者最终否决申请

通过核实，借款人若符合延期还款的条件，银行会通知借款人及相关人员签署延长贷款期限的协议，协议签署后，银行通过后台系统变更借款人还款期限。这里重点说一下延长期限，从目前金融机构延期政策看，延长期限一般为6个月，但是对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业，银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定适合的延长期限，但延长期限一般不超过原贷款期限

个人消费贷款的基本特点及作用有哪些

消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。消费贷款用途大致有以下三种。

第一，购买大额耐用品或者奢侈品。例如购买汽车、家电、珠宝或者黄金等等。这一类产品都可以长期保值或者使用，通常可以申请消费贷款。

第二，留学或者旅游。随着生活水平的提高，越来越多的朋友选择留学或者国外旅游。这些情况都是可以申请个人消费贷款的。

第三，经营需要。目前不少微小企业想要申请企业贷款，但是又无法达到贷款机构的要求。那么可以选择申请个人消费贷款，这也是可以的。

扩展资料：

申办流程：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

参考资料来源：百度百科-个人消费贷款

对于消费信贷环境和消费信贷风险的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。