信贷退出策略？

贷款卡为何退出历史舞台 取消贷款卡的前因后果

;      贷款卡2014年12月5日起取消

      据澎湃新闻，在2014年11月24日公布的《国务院关于取消和调整一批行政审批项目等事项的决定》中，明确取消贷款卡发放核准后，中国人民银行已先后下发《中国人民银行关于贯彻落实

      的通知》及《中国人民银行办公厅关于取消贷款卡发放核准行政审批项目有关事项的通知》，宣布自12月5日起停止办理贷款卡发放和年审工作，人民银行也不再对金融机构在办理信贷业务时是否查验借款人贷款卡事项进行检查。自此，已经23年历史的贷款卡将退出众人视线。

一、什么是贷款卡？

      所谓贷款卡，顾名思义即是贷款用的卡，凡是中国企业要在银行办理贷款业务，均需要提前办理贷款卡，商业银行在发放贷款前也必须查验贷款卡。办理该卡需要企业填报企业详细信息，由商业银行初审后，再由银行送报央行审核，卡的有效期为一年，每年都需要年审。

      从某种程度上来说，贷款卡对于企业获得贷款，是必要非充分关系。没有贷款卡，理论上没法向银行借到钱；但取得贷款卡也并不意味客户能马上获得银行贷款，关键还是看企业的资信状况是否满足贷款银行的要求。

二、发放为何？

      据澎湃新闻，贷款卡最初名为贷款证，由央行深圳中心支行1991年4月创新设立。当时，深圳在全国率先打破专业银行分工限制，实行银行业务全面交叉，企业可以自由地选择银行，银行也可以自由地选择企业。银行业务交叉削弱了银行对企业信贷和结算的监督与管理，有些企业利用多头开户、多家贷款的便利条件骗贷、逃贷，造成大量的国家信贷资金的损失。贷款卡制度，也就在此背景下应运而生，是为了控制银行贷款风险、提高企业信息透明度、帮助银行控制风险的一项创新。

      央行总行后来在全国大力推广这一创新制度，并在此基础上于1997年开始创办银行信贷登记查询系统，直至2002年实现全国联网查询，央行征信中心的企业征信系统即在此基础上建立。

三、取消为何？

      自贷款卡制度设立之后数年，许多企业发现，他们花大力气办好了贷款卡，年审也获通过，但这并不意味着企业就能贷到款。实际操作中，各银行会按其标准和程序，要求企业履行信用担保等手续后，才决定是否发放贷款。因此，企业质疑贷款卡形同虚设。

      据《深圳商报》，以深圳为例，贷款500万元以上的企业，年检贷款卡必须由人行深圳分行指定的资信评估公司做资信等级评估，评估达到一定等级以上的，贷款卡年检才能获得通过，而评估报告的价格在5000到3万之间。与此同时，金融机构在决定是否向企业贷款时，各金融机构仍然会按照本行的标准和程序进行评估。这种功能的重叠，让贷款卡渐成“鸡肋”。

      “为了办理贷款卡应付年检而花钱买来的评估报告，对于商业银行是否决定发放贷款这件事上没有任何意义。”

      对于商业银行而言，贷款卡功能不再；整体来看，随着人民银行账户管理系统上线运行，和账户管理工作的加强，多头开户现象、恶意废逃银行债务已经基本杜绝。随着近年来征信系统逐步完善，贷款卡收集信息的作用已逐渐消失，继续维持这一制度反倒劳民伤财，因而其取消也就不难理解。

      一项制度若是没有效果，便可废除，否则也只是有名无实，新的制度必然会取代旧的无用的制度，企业贷款所需的贷款卡被取消，今后企业贷款主要还是看企业的征信情况和各银行的审核评判标准。

中国人民银行关于深圳经济特区信贷资金管理实施办法

第一条　对深圳特区人民银行和各专业银行的人民币信贷资金，均按本办法管理。

对非银行金融机构的人民币信贷资金，按人民银行总行的统一规定办理。第二条　深圳特区的信贷资金，实行以“块块”为主的管理体制，改变现行专业银行的“条条”管理体制，现有的信贷资金和今后吸收的存款，除中央国库款和向人民银行总行缴纳的存款准备金外，全部留给深圳特区，由人民银行深圳特区分行负责统一安排使用。第三条　实行以“块块”为主的信贷资金管理办法后，各专业银行市分行要在信贷计划和信贷资金分配上，同其总行和广东省分行脱钩。截至一九八五年底止，各专业银行总行和省分行对深圳特区分配的信贷资金，包括存差资金，不再调走。

除信贷计划信贷资金切块管理以外，属于各家银行总行、广东省分行管理范围的工作，仍照常进行。第四条　实行信贷现金计划单列。各专业银行分行的信贷、现金计划，必须全部纳入人民银行深圳特区分行的年度信贷、现金计划，由人民银行总行审批下达，实行差额控制。在人民银行总行批准的差额计划内，对流动资金，允许多存多贷，但少存必须少贷。

人民银行深圳特区分行根据人民银行总行下达的年度信贷现金计划，核批各专业银行市分行的年度信贷、现金计划，包括借差计划和存差计划，同时抄报人民银行、专业银行总行和省分行。

深圳特区银行要积极吸收存款，合理发放贷款，以保证借差计划不突破，存差计划如数完成。第五条　信贷差额控制的范围，列入信贷差额控制的项目，资金来源为信贷基金、各项存款；资金运用为流动资金贷款，固定资产贷款，其他贷款和缴存人民银行总行的存款。

固定资产贷款，包括地方项目和国务院各部门直属项目的贷款，均在深圳特区信贷计划内安排。属于中央特批的个别特大型建设项目，目前指沙角B厂电站，可暂在深圳特区信贷计划中单独列报；在年度中间，国务院下批的没有安排在当年计划内的大型建设项目，其所需资金超过深圳特区信贷资金承担能力的，可另行报批。

下列几项不在信贷差额控制范围之内：

（一）中央国库款、省级预算收入；

（二）发行基金；

（三）金银占款；

（四）外汇占款；

（五）外汇抵押人民币贷款。

国务院各部门、各省、自治区、直辖市在深圳特区投资项目自带固定资产贷款和流动资金贷款的，分别纳入各自的信贷计划和固定资产贷款规模。第六条　固定资产贷款管理。深圳特区银行，要按照自身资金来源的构成，调整贷款结构，在国家核定的投资规模和固定资产贷款计划内发放固定资产贷款和乡镇企业固定资产贷款。人民银行总行每年核给深圳特区的固定资产贷款计划，未经批准，不得突破。第七条　实行实货实存办法。深圳特区银行的信贷资金管理，实行“实贷实存”的办法，将计划与资金分开，人民银行总行与深圳特区银行要划分信贷资金，今后人民银行总行核批深圳特区银行的信贷计划，是解决信贷规模和计划内贷款。信贷资金的平衡，主要靠组织存款和利用其他方式筹措资金解决。人民银行总行在下批深圳特区的年度借差（或存差）计划内，根据国家宏观控制的需要和深圳特区的实际情况，将资金分次贷给。

人民银行总行和人民银行深圳特区分行之间的资金往来，采取借贷方式。借款、存款及其他资金往来，均计算利息。第八条　信贷资金与联行汇差资金分开管理。深圳特区银行的信贷资金与联行资金要分开，不得互相占用。人民银行与专业银行吸收的存款，首先要保证存款的提取和汇出，对信贷资金的运用，要有相应的信贷资金来源，要按照信贷政策，优先安排流动资金贷款，合理安排固定资产贷款，切实做到多存多贷，少存少贷，不准利用汇差资金发放贷款，搞少存多贷。第九条　开户。为了加强信贷资金管理，保证人民银行总行与人民银行深圳特区分行的资金互不占用。人民银行深圳特区分行要在人民银行总行开立存款户、计划贷款户和临时贷款户。所有用款一律通过存款户支付，不准发生透支。

人民银行总行的帐务委托人民银行深圳特区分行设置专柜办理。第十条　缴存存款。缴存存款的范围为银行各项存款，包括：企业存款、地方财政存款、机关团体存款、部队存款、城镇储蓄存款、邮政储蓄存款、农村存款、信托存款、保险公司存款、其他存款、其他专项存款。

人民银行深圳特区分行在人民银行总行开户后，应根据一九八六年八月三十一日比一九八五年底深圳银行吸收各项存款增加额百分之三的比例，在九月十日内向人民银行总行办理第一次缴纳存款准备金的手续。以后一个月调整一次。调整的时间、金额起点按现行规定办理。如遇各项存款余额等于或低于一九八五年底余额时，不得退还缴存款。

人民银行深圳特区分行必须在规定的时间内如实办理调整缴存存款。调增不得推迟，调减不得提前，不得少缴和欠缴，如若违反，按金额每天以万分之三计收罚款。

深圳特区各专业银行向人民银行缴存存款准备金的比例，由人民银行深圳特区分行制定。

在深圳什么情况下银行有可能会提前收回贷款？

;     在深圳生活不仅面临的生活压力比较大，而且消费水平也比较高，而作为生活在深圳的我们来说，当面临资金压力时，向银行申请贷款有可能是最好的方式，而向银行申请贷款，主导权是在银行手中，那你知道在深圳向银行申请贷款之后，借款人跟银行是需要签订贷款合同的，但是你知道在什么情况下银行是有权利提前收回贷款的吗？

      通过对贷款合同的分析，发现了很有意思的事情。在贷款合同中，往往有这样一则条款：甲方(借款方)不配合或者拒绝接受乙方(贷款方)对其使用借款情况和有关生产经营、财务活动监督，乙方通知后7日内予以改正，并采取令乙方满意的补救措施，否则乙方有权提前收回部分乃至全部借款；不能收回的，按逾期借款预期年化利率按日计收违约金。

      简单来说就是以下两个方面：

      (1) 借款人申请消费贷款，但是在成功申请到贷款消费之后没有按照约定递交用途类发票；

      (2)企业不愿意或者压根就不愿意配合银行进行检查，或者是无法提供银行要求的，比如企业的经营流水、定期报表等。

      如果出现上述现象，银行会进行快刀斩乱麻，为了合理的控制风险，会考虑提前收回贷款。如果借款人进行官司大战而导致抵押物被法院查封，那么银行会对借款人宣称在指定期限内解除司法查封或另提等值抵押物，否则有权依照合同，提前收回贷款。

      提醒，等贷款顺利下放以后，不管怎么样，要积极配合银行，不然银行一不开心，就提前把贷款收回去了，那样，借款人可真的就欲哭无泪。

深圳特色村民贷结清与终止流程

深圳村民贷提前结清：

借款人可按合同约定，在办妥预约申请手续和支付一定的违约金后，提前结清贷款。无公证委托书的代办人不允许办理贷款结清业务，不得领取抵押物、质押物凭证。

以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。

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