据说房贷部分提前还款有技巧,怎么做才能节省更多利息?
对住房按揭贷款进行提前还款,是为了减少贷款利息支出。同样是部分提前还款,不同的操作方式会有不同的节省利息的效果。因此,房贷部分提前还款节省利息有技巧。
那么,房贷提前还款节省利息有什么技巧呢?关于这个问题,不是一言两语就能说清楚的,房贷提前还款涉及到3个方面:还款资金来源、贷款形式、还款方式。因此,我从3个方面,对房贷提前还款节省利息的技巧做一个全面的回答:
一、资金来源方面
提前还贷的资金有2个来源:一是借款人自己的资金,二是借款人的住房公积金。
目前住房公积金存放在公积金账户内,是以1.5%的年利率支付利息的。而目前银行定期存款利率要比1.5%高出许多,大型国有商业银行1年期、2年期、3年期的定期存款利率分别是2%、2.5%和3.15%。3年期的银行定期存款利率是公积金存款利率的2倍多。
可见,如果有住房公积金余额,也有闲置的资金,那么在提前还贷时,使用住房公积金还款要比使用手上的闲钱还款更划算,手上的闲钱可以存为银行定期存款,赚取更多的利息。通过存款赚了更多利息,也就等于节省了更多的贷款利息。
二、贷款形式方面
目前,对于住房按揭贷款来说,有3种贷款形式:一是住房公积金贷款,二是银行商业性住房贷款,三是组合贷款(公积金贷款+银行商业贷款)。
有条件使用公积金贷款且公积金贷款额度能够满足购房需求时,办理的是公积金贷款。如果能够使用公积金贷款但额度又不够时,就要通过办理一定额度的银行商业贷款来支付购房款,这种形式就是组合贷款。如果没有条件使用公积金贷款,那么只能办理银行商业贷款。
住房公积金贷款的利率和银行商业性贷款的利率是不一样的,而且两者的利率差距还较大。例如2022年,5年期以上的住房公积金贷款利率是3.25%,而银行商业性房贷利率一般是4.9%至5.2%之间,银行商业贷款利率比公积金贷款利率高出了约2个百分点。
目前,许多城市的住房公积金中心已经允许办理组合贷款的借款人,在没有结清(还清)住房公积金贷款的情况下,可以提取住房公积金来归还银行商业贷款。而之前的规定是公积金贷款没有结清之前,不允许提取公积金归还银行商业贷款。
因此,当我们有公积金余额或是有闲钱提前还款时,要优先归还银行商业贷款,这样就更加节省房贷利率了。例如,同样是对一笔贷款年限剩余20年的组合贷款进行提前还款,还款金额是30万元,如果是归还公积金贷款,那么节省的利息是10.84万元(等额本息还款方式,下同);如果归还的是银行商业贷款(贷款年利率5.1%),那么节省的利息则提高至17.92万元。可见,归还商业贷款比归还公积金贷款节省了7.08万元的贷款利息。
三、还款方式方面
目前,房贷的还款方式一般有2种:一种是等额本息还款法,一种是等额本金还款法。
在不考虑其他因素的情况下,等额本息还款方式比等额本金还款方式支付的利息会更多。例如,同样是一笔期限30年、金额100万元、利率5%的房贷,在等额本息还款方式下,所支付的利息是93.26万元;在等额本金还款方式下,支付的利息是75.21万元。等额本息还款方式比等额本金还款方式多支付了18.05万元利息。
我们进行部分提前还款之后,一般不能改变还款方式,但会改变月供金额和还款年期(即还款期数)。这其中有2种情况:一种是月供金额不变,还款年限(期数)减少;另一种是月供金额减少,还款年限(期数)不变。
那么,提前还款之后,应该减少月供金额呢,还是应该减少还款年限?从节省贷款利息支出的角度来看,选择“月供金额不变,还款年限(期数)减少”的方式,比选择“月供金额减少,还款年限(期数)不变”的方式更能节省贷款利息。
最后,我们来总结提前还贷最节省利息的方法。从以上的论述可知,节省贷款利息最优的部分提前还款方式是:提取公积金归还银行商业性贷款,之后选择“月供金额不变,减少还款年限(期数)”的方式。
贷款有哪些提前还款的方法?
提前还贷主要是为了减少利息,尤其是在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此,在贷款的前几年,尤其是前5年间一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担会减小。
按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。
第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息,但已付的利息不退)
第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。(节省利息较多)
第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。(减小月供负担,但节省程度低于第二种)
第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。(月供增加,减少部分利息,但相对不合算)
专家建议:提前还款,应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少。
提前还部分房贷技巧
提前还款在于尽量减少本金,缩短 贷款 期限,使支出的利息更少。
等额本息 与 等额本金 两种还款法相比而言,由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,如果有提前还贷打算的,选择“等额本金还款法”贷款比较划算。
按照等额本息的还款计算方法,贷款年限过半,说明全部贷款和利息已经超过50%—80%被偿还完毕,剩下的月供本金占比重大,利息数量极少。此时,提前还款省下的钱并不多,而且大部分钱,大部分压力都扛过去了,剩下的小部分也没必要一下子全交付出去。
等额本息的还款方式过半则提前还款不划算,那么对于采用等额本金还款方式还房贷的人来说,按照等额本金的计算方法,一般情况下,当还款时间超过三分之一时,提前还款就不划算了。因为此时利息所剩不多,剩下的基本上是本金,本金是绝对不会少的。
技巧:
1、如果买房时就有提前还款打算的,建议在贷款时选择等额本金还款法;
2、如果等额本息还款法还款年限已过半,或等额本金还款法还款年限超过三分之一,无特殊情况不建议提前还款。
怎么提前还部分贷款呢?
1.在中国银行手机银行(中国银行客户端最新版本:v7.1.6 安卓版),办理贷款提前还款的方法如下:打开中国银行手机银行APP,点击贷款。点击顶部我的贷款。选择你的贷款记录。点击底部的提前还款。选择还全部还是还部分,点击下一步即可。最后注意升级到最新版本。注意事项:开启APP的直接在APP上操作,未开启APP的去柜台进行还款;如果是去银行的话,需要注意提前半个月拨打客服电话提前预约;携带有效证件,贷款合同去前往营业网点办理。
2.目前支持手机银行在线提前还款的贷款品种包含:国家助学贷款、在线质押贷款(存款质押贷款、理财质押贷款)、个人循环贷款和中银E贷(中银E贷、青春E贷、薪钱贷、经营贷)。其他贷款仍需要到柜台进行提前还款。可提前部分还款。由于中行贷款种类较多,且各类贷款办理提前还款的手续、流程等有所差异,请您详询中行贷款经办行。如有疑问,可以咨询中国银行在线客服或下载使用中国银行手机银行APP咨询、办理相关业务。以上内容供您参考,业务规定请以实际为准。
拓展资料:1.中国银行手机银行Android客户端软件是中国银行针对Android手机用户推出的手机银行服务,提供包括账户管理、转账汇款、投资理财、信用卡、民生缴费、电子支付等金融服务,以及优惠活动、网点预约排队、掌聚生活、自助注册、存贷款利率、外汇牌价、理财产品等多项增值服务,方便您随时、随地、随心地享用中国银行专业金融服务。
2.中国银行app使用方法:进入登录页面,在银行柜台预留的手机号即为登录号码,初始密码即为登录密码,可以进入后更改密码,再输入验证码,就登入成功了。
关于部分提前还贷款技巧和提前还部分贷款注意事项的介绍本篇到此就结束了,不知道你从中找到你需要的信息了吗 ?如果你还想了解更多这方面的信息,记得收藏关注本站。
还没有评论,来说两句吧...