打包贷款业务流程？

金融不良资产打包处置是什么意思？？

资产管理公司通过打包（将某一银行某一地区的银行不良资产集中起来）通过拍卖（对一般买受人来说）、协议转让（对国资委等来说）的方式将银行不良债权转让给买受人并获得相应对价的一种交易行为，原来是政策性处置，现在已经逐渐商业化了。

不良资产，一个很宽泛的概念，包括银行的不良资产，企业的不良资产，证券、基金的不良资产等等，今天谈一谈最主要的不良资产，就是银行的不良资产，也就是借款人到期不能偿还本息的贷款，也称为不良贷款。

什么是不良资产处置？

不良资产处置，就是对于银行的一些不能按期还款的不良贷款进行处理，以期收回本金及利息。我国银行的风控体系在1998年以前，是“一逾两呆”的体制，就是“逾期”，“呆滞”，“呆账”，在98年以后，就把资产分为了五类：正常、关注、次级、可疑、损失，其中后三类为不良资产。据相关机构预测，我国不良资产规模将在2020年达到近3万亿，其中银行占大部分。

怎么处置不良资产？

通常来说，对于不良资产的处置程序首先是内部催收和外包催收，银行内部有专门的催收机构，外包就是外包给外面的专业催收公司。

除此以外，还有一类巨头公司来负责银行的不良资产处置，它就是四大国有资管公司（AMC）：华融资管、长城资管、信达资管、东方资管。这四家是1999年由国务院设立，专门处理国有银行不良资产，四家资管公司对接四家国有银行：分别是农行、建行、工行、中行。

主要通过“债转股”的方式，资管公司动用资金收购银行的不良资产，把银行对企业的债权转为资管公司对企业的股权，资管公司也就成为了企业的股东，获得股权分红，通过这类程序，让这些企业有了资金后走出泥潭，继续向好的方向发展，最后通过转让、重组或上市收回原来的入股资金。就这样，银行的不良资产得到了解决，那些陷入泥潭的企业也逐渐摆脱困境，正常生产经营。

“债转股”主要是针对各方面条件优质的企业，那么资质一般的企业或公司怎么处理呢？通常银行会将这类不良资产打包折扣卖给资管公司。举个例子：农行按比例将不良资产打包，一类占比10%，二类占比30%，三类占比30%，四类占比30%，也就是说优质的债权占比最少。假设这个资产包值10亿，两折出售给长城资管，也就是长城资管花2亿拿到了这个资产包，把里面优质的、近几年的自己消化处理掉，年代久远的不好处理的高价卖给某些地方资管公司。低价买进，高价卖出 ，还有收回的企业本息，无论如何，资管公司最后都是赚的，而且利润不是一般的丰厚。说不良资产处置是一个暴利行业，一点不为过。

不良资产处置的意义

金融是经济的核心和骨干支撑，追根溯源，银行就是金融的源头。随着国内整体经济增长下降，银行的不良资产逐渐攀高，若不加以处理，长此以往势必会引发系统性金融风险。不良资产处置可以最大程度的化解风险，盘活资产，通过“债转股”、破产倒闭、企业重组、兼并等手段，最大程度挖掘优质资产，使得资源配置更加优化，更加合理。金融发展得有序健康，才能引导资金资源优化配置在各个实体行业，对于经济的持续发展无疑是有非常重要的推动和影响作用。

打包贷款金额原则上不超过信用证金额的

贷款的原则有商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。贷款的安全性是商业银行面临的重要问题，效益性是指建立在银行持续经营的基础之上的。《贷款通则》第四条规定，借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第十条规定，除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

法律依据

《贷款通则》第四条

借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

《贷款通则》第十条

除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

打包贷款金额一般不超过信用证金额的

出口信用证打包贷款是出口地银行对信用证受益人提供的一种短期融资，是基于银行可接受的信用证发放的，用于信用证项下货物采购、生产和装运的专项贷款。还款来源为信用证项下出口收汇。 打包贷款是一种装船前短期融资，使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。

信用证打包贷款有的基本规定

1.申请打包贷款的出口商，应是信用证的受益人； 2.打包贷款通常不超过信用证金额的80％； 3.每笔放款通常不超过3个月； 4.申请办理打包贷款需提交：书面申请、国外销售合同和国内采购合同、正本信用证等； 5.需与银行签订《借款合同（打包贷款）》； 6.凭以放款的信用证以融资银行为通知行，且融资银行可以议付、付款； 7.信用证中不含有出口商无法履行的“软条款”； 8.申请打包贷款后，信用证正本须留存于融资银行； 9.出口商发货并取得信用证项下单据后，应及时向银行交单。

什么是国内信用证项下打包贷款？

国内信用证打包贷款, 是指银行应国内信用证受益人(卖方)申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的专项贷款。

产品特点

1.用于卖方在国内信用证项下备货装运的短期资金融通需求；

2.还款来源为国内信用证项下收款，有开证行有条件的信用保障；

3.属专项贷款，贸易背景清晰，适合封闭管理。利率打包贷款利率比照同档次人民币流动资金贷款利率。适用客户卖方流动资金紧缺，而买方不同意预付货款，但同意开立信用证。

申请条件

1.依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件；

2.拥有贷款卡；

3.拥有开户许可证，在我行开立结算账户；

4.客户在我行有授信额度。

办理流程

1.卖方与银行签订融资协议，向银行提交打包贷款申请书、贸易合同、正本信用证及相关材料；2.银行经审核后将打包贷款款项入卖方账户；

3.卖方使用打包贷款款项完成采购、生产和装运后，向银行提交信用证项下单据,办理议付；

4.银行将单据寄往开证行进行索汇；

5.开证行到期向议付行付款，议付行用以归还打包贷款款项。

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