现在还有靠档计息的贷款吗有影响吗？

6大银行宣布，2021年1月开始，全面取消“这种利息”

而在存钱的时候，现在的人们通常都会把钱存银行，安全便捷，还能生点利息，可谓两全其美。那么大家也知道，在银行存钱的方式主要有两种，分别是：定期与活期。

定期的话，就是按照自己选择的期限进行存款，到期之后才能把它取出来，有时间限定，利息比较高。活期是一种不规定时间，比较自由的存款方式，当然，“鱼和熊掌不可兼得”，这种存款产品的利息就比较低。可以说，这两种方式各有优势，就看储户的实际情况与需求，进行选择了。

不过很多人对于该定期，还是该活期，是很矛盾的，因为又想定期多拿点利息，又担心定期之后万一急用，反而更亏，如果能够把这两种的优势结合起来，那该多好！

还别说，银行根据这种情况，推出了“靠档计息”的存款方式，能够让储户提前支取的同时，可按此前已存满的存期来用定期存款的利率计算利息，等于把活期与定期的优势给结合了起来。

很多人对这种存款方式是不清晰的，举个例子，如果你拥有一笔10万元的存款，采取的是靠档计息的方式，存期是2年的时间，但只存1年9个月就要取出来用，那么在计算利息的时候，便靠档1年半这个利率档次，分为两个部分进行计算，一部分计息是按照1年半的定期利率来算，另外3个月计息按照活期进行计算。

但如果你把10万元存为定期呢，时间同样是2年，需要提前1年半取用，这时候由于没到期，那1年半的利息银行就会给你按照活期利率进行计算，就没那么划算了。

在需要提前取出的情况下，靠档计息相较定期是比较划算的，所以才会在推出之后，被很多储户所选择。大家把钱存银行的时候，都希望保障存款安全的同时，获得更多的利息，定期是人们普遍的选择，只是苦恼提前取用的时候比较亏，而靠档计息却在一定程度上弥补了这一短板。

不过像靠档计息这种产品正逐渐被取消，我国目前已经有6大银行宣布，从2021年1月1日开始，要把靠档计息全部取消。也就是说，如果储户没有到期就把存款取出来用，就全部按照活期的利率来计算利息，变得和定期一样，和之前差别很大。

比如，如果有储户在此前存的是靠档计息，存款为20万，3年的存期，那么利率就是4.125%，但如果2年后要提前取用，按照取消以前的来计算，那2年定期就有2.6%的利率，计算下来能拿到的利息为10400元。但取消之后呢，同样的情况下，那2年在按照活期的计算下，就只有0.3%的利率，能拿到的利息只有1200元。

可能一些人不明白，银行为什么当时要推出这么一款对自己不利的产品？原因很简单，是为了揽到更多资金储存，推出这款产品是为了吸引大额存款储户。

而现在为什么要取消呢？可能是因为贷款方面的利率下降，在揽储上成本变高，流动性风险还比较大，让银行的经营没那么稳定，就取消了。

大额存单不靠档计息了吗？为何？

随着年底临近，银行的揽储大战又起，大额存单凭借“利息高、流动性强、安全性好”的特点备受欢迎，已经成为各大商业银行的重要揽储利器。与此同时，由于大额存单产品利率上限进一步放开，承担着利率市场化的重要角色。

众所周知，提前支取、靠档计息的方式就是大额存单的特点之一，如果大额存单产品不支持靠档计息，那必定会影响到产品的美誉度，也就与银行的传统定期存款没什么两样了。因为普通定期存款一般只支持一次性到期付息。

目前国内银行发行的大额存单产品，不仅支持提前支取、靠档计息，而且在业务上不断创新、计息方式呈现多样化的特性，大额存单有四种计息方式，一次性到期还本付息、按月付息型到期还本、按季付息型到期还本、按年付息型到期还本，其中前两种情况最为常见，相比之下，定期存款只有极个别按期付息。

从不同银行类型来看，农商行和城商行大额存单利率处于较高水平，国有大行（邮储银行除外）处在垫底位置，而利率水平居中间的则是外资银行和股份制银行。

其中，农商行各期限大额存单利率上浮幅度在52.92%～53.33%之间，城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之间，部分城商行或者农商行的上浮幅度最高可至55%；股份制银行各期限上浮幅度在47.35%～50.37%，国有银行各期限上浮幅度在43.09%～47.40%之间，显然均未达到50%。

总之，目前来看各大商业银行发行的大额存单产品都是支持提前支取、靠档计息的，业务创新只能是越来越灵活，不可能倒退。

今日有消息传闻，全国多地银行接到监管部门通知，暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，提前支取按活期计息，也有机构表示，确实接到该通知，但是在央行和银监会官方网站上暂时查询不到该消息。大额存单作为存款的方式之一，肯定也是会受到影响的。

靠档计息其实就是存款业务提前支取利息一个支付方式，每个银行的方式都不禁相同，假如你在银行存了1万元，存款不足7天，那么就是按照取款当日的挂牌利率计算，慢3个月不足半年的提前支取，按照3个月的定期率计息。现在取消靠档计息的规则，那么没有到期的全部按照活期0.3%的利率计息，对于储户来说非常的吃亏。

取消靠档计息的影响是双方面的，对于储户和银行都是有影响的。我们分别看看对储户和银行都有那些影响、

对银行的影响： 对银行的最直接的好处就降低了成本。假如在取消前，你在银行3年的大额定存，每个时间档都有不同的计息方式，现在好了，假如你没有满3年周期提前支取，同意按照0.3%的活期利率计息方式，那银行会节约多少利息呢。所以这里直接降低了银行的成本。但是有利就有弊，靠档计息今年来一直作为银行揽储的一个吸引方式，现在这个便利性不在了，会打消很多储户的存款积极性，会给银行增加资金压力。

对储户的影响： 对于储户来说，减少了存款的灵活性和收益，一旦遇到其他更好的投资方式，在为达到存款约定时间的时候提前支取，会减少收益性。

总得来说，靠档计息的取消，会减少银行的揽存成本，减轻负债率，但是同样会降低存户的存款积极性，同时也面临资金减少导致不足的压力。不过此举会释放资金的流动性，促进消费，也有利于股市，有点变向降准的意思。

大额存单靠档计息“福利”渐行渐远，部分银行对靠档计息类定期存款相关业务进行了调整，调整之后新增产品不再支持靠档计息，大额存单也在此次调整之中。据了解，此举与监管机构此前针对定期存款靠档计息窗口指导有关。

一、监管层面

12月27日银保监会发布的相关通知，银保监会、人民银行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），加强对现金管理类理财产品的监管，同时设置一年的过渡期，防范银行在过渡期结束前集中抛售资产出现断崖效应。而银行大额存单，其实质就是一种现金管理类产品。

二、大额存单风险外溢

大额存单产品，是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或银行理财子公司理财产品。极易引发投资者在某一利空或者传言的赢下，集中赎回而导致流动性风险，风险外溢性强。2018年已将，该类产品规模已达4.5万亿，引起了管理层的注意。

三、大额存单在竞争中处于劣势

银行理财发行的现金管理类产品由于没有细化的监管要求，其在投资范围、投资集中度和流动性管理等方面较“宝宝类”货币基金限制更少，其竞争优势更为凸显，也成为资管新规发布后，银行理财转型的主要发力点，从而规模猛增，而大额存单在竞争中处于劣势。

四、大额存单吸引力下降，面临转型压力

大额存单产品投资非标、长久期信用债、利率债、二级资本债等都将受到严格限制，理财将转向更多配置存款、货币市场工具、存单以及短久期债券等，大额存单产品收益率的下行不可避免。受规模与净资产、风险准备金等挂钩，非货币类难以应用摊余成本法估值等规定影响，客户接受度存在难度，大额存单产品的吸引力下降，将导致理财规模的增长将受到约束，理财将再次面临转型压力。

总之，这个通知还有一年的过渡期，后续各银行会出台相关细则，逐渐妥善处理存量产品，当然也不会发行新的大额存单。未来如何优化、加强创新成为需要考虑的问题。银行应当把握监管趋势，逐步减少对靠档计息产品的倚重，努力加强产品设计，来替代甚至超越靠档计息产品的地位。

最近一段时间，有些人反应说银行的存款不能采取靠档计息了，是不是这样呢？

根据媒体的报道，确有此事。日前，全国多省市的银行机构接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

对于此事，相关媒体也到多家银行求证消息，根据多个银行机构的反馈，监管确实下发了该类通知，但各地通知的内容不尽相同。目前，部分机构正对靠档计息产品在进行调整，后续会改成满期付息，支持随存随取，但利息按照普通存款利率。

监管部分针对的是定期存款，那么大额存单本身属于定期存款的一类，大概率也会受到影响，这一政策主要是为了稳定金融系统的银行存款结构，因为采取靠档计息的话，可能很多用户中途看到某些理财产品收益较高，提前支取，会对银行余额造成明显影响。

而如果不能靠档计息，那么在存款之前，储户就会根据自己的资金实际闲置情况，选择适合的存期，如果真的需要钱提前支撑，按活期付息就会很不划算，这样一旦用户选定存期，对应的储蓄余额就会更稳定。

不过这一通知，主要是针对新增的定期存款，对于之前已经存入并且存款时约定的可以采取靠档计息的存款，提前支取还是可以按靠档计划的方式付息的。

目前通过央行以及银监会官方网站，并未发现有公告称大额存单今后不再不靠档计息，从各银行目前所在销售的大额存款来看，各银行目前所销售的大额存单与以前并无差异依然是靠档计息。

大额存单自2015年6月上线以来，各银行所执行的大额存单虽说略有不同，但也均是灵活性与存款利率，均是比传统银行普通存款高出很多。

大额存单利率:各银行大额存单利率上浮率可达到，央行基准存款利率40%-55%之间；

付息方式可选择:按月付息与到期付息；

可提前支取:提前支取按阶梯利率计息并付息；

可转让:这里未到期内着急使用可选择转让给其他储户对计息收益影响较小；

可押质:在未到期内可押质大额存单，在银行办理个人消费贷。

各银行所推出的大额存单提前支取靠挡计息并付息，对于各大银行所推出的大额存单来说非常重要，也是大额存单灵活性的关键之处，如果各大银行取消大额存单，提前支取靠挡计息并付息规则，那么今后大额存单的灵活性也是极具下降，影响今后各银行大额存单销售下滑的局面，在今后的各银行竞争上也是会增加难度。

在各银行没有推出新的存款产品，可达到大额存单，安全性以及灵活性相同可替代的存款产品前，各银行目前所推出的大额存单是不会取消提前支取靠挡计息方式。 目前各银行所执行的大额存单，提前支取阶梯利率计息方式略有不同，均是根据自身银行经营状况来定设定各阶梯利率。

有按照大额存单票面利率扣除一定期限计息大额存单，也有按照大额存单认购日当天央行所执行的存款基准利率靠挡计息，在认购大额存单产品的时候，查看下当期所在销售的大额存单产品说明即可得知，当期所销售的大额存单如何靠挡计息方式，选择大额存单产品的时候，根据自身情况合理配置与选择按月付息还是到期付息大额存单。

你好。

这件事得从最近人行又爆出的一项新规说起：就是商业银行不准再发行“靠档计息类”的定期存款产品了。

这是继2018年后人行取消了部分商业银行大额存单产品的发行规模之后又一项限制商业银行产品发行的新规。

看到这条规定之后，着实又给我们银行从业者当头一棒，又损失了一款吸储的“王牌产品”，在丧失了一款又一款优势产品后，商业银行吸储该何去何从？

在2019年开门红期间，我们支行做过一项统计：

在自然增长的3000万存款中，大额存单购买的比例占到了总体上涨额的40%左右，很多客户就是看中大额存单产品的高安全性和高收益性。

在一季度之后，各家银行的大额存单产品相继“绝迹”了，一些规模较大的商业银行也是在特定的时间发行特定规模的大额存单产品，基本上也就是一发行就抢购一空。

理财产品打破刚性兑付，保本型理财产品发行规模就受限了，同时非保本型理财产品的收益也直线下降；

大额存单产品也逐渐退出理财市场；

2020年开门红在即，又得到消息靠档计息类定期产品被强制下架，商业银行还有什么可吸引客户购买的产品？

这个开门红，商业银行在吸储大战的竞争中，难啊！

但目前为止，相关管理机构并没有明确表示大额存单不计息，现实了解的情况看，各大银行的大额存单理财产品均处于正常状态，也未见任何具体公告。

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而题主所言，我想你应该是误解了12月27日银保监会发布的相关通知。

12月27日。银保监会、人民银行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），加强对现金管理类理财产品的监管，同时设置一年的过渡期，防范银行在过渡期结束前集中抛售资产出现断崖效应。

而银行大额存单，其实质就是一种现金管理类产品。

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现金管理类产品，是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或银行理财子公司理财产品。极易引发投资者在某一利空或者传言的赢下，集中赎回而导致流动性风险，风险外溢性强。2018年已将，该类产品规模已达4.5万亿，引起了管理层的注意。

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银行理财发行的现金管理类产品由于没有细化的监管要求，其在投资范围、投资集中度和流动性管理等方面较“宝宝类”货币基金限制更少，其竞争优势更为凸显，也成为资管新规发布后，银行理财转型的主要发力点。从而规模猛增。

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现金管理类理财产品投资非标、长久期信用债、利率债、二级资本债等都将受到严格限制，理财将转向更多配置存款、货币市场工具、存单以及短久期债券等，理财现金管理类产品收益率的下行不可避免。受规模与净资产、风险准备金等挂钩，非货币类难以应用摊余成本法估值等规定影响，客户接受度存在难度，现金管理类产品的吸引力下降，将导致理财规模的增长将受到约束，理财将再次面临转型压力。

总之，这个通知还有一年的过渡期，后续各银行会出台相关细则，逐渐妥善处理存量产品，当然也不会发行新的大额存单。

最近，有媒体报道，监管部门要求商业银行压缩定期存款中靠档计息产品余额和用户规模，部分商业银行回应，确实接到了类似通知，但是，通知内容不尽相同。

有人因此认为，大额存单今后可能不允许靠档计息了，事情会不会是这样呢？我觉得现在还不能下定论。

在寻找答案之前，我们先要明确两个概念，一个是定期存款，这个主要是指的传统银行定期存款，这种存款的基本规则之一，就是提前支取按活期计息。

根据媒体的报道，我认为监管部门要求的是这类定期存款，因为现在有很多创新存款，采取的就是定期存款通过优化转让，根据存款时间靠档计息的。

比如有的银行，5年期存款利率为4.8%，但是一个月支取利率按3.8%，三个月支取利率按4.3%。监管部门要求整改的的，应该是指这类定期存款。

需要明确的第2个概念是大额存单，根据人民银行的规定，大额存单属于一般性存款，但是他和传统的定期存款是有区别的。

关于大额存单，人民银行有专门的管理办法，在管理办法中有明确规定，大额存单可以采取靠档计息的方式，如果不允许大额存单靠档计息，人民银行应该首先修改大额存单管理办法，否则就会出现文件打架的现象。

大额存单的发行必须向人民银行进行报备，如果不允许大额存单靠档计息，这种产品人民银行是不会允许发行的，因此我认为，现在不应该出现不允许大额存单靠档计息的说法。

由于目前的信息仅限于媒体报道，并没有见到相关文件和要求，而且今年年底临近，商业银行也不会再发行新的大额存单产品，究竟是否允许大额存单靠档计息，需要等待2020年商业银行发行情况才知道。

据媒体报道：

全国多省市的银行机构接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

目前，部分机构正对靠档计息产品在进行调整，后续会改成满期付息，支持随存随取，但利息按照普通存款利率。

早在2019年5月份就传出消息，某银行发布通知称，根据5月9日市场利率定价自律机制会议决议，商业银行应立即着手有序停办活期存款创新产品（按日均规模分档给予定期存款利率甚至更高利率的活期产品）。该行要求各省直分行在规定期限内报送分行存量结构化存款业务明细。另据知情人士透露，上述于5月9日召开的会议上，表决的议题之一是： 以后所有的贷款（包括信用卡）定价，必须明确使用年化利率。

根据该通知，此次市场利率定价自律机制会议提到停办活期存款创新产品，主要是按日均规模分档计息，本质仍为活期的存款产品。某银行的一款活期存款创新产品介绍为，“客户通过我行柜面签约某某产品后，签约账户当季活期达到约定日均余额，即可按日享受优惠利率。”产品根据客户当季日均活期留存金额判断所享受利率，并按照活期留存金额大小进行分层定价。

事实上，在利率市场化进程下，利率管制已经基本放开。目前存贷款基准利率和市场利率“两轨”并存，存在存款“搬家”现象一定程度上推动银行负债短期化、同业化，资金稳定性下降，成本上升。推动利率“两轨”逐步合“一轨”是发展方向。需要在健全银行内部转移定价机制、培育Shibor等基准利率体系、完善央行市场化的利率调控和传导机制等多方面下功夫。同时，为了消除定价扭曲，仍会继续加强对理财产品及其他影子银行的监管。

值得注意的是，市场利率定价自律机制会议还提到另一项议题，即以后所有的贷款（包括信用卡）定价，必须明确使用年化利率。这也就意味着银行贷款包括信用卡，不允许只用日利率、月利率、手续费等形式。

为什么会被叫停？

金融工具的三性原则，一般指的是“安全性、流动性、效益性”三大原则。通常情况下，三性属于”不可能三角“，例如：定期存款，兼具盈利性和安全性，但不具备流动性；活期存款，兼具安全性和流动性，但不具备盈利性；权益投资，兼具流动性和效益性，但不具备安全性。

但2018年以来，有部分商业银行发行的”靠挡计息“定存产品、“活期存款创新产品”大有野蛮生长之势，主要原因在于这些产品的已经打破了金融工具传统的“三性原则”。

大额存单是靠档计息的，相对定期存款是贴心一点的，定期存款提前支取一般是按照活期存款利率计算结息利率的，而大额存单提前支取是按照靠档计息的方式来计算，不过一般存时间3年左右才能获取大部分的利率进行结算。

大额存单简单来说就是普通定期存款的升级版，具有收益率高、流动性高和安全性高的特点，各项指标都比较均匀。

期限是比较灵活的，最短有1个月，最长可以达到5年，而且结算方式也有两种可以选择，一种是到期付息，一种是按月付息，大额存单的门槛是20万起步，一般来说选择按月付息的利率会低一点，不过资金大的时候，收益率和服务都会多一点，银行会推出不同的大额存单提供给不同的储户选择。

最后，大额存单除了以上功能之外，支持转名和质押，是一款性价比比较高的存款产品，其中支持靠档计息已经是比起很多理财产品优质很多，随着银行业的竞争增加，银行推出的产品会越来越好，不断满足储户的日常需求，不久将来肯定会推出比大额存单更加优质的存款产品，让银行更好地吸收存款。

现在还有靠档计息的存款吗？

没有，2019年末，监管部门不允许各银行发行靠档计息的产品，2020年12月14日中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、邮政银行、交通银行纷纷发布公告叫停靠档计息的产品。

2021年1月1日起，投资者在靠档计息产品到期后支取的，按照约定的利率计算，利息不受影响，若投资者提前支取的，计息方式由靠档计息调整为活期存款利率计息，现在银行活期利率0.3%左右。

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