房贷利率不转lpr需要办理吗？

银行贷款利率不转换可不可以？

可以。

可以不办理的。也就是说，按照银行的规定，房贷利率转换是可以不办理的。如果到最后期限还没有办理的话，那么银行就会默认调整的。其中，剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，是可以不必参加转换的。此外，公积金贷款和公积金中心协商不转换的个人住房贷款是可以不转换的。

总的来说，房贷利率转换可以不办理转换的。此次，房贷利率转换的主要目是提高货币市场的传导效率，降低企业的融资成本，引导资金进入实体经济，增强货币政策对贷款利率的引导作用。

之前的贷款利率要一定转LRP吗？

路人蚁：财下心头，却上眉头，与你一起侃 财经

我们以前的利率叫做基准利率，也就是央行给予的一个指导性利率，然后各大银行根据这个指导利率做参考，进行自身银行的存款和贷款利率做出上浮和下调。也就是说以前的利率都是基准利率+浮动利率模式，我们之前说的降息降准其实也是围绕基准利率来说的，银行的贷款也是根据这个基准利率，然后结合你个人信用情况，进行利率折扣或者上浮利率。

现在推出的LPR利率，实际上不是指导利率，而是基于市场的一个动态定价利率，以前基准指导利率是比较固定的，而这个LPR利率就是动态的，跟着信贷市场变化走，这种定价利率模式，其实更加高效，能够满足信贷市场的融资需求，提升效率和公平性。

今年根据央行要求存量贷款市场，很多都需要进行LPR 转换，如果到期不能进行LPR转换也会默认一个选项，作为以后的贷款协议和利率。LPR利率转换有两个选择一个是LPR浮动利率，一个是LPR固定利率。

如果你不希望承担未来LPR利率变动，带来的房贷利率水平变化的风险，可以选择固定利率LPR，这样就是维持原来利率不变，如果你希望享受，未来利率变动带来的房贷折扣和成本下降，那么可以选择浮动利率LPR ，这样未来利率下降，你需要还贷的额度也减少了很多。

总的来说，如果你的贷款周期长，又看好市场利率水平下降趋势，那么可以选择浮动利率LLPR,如果你比较保守，贷款周期也短，不希望承担利率波动风险，选择固定利率LPR即可

大家好，我是小希师妹。

相信大家都已经陆续接到银行的通知了，从3月1号开始，我们的房贷，正式挂钩LPR浮动了。

目前有两种选择方式，一种就是保持固定的房贷利率，还有一种就是跟着LPR浮动。

相信很多人都很纠结，不知道到底选择哪一个？

怕选个固定的房贷利率，要是以后LPR浮动的更低，怎么办？或者选了LPR浮动，结果还不如固定的。

所以啊，很纠结。

不过对比了国外的发达国家，比如美日欧的经验来看，随着经济的发展和成熟，市场利率会越来越低，甚至可能变成0或者负利率。

如果中国经济没问题，LPR在未来的很多年里，大概率会慢慢的越来越低。而你的月供成本也会跟着减低。

当然也有人说，我们未来的经济就一定会跟着国外的发达国家走吗？万一我们以后物价飞涨，恶性通胀了，利息也不断抬高呢。

怎么说了，以目前的经济发展，除非出现重大 历史 倒退，否则我们未来的趋势还是大概率向下靠拢。

所以，如果你怕风险，就可以选择固定的，毕竟不会改变。如果你能承受住风险，就可以选择跟着LPR浮动。

但注意了，不管是选固定的还是跟着LPR浮动都只有一次机会，所以一旦选定就不能更改，而且最主要的是时间紧迫，在今年8月份底都要结束。

所以小伙伴们结合自己的情况，可以选择适合自己的。

最近老有人问我，什么是LPR？房贷应该转化成浮动利率还是固定利率？不胜其烦，所以直接写一篇科普一下。LPR前因后果解释起来很复杂，读者大部分不是专业人士，就算今天看懂了，估计明天也会忘记。普通老百姓关心的问题，其实总结起来就是一句话，长期来看，未来LPR是升是降？如果是升，那么自然选择固定利率；如果是降，则选择浮动利率。看起来是要赌大小，但答案其实很简单， 站在庄家（政府）同一边，应该是不会错的 。

一、LPR升降由谁决定

LPR（Loan Prime Rate）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率。通俗来说LPR就是18家综合实力比较强的大中型银行通过自主报价的方式，计算出一个平均最低贷款利率，我们的房贷利率可在此基础上通过加减点生成。LPR就像选美比赛评委打分，去掉一个最高分，去掉一个最低分，然后来个平均。这么操作一番， 看起来LPR是一个比较市场化的利率，好像没有哪个单独的力量能够左右它的走势 。那么，实际上孙猴子还能蹦出五指山吗？

大家猜一下，银行的最优质的客户是谁？当然是央企或者国企！更粗暴地说，银行最优质的的客户就是政府。 所以，LPR的形成机制看起来是比较市场化的，但是它的走势很大程度上还是看政府意愿。 政府其实跟我们每个人一样，当然希望自己的负债成本（利率）越低越好！只不过政府还有多一重考虑，就是担心利率过低，会导致经济泡沫，例如房价过高。但是， 如果政府的债务越来越多，都快还不上利息了，那经济泡沫担忧也会被抛到一边，还是先降利率再说。

二、政府负债和人口老龄化

那么，政府未来的负债会不会越滚越大呢？ 历史 经验告诉我们， 长期来看政府负债占GDP比重几乎是必然上升的。 G8工业国里面，美国、日本、意大利、西班牙和英国的政府负债占GDP比重，长期来看都是稳步上升的。加拿大和澳大利亚这是地广人稀少的资源大国和移民大国，德国很大程度占了欧元区便宜，这三个国家都有特殊原因，不作为参考。 各国政府债台高筑的原因很简单， 社会 福利支出太大，但必须每年增加，不能削减。

美国政府债务占GDP比重，单位%。数据来源ceic

日本政府债务占GDP比重，单位%。数据来源ceic

那么，我们国家的政府负债情况如何？财政部公布的数据显示，2019年末，中国的中央政府负债16万亿，地方政府负债21万亿。当然，大家都知道，这只是明面上的负债。央企和各级国企负债，各级融资平台负债，ppp和棚改负债，养老金缺口等隐性负债，这些金额不会少的。

另外一方面，我们国家还面临“未富先老”的严峻考验，人口老龄化带来的是养老金和医保支出大幅增长，将在未来一段时期进一步加重政府债务问题。

中国老龄化趋势预测

任泽平在《中国财政报告2019：谁来给我们养老》中指出，我国老龄化程度持续上升，同时企业社保缴费率负担较重、需要下调，社保的收支矛盾凸显，缺口日益增加。

黄色是每年的实际新增缺口，现在用财政拨款补充，相当于每年政府都要增加这部分负债

三、提升姿势的总结

总结一下，人口老龄化将导致我国政府负债上升趋势加快，所以从长期来看，政府应该会让包括LPR在内的利率下降的，所以房贷应该选择浮动利率。

不一定转的，比如你本来就打了7.5折，贷款又少，时间也不长了，没必要转的。之前我联系银行经理，人家都建议我等到规定时间再说，观望一下，改了就不能变了。

从3月1日起，开始换锚LPR了，LPR的意思是贷款市场报价利率；

这个是央行推出的最新定价参考利率，LPR=MFL+利息差

举个例子，我开了一家银行，手里有几个亿的国债，我想把国债换成钱，所以把国债质押给了央行，央行给了我一笔现金，这个质押的过程就是MLF；

利息差是由18家银行来报价的，基本上算是一个平均值了；

5年期的LPR最新利率是4.75%（这个数据可以在shibor查到）；

如果未来央行降息，那就降LPR利率；

那知道了什么是LPR，我们以后还房贷时就采用浮动利率了，具体操作是这样的；

比如你当初买房的时候贷款有折扣，折扣是7折，最后房贷利率是3.43%；这个贷款利率跟12月LPR有差值，也就是说未来房贷利率=LPR利率+加减点，具体点就是3.43%-4.8%=-1.37%；（注：12月LPR为4.8%）

这1.37%就固定下来了，以后不管LPR怎么变化，你的房贷利率都是LPR减去1.37%；

如果你的房贷折扣是85折，那么就是4.9%*0.85=4.165%，4.165%-4.8%=-0.635%；

以后你支付的实际房贷利率就是LPR-0.635%；

未来只要下跌LPR利率，你就会省很多钱，不知道听懂了吗？

可以不转，但是要作出选择，转或者不转都可以，机会只有一次。根据人民银行要求，各金融机构8月31日前要全部完成。

不是真的。

是否转为LRP浮动利率完全是凭个人自愿的，你也可以选择不转，继续按照固定的利率计算。

两种选择都只有一次机会，一旦选择了LRP浮动利率，以后即便是LRP浮动利率上涨了，每月月供比固定的利率还要多时，大家也不能重新转回固定的房贷利率了。

两种利率的标准各有优缺，固定利率就是之前大家一直在用的，每月还款的利率标准都是一样的，不会随着市场的变动而有所变化。

那LRP浮动利率主要是跟着市场的变化而变动的，也就是说这个LRP的利率它不是固定的，会随着市场的波动而有所变化。

在一般情况下，LRP的利率是每月调整一次，整体趋势也是向低发展的，这地方可以参考经济发达的国家，他们的LRP的利率是逐步走低的，甚至还有可能变成0或者变成负数。

也就是说在以后的时间里，中国经济的发展只要不出现大的问题，LRP的利率就是逐步走低的，这代表着你每月的还款金额是逐步降低的。

这里是否选择转为LRP浮动利率，主要还是大家如何看LRP的利率走向，如果你觉得LRP的利率是逐步走低的，那么你就可以选择转为LRP浮动利率，只要LRP的利率下降了，你每月的还款金额就会降低。

如果你觉得LRP的利率不会降低，你也可以继续使用固定利率，每月按照之前的还款金额还款就可以了，只要这个还款额度不影响你的生活质量，你觉得这样的还款金额可以接受，你不转换为LRP浮动利率也是可以的。

总而言之，如果你不转换为LRP浮动利率，银行是不需要给你计算LRP浮动利率的月还款额度的。

如果不转LPR，那么你的贷款利率之后就按照固定的来（也就是你现在执行的利率）。转了LPR，贷款计息利率会每年根据12月份的LPR浮动。

建议转，从最近几年的趋势来看，利率一直都是在降低的，未来随着国民经济发展，预测利率还会进一步降低，所以从长远角度看，转LPR应该是划算的。

两种，前一波上涨之前买的，楼市处于低谷，贷款利率是打折的，相较现在说不定还低些，那肯定不需要转，但如果你的房贷利率较高，那就要转，比较一下利率就知道了。

到底要不要把房贷转为LRP？

转换成LPR浮动利率形式比较好。2020年4月的LPR为4.65%，换了之后可以减少月供。且目前近几年的趋势和经济整体趋势发展看，利率呈现下降趋势，换成LPR是划算的。当然，一旦选定就不能更改，也存在将来较长时期利率上升的风险。

两种方式选择，原来还款方式是按照“基准利率+浮动比例”计算，基准利率是可变的，浮动比例是不变的；新的方式是按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的，浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按新的选择利率应该表达为：LPR+浮动点。转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的LPR+浮动点”；以后每个重定价日都以此类推。

LPR是个变动数，对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的，很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择原来的还款方式；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择转换成LPR。现行LPR为4.65%，显然比4.8%低。

我贷款到底要不要转lrp？

建议转，在一般情况下，LRP的利率是每月调整一次，整体趋势也是向低发展的，这地方可以参考经济发达的国家，他们的LRP的利率是逐步走低的，甚至还有可能变成0或者变成负数。也就是说在以后的时间里，中国经济的发展只要不出现大的问题，LRP的利率就是逐步走低的，这代表着你每月的还款金额是逐步降低的。如果你觉得LRP的利率不会降低，你也可以继续使用固定利率，每月按照之前的还款金额还款就可以了，只要这个还款额度不影响你的生活质量，你觉得这样的还款金额可以接受，你不转换为LRP浮动利率也是可以的。

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