信贷业务基本流程应遵循？

商业银行贷款遵循什么制度

(一)建立健全内部控制制度，完善信贷规章、制度和办法；(二)建立有效的信贷组织管理体制；(三)实行审贷分离；(四)完善信贷档案管理制度，保证贷款档案的连续和完整；(五)改进管理信息系统，保证管理层能够及时获得有关贷款状况的重要信息；(六)督促借款人提供真实准确的财务信息。

银行办理信贷业务原则

为规范金融机构的贷款业务，建立健全贷款管理秩序，维护借贷双方合法权益，《贷款通则》规定，金融机构经营贷款业务，应当遵守下列原则:

1、合法原则。金融机构经营贷款业务，应当遵守法律、行政法规和中国人民银行发的行政规章。任何不符合国家法律、法规和中国人民银行行政规章的，都必须禁止。而且，《商业银行法》第三十四条规定:“商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。”

2、自主经营原则。金融机构有权根据自身信贷资金的营运状况、贷款项目的盈利前景、借款人的资信情况和偿还能力等，依法自主决定贷与不贷、贷多贷少。《商业银行法》第四十一条规定:“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。”

3、效益性、安全性、流动性原则。金融机构发放贷款，应在法律允许的范围内，努力追求自身经济效益的最大化，并充分考虑社会效益，金融机构发放贷款，应严格审查，加强管理，积极运用法律手段，确保贷款债权的安全，预防和控制贷款风险，避免发生贷款损失。金融机构经营贷款业务，应按照资产负债比例管理的有关规定，控制中长期贷款的比重，加强资产的流动性管理。

4、平等、自愿、公平、诚信原则。此项原则是金融机构在贷款业务中，处理与借款合肥市其他有关当事人(如保证人、抵押人、出质人)关系的基本准则。当事人因借贷、担保而发生的法律关系，本质上是平等主体之间的民事法律关系。

5、公平竞争原则。此项原则是金融机构在开展贷款业务中，处理与同业之间关系的基本准则。应当公平竞争，相互协作，不得从事不正当竞争。在贷款业务上的不正当竞争，主要表现为违反规定擅自提高或降低贷款利率，或者变相提高或降低贷款利率。

6、有担保原则。《商业银行业》和《贷款通则》的规定，金融机构发放贷款，除委托贷款外，借款人应当提供担保

信贷资产风险分类应遵循什么原则？

遵循原则：

1、真实性原则；

2、及时性原则；

3、充分性原则；

4、审慎性原则

定义：

信贷资产风险是指银行对企业和个人发放的贷款,发生收不回本息而蒙受报失的可能性，这种可能性是信贷资金运动中始终潜在的危险。

存在原因：

一、社会经济因素

随着改革开放的不断深化和社会主义市场经济的建立，打破了原有的经济体制，将企业推向市场竞争洪流，而企业经营机制的转换相对滞后，特别是国有企业缺乏自我积累和自我发展机制，缺乏内部活力和市场应变能力。

二、银行自身因素

主要表现在缺乏完备的风险防范体系。由于银行经营过程中短期行为取向突出，重存轻贷、重贷轻收、粗放经营，对金融风险的识别、估计和处理没有一套完整、科学的方法，对金融风险管理方面的机制建设明显软弱，这就积累了越来越多的金融风险隐患，特别是银行间无序的竞争，严重干扰了贷款风险管理的正常进行。

三、政府因素

应该说，政府行政干预如果发挥得当，有其积极作用的一面，即协调好银行与企业的关系，维护银行利益，以促进经济发展。

四、企业因素

企业效益不佳增加了贷款发放的风险度。近几年，一些企业由于资产负债率高，管理水平低，集约化程度低，科技含量低的状况，缺乏市场竞争能力和担风险能力，信贷投入的风险大。

五、人行监管乏力因素

人行作为监管执法部门，对防范信贷资产风险责无旁贷。但目前监管工作依然存在不少问题：

一是监管职能部门在监管中分工协作依然松散，加上监管人员素质低，致使具体工作难以形成合力;

二是监管操作力度落后，风险监测缺乏现代化手段，金融风险监管的深度、广度、力度均不够;

三是缺乏一套有效的风险预警机制;四是对违规行为处罚不力，一方面未能摆脱政府干预行为，另一方面自身手段单一，基本上采取经济处罚，很少运用行政措施，致使许多违规问题不能从根本上得到解决。

零售信贷授权工作遵循的原则有

授权适度原则。银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的要求，零售信贷授权工作遵循的原则有授权适度原则，合理确定授权金额及行权方式，以实现集权与分权的平衡。

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