贷款中介危害？

黑心金融中介日入过万，他们靠什么赚钱，以后贷款还敢找中介吗？

谈到金融中介公司，在很多人的概念里面都是高大尚，西装革领。随着市场的不断变化，很多金融中介已经变得很随便，只要有关系，有点资源，随处都可以做成一个金融中介公司。

你贷款款，他赚钱，你给利息，他拿利润，你贷得越多，他就赚得越多。

中介日入过万，这几乎很常见，也许在发这篇文章出来，会有很多金融中介的朋友来喷击，做金融中介真有那么好赚吗？用金融里的一条行话讲，做金融，你不狠，就永远赚不到钱。

为什么说是日入过万，可是为什么还是会有很多金融公司退出了市场，纷纷转行呢？原因是，他们自寻短见，狠过头了。那些很善良的金融中介，都是存活比较时间长的，有些三五年，甚至多的七八年了还一样存在。

金融中介靠什么赚钱？

1、产品推广佣金

简单点讲，就是自己通过银行或是其他的金融公司，或者金融平台，对接某些信贷产品或是金融服务，产品方给到相应的提成。在完成相应的产品推广量或成交量的时候，产品方还会给出相应的奖励。

推广佣金，这是对于很多正规的金融中介来说是重要的一项收入来源。比如当时在2017年我们接平安银行的宅E贷那款产品，我们公司拿到的利润3.2%，业务经理那面拿0.1%，给到市场其他金融业务1.8%-2.2%之间。

如果是自己接单的话，那么放款100万，自己就可以赚到3.2万，如果是下面的业务接单100万，那么们至少也可以赚1万。也许你会觉得贷款100万太多，这款产品是针对有房贷的客户，也就是随便一套房子几乎都是过百万，最少的也会有三五十万。

我记得最牛的一个人，三天时间放了4000多万，也就是提成都拿了一百多万。在当时，这款产品火爆了全国，如果当时没有严控，可能还会更火。现在这款产品也还有，只是相对当时来说，利润会比较低，条件会比较苛刻。

这种推广给佣金的产品，还有很多中介公司达不到与银行合作的条件，那么只好通过很多不同的APP网贷来做单。或者，很多都是同行抛单，接单后将客户抛给同行能做的金融公司。

如果是自己随便代理个贷款平台的话，很多都是可以谈利润，有固定按单给，或是按点数给。市面上很多产品都可以给到1%-3.5%之间。每天只要资质好的客户，一两个就足够自己赚了。

2、客户服务费

有贷过款的朋友都知道，如果自己通过银行贷不下来的，只能找到金融公司或是金融中介，虽然能搞下来，但中间几乎都会给3%-8%的服务费用。

目前来讲，很多良心的金融中介，几乎都是在3%-6%之间。还有很多黑心的金融中介，先收服务费，后干事，费用至少在10%-30之间，多数会在15%这样子。

也许你对这数字没有感觉，举过简单的例子。比如你现在通过银行那面贷不下来，你找中介，中介会让你找征信，讲你的条件，然后给你做方案。之后告诉你可以做，不过需要收取6%的手续费。

什么概念？就是说你贷下来30万，那么就得给出1.8万的手续费。别忘记了，利息还是利息，手续费是你给他们中介服务人员的。假如利息是一分八，那么你这30万每个月的利息就是5400一个月，最长分三年的话，5400*36个月，利息就得194400元。加上服务用18000元，贷这笔30万的钱，3年时间总利息212400元，这下你明白了什么？

为什么贷款总是会越滚越多，为什么我们总是建议不要以贷养贷？你看懂这一个数据，你就明白为什么欠款的情况下，量力而行，不要以贷养贷。

很多贷款都是等息本息，并不是先息后本，或是等额本金。因此，不管你还了多少期，就算是到最后一期，你的利息还是那么多，你能想象到最后一期你实际的利息是多少吗？答案是64.8%，也就是最后一期本金约为83334元，利息还得给5400元，这比高利贷还高利贷。

金融中介都是一次性收取你的服务费用，你同意了就做，不同意就不做。如果做下来了你反悔不给服务费用，那么他们也会有其他的办法让你更加痛苦。

2017年网贷鼎盛时期，很多网贷中介收15%-30%，我见过收得最高的80%，真不知道是什么样的神人。按15%来计算，贷下来10万，那么1.5万就没了。其实，那些网贷自己都可以操作，很多客户自己担心自己操作不好，当然会有少许的专业知识，所以这点也是值得给别人赚。

当下来讲，很多中介都是收取8%左右的服务费，以前叫中介费，后来被和谐了所以叫服务费。银行将一款产品给到金融公司，银行拿0.5%的服务费用，不通过任何柜台放出来，就指定金融公司；金融公司业务将这款产品给到不中的中介服务，他们去接单，给他们3%点，中介收客户6%-8%，这就是他们所赚的服务费。金融公司老板给经理0.5%，公司赚0.5%，给业务员2%底价，他们自己去对接中介。

层层抽成，这就是你在中介服务公司那里可以看到的银行产品，在银行那里没有这款产品。当然，还有一种方式就是金融公司自己将自己的资金托管给到银行，然后由银行作为背书担保放出，中间双方分利润。

不管哪种，你都得支付这服务费用。有些服务费用只是信息差，有些服务费用，则是银行与中介的结合。金融就是做信息，所以想要自己贷款省钱，那么你得多了解这方面的信息。

在贷款之中，如果高于8%的服务用的，几乎都是比较黑心。自己能谈价的，多数会在4%-6%之间，毕竟，中介业务服务于你，快速帮你规划产品，解决资金问题，所以该给的也得让别人赚。

3、延伸产品或服务

去到金融公司，除了喝茶，谈客服，就是在聊天。每天都有不同的同行上门，每个公司的产品条件不一样，也就是同行有这样客户自己做不了的时候，那就会抛单。这种抛单，可能赚得会比较少些，但是相对来说，自己会比较轻松些。

比如金融公司给自己3%的底价，自己与客户谈6%的底价，那么在收到这样的客户抛单的时候，就可以赚取中间的3%的利润。假如客户贷款50万，那么一单就可以赚1.5万，一个月搞一单都可以过万。

每个金融公司都会有很多的业务人员，每天都会有几单或是几十单，这样日入过万是很容易。就算只有十来个人的金融公司，也可以轻松的实现这个目标。

除了抛单，还有其他的延伸产品。比如办信用卡，附带贷款保险，客户为了贷款帮他做保险规划，养卡、支付、代还、过桥、代查征信、资产规划、估价、质押、倒卖等。金融本来就不是一个独立面，只要是与钱有关系的，都可以关系到。

比如之前一个朋友，除了贷款，每个客户都帮他们额外办理三五张信用卡，然后再装一台刷卡机。办信用卡，大概可以拿到200-500元不等，客户每个月通过刷卡机刷卡，如果是10万，那么他一个客户每个月可以赚取100元左右的利润。

有些更黑心的，除了这些，还会办信用卡额外收费用，所谓的什么专属渠道，只不过是网上随便的一个链接。前面我也有讲过关于办信用卡收费诈骗的那些案例，想详细了解的朋友可以翻我之间的文章。

很多人有一种习惯，就是贷款第一次，过不了多久还会贷第二次。缺钱是一个循环，很少有人走出来，这就是所谓的以贷养贷。也就是说，你找一个中介第一次，第二次可能你还会找他，中介在二次服务中，也可以赚取二次的费用。

贷款行业赚钱，懒人也多，很多人却赚不到钱，为什么呢？这点可能很多人并不理解，因为很多贷款从业人员赚钱太容易，所以花钱也从来不会考虑。每天该吃吃，该花花，白天骑上自行车，晚上还一样泡酒吧。

现在很多贷款的客户也知道这些，所以都会与中介谈价，同时也会拿一部分的返利。很多人以为这个行业很赚钱的时候，今年网贷公司一下回到零点，这让很多中间公司不得不退出市场。与银行的那些合作产品，客户都会要求返利，或是降点数。

除了金融同行竞争，还会有同一个公司内业务人员的竞争。因此，很多业务人员为了完成公司的任务，保住职位，甚至可能零利润做单，全部利润补贴给客户。每个月看起来是做了很多单，结果却没有赚钱。

自己答应客户补贴的，如果不补贴，客户就会揭穿自己的业务规则，这就会让这个人在行业内很难混下去。同时，这也是公司禁止的规则，这会造成不良竞争。

看完这些，你对贷款有些什么想法，以后还敢找那些贷款中介吗？

很多中介为了得到客户，会中各种不正常手段，宁可自己得不到，也不愿意让其他公司得到。所以很多客户并非是资质差，多数都是因为找到了自私的中介，把自己的资质给损坏了。

一个客户有房有车，因为不懂，找了一个中介，结果才贷了不到十万元。来找到我的时候，我让他打征信一看，被那个中介给办了七八张信用卡，撸了十多家网贷，直接给搞废了。

信用卡（贷记卡）中介再次崛起：银行恐成接盘侠

在现金贷监管之后，行业收缩，多头借贷者几乎弹尽粮绝。让人意外的是，银行却在此时杀入行业，大量发行信用卡（贷记卡）。一个庞大的产业链再次崛起，大量的中介，又涌回信用卡（贷记卡）领域。因为人行征信和互金数据尚未打通，网络贷款逾期的老赖，在中介包装后，都可以顺利办信用卡（贷记卡）。而中介生意也再次红火异常，有人月入500多万。

银行的冒然进入，受到行业内质疑：这是要收割现金贷的最终果实，还是要成为接盘侠？

“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上，笑着回顾自己的中介从业史。他10年前入行，靠帮客户办信用卡（贷记卡），赚了第一桶金。3年前，网络贷款崛起，他转行撸网络贷款，赚得流油。如今，他又回归了老本行，开始主办信用卡（贷记卡），没想到生意好得惊人，月入500多万。大量的中介，正在从网络贷款重回信用卡（贷记卡）领域。

“这波银行很疯狂，很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标，门槛放得特别低。”平和山称，一些为了冲量的信用卡（贷记卡），批卡率会高达90%。而现在，中介给客户包装资料，“比网络贷款都容易”。

中介还知道某些银行的内部“白名单”。“当地的明星企业，银行的风控系统可能会开后门，如果客户综合评分高，会直接通过审核，不会电话回访。”张文武称。“我们会在客户手机上设置呼叫转移，银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。这些风控规则，中介都是如何得知的？在中介内部，还广泛流传着一份“办卡顺序”。

如果要办理多张信用卡（贷记卡），交件顺序是有讲究的。先申中信，接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后，再开始交其他家，比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多，通过率低，可以放在最后。张文武称。这个排序特别有意思：将风控快、好批卡的放前面，越难的越靠后。信用卡（贷记卡）中介如何收费？“按照批卡额度，我们会收取10%的中介费。”张文武表示。

也就是说，如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡（贷记卡），他就会收3000元。另一位中介李少文表示，根据批卡额度，行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。

而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户，中介费可以收到20%。正因如此，信用卡（贷记卡）中介也是一个暴利的行业。

“我下面会发展很多下线，他们去获客，我给他们一点提成，他们一个月可以赚几万。”平和山称，传销的思路，早被他们运用到极致。而中介大军中，还有很多“银行信用卡（贷记卡）中心的业务员”。

他们除了自己推销信用卡（贷记卡），同时还发展下线，招揽中介帮助他们完成业务量。“因为客单价比网络贷款高，所以我们现在赚得比做网络贷款中介的时候都高。”平和山称。“网络贷款群体中的很多人，其实都是信用卡（贷记卡）的用户，但是信用额度不够他们花，才去借网络贷款的。”平和山称，现在可以把这些用户再捞回到信用卡（贷记卡）领域。

很多网络贷款的多头借贷者，走向了一个新的阶段：以卡养贷。“找我帮忙的，90%都是多头借贷的人。”张文武说，“拿到信用卡（贷记卡）之后，他们就会套取现金还网络贷款。”而李少文的客户中，60%都有多头借贷史。

就在现金贷监管趋严，多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候，银行却突然开闸了。2017年，中国信用卡（贷记卡）发卡量暴增，到2018年一季度，全国信用卡（贷记卡）累计发卡已达到了6.12亿张。中介们发现，随着信用卡（贷记卡）市场的下沉，一些前几年被银行嫌弃的纯白户（即未申请过信用卡（贷记卡）的客户），也开始被一些银行所欢迎。银行大规模的开闸，一度让部分用户“渡劫”。2018年二季度，因为一张光大白金卡，多头借贷用户张思南就“死里逃生”。

他撸过十几家小贷机构，一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当，他没有出现过逾期。但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单，续贷越来越难，额度越来越低。他的资金流，眼看就要断了。

在办卡中介的帮助下，靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息，他成功地申请到了一张光大白金卡。“光大那时应该是有批卡指标，所以审核比较松。”张思南回忆。

但一开始，中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请，并未告诉他申请的是哪家银行。“代价就是我付了高额中介费。”张思南说，“如果不是当时缺钱，我肯定不会去申请。”

这张卡的额度是5万，中介费是2500元。此外，这张卡还有1188元的年费，其中的688元可用10万积分抵消。无论如何，有了这张每月最低只需还款10%的信用卡（贷记卡），张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。实际上，光大白金卡一度是中介们的最爱：额度高，一般都有3-5万，因此手续费也高。

网络贷款记录已烂到极致的“黑户”，为何还可以办下来信用卡（贷记卡）？多位业内人士一针见血地指出，这是因为互金征信与人行征信之间，数据没有打通。信用卡（贷记卡）发卡，看的是人行征信；网络贷款放款，更多的是看大数据。

两者之间，有一道巨大的鸿沟，未被填平。“银行不是不想用多头借贷数据，但是现在互金的数据比较乱，各有来源，又无法验证。”某银行从业者坦言。于是，一个有趣的循环出现了：信用卡（贷记卡）正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草，“以卡养贷”。

面对银行如此大规模的放闸，人们会问：银行到底是在收割现金贷果实，还是在成为最终的接盘侠？在这轮疯狂的获客潮中，银行的逾期率正在攀升。央行数据显示，2018年第一季度，中国信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，环比增长了7.29%。到第二季度，这一数字是756.67亿元，环比增长了6.35%。

业内人士对此的看法是，银行这轮零售扩张，无疑在往成为接盘侠的路上迈进。幸运的是，嗅到危险信号的部分银行，开始慢慢收紧了信用卡（贷记卡）业务。“今年5、6月，批卡就趋严了。从7月开始，光大不容易批卡了。而最近，广发和中信尤其严。”张文武说。“现在十个人里，只有两个能过。”他表示。

他发现，银行会对可疑用户运行二次审核。他的很多客户也被减额，比如从1万降到8000。而银行从业者李文绍则称，不久前，他所在银行的总行，向各地分行的信用卡（贷记卡）部，派出了常驻的风险总监。一些获客量较大的分行，开始严格排查互联网进件途径——如果涉及p.o.s 机、办卡养卡中介、地推分销、p2p理财、现金贷贷超，一律排除。

他表示，总行还会供应一个黑名单。如果信用卡（贷记卡）部合作企业的进件途径出现在其中，就会被下线。但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成，准备在年底再冲一把。”平和山称，最近，又出现了松动的迹象。多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度，他们宁愿出2000手续费，只要能批卡。

那个办工行信用卡（贷记卡）还现金贷的女孩，早已爆掉，只能靠家里卖房还债。而她的家境，其实平平。尽管在做中介，但在内心深处，李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。

帮很多多头借贷的年轻人办信用卡（贷记卡）时，他会多问一句：“欠这么多，还不上咋办？”“没事儿，肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。在金钱面前，鲜少有人可以保持理智。

2021年，贷款中介的大趋势是怎样，应该如何把握？

我们先来看看现在的贷款市场。

中国现在最少有14亿人口，1.8亿注册企业，其中有融资贷款需求的企业（个人）不在少数，因为本身就需要融资贷款来扩大经营、投入新项目、开分店、开分公司、周转等等。

哪怕是没需求的，未来总会因为各种事情转化为贷款意向，所以我国的贷款中介市场是一个真实有效的万亿级大市场。

虽然说是现在对贷款监管越来越严，但是大部分中介公司还是保持着自己的传统，小贷公司减少，电销封号频率上升，在传统之下，中介公司的经营之路越来越窄，关门的中介也越来越多，在这么下去，贷款中介的未来会是怎样？

01

对接网络

现在是网络的时代，从小孩子到老人都有着自己的手机，每天抱着刷，对于贷款中介而言，互联网技术我们用的不多，但是互联网思维却一定要有。

其中最需要学习的就是：尊重客户需求。

就跟抖音的算法一样，你喜欢看什么，就给你刷什么的视频，那么在贷款中介看来，贷款客户的需求到底是什么？

客户内心明确知道找中介办贷款方便快捷，但是却放不下心，更需要的是专业和信任度，所以，运营好了互联网思维的中介公司才是最后胜出的公司。

02

打造品牌

就跟大部分人一样，买什么用什么首选品牌，现在人们在对于品牌的价值观也越来越深，也越来越有品牌消费的习惯。

因为品牌就象征着口碑，口碑就代表着保障，但是在贷款中介这一行，能打造出来的品牌很少，部分品牌甚至仅限在一个地域。

我们自己心里也了解，没有品牌的公司，在诚信度方面是有缺失的，所以在沟通中会打着银行的牌子，这样才好谈客户。

所以，假如某贷款中介可以成为品牌企业，就会非常有竞争力。但是打造品牌，需要有打造品牌的能力，打造品牌的信念，打造品牌的投入。

03

扩大规模

就跟我们知道的一样，大部分的中介，都是行业里摸爬滚打时间长了，出来单打独斗的，但一个人的力量终归的有限的。

只有成规模的去整合更多的产品和渠道，对接更多的银行及时收到信息，有规模，才能接触和实战各类型的客户。

04

加快合规

可能在几年前，贷款客户都刚接触贷款，中介可以自行乱开价，不择手段，但是现在网络时代，消息发达，随便去网上看几篇文章，多少都能对贷款有些了解。

所以我觉得贷款中介想要做大做久，必须合规，在获客方面合规定，在做客方面合规，与资方合作合规，与客户协议合规。

时代是会进步的，与时俱进是为正确的做法，所以，做的越来越先进的贷款中介才会拥有更好的明天，而未来的贷款中介服务，一定是品牌、规模、合规、互联网的时代。

05

透明化

客户觉得中介暴利，不是因为钱的多少，而是因为信息的不对等，他们觉得中介隐瞒成本，隐瞒信息。

所以在做每一笔贷款的时候，要会对客户进行详细的讲解，让每一个客户都知道他们花的钱都花到了该花的地方，中介并不是随随便便就能赚钱。

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