小微企业三年无息贷款？

小微企业融资难的原因

融资是企业为了扩大发展，或是为了周转资金的需要等原因，而进行的较为常见的经济行为，就目前市场形势来看，中国小微企业融资存在者融资困难的现象，虽然很多人一直致力于解决这方面的问题，但是一直以来都收获甚微。下面我简单介绍一下融资难的原因以及对策。

一、小微企业贷款难问题如下：

1、小微企业成长中自身障碍影响正常融资

2、银行信贷管理体制不能完全适应小微企业信贷需求

3、社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素

二、建议与对策

1、地方政府要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境。

2、银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入。

3、小微企业要不断提高自身融资能力

我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。

如果企业家自己缺少资金资源，找不到投资人的话，建议你带着项目去不同的平台上试试，比如明德资本生态圈、鲸准、创业邦等等。一般情况下，基金、投资人都会与融资平台进行合作，他们通过平台来筛选值得投资的项目。

网上选平台时一定要擦亮眼睛，很多平台动则交几万块钱的费用，却没有结果。如果把握不准建议来明德资本生态圈试试，明德资本本身就是做投资的，这跟很多平台不一样，很多平台只做中介。

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论小微企业如何走出融资困境

小微企业融资难的原因主要有以下几方面。

（一）融资渠道单一

小微企业的融资渠道主要有两条：一是内源融资，包括业主自有资金、向亲友借贷的资金、风险投资以及企业营业后积累的资金等来源。二是外源融资，其中又可分为间接融资和直接融资两种形式：间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资，包括各种短期贷款、中长期贷款等；直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。但多数小微企业的筹资仍然为银行和小额贷款公司，合资、投资等其他融资方式利用率低。通过直接融资渠道的数额极小，仅占1.8%。而目前小额贷款公司因为机构相对较少，加之不能吸收存款，其贷款资金大多为资本金，面对小微企业庞大的融资需求，实在是杯水车薪，难以应付。

（二）融资成本较高

商业银行考虑到风险的因素，对小微企业的贷款利率一般会相应上浮，加上登记费、评估费、公证费、担保费等，小微企业的融资总成本比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。这意味着企业的资金利润率至少要高于资金成本才不致亏本，很多小微企业就是因为其利润不足以支付其利息支出而陷入了资金困境。在长三角地区，有些小微企业更是将民间借贷作为其主要的资金来源，但最终企业难以为继。2011年温州民间借贷危机所引发的小企业及微型企业融资问题更是引起了多方关注。

（三）中小企业获得的银行信贷支持少

目前小微企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10%左右，全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4%。这与小微企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58%、生产的商品占社会销售额的59%、上缴税收占50.2%是极不相称的。但银行作为盈利机构，要做抵押贷款，小微企业没有足值的资产抵押；要做担保贷款，没有担保机构愿意为小微企业担保；要做信用贷款，小微企业又存在信用低的问题。加之受国家投资导向政策的制约，小微企业符合国家信贷政策支持的产业不多，所以商业银行面对这样的“三无”客户往往会考虑到本金收回的风险而最终选择放弃。

四、解决小微企业融资难的途径

第一，扩大小微企业的融资渠道。摆脱小微企业长期依靠外部资金尤其是银行信贷资金的被动局面，通过加强自身的管理，特别是财务管理和企业信用等方面，对企业自身的发展进行长期规划。如盘活企业内的存货和应收账款、票据贴现、出租或出售闲置资产，实现结构优化。同时企业也可通过其企业内部来筹集资金，如筹集企业员工个人存款。员工以其个人存款投入企业运营中，让员工成为企业的主人，一则可以调动员工工作热情，提高员工工作效率。二则可以帮企业有效管理员工和筹集资金。

另一方面，可利用股权进行筹资。如通过深圳证券交易所专门设置的中小型公司聚集板块——中小板，进行上市。如果小微企业无法达到上市门槛，可通过金融租赁的方式筹集资金，如杠杆租赁或售后租回等，这样中小企业在自身积累率较低的情况下不但同样可以更新先进设备，而且可以把自己的有限资金另作他用，有利于企业提高自己的资金利用率。同时利用金融租赁进行融资，限制条件少，手续也简便易行，这样将其流动性较差的物化资产转变为流动性最强的现金资产进行使用，变现能力明显增强。美国、德国等发达国家和巴西、韩国等发展中国家都在解决中小企业发展问题中较好地运用了金融租赁这一手段。还有一些其他方式，如发行小企业贷款专项金融债券等。

第二，降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。国外的小企业贷款相比较大企业的贷款，利率就差1.5个百分点到2个百分点，而我国大概要高6个百分点到8个百分点，政府可通过为小微企业提供贷款的金融机构，进行利息补贴和税收减免来解决一部分问题。

第三，设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。

另外，需建立专门为小微企业服务的金融机构，安排一定比例的资金用于小微企业的融资问题。由于大银行的运作成本较高，为了提高效率、节约成本，可以发展非国有中小金融机构，为小微企业的发展提供全方位的金融服务。考虑到我国的现实情况，由于设立小额贷款公司不能满足小微企业的全部资金需要，加上资本金不足等先天缺陷，可在现有的金融机构中成立专门的小微企业信贷部门，或者调整有些地域性银行的信贷投向，突出支持地方重点小微企业。这些在很多银行现已经得到实现。如农业银行在2011年1-10月，小微企业贷款余额增加940多亿元，增幅达20.42%，小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速的9.17个百分点，高于全行法人客户贷款增速的12.68个百分点。包商银行北京分行成立专门的信贷部门，为北京市大红门服装批发市场的个体工商户和小微企业提供信贷支持。

第四，在全国范围内尽快建立中小企业信用评级体系和信用担保体系。信息不对称是导致金融机构难于有效控制小微企业贷款的最主要因素。目前，小微企业的信用评级主要由银行的评级机构进行，但各家银行评级标准不尽一致，社会上更是缺乏权威性的企业资信评级机构。政府有关部门要为企业和银行营造良好的环境，有必要从法律法规着手，规范社会信用程序，尽快建立统一的、社会化的和具有权威性的小微企业信用评级体系，由此强化和引导小微企业对资信评级重要性的认识，推动小微企业管理水平和信用程度的提高。

另一方面，由于小微企业融资困难在很大程度上是因其信用风险较大，政府要致力于建立和完善小微企业信用担保机制和体系，为小微企业的资金融通提供坚强的后盾。如建立“小微企信用信息数据库”。除企业的财务信息和经营信息外，该数据库还应包括企业上缴税费、为职工购买社保、水电费支付等非财务信息；该数据库可将分散在工商、税务、银行、公、检、法等职能部门的企业和个人信用及其他行为的记录统一集中和处理，实现信用信息资源共享；该数据库信息应满足时效性要求。还要成立相应的担保和保险机构，有效控制担保风险。以福建省为例，全省现有40家左右的专业担保机构，如福建省中科智担保投资有限公司、中联信担保有限公司和福建省宏发担保有限公司等。目前全国30个省（市、区）组建的为中小企业服务的各类信用担保机构已达260个，共筹集担保资金76亿元。

第五，加强小微企业间的联合。如日本同行业的中小企业通过建立事业组合加强联合，在采购、生产、销售、流通等环节，有组织地进行合作；中型企业带动小微企业发展，大中型企业与小微企业建立长期的分工协作关系。

第六，与其他政策，如税收政策等相结合，扶持小微企业的发展。2011年12月，财政部，国家税务总局联合出台了《关于小微企业所得税优惠政策有关问题的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。另外还有提高小微企业增值税营业税起征点、免征22项行政事业性收费等措施。

总之，小微企业要走出筹资困境，既要注重“强身健体”，加强自身的管理和发展，走向市场，大胆使用创新金融工具、拓宽筹资渠道、多元化筹资等方式，筹集更多的资金。同时国家和政府也要为小微企业的发展创造有利的环境。惟有如此，小微企业才能得到长远发展。