存贷款利率的比较？

中国银行个人定期存款质押贷款利率是怎么计算？

中国银行个人定期存款质押贷款利率是以全国银行间同业拆借中心最近一次公布的同档次贷款市场报价利率为参考利率。各浮动周期内，采用加减基点定价，贷款利率=各定价日采用的参考利率+所加基点或贷款利率=各定价日采用的参考利率-所减基点。通过中行个人电子渠道办理的业务，中行将在综合考虑业务成本、柜面渠道定价水平、渠道迁移等因素的基础上，通过中行个人电子渠道参数设置，实现对客户的统一报价。

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贷款基准利率

整存整取：三个月利率是1.1%，半年利率是1.3%，一年利率是1.5%，二年利率是2.1%，三年利率是2.75%；

3、零存整取、整存零取、存本取息：一年利率是1.10%，三年利率是1.30%；

4、定活两便：按一年以内定期整存整取同档次利率打6折；

5、协定存款：1.15%；

6、通知存款：一天利率是0.8%，七天利率是1.35%；

7、个人住房公积金存款：当年缴存1.5%，上年结转1.5%。

二、各项贷款基准利率：一年以内（含一年）利率为4.35%，一至五年（含五年）利率为4.75%，五年以上利率为4.90%。

三、个人住房公积金贷款基准利率：五年以下（含五年）利率为2.75%，五年以上利率为3.25%。

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基准利率是不是年利率

基准利率指的是年利率。贷款存款都有基准的利率，这一利率由人民银行制定，商业银行则会依据人民银行得出的基准利率，在相应的范畴内，针对贷款利率和存款利率进行调节。因而，基准利率具有较强的参照意义，但是人民银行不会常常调节基准利率。基准利率在调节以后，商业银行的存贷款利率也会跟着调节，可以看得出基准利率在调节后会直接影响到用户的日常生活。基准利率是金融体系里具有广泛参照作用的利率，平常接触到的比较多的为贷款基准利率以及存款基准利率。但是，基准利率只是用以参照的利率，具体贷款利率和存款利率由银行依据市场状况来决策，所以可能发生具体利率与基准利率区别过大

了解一些宏观指标（一）

心虚地回来了，断更有点久...

这次想聊聊一些宏观经济指标，比如M2、CPI、PMI、PPI、GDP等，它们有什么含义，跟我们有什么关系，那些学者或者投资人是怎么看待这些数据的，有什么用。

大家可能觉得宏观经济离我们挺远的，没必要去了解它们。其实生活很多现象跟这些指标相关，比如你要出国，就会赶紧看看汇率高低，在汇率低的时候多换些外币；比如买房时候，你会关注存贷款利率，也会思考短期内房价的涨跌。你往往需要理解当下宏观金融时事，才能更好地做决策。而要了解这些，可以先从一些指标开始。

GDP : 国内生产总值，Gross Domestic Product，简称GDP，是指在一定时期内（一个季度或一年），一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和劳务的价值。一般一个季度公布一次，是一个比较滞后的指标。国内往年GDP都是同比增长6%以上，今年一季度同比-6.8%，可见疫情影响之大。每1%的经济下滑，意味着无数人的就业困难。

CPI和PPI :居民消费价格指数和生产者价格指数。CPI关注的主要是消费端，而PPI关注的主要是生产端。PPI中包含煤炭、钢铁、石油、水泥等；CPI中包含鸡蛋、猪肉、蔬菜、米面、衣服、烟酒等；一般来说PPI上升，CPI最终也会跟着涨上去。

这2个指标都跟通货膨胀有关系，一般用CPI衡量一个国家的通货膨胀率，如果同比增长5%以上，说明有通货膨胀的迹象了，而我们国家一般CPI超过3的话，货币政策可能会收紧；核心CPI到2以下的话，经济过冷，货币会宽松一些。

而PPI高了，说明出厂价格高了，市场需求比较旺盛；但同时生产原料价格也涨了，企业成本也高了，很难一概而论。所以要具体看PPI的细类。一般来看PPI持续上涨的时候，经济比较景气；PPI持续下跌，经济不太景气。大致同比增长4%-7%左右，经济比较向好，再往上，就过热了。在3%以下，市场理解就是需求较冷。

货币供应量： 是指一国在某一时期内为社会经济运转服务的货币存量，它由包括中央银行在内的金融机构供应的存款货币和现金货币两部分构成。世界各国中央银行货币估计口径不完全一致，但划分的基本依据是一致的，即流动性大小。 M0（基础货币）:流通中的现金； M1:M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款； M2（广义货币）:M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款； M3:M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等。

大家经常会看M2的同比增速，来判断货币政策是否宽松。常说的放水，也是把货币比作水，货币供应多，放水多，可能会导致资产的价格上升。有些专家更关注M1，M1是指现金+银行活期存款的钱，即随时可以用的钱。如果经济要扩张、企业要投资，可能现钱就会多，如果M1同比增速连续几个月都上涨，说明经济在往上走。

PMI： 采购经理人指数，对企业经理人发送问卷来调查生产、销售情况，最终合成PMI指数，超过50，说明认为这个月情况好的人多，经济可能变好。反过来，经济可能变差。衡量制造业在生产、新订单、商品价格、存货、雇员、订单交货、新出口订单和进口等八个方面状况的指数，是经济先行指标中一项非常重要的附属指标，具有其高度的时效性。

相对于GDP这种滞后指标，具有预测性。看的规则大致是：

1、看它在50以上还是以下。

2、看它变化的趋势，是变大还是变小。

3、是月度指标，要连续地去看，是否连续几个月保持类似的趋势。

社会融资总额： 是指一定时期末（月末、季末或年末）实体经济从金融体系获得的资金余额。大约是某段时间全社会借钱的总量，代表经济冷热的晴雨表，借钱的方式包括贷款，股票，债券等。同比增长的量体现了这段时间大家投资和消费的欲望，所以社融和国家的经济增速有很高的相关性，且有很强的预测性。

存贷款基准利率： 是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。

法定存款准备金率： 指一国中央银行规定的商业银行和存款金融机构必须缴存中央银行的法定准备金占其存款总额的比率，即银行在央行存钱的比率。调节法定存款准备金率，是国家调节货币政策的有效方法。

调节上述2个率是我们常常听到的，都属于货币政策的范畴。常说的降准是下调存款准备金率，加息、降息指的提高或者下降机金融机构的存贷款基准利率。存款准备金制度主要是控制了资金的量，而基准利率调整的是资金的价格。利率可以看作是资金的价格。降准、降息一般可以扩大整个社会的信贷规模（资金量），刺激经济，也会使资产（房产、股票等）的价格上升；加息、升准则反之。

同业拆借利率： 指金融机构同业之间的短期资金借贷利率，有拆进利率，表示金融机构愿意借款的利率；拆出利率，表示愿意贷款的利率。

顺便提一句，余额宝收益率跟货币政策、市场利率息息相关，能反映货币政策的松紧度。一般来说，央行-金融机构间的借钱利率看作是政策利率，而金融机构间相互借钱的利率就是市场利率，货币政策就影响政策利率和货币投放，进而影响市场利率。而余额宝投资大多是银行间的货币市场，分享的是银行间的市场利率，因此它的收益率与市场息息相关。

20年的货币政策松紧也能从余额宝收益率看出点端倪，3、4月时，货币政策很松，余额宝收益率很低，百分之一点几，后面几个月，部分货币基金的收益率都破2%了，说明货币政策紧了不少。

LPR： 贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）

跟我们相关的是房贷利率可以转换成LPR 5年期的利率加点的方式，以前是采用央行的基准贷款利率，如果你看好长期利率下降的话，可以转换，不过现在已经过了截止日了。对市场来说，采用LPR每月20日公布一次，标志着利率的市场化，打破了以前贷款基准利率和市场利率并存的“双轨”问题。

10年期国债收益率： 10年期国债收益率是金融市场上资产定价的锚，通常被称为“无风险收益率”。国债一般有5种收益率，名义收益率（票面收益率）、即期收益率、到期收益率、认购者收益率（国债发行利率）、持有期收益率，我们财经新闻中常说的债券收益率一般指的是到期收益率，考虑当前债券价格和到期后返还本息价差和距离到期的剩余年份。

国债收益率升高，意味着国债本身价格的下降。可以用债券面值/当前债券价格来简单估算收益率，收益率变高，说明当前的债券价格越低。顺便提句，如果央行降息、降准，通常会导致债券价格的上涨，央行可以通过公开市场买债券，来抬升债券价格，从而降低债券的收益率（市场利率）。对应如果你在降息前持有债券基金的话，在降息过程中债券价格上涨，你的债基的净值也会上涨。

说回到10年期国债收益率，一般来说，它是其他资产定价的锚，所以无论股票、债券、期货、房地产，价格都会受到它收益率的影响。不考虑通胀情况下：

10年期国债收益率下移，资产价格上升。

10年期国债收益率上升，资产价格下降。原理跟前面债券价格下跌类似。

顺便提句，一般来讲短期债券的收益率会低于长期的收益率，反应了对长期经济增长的看好。但如果短期债券的收益率高于长期收益率，比如3个月的美债收益率高于10年期，反应的是投资者认为长期经济的衰退，出现这种倒挂的话，是一个不太好的预警信号，可能会导致股市、大宗商品下跌，债市的上涨。

上述讲了不少指标，可以将这些指标大致分类：

反映经济现状的指标：GDP、PMI、社融，其中GDP比较滞后，PMI、社融更及时、有前瞻性。

反映通胀压力的：CPI、PPI

反映货币政策走向：货币供应量、上述各类利率变化、存款准备金等

反映财政政策：财政赤字和政府总负债率等指标。

一些指标对各类资产的影响大致如下，大家可以作为一个维度的参考。（《一张图读懂经济指标》华尔街见闻）

对我们普通人来说，能对财经新闻经常出现的宏观指标有所了解，知道大概含义和背后可能的意义即可，这篇文章的目的也达到了。当然，有些人希望通过一些指标来判断当前经济形势，帮助自己做投资决策，比如今年的资产配置、是否应该今年买房等。 我觉得太难了，宏观经济是一个复杂系统，想靠几个指标抽象概括是不可能的，这些指标也只是某种程度上反映了宏观经济而已。专业的事情还是交给专业的人来做，我更倾向综合参考各类专家、学者对宏观经济、政策的观点，在这个基础上去选择判断，这样更靠谱些。当然，这些专家、学者是指经过时间考验，预测率高的那些人。

下篇我们看看高手们是如何判断宏观形势，并进行投资决策的，试着了解他们的投资思维方式。

中华人民共和国国家统计局

中国人民银行统计数据

东方财富网经济数据中心

参考材料：

《香帅北大金融学课》《何帆 宏观经济学30讲》

《一张图读懂经济指标》

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