国有银行让利15万亿？

六大国有银行贷款利率不超过4%，个人消费贷款影响的领域有哪些？

我们要分析什么情况属于贷款利率低的情形，然后才能分析好贷款利率低对个人的消费贷的影响。主要有如下几点。

第一，贷款利率低于存款利率。这时候对个人来说就是负利差。如果一个行存在大量的负利差贷款不均衡，那就会影响银行的利息收入。一般说来，利息收入是银行收入的主要来源。由于利息收入减少，而存款利息支出不变，在这种情况下，银行的盈利能力就会大大下降，长期这样下去，造成银行的亏损就是必然的。

第二，银行的贷款利率等于存款利率。在这种情况下，假如一定时期个人的贷款和存款数额相等，存款也能及时被转化为贷款运用出去，那么，这个时期的利差为零，利息收入减去利息支出也为零。假定银行的中间业务收入没有因银行贷款的利率让渡而获益，由于贷存利差收入是银行的主要收入，主要收入为零，中间业务收入又没有增加，这时银行的成本也没有发生变化，造成银行的亏损的可能性很大。

第三，贷款利率低但仍高于存款利率，在中间业务收入、成本等其它条件不变的情况下，个人利率降低，那么银行的盈利能力就会大打折扣，甚至还会产生亏损。

第四，只有在个人贷款利率高于存款利率，利差收入足够大，基本能覆盖其各种成本的时候，银行才可能产生盈利。

在当前非常时期的影响下，贷款利率略高了存款利率是贷款利率低的最重要的一种表现形式，是以后一个时期利率的重要特征。在这种情况下，银行更应该加强经营管理，大力增加中间业务收入，努力防范和化解风险，降低各种成本，积极组织低成本存款，从而保持持续的盈利水平。

降低负债成本 让利实体经济 银行下调中长期存款及大额存单利率

有投资经验的人或许已经注意到，近期，很多银行下调了部分定期存款利率，两年期、三年期等中长期存款产品利率普遍下降了0.1%。业内人士分析，银行存款利率下降，银行负债成本就会有所降低，进而可以提高银行加大信贷投放，向实体经济让利的能力，有助于刺激居民消费和企业投资。

“存款利率的下调有利于让利实体经济，现在国内疫情反复，部分行业及中小企业经营出现困难，政策层面也积极引导银行加大对实体经济的贷款投放力度。去年6月，市场利率定价自律机制宣布优化存款利率自律上限，限制存款利率上限，约束部分银行的高息揽存行为、加强对异地存款的管理等，以引导降低银行负债成本，为向实体经济让利创造空间。今年1月份以来贷款市场利率持续下降，监管部门一直在引导市场利率下行，为银行降低实体经济融资成本释放空间。”一家国有银行的工作人员介绍，银行存款利率的下降，也会给贷款利率的下调打开空间，如果存款利率太高，贷款的利率很难降下来。从银行角度来看，银行吸收存款再把钱贷出去赚取利差，所以，贷款利率的高低就会受到存款利率的影响，现在银行的存贷利差已经比较小，如果存款利率不下调，贷款利率就难有下调空间。只有存款利率下调了，贷款利率才有可能跟着下调。

另外，除了让利实体经济，今年以来，疫情反复、俄乌冲突等因素共同增加了经济发展的不确定性，居民储蓄率升高，消费率下降，在这样的情况下，通过降低存款利率，可以进一步鼓励居民消费，稳定消费市场。

“除了对贷款利率的影响，其实银行存款利率的变化对整个市场利率的变化都有一定的影响，通俗来讲就是银行存款利率下调后，其他很多利率也会跟着下调，比如现在银行存款利率下调后，大额存单、国债等一些稳健理财产品的收益率也会随之下降。”一家银行理 财经 理提醒，在当前大额存单利率下调、理财产品收益持续走低的情势下，投资者应谨慎评估自身风险承受能力，选择与自身情况相符的理财方式，对于保守型投资者来说，虽然利率下降，依然可以选择大额存单以及中长期存款产品，这样，在利率可能再次下降的情况下提前锁定收益。

银行业净利下降“众生相”：大行兜销低息贷款，中小行忙于处置坏账

目前他还没收到半年度绩效奖金，但鉴于上半年他所在的银行净利润下滑与坏账拨备大幅增加，他担心这笔收入较以往会大幅缩水。

8月10日，银保监会发布的二季度银行业主要监管指标数据显示，上半年，商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4%，平均资本利润率为10.35%。商业银行平均资产利润率为0.83%，较上季末下降0.15个百分点。

招联金融首席研究员董希淼对此分析说，上半年国内银行业净利润同比较大幅度下降，一方面是银行大幅度向实体经济让利，另一方面是商业银行加大贷款损失准备计提以应对坏账风险增加压力。整个上半年，国内银行业贷款损失拨备较去年底增加5003亿元，某种程度影响了行业盈利表现。

他直言，这让整个团队颇感为难——熊与鱼掌，如何兼得。

“不过，在整个团队预期薪酬下滑的压力下，如何激发他们全心全力工作，既加大针对实体经济的信贷投放又能有效做好坏账风险防范措施，难度的确不小。”上述国有银行对公信贷部门负责人直言。

大行忙于权衡放贷与风控

在光大证券首席银行业分析师王一峰看来，上半年国内银行业净利润增速同比下滑9.4%，反映这一期间银行业加大不良贷款确认与处置，以及加大贷款拨备计提力度。其中，国内银行所以大幅度增加拨备计提力度，还因为他们需在新金融工具会计准则（IFRS9）所规定的预期损失法下，对相关潜在坏账损失进行动态拨备安排，还有针对非信贷类资产、表外问题资产“回表”等行为开展预防性的举措。

“银行还需将钱用在刀刃上——只有投入必要资金强化贷后管理环节跟踪管控力度，才能提前有效应对潜在坏账风险。”让张强更担心的，是不少团队员工正担心自己薪酬随银行净利润下滑而缩水，导致工作积极性有所回落。究其原因，银行每月都会从员工薪酬里“预留”一笔绩效奖金，在年底根据总行净利润、业务坏账处置进展等因素决定是否足额发放。如今银行上半年净利润下滑，预示着年底这笔奖金很可能缩水不少。

但张强发现，不少员工坦言现在对公信贷业务拓展难度增加不少，一方面不少中小企业要求银行低息放贷（年化利率在5%左右），但他们考察下来这些企业实际经营风险与低息放贷不“相称”，合理的贷款风险定价至少在年化7%以上；另一方面银行风控部门仍从严审核企业信贷申请，只要他们发现贷款申请企业所处行业或产业链核心企业出现负面信息（包括行业收入增速下滑或遭遇行业波动风险，或核心企业出现大幅裁员或融资类产品逾期兑付），就直接否决相应贷款申请。

因此张强建议员工采取另类措施“创收”，比如多走访当地拟上市公司，以后者作为核心企业提供供应链金融贷款提升放贷量。

“尽管银行信贷投放力度加大给我们业务发展带来更大的支撑，但我们担心钱来得太容易，融资成本又低，会让我们经营策略反而变得激进，不利于企业长远稳健成长。”上述企业负责人表示。

张强甚至听说个别银行还悄悄将信贷资源“变相”投向房地产领域。“起初我们挺羡慕他们，因为这的确是一个既能增加信贷投放、又能管控风险（因为某些地区房价上涨且销量回升）的好办法。”他指出。但随着近期多地银保监局强调“坚决防止房地产贷款乱象回潮”，他所在的银行内部迅速启动了信贷资金投向自查，一旦查到信贷资金变相流向房地产就直接问责相关负责人。

农商行急于处置坏账压力

相比大型银行努力权衡放贷与坏账管控，不少中小银行在净利润下降压力下，倍感坏账处置压力。

银保监数据显示，上半年国有大型银行与农村商业银行的净利润下降幅度最大，分别同比下降12.04%与11.41%，与此同时，大型商业银行二季度不良贷款率为1.45%，较一季度末的1.39%上行6个基点，而农村商业银行的不良贷款率则从一季度末的4.09%进一步升至4.22%，上涨13个基点；不良贷款余额从一季度末的6831亿元增加至7365亿元。

银保监会人士对此指出，当前不良贷款并未充分暴露，存在较大上升压力。相关银行需做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。一要进一步做实资产分类。严格区分受疫情影响出现困难的企业和本身经营风险较高的企业，对于后者，严格按规定确定资产分类，符合不良标准的必须划为不良，实质承担信用风险的其他表内外资产也应执行分类标准。二要继续加大处置力度。今年不良资产处置金额要在去年基础上合理增加，降低拨备覆盖率释放的资源必须全部用于处置不良。三要拓宽不良资产处置渠道。综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段，做到应核尽核、应处尽处。

与此同时，他还与地方AMC公司加大沟通，争取后者能收购更多信贷坏账以协助他们坏账“出表”。

“整个沟通谈判过程却相当艰辛。”他表示。尽管地方政府也积极斡旋，建议地方AMC公司收购大量银行坏账，但后者基于自身风险管控考量，只愿收购存在“造血能力”的不良资产包。

年初为了应对疫情冲击下的对公业务坏账风险增加，他所在的农商行决心加大理财业务布局，但几个月的实践，让他们发现现实与理想差距太大，很多银行员工根本不了解理财市场最新产品发展趋势，后台技术系统也无法支撑银行代销公募基金等。

“可惜的是，现在银行合并与专项债资金增资事宜又没有声音，令团队有点失落。”这位副行长感慨。目前他最担心的是，由于担心收入持续下滑，一些基层网点员工已考虑离职，反而会带走不少存款客户资源与企业最新经营状况变化信息，反而令银行业务拓展与坏账处置变得更加艰难。

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责编：李悟

商业银行信贷风险产生的原因及防范的措施

商业银行信贷风险产生的原因及防范的措施

国有商业银行信贷管理体制怪圈 我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利→内部人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产，即我国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求呢？其原因之一是国有商业银行产权主体虚置。现代企业理论要求所有人和债 1权人对经营者进行监督和约束，而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府代表行使的，银行的债权人主要是储蓄的居民，经营权掌握在银行经理手中，所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容、信息不对称和责任不对等等问题。银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下，为了自己或部门利益可能违规经营，发放明知难以收回的贷款，而产生的呆帐最后由国家代表的所有权人承担；其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力和义务不对等。中央政府对于金融机构的管理一般是通过中间人（中间人主要是中国人民银行和工、农、中、建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中间人相对于上一级来说是代理人，相对于下一级或银行来说是委托人，这样就形成了一条委托——代理链。但是，在这个委托代理链中，各个主体的权利和义务是不对称的；其原因之三是独特的银行权力结构。国有银行的权力结构比较特殊，表现在行政干预下的内部人控制。政府对银行的人事任免拥有绝对的权威，其债权人几乎没有发言的权力，且政府对经理人员的任免、奖惩标准不仅仅取决于银行经济绩效，还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则。此外,商业银行信贷管理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看，信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位，次优拐点选择把持不当。 三、 国有商业银行信贷资金配置错位 1、国有商业银行信贷投资偏向。如果以工业总产值或不同经济类型的产值为因变量Y ，以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过i it线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性，结果表明国有工业产值对信贷资金投入的弹性最小，仅为 0.757，小于集体企业、城乡个体及其他经济类型对信贷资金投入的弹性，这说明国有银行强力扶植国有经济是以降低金融系统的信贷资金效率为代价的，即经济体制改革过程中的金融制度安排，存在着明显的“所有制歧视”和“信贷偏向”，金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中。 2、国有商业银行信贷资金漏损。我国经济体制已由传统的计划经济体制转 2向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制，政府主要采取控制利率和信贷配给手段对银行进行调控，不同所有制企业贷款利率和贷款规模不同，导致商业银行信贷市场双轨制，并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银行信贷市场资金的严重漏损。我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又伤害了企业的融资能力，其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业银行信贷资金，这显然是一种典型的逆向选择行为。 3、国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增大的重要途经，政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率。 4、国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现。商业银行信贷市场存在“羊群行为”、“非贝叶斯法则”、“过度反应”等行为金融学现象；比如中国四大国有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金，且这四大国有商业银行 80%的贷款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业，而更奇怪是非国有商业银行也将贷款集中投向大企业，也就是说，国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断，就只好选择从众策略，将贷款集中投向大企业，以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。 5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款、贷款)上具有规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻微的成本互补性

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