赶上疫情创业难？

面对疫情的影响，年轻人该如何创业？

首先，就创业本身而言，我认为是一个积极的心态，一个人想为 社会 创造更多的价值，也是人类进步的基础。其次，年轻人创业，也是值得鼓励的行为，他们有超越同龄人的思维、过人的技术、独到的眼光、非凡的勇气。最后，新冠疫情的确给很多行业带来了巨大打击和震动，但是对于创业我们也需要辩证来看！

一.创业的含义：创业是创业者对自己拥有的资源或通过努力对能够拥有的资源进行优化整合，从而创造出更大经济或 社会 价值的过程。创业是一种需要创业者组织经营管理、运用服务、技术、器物作业的思考、推理和判断的行为。从上述可以看到：创业有几个关键条件：优势资源整合这需要有领导管理的能力，有先进的技术这需要创业者本身的高素质，还有独到的眼光和清晰的思维判断能力。

我个人很认可一个很通俗观点，一个涉及运营良好的行业，应当具备两个条件：第一有自己独特的技术，其实就是技术垄断，比如手机屏幕全球就几家大型公司，3M口罩生产商和普通工厂口罩生产商是有本质的区别。第二是有强大的优势资源整合能力，其实就是市场垄断或客户垄断，比如网购我能想到的不是淘宝就是京东。

二.年轻人创业的特点：创业者要知道自己的优势和劣势是什么。要知道自己是谁，知道自己的优势和劣势分别是什么，在创业过程中自己应该怎么运用好自己的优势，怎么避免自己的劣势给自己带来危机等等。一般来说，年轻一点的创业者主要有两个难题，第一， 社会 经验、人际关系相对缺乏，要知道创业不是单打独斗，创业是抱团取暖，创业需要人才，创业需要团队，年轻人创业更是如此，要知道自己的创业项目需要什么样的人才，需要什么样的团队，才会开始一步一步运作。第二，创业需要钱，启动资金来自哪里，该怎么筹集，创业需要真金白银。若是实力不够雄厚，贷款创业，也要明白资本运作的风险。这两个问题是必须要解决的！

不要创业不要创业，尤其是年轻人，一定要听听老人的建议的。

千万不要盲目的去创业。

我当年就是不听家里人建议，执着的要创业，失败了，负债了四十多万。催收电话满天飞。

大家都知道我负债了朋友远离，亲戚恨我。

因为我拉低了家里的生活水平。经过了一段时间缓冲。

我开始打工赚钱，打工之余的时间去做副业支付赚钱，反正没有朋友叫我吃饭叫我去唱歌。所有的时间都用来赚钱了。

别人吃饭聚会的时候我赚钱，别人 旅游 的时候我赚钱，经过一年多的努力，债务还清了，现在终于也过上正常人的生活。

可是父母的情，还不清的。还在努力，争取往一天两三千的收入去发展，加油。

拿到这个题目：

先说疫情对年轻人的影响：

1 ： 年轻人更节省了：

虽然说中国年轻群体中确实存在明显的消费升级，因为结合公开数据来看，信用消费是年轻人消费升级的重要途径之一！但绝大多数年轻人还是非常理性的，目前有6成学生和8成上班族每月能存下10%以上的收入，并且通过这次疫情，他们会发现存款不够，未来会更加“节省”。

2：年轻人更慎重了：

悲催的找工作环节来了，裸辞带来的影响在这次瘟疫下显得格外扎心。根据51job的数据显示，有17.7%的年轻人不会预留任何准备金，而且64.1%的年轻人只准备了1-3个月的准备金。

根据猎聘对hr的调研，目前，越年轻越容易焦虑，无工作状态持续2周就会出现很明显的焦虑，在这次疫情局势没有明朗的情况下，尤其是年轻一代会对工作责任更加慎重，未来不会轻易放弃一份工作，因为他们会发现，这个 社会 好像找不到工作了，他们会更加“慎重”。

3：年轻人更加爱国了：

社区关了，商业关门，这次瘟疫带来了很多 社会 节奏甚至停止运转。很多年轻人都是出生在较为优渥的环境下，从未经历过全 社会 的停摆状态，他们已经开始怀念能自由消费的时间。在瘟疫肆虐期间，政府不断进行的正能量宣导，以及国家工作人员的舍生忘死，结合年轻群体以前由知识体系打造的认知层面，瘟疫期间年轻群体才理解到国泰民安。通过这次疫情，他们理解了万众一心，变得更加“爱国”。

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然后来谈谈年轻人是否应该创业：

我觉得，任何时候创业其实都是年轻的事儿，也都是年轻人的事儿。所以年轻人有年轻人的闯劲，是适合创业的年龄。

所以年轻时创业既不值得骄傲，也不需要自卑，没什么特别牛的事儿，也没什么不牛的事儿，是个正常的事儿。20 岁不折腾，脑子有问题，80 岁还折腾，脑子也有问题。

但是，现在很多人创业都是奔着赚钱去的，这点固然很对，但是也要结合自己的能力和兴趣，尤其是有没有对应的工作经验，以及大环境是否适合去做这些。

要知道，创业，你是要去改变自己的活法，而不是去简单的赚钱。赚钱只是改变活法的过程中的一件事情。

选择创业的时候，如果你是选择了一种特别的人生，而且希望是一种与众不同的人生，你这么选择，那么你就是对的，你可以去创业。否则，如果你又想选择与众不同的人生，又希望能安安稳稳地过日子，那我劝你最好就不要创业了。

创业毕竟是少数人做的事情，而且吃苦是一定的，会遇到很多困难，而且目前在疫情的情况之下，大环境来说经济不是很好，所以在选择方向上面也需要慎重和注重。

譬如很多行业： 旅游 业，养殖业，餐饮等等，在疫情区间受挫很严重，最好不要在做了。

有一些机会性的行业，譬如 游戏 ，在线教育，直播等，是可以选择的。

最终，来说下，所以创业是什么？创业就是要选择未来，而不是要当下的安稳。

如果能享受创业所带来的成功和喜悦，真心热爱你所从事的事业，那么才有可能取得你想要的成就。

那么恭喜你，你一定会成功。

浮躁的年代，容易出现浮躁的人，很多人都想创业，都想创出一片属于自己的天地，但是事实上呢，成功者的二八定律无法改变！

年轻人有创业的想法是好的，能锻炼磨练人，在创业前你得考虑好你最大能承受的风险，亏不起的人注定也难创出大事业，所以要做好赢得起，更要亏得起！

回过现实 社会 ，大部分人连最基本的员工思想都没做好，如何去创业做老板呢？俗话说：要想坐轿子，得先学会抬轿子！心态很重要，任何一个过程都不能蔑视，否则会走很多弯路，哪怕最终成功了，也会付出太多的代价和学费！

那么年轻人创业，要对市场做分析，自己擅长什么，如何去执行完成……总之：祝愿每一位创业者都能成功！

非常荣幸回答您的问题。

本次 新冠疫情影响非常深远 。直接影响方面来看，餐饮、 旅游 、影视、酒店等行业短期内受到的冲击最大，很多服务类企业处于停摆状态，近期来，由于海外疫情的肆虐，出口贸易方面也受到了极大的影响；长远来看，由本次疫情引发的经济和 社会 问题将会慢慢显现出来，经济衰退不可避免，由此会带来高失业，进而影响 社会 稳定。

所以，对于传统的创业项目，特别是需要投入大量资金和人力的创业项目，现在真不是个好时机，这个没有办法，受经济大周期的影响。做事讲求天时地利人和，天时不好的话，只能是事倍功半。

但事物都有两面性，对线下企业来说是危机，却会由此激发线上模式的爆发和转型升级。我们看到近年来，流量红利慢慢展现出来，各种直播、短视频等自媒体却如雨后春笋般迅速发展。普通人完全可以抢占这一块的先机，利用自己学习快、善于接受新事物的特征来经营自己的自媒体，资金方面几乎是0投入，却蕴含无限可能。

所以总结一下， 现阶段，传统线下成本模式的创业不可取；而线上低成本的创业项目却蕴含无限商机 。关键在于不断学习和提高。另外，新冠疫情影响下，维持好家庭 健康 的现金流非常重要。尽量要有一份有稳定收入的主业，开源节流，减少不必要的开支。

这次疫情给全国经济带来了一次很大的打击，特别是实体经济。大到西贝、海底捞这种大公司，小到便利店、理发店都经历着一个难熬的冬天。疫情期间，实体店不仅关门没有生意，还得照常支付门店租金和员工工资等各种开销。所有的实体老板都感到压力山大。面对疫情，创业者何去何呢？

首先，创业者应该摆正心态，不要怨天尤人。抱怨是没有用的，解决不了任何问题。与其抱怨困难，不如多想方法。

这次疫情发生后，互联网的优势再一次被人们认可。互联网的创业者，受疫情的影响相对较小。疫情期间，除了医疗行业出现增长外，互联网的业务都出现了较大的增长。网上购物，网上外卖，网上办公，网上教育等用户的数量都出现了很大的增长。这次疫情给我们创业者的最大启发就是，如果我们在创业的过程中，能够把所有的环节通过互联网的方式去进行，这样就不会受到时间和空间的限制，也不容易受到外界的影响。

我们具体应该怎么做，才能把创业的每一个环节通过互联网的方式来进行呢。我觉得可以从以下几个方面着手。

如果你以前都是在线下门店获取客户，现在你可以多尝试在线上获客，通过各种互联网的渠道来引流客户。

如果你以前都是在线下跟进客户，现在可以多尝试在线上跟进客户。以前都是和客户面对面聊天，现在就多打电话，网上聊天，网上介绍和宣传产品。

如果你以前都是在线下成交，现在可以多尝试在线上成交。以前客户都在门店付款，现在就让客户直接在网上转账付款。

如果你以前都是在线下交货，现在可以多尝试在线上叫快递帮你发货。让快递公司，外卖骑手帮你送货上门。

公司管理方面，也可以尝试远程办公打卡，网上汇报总结，网上电话会议等等。

现在互联网已经非常普及，我们从开发客户，跟进客户，后期追销变现，包括公司管理等等各个方面都可以通过互联网的方式来进行。这也是当今互联网时代应该提倡的互联网思维，凡是能够用互联网方式做到的事情，都可以尝试用互联网的方式去做。

下面给大家分享一个实体店老板的故事。

疫情期间，有个 养生 馆老板，他把以前的客户拉到一个微信群里。老板每天在群里分享 养生 知识，教大家食疗 养生 ，自我按摩，拍打拉筋等等。老板也会在群里发发红包，提醒大家注意身体，身体好了才能预防疾病。最后，老板在群里做了个活动。疫情期间，推出五折 养生 卡，原价一万的 养生 卡，只卖五千元，还送 养生 茶一罐。疫情期间，每个人都意识到了身体的重要性。老板的特价卡一推出，很多客户就在网上成交了。疫情期间，别的门店都关门没生意，这个老板却还在悄悄地赚钱。

后来，我和老板交流，问他怎么这么贼。他说，反正现在疫情期间，也是天天没事干，倒不如在群里和客户聊聊天。客户天天也是闲的无聊，在群里唠唠嗑，也可以打发时间。而且疫情期间，客户不能出门，手上的钱也没法消费。所以，这个老板的特价卡一推出，很多客户都成交了。

另外，我有个卖保险的朋友，也是巧借疫情的话题，给客户宣传保险的重要性，提醒客户珍重生命。疫情期间，他成交了很多保险订单。具体的细节我就不讲了，相信只要接过保险推销电话的人，都知道保险业务员的推销方法。

其实，创业路上总会遇到各种困难。

面对困难，消极者自有千难万难，积极者自有千方百计。

最后，希望大家众志成城，共抗疫情，相信胜利一定会到来。

疫情的影响下，众多的行业都受到了波及。但是现在摆在面前，大家也都要继续往前看，所以该做的仍旧需要去做。

面对2020年徒增 40万应届生 的困境，年轻人 创业无疑是开出一条血路，但是这种情况下，到底应该要如何才能够突出重围呢？如果你还固执的走传统的路线，就算是没有现在疫情的影响也很难成功。

经过不少数据调查，年轻人反应创业最为艰难地一步就是 资金问题 。银行贷款等等手续繁琐 并且资金贷款有限。互联网的诞生，衍生出来一种以 众筹方式 来进行创业的新型模式。

将你的所要做的创业目标制定出来，之后进行网上众筹合伙人进行合作。每个人参与的合伙人即是股东、消费者又是传播者。相应的，这样的股权就不是说你自己拥有，而是分散开来。

可能很多人觉得这种创业的模式不现实， 但是已经有不少成功的案例摆在面前 。浙江某大学，合伙人众筹之后开设一家咖啡馆，以学生群众为消费群体，之后进行消费、宣传。而合伙人的线下交流也为彼此带来了合作的机会。

众众筹的好处能够适应现在的行情的原因就是 将风险进行分散， 不至于说全部的资金风险都是自己来承担。并且提供后续源源不断的合作机会。

不难发现，现在很多人都在 新媒体方向转移 ，认为只需要打打字就足够入账。但是新媒体的前辈往往都是说 前期好赚后面就不行了 。有心调查过得人肯定知道，微信公众号等刚刚发展起来的时候不要求质量，只需要发发流水账就能够接广告有收入。、但是随着文化水平的提高，大众的文化接受度的提高，仅仅是这样已经是不足够的了。所以如果你没有扎实的文字功底或者说对文字一字一句的斟酌谨慎， 新媒体这趟浑水大家还是不要去了。

目前创业不是很好的选择。

说说我自己经历吧，我曾经是程序员，收入尚可，但提升空间不大，14年和朋友在隔壁县搞了一个小工厂，从安装到试生产，前前后后花了20多万，过程中不少的阻挠都是要钱来摆平；产品生产出来后，销出去都是欠款，收回来的账目只够维持基本的生产。最后做了一年多维持不下去了，总过签下了五十多万的债务。

所以不要听别人说创业赚了多少钱，大家都是挑好听的说，有可能背地里他们吃榨菜开水拌饭；目前的经济大环境很差，再加上营商环境差，没有很强的综合能力，是很难有持续的盈利能力的。

如果有时间，有想法，更多的以兼职的身份开展，等有稳定收入的时候再全职也不晚。

面对疫情的影响，年轻人该如何创业？我来回的你的问题。

跨境亚马逊你知道吗，我做店铺，也做招商。合作了不少客户，一个成熟的店铺净利润都是五位数。

大家不要看我说的轻松，做这一行没有你们想的那么简单。必须得有一套完整的选品理念和体系。以及一套独特的运营技巧和完整的物流体系。不然别人不会跟你合作的。

如果有朋友求稳和风险小的话，可以做个人运营店铺。

这个项目你可以不做，要做前期就用心学。不然白费你的时间，也浪费我们的资源。只要你用心学，也可以每个店每月五位数的收入。

大学校园缘何成了网贷“收割场”

● 在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起，使用网络贷款平台支出日常消费已成大学生常见的消费方式

● 消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用

在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。有媒体报道称，使用网络贷款平台支出日常消费已成大学生常见的消费方式。疫情期间，往常依靠生活费、兼职打工来偿还网贷的大学生，因为没了“收入”，债务接近“爆雷”。

有专家认为，网贷是当前最常见的金融消费方式，要进一步加强对网贷利弊的宣传，把理财消费作为大学生必修课；在打击非法网贷平台的同时，尽快出台细则，规范正规网络平台面向大学生的贷款行为，如设定贷款最高限额、避免多平台借贷等。

疫情期间入不敷出

拆东墙补西墙还贷

2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如花呗、任性付等，因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多“95后”首次尝试信用消费时使用的产品。

“但是疫情期间都在家里住，爸妈就没有给生活费，然后花呗的还款就衔接不上了，最后还是靠爷爷给的零花钱还上的。”刘畅说，“在家这几个月，我刻意减少了一些不必要的网购，不过等开学一切又回归正常生活状态的时候，还是会继续使用花呗。”

相较于刘畅的“轻松”应对，去年刚刚毕业的杨海就没有这么幸运了。杨海表示自己刚毕业没多久，又生活在北京，房租和生活成本压力比较大，“北京租房都是‘押一付三’，我一般都是靠信用卡提前刷的，然后每个月发了工资再去还信用卡。但是因为疫情，小公司效益不好，我被辞退，信用卡就不能按时还款了。找工作、过日子也要花钱，经济压力太大了。我没办法，只能在几个大型的借贷平台上分别借一点钱，临时周转一下”。

谈到网络贷款，贵州某高校大四学生小姜说，它让自己的大学生活质量变得越来越差。“花呗目前还有3000多元没还上，今年待在家里没有生活费，借了不少同学和亲戚的钱，总算没有‘爆雷’。”小姜说，网贷一接触就甩不掉了，像个无底洞。

对于这样的还款方式，业内人士认为，此举治标不治本，1万元的信用卡欠款其实并没有还清，“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了。此外，持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费，还1万元大概需要75元”。

银保监会消保局也曾发布风险提示文件指出，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

精准推送网贷广告

贷款额度不断提高

据艾瑞咨询2020年6月发布的后疫情时代零售消费洞察报告显示，中国的网民结构中，超过50%的“90后”月消费高于2000元，超20%的“90后”月消费高于3000元。

以某外卖客户端为例，在其付款页面会允许多种支付方式，最上方的分别是“工行信用卡立减6.6元”，客户端自有品牌美团的“月付：可减2.5元，随机立减 最高88元”；而在另一家外卖的客户端的“我的”页面，在“我的钱包”选项中也支持“借钱”功能，最高可借10万元，并且用红色框出“高额”，在整体页面中十分鲜艳。

“在使用支付宝付款时，会提醒你优先选择花呗付款，或者是告诉你花呗付款有红包，吸引用户开通花呗功能。”刘畅说，即使是在一些主流网络消费贷款平台，也会主动向用户推送一些贷款优惠或消费优惠的信息，“如果使用频率高，贷款额度还会不断增加，我的一些同学这一两年贷款额度都有所提升”。

中国 社会 科学院金融研究所金融 科技 研究室主任尹振涛认为，诸如花呗、借呗一类的平台都属于支持分期业务，还是比较正规的，“同时对大学生的额度审批也是较小的，不会造成太大的风险和还款压力，更需要注意的是那些违规的网络借贷平台”。

据了解，一些网贷平台宽松的审批和超出个人还贷能力的放贷额度为大学生埋下了隐患。据专家介绍，目前市面不少网贷产品宣称每日利息不到0.05%，让人以为利息很低，但实际上这种日利率对应的是18%的高额年利。

对此，不少受访者表示，网贷平台为了利润，刻意培养用户超前消费习惯，并引导用户，尤其是年轻用户以信用为担保透支个人账户。这些正规的、大型的消费网贷平台，用“温水煮青蛙”的方式渗透到校园里，透支着年轻人的活力。

“秒注册额度高，用身份证秒放款”是很多网贷平台的主要宣传口号。“在这样的大环境下，给你的感觉是想借钱根本不需要求人，只需要你随便下个App就能有钱花。”刘畅说。

超前消费日益流行

网贷平台亟待规范

所谓“校园贷”，简单说就是面向在校大学生发放的小额贷款。在校园网贷平台，在校大学生只需网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请到一笔信用贷款。

一般来说，校园网贷途径可分为三类：一是本地P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台，如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等，部分还提供较低额度的现金提现；三是传统电商平台提供的信贷业务。

客观而言，校园贷在一定程度上解决了部分在校大学生的资金需求，比如创业或合理消费。然而，一些校园网贷平台不规范操作、个别大学生无节制消费等因素叠加，导致网贷机构暴力催款、个别学生因无力还款酿成悲剧等问题出现。

“正是负债非常高的这类学生所出的问题，才导致大家对校园贷产生消极印象。从实际情况看，这类学生虚荣心强、花钱无节制，家长的责任心也不强。”杨梅说，“有些学生对个人征信认识不足，不在乎可能会产生大量的逾期记录，而这些逾期记录会导致征信变差，影响他们以后的金融生活。”

面对问题频出的校园贷，监管部门也在不断加强监管。整治校园贷等网贷以及相关清退工作，从中央到地方一直在推进。但这类问题为何依然存在，尹振涛认为主要是两方面原因：

一方面，尽管我国的监管规定相对来说已经比较明晰，但是目前市场上存在这样的需求，“有需求就会有供给”。一些借款人，包括学生在内，没有足够的金融知识去辨别这些借贷平台的风险，或是出于种种原因，尽管他可能对这些借贷平台有一定的基本了解，但又没有其他途径可以获得借款，只能通过这些借贷平台借钱。很多从这些平台借钱的学生或年轻人，可能根本不是传统金融机构的服务对象，甚至借钱的目的和花销方向也不一定是合理合规合法的；

另一方面，监管部门没有能力即时发现每一个不良借贷平台，有很多小平台在互联网上是非常隐蔽的，目前只能做到在了解相关情况后进行相应的处置，属于“事后”解决。

“值得注意的是，我国关于校园贷平台的政策法规其实出台了很多，现在主要是执行的问题。”尹振涛分析认为，监管机构需要“主动发现”这些不良借贷平台，可以采取一些高级 科技 手段，在发现了之后通过工商、银监会等机构进行查处；同时，还需要“被动发现”，借款者发现线索后，要积极进行举报和投诉。发现不法平台后需要严惩，以提高其违规违法成本，从而震慑这些不法分子。

新型骗局应运而生

诱导注销网贷账户

一场疫情不仅打乱了正常的 社会 生产秩序，也催生了“注销网贷账户电信诈骗”等骗局。7月8日，360金融旗下反诈实验室联合360手机卫士发布的《2020上半年注销网贷账户电信诈骗分析报告》（以下简称《报告》）显示，2020上半年注销网贷账户骗局激增，4月环比增长178%。受害者从大学期间注册过网贷账户的群体扩大至上班族等，其中63%此前未注册过网贷账户，约50%被诈骗多个网贷平台额度。

随着国家对违规校园贷的持续打击和不断宣传，现在一些学生和其他群体也逐渐意识到了个人金融信用的重要性，于是一些骗子集团瞅准“机会”设下了所谓注销校园贷的骗局。

“我一听全部都是自己的信息，就慌了。对方表示可能是我的个人信息被盗用了，说要帮助我弄清楚这个事，于是让我加他QQ。”孙芳说，在加了QQ后，对方再次给她发来了一系列工作证以及借贷单等信息。

“看到这些信息，我更加信以为真，然后便按照对方的要求进行了一系列的操作。”孙芳回忆说，最后下载某金融App借贷了5000元转入对方的银行卡账户。“其后，我想向对方确认一下自己的征信是不是没有问题了，却发现已被对方拉黑，这才意识到自己被骗了。”

孙芳说，像她一样受骗的人还有很多，她加入的一个群里就有1000多名受害者，被骗金额从几千元到数万元不等。意识到被骗后，孙芳赶紧报警，但是警方立案后说这类情况很难追得回来，很多相同情况的案件都是不了了之。

《报告》指出，被骗子利用最多的信息涉及身份证号、家庭地址、就读学校及专业、电话号码等，这导致不少受害人误以为自己被注册了网贷账户，急于撇清关系，由此落入陷阱。《报告》显示，有63%受害者此前从未注册过网贷账户，而此类小白用户对网贷账户注销流程知之甚少，更容易上当受骗。

有业内人士分析认为，遇上这类注销校园贷诈骗后，维权的难点在于，犯罪分子通过诱骗受害者去网贷平台贷款后再转入指定账户，虽然诈骗犯罪的行为可以认定，但是受害者的贷款却是以个人名义获得的，如果没有及时进行还款或者处理，那么将影响受害者个人征信，甚至还要承担法律责任，而受害者如何证明贷款是受骗子诱骗，不是自己的主观意愿，也是一个难题。同时，如果追究诈骗犯罪的法律责任，尤其是一些涉及面广、涉案金额大的案件，司法程序的处理过程相对漫长，而且被骗的钱能否追回、能追回多少也不得而知。

对此，360金融反诈实验室提醒，个人征信是由中国人民银行为个人建立的“信用档案”，其中的信贷信息主要记录个人通过商业银行借贷还贷行为，网贷App账户注销和个人征信无直接关系，并且任何第三方无权获取征信信息。以“大学生网贷账户影响个人征信”“降低征信安全系数”为由恐吓诱导注销网贷账户的说辞都是诈骗。

靠“以贷养贷”生活的普通年轻人

天猫4982亿，京东2715亿，皆创历年双十一购物节新高。在被疫情和经济不景气围困的这一年，这些由众人齐心创造的数字似乎能遮蔽掉很多惊慌时刻。比如说， 创下纪录的同时，有多少人的借贷数额也变高了？

一周前，蚂蚁金服戛然而止的“全球最大IPO”计划，引发了部分关于年轻人借贷消费现象的讨论。 但双十一的“战绩”证明了这些讨论并未真正引发消费者群体的警惕。

借着购物季的时机，我们采访了三位20多岁、在一线城市工作，曾经或正在背负贷款的年轻人。他们的负债历程和额度，未必如昨天登上微博热搜的豆瓣小组“负债者联盟”成员们那样骇人听闻，但却可能更具代表性。

事实是，这是一个你需要特别注意，才有可能不必负债的时代。在消费和借贷都变得前所未有便捷的此刻，不用信用卡和各种消费信贷产品的人，才更加显得怪异。只要还能把眼前搪塞过去，再惊慌的时刻也不会露出马脚。 对这个时代的年轻人来说，借贷多数时刻更像个小问题。

一

“花呗的还款日一开始是9号，后来我给挪到了20号。借呗的还款日是6号，分期乐是19号，京东是8号……”绿子说不清她一共欠了多少钱，却能牢记各借贷平台的还款日期。 第一遍算的时候，她的债务总额是5万，再算一遍时这个数字似乎更接近7万。

但这尚不足以成为绿子生活里的危机。在 P2P 爆雷事件频出的几年，生活里并不乏暴力催收和家破人亡的奇闻。而绿子的债务都是从“正规”平台借出，并且即便从不记账，她也知道自己日常开销无非就是吃饭和打车，谈不上要为像赌博和吸毒那样的严重问题买单，更不至于会走向一个能出现在 社会 新闻版面的时刻。

此外，绿子在北京还有“过得去”的固定收入。和很多在豆瓣知乎上因欠债发声，月收入5千却负债几十万陌生网友的境遇相比，不管是5万还是7万，现在的收入让绿子觉得，自己的债务是有尽头的。而最重要的，“欠钱不是个啥事，信用卡太普遍了，很多朋友光鲜亮丽也还是要欠十多万的”。

所以，即便知道自己负债超过5万，绿子也并不焦急。至少不用急到要列出收支计划，每个月刻意关注开销的地步。“我列计划干什么？计划赶不上变化，只要人活着不就得脚踏实地按时按期还钱吗？我心里有这样一个意识就可以了”。

电影《弗兰西丝·哈》 剧照

在北京工作了近七年，最多曾负债8万的 Abby 有类似感受，她身边要好的朋友没有一个人有存款，欠债最多的阶段也是她月收入最高的日子。 她经历过以贷养贷的阶段，拆东墙补西墙周转不过来时，她就和朋友借点。 朋友们都很理解，而最常和她相互帮衬的那个朋友，“她比我挣得多多了，也比我欠的多”。

张叁刚到北京工作半年就欠了近7万，具体的数目她也说不清楚，只觉得刚开始借钱都是一些临时要支出三四千的突发事件，因突发事件增多负债累积到2万左右时，她也有过惊慌，但分期还款平摊到月也不过几百，以当时的收入来看还是可以承受的。

现在回头看，张叁觉得，触手可得的贷款让她“不会觉得自己没钱，也不会觉得自己是在花别人的钱”。花呗的额度用完了以后，她把网商贷打开，一时的困境又显得豁然开朗， “看到网商贷6万的额度还觉得很放心，会感觉还好，原来自己还是有这些钱可以花的”。

2019 年时，尼尔森市场研究公司发布了以国内90或95后年轻人为主的消费信贷现状报告。据这份报告显示，在中国的年轻人里，总体信贷产品的渗透率有86.6%，而扣除其中约一半仅使用其支付功能 （只使用消费信贷并在当月还清，且不产生利息） 的人群后， 仍然有约44.5% 的年轻人有实质性负债。

二

双十一当天，豆瓣的负债者联盟小组登上了微博热搜。这个小组创立于去年的12月，目前有超过一万七千名成员。发帖求助的很多人，负债金额都超过20万，也有破百万的，负债原因各种各样，小到名牌包和手表等奢侈品消费成瘾，大到因诈骗、赌博或创业失利的深陷泥潭，多数人都处在一种濒临崩溃、难以再维持下去的生活状态之中。网友们纷纷表示触目惊心。

和负债者联盟略显极端的案例相比，张叁、Abby 和绿子的债务总额会显得没有那么夸张。同时，她们不追求奢侈品，也没有赌博吸毒等不良嗜好。债务总额是在一些看似正常的消费行为里悄然变多的。这样的悄然是微妙的，一方面，它不会失控到无以为继的地步；另一方面，这种吃力的平衡，和背后缓慢而持续发生的、 对个体消费习惯的根本性改变，使得其“戒断成本”越来越高。

这可能也是正在发生于大部分年轻人身上的借贷常态： 欠债故事通常不是由某次偶发、低概率的事件或某个严重的陋习拉开帷幕的。 事情会先从周转不灵产生变化，以贷养贷的链条时常会因为额度限制被迫中断，和朋友借钱的次数开始增多，工资和其他收入总是一到手就几乎是全数归还给信用卡或其他借贷平台，储蓄卡里几乎没钱，日常生活支出也要靠“借”来维持。

电影《百元之恋》剧照

Abby 回想自己第一次办信用卡是因为毕业出国旅行，当时因为其他原因最终没有出去，但信用卡就这样被保留下来。刚开始的额度还只有八千，但去年这张信用卡的额度已经超过八万了。

自己主动办第二张信用卡则是在2015年前后，因为对微整感兴趣，做了几个项目，花了1万左右。Abby 用信用卡付了款，没觉得这是一笔还不上的开销，心里想着也就是两个月工资的事，几个月就能还清。

那也是 Abby 刚工作的第二年，经济形势在互联网的神话故事里方兴未艾。刚毕业时她的月薪不到5千，其后逐步上升，2017年过去后她的月薪翻了3倍。2015年的微整消费后，她又换了大一点的房子，报了外语班安排了健身房，她还养了猫，也会每年给自己计划一次旅行。

那些日子里，她对自己的偿还能力有着强大的信心。然而随着时间推移，这种信心逐渐被收入一到手就“消失”的疲惫磨破了。最疲惫的阶段她知道自己欠了4张信用卡，但不确定加起来的具体总额，“大概是8万，肯定超过8万了，我加到这就不敢加了，怕把自己吓死”。

电影《过春天》剧照

张叁把自己借贷金额快速膨胀的起点定在了2019年的6月，当时的她想要申请国外一个学习项目，需要找人做文书。因为不想和父母要钱，她选择了网商贷，且为了能给自己多用一点，她比文书原定价格又多拿了一千。后来的 旅游 和租房费用也都是从其中陆陆续续拿钱，再加上她养的宠物在此期间还意外得了猫传腹。到了2019年年底，在生活或者人生阶段急剧变化的半年，她粗略算算，发现自己一共欠下了7万左右。

同样的，7万也不是一个确定的数字。而之所以要算出一个大概的总数，是因为她“计划内”的借贷平台突然降了额度，以贷养贷就这样被豁开了一道口，她一时也没有办法能再找平台把口子封住。

从那晚，张叁开始算自己欠了多少钱，要用多久才能还完这笔钱，“我意识到自己不想再以贷养贷了，但当时其实算了好久都没有算出来，我到底要用多久才能还完这笔钱”。

三

在知乎、微博和豆瓣上关于借贷求助的开放话题和讨论小组里，有债务问题的网友会在主动公开自己的债务数额、欠债平台和收入水平，他们的最终目的还是为了“上岸” （把债务全部还清） ，只是常常会因为不断增多的催债电话和还在走高的利息感到窒息。

鼓励之外，其他网友还会根据自己的借贷经验给出切实可行的指导。比如说如何投诉暴力催收，如何和平台协商减免利息或者只还本金。不同的协商和还款方法会根据具体的个人收入和借贷平台规定有出入。

但最多网友提到的上岸第一步，是向父母家人坦白债务。

对于家里有积蓄的人来说，在欠款金额不大的初期，家人或许可以一次性把债务付清从而减少利息，不让欠债的雪球滚大。而对于没有还款能力的家庭，和父母家人坦白也意味着一种精神上的“救赎”， 通过直面亲人失望的方式来释放自己因贷款所承受的压力，不再逃避真实处境——某程度上这是今天许多欠债者真正的“成年礼”。

无论家境贫富，“向父母坦白”都几乎是欠债者走向上岸的第一诫。但这件事情的实现难度，或者说悖论之处在于，不少欠债者走向借贷的根本原因，就是相对紧张的家庭关系。

电影《伯德小姐》剧照

张叁决定不再向网贷借钱后，每个月只给自己留500元的生活费，其余收入全都用于还款。就这样到年底她还是有近5万的债务要还，她粗略算了下网商贷的利息，一万左右的借款每年要付超过一千五左右的利息，她决定找办法先还上本金。她告诉妈妈，自己有两万的债务要还，希望她能“支援”一万。然而，张叁的妈妈表示自己也没有钱，同时还叮嘱她“别告诉爸爸”。

实际上，告知父亲自己的债务情况，这本来就不是张叁的选项。她知道自己一旦开口，父亲肯定会拿钱出来帮她把债还清，“但那样他就会对我更不满意了”。毕业后，张叁因为就业选择和家里产生了很大的分歧，她的父亲希望她能在南方的城市进入国企工作，但她还有其他想要 探索 和尝试的事情。

张叁并没有多讨厌那个南方的城市，只是一旦顺应父亲的安排，似乎就意味着，往后都要在父亲的控制下生活，小到如何和领导同事社交、大到婚恋对象，都要被其父亲安排。在这之前，她父亲就曾经以断绝关系为由要求她去指定单位面试，同时也从来不认同她现有的个人生活规划。

此外，考虑到家里同期的一个理财项目比较吃力，在毕业那段时间因不稳定而支出的租房、 旅游 和生活学习费用，她都没有问父母开口要钱。“爸妈问过我几次，我都说不要，他们想着我有实习和工作可能真的有钱，后面也就没给了”。已经建立起来的“财务独立”印象，一旦再被打破，父母亲对生活规划的观感会有很大的落差。

电影《比海更深》剧照

绿子与张叁的家庭情况不太一样，但她也从成长环境出发为自己的消费理念作出了解释。绿子的父母在她很小的时候就已经离异了，她从小跟着爷爷奶奶长大，和父母的关系疏远，甚至外出读大学时父母给的生活费也断断续续、并不稳定。从大学开始，她没有生活费的时候就是靠朋友支持。

逐渐地，这发展成了某种生活哲学，“要说借我还不上，但非要给我就还是可以”。绿子觉得非要借钱的话，向“机器”借比向朋友开口容易，而且网贷的平台又那么方便，不必再去到银行办理各种手续。

而因为工作时间早，Abby 更早接触的借贷渠道还是信用卡，她算过借呗和花呗的利率，发现明显比她用的信用卡高不少后，就决定轻易不用了。借贷吃力的那个阶段她自己也能勉强负担，并没有考虑过要让家人承担。但家里人知道她工作这么多年还没有存款，且一直在还信用卡，“就老觉得我有问题”。

Abby 和父母的矛盾主要是集中在生活方式上，但他们之间关于这些的矛盾的爆发最后也还会落到钱上。一直以来都在国企工作的母亲时常会指责 Abby ，因为她没有按一个常规轨迹生活，所以自己会在其他熟人面前“抬不起头”。二人的争吵时常从为什么不结婚生小孩开始，从不存钱说到父母为她付出这么多，Abby 却不懂得回报。

在 Abby 的印象中，这套说辞从她青春期起就没怎么变过，只不过青春期时母亲指责的是她学习不好让自己没有面子。Abby 觉得母亲是想用这样的说法控制干涉自己的生活。吵到气头上的时候，Abby 甚至会想，如果能把养她长大的钱都还清，是不是就可以断绝这层关系。

Abby 认为自己和上一代人最大的差异就在于，上一代人的生活里只有付出，没有自己。她经常给母亲说要有自己的生活，希望她能在退休后找到 旅游 或者跳舞这样的新爱好来填充生活，不必总惦记着女儿要活成什么样才能让她有面子。但每次说到这个，她母亲又会反问 Abby，“你是不是不想管我了？”

四

从1978年计划生育政策开始实施起，80后和90后这两代人就多以独生子女的身份开始在高歌现代化建设的背景下生活。在他们的童年时期，这一代人会被称为“小皇帝”或“小太阳”来象征受到的过多关注和宠爱。

美国人类学学者冯文曾在《唯一的希望——在中国独生子女政策下成年》对独生子女亲子关系作出过这样的解释，不同于多子家庭中孩子们要靠相互竞争赢得父母偏爱的处境，独生子女从出生起就不用面对家庭资源的竞争，且“作为父母所有爱心、投资和希望的唯一焦点，独生子女具有巨大的权力。有时，父母甚至还要争夺独生子女的喜爱”。

而当独生子女一代长大成人后再回看当时的备受宠爱，那种凝聚着“唯一”的关怀、宠爱和投资，享有如此大家庭资源投入的他们，往往也背负了更多的压力、关系控制和回报期待，而现实并不总能正向增长，反而是越来越残酷的。

现如今，搜“被网贷毁掉的年轻人”标题，能出现几十条内容大致相同的描述网贷危害性的文章。这些文章抨击年轻人的拜金主义、消费主义和过分膨胀的虚荣心，仿佛年轻人最大的危害源头就是年轻人自己。

按照鲍德里亚符号消费的理论，即在以丰盛和消费为特征的当代 社会 ，“物”的意义已经不在限于曾经的，以满足人们的基本生活需求为主要特征，而更多的拥有符号的一般性特征。 人们在消费物品时，实质上也是在消费符号所具有的意义，同时一次进行自我的界定和群体的认同。

比起谴责年轻人，更值得寻味的是，这一代年轻人不惜冒着“被毁掉”的风险，也要靠借贷来消费的符号意义，究竟是什么？那些消费主义和虚荣心所指向的世界意味着什么？

某程度上， 那可能正是我们这一代年轻人自童年时期就被许诺给予的东西。 成长于高增长年代，我们被许诺了所有蓬勃和美好，我们被告知只要在某条象征向上的的阶梯努力攀爬，终将会到底一个美好未来，在那里，我们总是会尽可能轻易拿到能力范围内最好的东西。

努力的回报看起来如此确切，以至于举整个家庭之力作出牺牲也在所不惜。若干年后，图景发生了变化，压力从 社会 传达到产业、传到达家庭，再传达到个体，形成了亲子关系中某种底层的紧张，为每一个年轻人超前消费和借贷的故事埋下种子。

今年双十一到来前，张叁已经还清了所有网贷，虽然其中有一小部分是暂时向朋友借来的，但她不用再背负不断变高的利息，也不会再有新的借款，甚至连花呗她也彻底关掉了。她本来打算在双十一时买下近两千的护肤品，但仔细算算发现真实优惠力度并不大，于是作罢。

现在的她有了理财和定期存钱的计划，她的目标是先存够10万。今年有一个朋友裸辞后却显得一点都不焦虑，她觉得主要原因是因为那个朋友有10万的存款。10万不多，也干不了什么大事，但多少是个安全感的体现，似乎有10万以后就可以对不喜欢的工作和生活说再见了。

Abby 说自己是在疫情期间“因祸得福”了。疫情期间她无法像过往一样出国 旅游 ，很多以往的日常开支也都省了下来。而也是在今年上半年的疫情期间，她也终于把所有的信用卡都还完了。双十一她只准备囤点猫粮，做了一个支出不高的医美项目，主要还是为了取悦自己。而这些的前提都是，她存了钱，且这些消费后储蓄卡里也仍有结余。

对于未来具体的理财情况她还没有太多考虑，也不考虑买房和其他的事情，因为那也意味着安定下来。但就现在的自己来说，她甚至不确定未来会不会在北京继续工作，Abby 笑说“万一以后我是和外国人结婚了呢？真的不知道未来是什么样，等八字有一撇了再规划也不迟”。

绿子的债务情况则暂时还没有改善，除了每个月想办法还款，她暂时也没有其他计划。采访在11月初，她说不准自己双十一会买什么，有可能会买顶帽子。她暂时还没有任何理财计划，但也说其实想过买房。“谁不想有个房子，但你知道我喜欢哪里的房子吗？”绿子指了指北京 CBD 方向，说了一个她之前曾经去过的高级楼盘名，那里的二手房现在均价12万一平。

对于疫情期间有很多年轻人贷款创业和赶上疫情创业难的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。