中国银行贷款不通过的原因？

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如何看待我国银行不良贷款的成因和解决途径

浅谈我国商业银行不良贷款的成因和对策

我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用，使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险；随着金融业的逐渐开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。各家商业银行都在市场中努力发展和壮大自己，但这并不能自动地保证中国银行业的不良贷款问题能够得到彻底解决。因此正确处理银行不良贷款问题已成为维护我国经济安全的当务之急。

一、我国商业银行不良贷款的现状

长期以来我国银行业的不良贷款绝有76％集中在国有商业银行。国有商业银行挤占了其他银行超过30%的不良贷款比重。由此可见，国有商业银行的不良贷款问题是困扰我国金融业特别是银行业改革与发展的主要瓶颈。虽然不良贷款的总量和比率近年来呈现出双降的良好态势，但如此高的不良贷款对我国银行业仍是十分严峻的威胁。处理现有不良贷款并且控制新生不良贷款，在很长一段时间内仍然是我国银行特别是国有商业银行所面临的重要任务。

二、我国商业银行不良贷款成因

金融企业不良贷款的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却不同，有以下几方面：

（一）政府不合理干预

一方面国家和地方政府要求企业与银行服从大局，按国家意图发放贷款，开发项目，承担社会性负担，并接受政府管理；另一方面，又要求企业和银行面向市场经营，追求经济效益，自已生存和发展。政府不合理干预的直接后果便是国有商业银行信用活动扭曲和金融秩序紊乱，使银行存量风险累积和增量风险叠加。

（二）法律不健全，执法不严

1.法律法规不健全。一方面，授予债权银行参与、监督涉及债务企业处理的权利不够充分，无法达到参与监督的目的；另一方面，在银行债权保护的某些方面尚欠缺相应法律规定。同时，对国际金融领域缺乏了解，对国际金融法规了解甚少，导致我国商业银行的信贷风险管理水平比较低下，更谈不上与国际接轨和进行跨国风险管理了。

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2．执法不严。在实际操作中，一是地方保护主义现象普遍，行政干预司法公正的现象时有发生；二是有法不依、执法不严现象突出，导致国有商业银行依法维权工作被动。

﹙三﹚企业盲目投资

企业在经营活动中不顾自身经营状况和承受能力，盲目扩大投资。在这种情况下形成了双重的滚动性的负效应。企业通过各种关系向银行贷款，投资后缺乏资金又迫使银行继续贷款，若银行不再增加贷款，新项目无法投产，将造成以前的贷款无法收回。另外，由于项目建设和资金投入的不科学使得项目的盈利能力和竞争能力严重缺失，即使建成后也无法形成良好的还债能力，这就使得一方面贷款在趋于不断增加，一方面增加的贷款更多的变成了不良资产。

(四)金融监管缺乏

我国金融监管侧重于合规性监管，忽视风险性监管。合规性监管的市场敏感度差，措施往往滞后于市场的发展，不能及时防范金融风险；我国金融监管部门对商业银行的法人治理结构和内控重视不够，监督不力，往往忙于外部监管，特别是对商业银行经营管理班子的职责和行长的职责不够明确，对其行使职责的情况缺乏有效监督；我国金融监管部门主要以现场检查的方式对商业银行进行监管，监管人员被动地按照上级领导的要求和指示，完成所要求的统计报表和检查工作，这就使得其只能对少数问题严重的银行进行查处，而难以对整个银行业实施全面的、经常的、防范性的监管；我国金融监管队伍中，监管人员的素质也存在许多不足。

﹙五﹚信用体系不健全，信用环境不佳

我国信用体系建设尚处于起步阶段 ，征信系统还没有与工商、税务等部门实施横向联网 ，缴交支付信息还没有纳入征信系统中 ，因而还不能掌握企业和个人更全面的信息资料。部分企业法人或自然人信用观念淡薄，受到不良社会风气的影响，大量逃废银行债务，使银行讨债无门。

三、我国商业银行不良贷款的解决途径

（一）深化商业银行体制改革

应加快现代商业银行制度建设，建立明确的权责制，从体制上建立有效的风险防范机制。尽可能多引入民营投资者和国外战略投资者，以消除行政干预和官

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商作风，按照国际同行的规则行事，以建立更为规范、科学的银行运作方式，构建一个产权明晰、政企分离的现代化商业银行产权制度。

（二）完善法律制度

1．抓紧建立和健全我国的信用立法体系，严惩信贷市场的失信行为，为规范信贷经营提供牢固的法律保障，切实保护债权银行的债权等。彻底改变我国长期以来信贷市场法律短缺的现状。

2．认真贯彻执行关于商业银行不良贷款的法律法规。逐步将我国金融监管部门制定的一些行之有效的金融规章经过法定的程序转化为比较稳定的法律制度安排。

3．加强商业银行贷款人员以及企业的法律意识。银行要严格依法办事，坚决抵制不正当或不合法的贷款，加强内部审计稽核和贷款风险预警。

（三）完善信贷管理机制

完善授信风险机制，建立风险

银行不良贷款处置方法

银行不良贷款处置方式：1.转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离。2.司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产。3.垫资过桥，第三人出资帮忙垫还贷款。4.五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。

【拓展资料】一、不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款;呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着银行将要发生风险损失。把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。根据中国人民银行1995年7月27日发布的《贷款通则》（试行），不良贷款分为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。中国自2002年全面实行贷款五级分类制度。长期以来，中国专业银行信贷资金基本上是粗放式经营，不良贷款在专业银行贷款中已经占有相当大的比重，不良贷款问题不仅严重制约着专业银行向国有商业银行转变，而且已成为中国经济发展中的一大隐患，已到了非解决不可而又很难解决的地步。分析不良贷款的成因对促进中国银行业务经营方式由粗放型向集约型转变具有十分重要的意义。

二、是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。

三、在中国的经济生活中，许多人认为银行的钱是国家的，不仅企业、企业主管部门以及地方党政部门的许多人这样认为，就连中国银行的一些干部职工也都这样认为。当问到企业的贷款是哪里来的时候，许多企业负责人都会毫不犹豫他说是国家给的，更有一些国有企业的领导人甚至认为，国有企业借国有银行的钱，就好比是一个人把他的钱从一个口袋挪到另一个口袋，偿不偿还都无所谓。国有银行的资产被全部看作是国有资产，国有银行的钱被认为是姓“公”，这是导致中国银行不良贷款产生的思想根源。

中国的银行业出现严重的不良资产是因为什么

我国国有商业银行不良资产形成原因分析

1.外部原因

（1）国有企业预算约束的软化。首先，在企业登记注册开始就存在预算约束软化的问题。长期以来国家创办企业没有资本金注入或注入严重的不足。而且大多数国有企业缺乏资本金补偿机制，随着企业的发展，资本金比重越来越低。在我国实行不同项目差别利率的条件下，那些取得国家重点项目的国有企业就可以得到国家优惠贷款，使预算约束软化。而这些国有企业又以重点项目为名拖延、抵赖和逃废银行贷款，银行也没有办法。其次，在经营过程中国有企业受到各个方面的干预，无法成为独立的法人，从而使得预算约束软化。主要表现为产权主体缺位、企业承担的社会保障责任过多、受到的政府干预过大和过多地负担了体制转轨时期的改革成本。

（2）企业资本充足率严重不足。银企之间有千丝万缕的联系，不良资产的债权人国有银行和债务人国有企业都是“国有”的。国家可以指令国有银行延期收款或追加贷款，致使效益不好的企业债务越滚越大。这时的企业主要靠信贷资金运营，这就在事实上造成了企业资本金的严重不足，同时造成国有银行的信贷资金长期沉淀，从而形成大量的不良资产。

（3）金融监管不力。由于监管体制缺陷和经验不足等原因，在相当长的一段时间内，中国人民银行侧重于金融机构的发展和金融市场的培育，而在金融监管方面的力度则不够。成立不久的银行业监督管理委员会也存在着只注重合规性的监管，不注重风险监管的倾向。

（4）法律制度的不健全。法律制度的不健全也是不良资产形成的重要原因。它主要体现在：法律不健全，使得作为社会经济活动重要组成部分的银行业务活动缺乏必要的法律依据：“宜粗不宜细”的立法指导思想，使得已有的法律规定无法具体实施；银行与企业间的大量业务活动依照政策办事，而政策与法律相矛盾，损害了法律的权威，为不良资产的形成埋下伏笔。

2.内部原因

（1）国有商业银行在经营管理上认识不足。长期以来商业银行没有树立起风险和效益意识，没有把银行看作自负盈亏的实体。对已经形成的不良资产认识不足，对一些负债累累的国有企业仍然给予贷款支持。对于某些企业利用改制、改组等机会逃废银行债务，没有依法保护自己的权益，有效地阻止不良资产的发生。

（2）国有商业银行的贷款管理制度不健全。国有商业银行信贷经营管理体制不尽合理，资金与规模脱节，信贷人员素质低，不利于风险防范。国有商业银行的管理体制中缺乏一套有效的风险预警系统，短期贷款的长期化，增加了银行贷款回收的风险。

（3）信贷投向缺乏科学定位国有商业银行在选择贷款客户方面缺乏细致的市场调研，信贷投向缺乏前瞻性、主动性，导致一方面对市场前景好、业绩优良、守信用企业的投放力度不够，影响银行的经营效益。另一方面又给业绩不良、没有发展前景的企业注入了资金，最终无法收回而形成不良资产。

（4）审贷分离不彻底。贷款的发放部门与评审部门在分工上是各有侧重的，既互相协作，又相互制约。贷款发放部门主要是拓展客户并对项目进行初评；审查部门则对贷款进行后续评审决策。但长期以来，银行审贷合一，缺乏必要的内部制约机制。在审贷合一的情况下，政府指令授信使得执行畅通无阻，人情贷款，工作失误与偏差屡见不鲜，极易造成银行不良贷款。

（5）国有商业银行没有成为真正的独立法人。缺乏真正的经营自主权，在贷款问题上不能自主，在地方政府行政干预下造成大量贷款死滞。

3.体制原因

（1）体制改革对不良资产形成的影响。体制的问题没有得到根本的解决。二十多年的改革进程使得收入向个人倾斜，但是我国资本市场仍然欠发达，企业所需资金难以靠直接融资来取得，这样就形成了一批几乎完全靠贷款创办和经营的国有企业，而绝大多数企业经营业绩欠佳，从而造成银行的不良资产。

（2）国有企业过低的固定资产折旧率对不良资产形成的影响。国有企业固定资产折旧率偏低，而且多数企业还未足额提取，这些过低的固定资产折旧率还被国家以各种形式全部或部分收缴，成为政府预算。自“拨改贷”以后，企业要扩大再生产只好靠向银行借款来实现，随着国有企业在“七五”、“八五”期间的大规模改造，多数企业变成了高负债经营，这就增加了其归还贷款的难度，从而加剧了国有商业银行不良资产的形成。

4.制度原因

政府部门违背经济规律，直接干预银行和国有企业的经营活动，这些正式的和非正式的经济制度，对于银行不良资产的产生和积累起到了推波助澜的作用。国家政策的变动加大了投资的风险，经济体制改革不到位，经济运行忽冷忽热，投资决策随意性大，投资结构难以改善，投资效益低下，最终导致银行资产的损失。

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