不良贷款拨备覆盖率不低于？

贷款调整为次级是什么意思

是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。由于信用不良或不足，这些人往往没有资格获得要求借款人有优良信用记录的优惠贷款。放贷机构之所以愿意为这些人发放贷款，是因为次贷利率通常远高于优惠贷款利率，回报较高。这种贷款通常不需要首付，只是利息会不断提高。

这些贷款通常都是风险投资银行发放，因为贷款人都是低收入群体所以偿还能力较弱，所以容易造成坏帐呆帐。这次金融危机的导火索就是它。

【拓展资料】

“如果考虑到四季度一般是银行不良贷款核销最多的季度，则去年四季度不良贷款率上升的实际幅度将大于4.9%。”中金银行业分析师罗景表示。

分机构看，大型商业银行、股份制银行、城商行、农商行的不良贷款余额均出现了上升，幅度为2.7%至14.8%。其中，农商行的上升幅度最大，达14.8%；其次是股份制银行，到6%。这意味着，风控能力较弱、中小型企业贷款占比集中的银行业机构风险偏高。

从五级分类看，不良贷款的上升主要来自次级类贷款的增加，新增次级类贷款占新增不良贷款的90%。中信证券的研究报告认为，次级类贷款环比增长12.3%，可疑和损失类贷款占比相对稳定，反映出银行业资产质量的向下迁徙尚处于初期。

接近监管机构的人士表示，在银监会实施了更严格的风险分类和监管后，如果综合考虑地方政府融资平台、房地产、产业结构调整等因素，监管机构估计未来银行业的不良率会略有上升。他认为，对我国的经济高增速而言，2%左右的不良贷款率是比较合理的，也是可以接受的。

经济下行或扩大风险

年度数据显示，我国银行业资产质量继续向好，但如果未来经济下行风险导致“隐性”不良贷款激增，银行业将面临不良贷款余额上升的压力。

中信证券研究报告认为，预计今年一季度银行资产质量压力较突出，不良贷款余额和比率“双升”概率较大，导致拨备覆盖率可能小幅下降为260%至270%。今年全年银行业资产质量存在高度不确定性，不良贷款余额可能增加10%至15%。

某银行人士日前透露，该行对某一线城市土地储备中心的70亿元授信贷款已无法正常履约还款。由于去年土地招拍挂的规模大幅减少，导致土地出让金收入急剧缩减，现金流断流导致该中心只得拖欠银行贷款。

相关研究人士表示，地方债务的风险并非违约风险，而是流动性风险，如果债务能适当展期或增加其他融资渠道以维持流动性，则不但可以缓解其偿债压力，也可以缓解财政紧缩的压力，有利于增加民生支出和减少我国宏观经济的下行风险。银行内部人士也认为，多数地方政府融资平台贷款有足额的土地抵押，即使按土地增值部分计算，银行通过处理土地也能完全弥补贷款风险。

什么是隐性不良贷款

隐性不良贷款，从管理上讲就是事实上已经属于不良贷款，而在银行各类统计报表中没有纳入不良贷款管理的贷款。

不良贷款的解决办法：

1、加强金融企业的业务监管，保证今后每一笔贷款的质量，防止新的不良贷款产生。

2．加大企业的体制改革，强化企业的经营和竞争机制。

3．适当采取扩张性货币政策，给一些能救活的企业输血，使之起死回生。

4．发行基础货币，冲淡不良贷款。

第3和第4种办法都是增加货币供给，通过适度通胀抵消不良贷款，从而活跃经济，使经济增加活力。

什么是隐性不良贷款有哪些贷款风险

所谓隐形不良贷款，是指在信贷报表中反映为正常的贷款，但其真实形态为不良贷款。目前，隐形不良贷款的数额不断增加，其潜在的风险也与日俱增，具体表现在以下几个方面：

一、土地抵押贷款风险凸现

一些投机性借款人对银行抵押贷款购买的土地长期闲置不使用、不开发，而随着政府规划的变更，土地随之贬值，从而使银行土地抵押贷款面临减值和变现风险。

二、假房地产按揭贷款隐患多

一些房地产开发商通过伪造住房销售合同或其他渠道，向银行申请住房按揭贷款，这种贷款往往隐藏着较大的风险。

三、假个人贷款蕴藏着较大风险

目前，在个人不良贷款中绝大部分是假个人贷款造成的，其主要原因是：一些政府机构及公益性失业单位等为了从银行获得贷款，但自身条件又不符合银行规定，便借员工名义，从而向银行申请贷款。

四、借新还旧贷款存有风险隐

一些银行为了清收盘活不良贷款，对部分发展前景欠佳或是不符合贷款条件的企业，纳入信贷准入条件，虽然从表面上看是收回了旧的不良贷款，但是却形成了新的不良贷款。

五、贷款风险分类不准确隐藏着部分不良

一些贷款机构为了完成不良贷款余额的控制计划指标，在贷款风险五级分类时认定不准确，将部分不良贷款认定为正常贷款，从而使正常贷款中影藏这一些“不良”贷款。

商业银行的拨贷比和不良贷款比之间有什么关系？

谢邀，虽然在这问题上我是二把刀，但还是硬头皮献丑。

拨备是为应对不良贷款所提取的储备金，那么，假设一个银行的不良贷款比（不良贷款占总贷款的比例）越高，说明其坏账可能越大，那么所需要的拨备就越多，拨贷比（拨备和总贷款之比）就会越高。

实际上新闻链接里已经提供了答案，就是

“拨贷比是拨备与贷款总额的比值，拨备覆盖率是拨备与不良贷款的比值，不良率是不良贷款与贷款总额的比值，三者之间存在着“拨贷比=拨备覆盖率×不良贷款率”的确定关系，在目前中资银行拨备覆盖率普遍达标的情况下，拨贷比与不良贷款率存在高度正相关性。”

这里的不良率，指的就是你问题中的不良贷款比。

银监会要求较高的拨贷比是有历史背景的，国有银行两次改制剥离呆坏账离现在还不超过15年，而金融系统的“呆坏账”和长期负利率的结合可以视为一种官僚权贵资本对居民储蓄财富的隐性剥削——低社会保障-高储蓄率-低利率-高坏账率的组合，特别有利于投资方、债务人，中国企业无法抑制的借贷冲动和高杠杆渴望一直来源于此，设想一下51%的净资产回报率……年初每投入1块，年底就能拿回1块5的神奇经营业绩吧（三一重工2010年的财务指标），叫你怎么能不去借钱——而借钱太多就要面临宏观调控收缩M2的政府之手，因为这样下去通胀太猛，未来十年的钱全被借到当下来花了，每次宏调都会留下一堆坏账，所以为了抑制银行以极低的存款利率获得的超级低成本居民资金天然的放贷欲望，银监会只能用高指标来约束商行。

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