简述银行贷款定价的一般原则？

简述商业银行贷款定价的原则?

1、成本

银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。

2、风险含量

信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。

3、贷款期限

不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。

4、目标盈利

在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。

5、竞争态势

银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。

6、客户关系

贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。

7、存款补偿余额

银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。

参考资料来源：百度百科-贷款定价

个人消费贷款定价的有哪些基本原则

个人消费贷款定价的基本原则

目前，我国商业银行对于不同品种的个人消费贷款采取不同的定价标准，但总体定价策略和定价方法是一致的，但据汇小贷了解，

一般来说遵循以下三个原则:

1、兼顾"安全性、流动性、盈利性"原则个人消费贷款定价既要覆盖风险、补偿各项成本和预期损失，又要让银行获得必要的收益，所以，这个价格应该是一个兼顾三性的均衡价格，最终实现共赢。

2、以"贷款风险"作为定价核心个人消费贷款作为一种有别于传统商品的特殊产品，其转让的只是资金的使用权,非所有权，因此，从贷款发放开始银行就面临遭受资金损失的各种风险，如利率风险、市场风险、信用风险、操作风险等。其中以信用风险最为重要，因此对借款人信用风险的度量是确定个人消费贷款定价的核心。

3、以"贷款成本"作为价格下限银行在个人消费贷款方面的主要收入就是利差收入，因此个人消费贷款的利率定价是其获取收益的唯一来源。商业银行要获取利差收入，首先就要弥补贷款成本支出，因此，个人消费贷款的定价应以此为下限，覆盖贷款的费用支出、平均风险和资金成本，保证基本的成本收益均衡，实现银行的经营效益。

4、以"风险差异"作为价格浮动依据个人消费贷款产品因用途、客户群体、贷款方式、贷款期限的不同而有不同的风险。一方面不同信用等级的客户存在不同程度的违约风险，另一方面不同贷款品种也因产品特点的不同存在不同程度的风险差异。因此，这就需要这对不同种类的个人消费贷款产品和不同信用等级的客户所存在的风险差异确定不同的利率浮动空间。

贷款定价指的是对贷款什么的确定

贷款的定价是指如何确定贷款的利率、确定补偿余额、以及对某些贷款收取手续费。

一；广义的贷款价格包括贷款利率、 贷款承诺费及服务费、 提前偿付或逾期罚款等，贷款利率是贷款价格的主要组成部分。在宏观经济运行中，影响贷款利率一般水平的主要因素是 信贷市场的资金供求状况。从微观层面上考察，在贷款业务的实际操作中，银行作为贷款供给方所应考虑的因素是多方面的。

第一，银行提供信贷产品的 资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史 平均成本和 边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因 贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或 间接费用。

第二，贷款的风险含量。信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。 第三:贷款的期限。不同期限的贷款适用的 利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限 风险溢价。 第四：银行的目标盈利水平。在 保证贷款安全和 市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。

第五，金融市场竞争态势。银行应比较同业的贷款价格水平 ，将其作为本行贷款定价的参考。第六，银行与客户的整体关系。贷款通常是银行维系 客户关系的 支撑点，故 银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。最后，银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开 发出了若干贷款 定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。

简述贷款价格的构成

贷款价格的构成如下：

1、贷款利率，是贷款价格的主体和主要内容，是指贷款利率与贷款本金的比率;

2、承诺费，是指银行对已承诺贷给客户又没有使用的那部分资金收取的费用;

3、补偿价格，是指银行要求借款人保持在银行账户上的一定数量的活期存款和低利率的定期存款额，是银行变相提高贷款利率的一种方式4隐含价格，是在贷款协议中附加的非货币性的内容。

拓展资料：

影响贷款价格的因素：

1、贷款成本

按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。然而，由于信贷资金是一种特殊的商品，其价格的决定因素更加复杂。通常，在贷款定价时银行应当考虑的因素主要是银行的资金成本，可分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指每一单位的资金所花费的利息、费用额，它不考虑未来利率费用变化后的资金成本变动，主要用来衡量银行过去的经营状况。

如果银行的资金来源构成、利率和费用等不变，银行可以按照资金平均成本来对新贷款定价;但如果银行资金来源结构、利率和费用等都处于变动状态中，它对贷款定价的意义就不大。资金边际成本是指银行每增加一个单位的投资所需花费的利息、费用额。因为它反映的是未来新增资金来源的成本，所以，在资金来源结构变化，尤其是在市场利率变化的条件下，以它作为新贷款定价的基础较为合适。

资金边际成本根据资金来源的种类、性质和期限等的不同而不同，每一种资金来源都会有不同的边际成本。但银行通常不能按某一种资金来确定贷款价格，因而需要计算全部新增资金来源的平均边际成本。这种平均边际成本就是新增一个单位的资金来源所平均花费的边际成本。

2、贷款风险程度

公司信贷产品的定价与风险是紧密相连的，决定价格高低的重要考虑因素是风险程度由于贷款的期限、种类、保障程度及贷款对象等各种因素的不同，贷款的风险程度也有所不同。

对于不同风险程度的贷款，银行所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同。这种银行为承担贷款风险而花费的费用，称为贷款的风险费用，也是贷款的风险成本银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。如果风险大，该产品的定价也较高，它必须以高利润来补偿风险损失。

3、贷款费用

商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作，如进行信用调查、分析和评估，对担保品进行鉴定、估价和管理，对贷款所需的各种材料、文件进行整理、归档、保管，所有这些工作，都需要花费人力、物力，发生各种费用。在贷款定价时，应将这些费用考虑进去，作为构成贷款价格的一个因素。

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