小微贷款营销方案怎么写？

如何营销小微企业信贷业务

1、做广告（小区LED，公共设施的LED，报刊）

2、积累人脉(与银行的客户经理、工业园区管委会、工商联等、各区市政府分管工业的领导、包括老客户都可以帮你介绍）

3、陌生拜访（累，但是切实有效）

小微企业贷款营销方法与技术

百D度D搜 社D会D纵D横D学 （去掉D） 这书对销售的理念分析的很透彻，也很实用。望您能认真的读一下。

下面是书的选段，

所以会经常看到一种现象：我们的推销员会说自己的商品质量有多好，功能有多多，是某某大明星做的广告，反而会把基层社会的顾客吓跑。原因有三：首先，你的质量再好，顾客不需要，顾客的要求是只要能正常使用就行。基层社会的消费观念是：买个便宜货，用坏了再换，就算很快就坏掉，起码能把损失降到最低。可是如果买了你说的那个所谓质量多好的高价货，一旦用坏了，那损失可大了；其次，你的产品功能再多，他也只用那个最常用的功能，比如一个电视机如果因为多了一个收音机的功能而价格提升，顾客是不会因此而买单的，因为顾客买电视机就是要看电视，而不是要听收音机，就算要听收音机自己也可以买一个廉价的收音机，而更要命的是要听电视里的收音机，那就必须打开电视，结果是消耗电视的用电量，却只有收音机的效果，这种冤大头基层社会是无论如何也不会去做的。所以许多搞研发的企业，根本不考虑顾客的需求，非要把好端端商品弄成一个怪胎，结果成本提高，还卖不出去，这不是自找的吗？最后一个原因就是那个商品是某某大明星做的广告。如果这种方法用在高端商品还行，可是有些企业就是想不开，搞个五块钱的辣椒酱也请大明星来做广告，结果往往是把顾客吓跑，因为顾客会想：“请那么大的明星做广告，那广告费最终还不得转嫁到消费者身上？所以那东西肯定贵的要命！就算是和同类商品价格相等，那成本也必定缩水缩的一塌糊涂，否则他们怎么把请名人的广告费赚回来？而本来就五块钱的东西，成本再降低，那还能保证产品的安全性吗？”基层社会是很注重价格，但是无论哪个社会阶层的人都是要命的，因为无论做任何事情，都必须有命才能做，所以无论你的商品到底存不存在安全问题，但是只要让人联想到有安全问题，你的企业准备关门就对了。

所以我们常常做一些弄巧成拙的事情，结果是“赔了夫人又折兵”，面对不同社会阶层的消费群体要执行不同的销售策略，这是把商品卖出去的最起码的要求……

面对中小企业 小微企业融资难的现状 谈谈初创业有哪些融资方法

中小企业、小微企业要发展，畅通融资渠道是关键，这需要政府、银行、企业的共同努力，在现有金融资源之下进行信贷业务创新、政策支持和企业练内功上下功夫，同时，充分发挥政府、担保机构、保险机构等第三方风险分散作用，理顺信贷融资关系，推进小微企业做大做强，促进经济发展。

（一）练好内功，提升企业管理水平

当前，小微企业的发展已经过了低工资、低附加值，依靠消耗人口用工红利的时代，小微企业要想有效利用各种融资方式获得长期稳定的发展，一是要建立有效的自我积累机制。没有自我积累动力的企业想通过外部资金来源获得发展是令人匪夷所思的。而自我积累机制的建立要从建立自身资产信用开始，并且要建立守信的行为准则。只有这样，小微企业才有资格到资金市场上去筹集资金。要做到这些，小微企业就要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平。二是要通过加快产业结构调整和发展方式转变，推动企业发展从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约发展转变，提升企业核心竞争能力。三是要坚持差异化战略和品牌建设，坚持自主创新，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构。四是要专注于核心业务，加强财务管理，建立真实可信的财务报表，积累企业的信用制度，从而提高企业多渠道融资的能力。五是要充分了解、运用政府的各项各项优惠服务，只有这样，小微企业才能有效的应对发展过程中的各种危机，做大做强。

（二）创新金融产品，拓宽融资渠道

今后相当时间内，商业银行仍是小微企业融资的主要渠道。各区域内商业银行应树立“贷款立行”的观念，创新信贷管理制度，科学合理设臵面向小微企业的信贷机构，加大信贷投放。

1、完善制度，加大对小微企业的扶持力度

一是国有商业银行内部要设立专为小微企业服务的信贷管理部门，提高对小微企业的贷款比例。中小商业银行及新兴金融机构要抓住当前国家鼓励支持小微企业契机，加大对小微企业的信贷支持力度，在区域内小微企业做大做强的同时，同时促进金融机构自身的加快发展。二是在小微企业信用等级评定中，应变重规模为重效益、重成长性，以相对消除对小微企业的信用歧视，根据企业所处的地区以及发展的不同阶段，适当扩大贷款抵押率。三是加强银行信贷登记咨询管理制度，完善信贷人员考核制度，激励与约束相平衡，调动信贷人员防范风险和拓展业务的积极性。台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行，把小微企业的“缺点”看成其特点，有针对性地摸索出小微企业信贷技术体系，台州银行实施的小微企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，强调客户经理与小微企业客户当面接触，以"脚勤"来多方位获取客户软信息。客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验。碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致的了解，客户经理就能确定贷款。2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至2012年6月，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款

余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。从**市小微企业金融服务队伍现状看，传统金融机构只有信用联社有专门针对小微企业信贷的中小企业信贷大厅，**银行、**银行等新入住金融机构正在形成规模，总体上专业经理队伍还不够强。今后工作中，要着力推动区域内商业金融机构配备一定数量的专业经理人队伍，在营业部等基层部门配备小微企业信贷人员，以适应小微企业业务发展需要。同时认真做好小微企业客户经理的业务培训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务。

2、努力创新业务模式

金融创新理论研究始于上个世纪60 年代，其中以美国经济学家熊彼特的技术推进理论最具影响力。该理论认为，计算机和信息技术的出现是推动金融创新的主要因素，新技术的出现是保障金融创新顺利进行的必不可少的因素。小微企业数量多，行业分布广、信贷周期短、贷款额度小、频率高、不良贷款率相对高、担保物和担保方式贫乏、客户信息采集困难。所以，驻地各商业银行应根据小微企业的经营特点，理解并容忍小微企业发展的“不规范性”，创新业务模式，制定适合小微企业融资业务需求的业务流程及评审标准。一是着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商标使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押

方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小微企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求。二是进行金融产品创新，扩大对小微企业的资金供给。“长期互动”和“共同监督”假说是由美国学者 Banerjee 等人（1994）提出的，该假说是针对小金融机构开展小微企业业务提出的。“长期互动”假说支持大力发展小银行支持小微企业的发展，原因就在于小银行一般是服务于一个地区的小型银行，对于当地的经济状况比较了解，对于当地小微企业的情况也比较熟悉，长期的业务往来有助于缓解银行和企业之间的信息不对称。“共同监督”假说则更适合于合作性的小银行，该假说认为即便是银行不能完全了解小微企业的情况，合作组织中的小微企业出于自身利益的考虑也会对组织中的小微企业进行监督，而这种监督往往比金融机构的监督更有效。小微企业规模较小，单个企业承担融资风险能力较低，但是，可以通过企业与企业之间相互合作，组成担保联盟互助融资。合作担保一方面可以放大担保机构的担保倍数，分散担保机构的风险，另一方面可以提振金融机构为小微企业贷款的信心，引导金融机构加大对小微企业信贷支持力度，缓解小微企业融资困难。在这方面，**市**小微企业家创业俱乐部就是**银行在借鉴“长期互动”和“共同监督”假说基础上，创新业务模式，就走出了一条适合自身发展的路子。该行依托企业家俱乐部，提出了“小微企业” 及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制 人统称为“商户”)。在那些国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期稳定、与群众生活密切相关、认知度高的行业里，紧密围绕“商业圈”、“产业链”和“供应链”集群进行批量系统开发和授信。具体分为单户营销和区分不同业态商业集群进行批量开发两种模式，其中以立足集群进行批量开发模式能更有效地解决小微企业融资问题。俱乐部成立两个多月以来，已发展会员**名，向**户授信**亿元，实际向**户放贷**亿元。**银行针对镇村小微企业的“村长贷”、**银行以托管社会闲散资金为主要内容的“互助合作社”以及**银行针对微型企业设计，贷款额度*万元左右的“贷款”也在积极设计论证中，不久将投放市场，可进一步缓解**市小微企业融资难的问题。

3、保险和信用担保相结合，有效解决小微企业融资问题

银行对小微企业惜贷，非常重要的一个原因就是信用风险。把保险机制引进来能为银行提供贷款偿付能力担保，从而直接降低银行的信贷风险，为小微企业融资创造一个良好

的发展环境。保险业要想发挥社会保险管理功能服务于小微企业融资至少要做好这几方面的工作。一是要积极探索信用风险管理。将科学的风险管理机制引进小微企业的经营管理过程中，为小微企业提供风险保障服务，提高小微企业的综合素质和信用水平。二是加大产品的创新和服务。通过产品的创新和服务的深入，努力为广大小微企业提供多层次，全方位的保险服务。三是要坚持加强与有关方面的合作。在保险机构，信贷机构和小微企业之间建立一个合作的激励机制，大家协同健康发展，共同承担市场的风险，共享市场信息，共同分享市场利润。只有这样才能更好的促进小微企业在融资方面的协调发展，为小微企业解决融资难问题提供一个保险的服务。

4、借助民间资本解决小微企业融资难

**市民间资本存量充沛，发展迅速，可以借助民间资本解决小微企业的融资问题。一是政府及相关部门应在政策上给予支持、引导。民间资本主要以**银行以及小额贷款公司的形式参与信贷业务，但**银行和小额贷款公司还处于起步阶段，盈利空间有限，发展方向也需引导。二是要以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。三是要加强对创新类地方金融组织的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。四是要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。五是要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。

小额贷款怎样寻找客源

一、主动出击

小微贷款业务要求客户经理根据所在市场区域，主动开展上门营销进行陌生拜访，走访各类型潜在客户，了解资金需求与行业特点。客户经理每人每周必须有一定量以上的营销时间和营销户数，不允许等客上门。同时，注重多种营销手段的有机结合，如短信营销、行业营销、媒体营销、口碑营销等，达到综合性的营销成效。小微贷款潜在客户开发的主要方式可以归纳为“点、线、圈、面”。所谓“点”是指传统的客户口耳相传,老客户介绍新客户;“圈”是指通过与新余市创业大学、大型商贸中心合作组织创业大学讲座、专题推介等方式,系统化、组织化地营销客户;“线”是指通过供应链的上下游,以核心企业为中心寻找零售终端和上游供应商中的潜在客户，以行业、重点企业为核心，“像挖红薯一样，挖出一串客户来”;“面”是指通过异业联盟的方式整合合作,例如新余农商银行积极和新余市中小商贸流通联合会等各类商贸协会开展合作,通过设立互助专项基金，批量营销小微客户。这些营销方式，有的突出客户经理的个人营销能力，有的侧重借助团队协作，开展平台式营销，其共同点就是“主动”。

二、勤能补拙

从事金融工作的人都知道，无论客户经理的服务做得多么周到，都可能面临业绩的波动和客户的流失，尤其是基数大，金额相对较小的小微贷款客户。客户的贷款会逐一到期，单个客户经理的管户客户不可能一直维持在稳定的水平。因此，小微贷款在业务实践操作中有一条重要的要求，必须不间断地开发客户，对潜在客户进行持续不断的营销，以补充客户资源。在小微业务发展初期，有的客户经理在同时受理了一定量的贷款申请后，由于调查工作量剧增，时间安排不尽合理，停止了营销工作，中断了对潜在客户的挖掘。当客户经理加快进度处理完毕所有的贷款申请时才尴尬地发现，没有营销，就没有新的客户，短时间内的个人业绩出现了明显的“断层”。在吸取了这样的教训之后，客户经理团队明确了一项强制性要求，合理安排工作计划，持续不断地开展营销工作。根据六度分割理论，一个标准型客户可能就意味着身边有150名潜在标准客户。因此，小微贷款客户经理通过日常贷后监控、客户回访等多种途径，将自身管户客户的数量维持在一个较为平稳的水平上，“吐故纳新”，从而实现整个团队的业绩稳健增长，使受市场波动的影响最小化。

三、顺势而为：潜在客户开发带来新的需求点

经济社会，市场需求与机遇瞬息万变。作为小型微型企业金融服务者，客户经理同样要做到对市场需求十分了解，对客户需求把握非常精准。随着市场的变化，随时都可能产生新的潜在客户，或者形成新的需求市场。这时，是否贴近客户需求，是否持续对潜在客户的开发与维护，成为能否胜出的关键因素。例如，开展针对酒类行业的营销，考虑传统节假日、天气因素影响消费量等情况是传统的做法。从事酒类经销的客户往往会存在厂商的提价或协议返点(即达到一定订购量，则获得相应比例的利润返点)等突发情况。在这种情况下，原本资金宽裕的商户一方面需要垫付大量的预付资金，另一方面还需支撑下游的应收，产生短期、集中性的融资需求。客户经理通过建立与客户的长期联系，得知这一关键信息后，迅速跟进对潜在客户的营销。试想，如果对市场没有足够的敏锐反映，客户经理对新产生的资金需求根本无从得知，也就无法做出精准有效的营销判断，就会错过扩大市场份额的绝好机会。

四、大浪淘沙：潜在客户开发优化客户结构

小微贷款所服务的小商户、小企业所从事的行业涉及粮油、烟酒、农副产品、家装材料、服装加工、电子产品、服装鞋包、汽修汽配、物流运输、汽车租赁等社会民生行业。这些行业与老百姓的日常生活息息相关，但客户质量可谓参差不齐，大到连锁加盟的商户，小到菜市场的肉贩，其资产质量、抗风险能力不同。通过潜在客户的开发能够不断优化客户结构，提高优质客户占比。小微贷款属于重复性高的劳动密集型贷款业务。单笔处理时间短，要求高，成熟客户经理一般在2-3个小时内完成贷款调查，1-2小时内完成调查表格，要求对客户提供标准化、流程化的融资服务。但对小客户服务量较大，单笔效益达不到平均水平。客户经理通过不断进行客户开发，就会发掘出更多的优质客户。通过提高优质客户的数量，提高优质客户的占比，以同样的时间和工作量为优质客户提供更好、更快的服务，实现更高的利润收益。这样不仅利于提高优质客户的忠诚度，还能获得更好的业绩。

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