农户小额贷款研究主要问题及对策？

小额农户贷款风险有哪些

;     国家近年来对农业越来越重视，而农户贷款也受到越来越多的扶持。不过农户贷款历来就比较难申请成功，因为小额农户贷款还是有一定风险的。与城市居民相比，农户要获得小额贷款的难度还是相当大的，阻碍农户贷款的风险因素都有哪些，下面来具体介绍：

小额农户贷款存在的风险

贷款管理风险

      由于农户小额贷款前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。

贷款集中风险

      对于农户小额贷款，农行的营销策略是整村推进，批量运作。这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。

农户准入风险

      由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。

农户贷款担保风险

      农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。由于大部分有贷款需求的农户与公司之间，没有紧密的经济利益关系和稳定的生产关系，该种方式落实相对较难。联保小组成员从事的生产经营项目同质化严重，如遇自然灾害等不确定因素的影响，容易形成贷款风险隐患。

客户经理责任意识风险

      客户经理发放农户小额贷款的责任意识不强，主要表现两个方面：一是客户经理单纯为完成指标任务，主观在贷款调查、贷后管理等环节不细致。二是受体制机制的影响，县支行普遍人员紧缺，员工老龄化现象特别严重，现有的客户经理年龄普遍偏大，素质偏低，客观上导致办贷效率低下，不适应量大面宽的农户小额贷款工作量要求。

      基于农户贷款的以上这些风险因素，农户想要获得小额贷款需要更有力的担保及条件，相关机构及经理人的评选标准也会更加严格，加强农户贷款的风险防控工作，建立有效的农户贷款风险屏障，降低农户贷款的难度，是很有必要的。

梁河县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

梁河县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策：

1、存在问题：贷款安全性与农业生产风险性相冲突，信用担保方式和保障资金安全操作非常困难，农民结识上偏差，使农户小额信用贷款道德风险更为突出，小而分散经营模式存在缺陷。操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，农户小额信用贷款推广缺少足够动力。

2、对策：优化农户信息资源，建立农户信用体系，充分发挥农村基层党支部村委会作用，推动信用村(镇)建设，不断丰富完善农户小额信用贷款操作方式，以优惠政策吸引更多农民，给农户小额信用贷款注入活力。

循化县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策

循化县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策如下：

1、存在的问题有以下几点：信贷环境不理想。骗的资本，面对信用社小额信贷该出手时就出手，而且是越多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，四处躲债。农户信用意识淡薄只是造成这一现象的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。

2、贷款管理水平低小额信用贷款业务的经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务从而造成了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评定方法，从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。而当前的方法由于它的主观性、随意性较大，对农户档案的填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。准备。

3、缺乏有效风险分担机制。款的发放与还款，影响了收益的取得，这就需要农信社建立良好的风险补偿机制。对于当前的农信社来说，恰恰是需要改进的地方。由于农业投入效益低下，同时面对各种自然因素、市场因素的影响。

4、解决的对策：优化农村信用环境偏低，农民对小额信贷的具体业务、贷款要求、偿还水平等认识不清，此外，对于农民一些错误的认识和诸如跟风借款等错误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，如利用电视、报刊等，让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系，只有他们积极配合农村信用社的工作，才能实现互利共赢的局面。21世纪的中国是一个法制化的国家，我们需要跟进时代步伐，加强法制化建设。对于加强农村经济金融建设的立法工作，应该尽快出台相关保护农村合作金融的法律法规。例如针对农村信用社的实际状况，出台的《合作金融法》通过一系列法律法规的实施，加大司法、执法力度，加大了对失信行为的惩罚，提高了欠贷者的违约成本，进而为农村信用社的生存和发展创造了良好的信用环境。

5、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，应该加强对管理人员的理论。基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用两只脚走路。同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。

6、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，应该加强对管理人员的理论。基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用两只脚走路。同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。

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